Taip, galite nusipirkti namuose pensijoje
Jūs neturite tai daryti taip. Galite gauti hipoteką, kai būsite išėjęs į pensiją .
Norėdamas sužinoti konkrečius reikalavimus, aš apklausiau Patricką Gaviną, filialo vadovą ir VP paskolą garantuotu palūkanų norma, 8-ame pagal dydį privačiame hipotekos banke JAV rate.
Patrickas buvo skolintojas nuo 1974 m.
Pažvelkime į tai, ką aš sužinojau iš Patriko apie tai, ko reikia, kad gautumėte hipoteką, kai būsi pensininkas. Aš sugaužiau dalykus į 6 pagrindines žemiau esančias kategorijas.
Pensininkų pajamų nustatymas
Pensininkai tikisi, kad jei jie neturės darbo užmokesčio, jie neturės teisės į hipoteką dėl pajamų stygiaus.
Iš tikrųjų skolintojai turi du žemiau aprašytus metodus, kuriuos jie gali naudoti, norėdami apskaičiuoti pensininkams, kurie naudoja savo turtą, gaunamas pajamas.
Išeiti iš pensijos metodo
Pensininkams, kurie įgyvendina planą, kai jie dabar yra išėję į pensiją, tačiau gali atidėti socialinio draudimo arba pensijų pajamų pradžią, labiausiai palanki galimybė pasinaudoti pajamų nustatymo metodu "lėšų panaudojimas". Štai kaip tai veikia.
Tol, kol paskolos gavėjas yra 59 ½, paskolos davėjas gali pasinaudoti paskolų išėmimu iš pensijų sąskaitų, kaip pajamų įrodymą. Pvz., Prisiimkite, kad paskutinės banko ataskaitos rodo, kad IRA išleido 4500 JAV dolerių per mėnesį (paskolos davėjui reikia pamatyti ištraukas mažiausiai 2 mėnesius).
Šis 4500 JAV dolerių bus laikomas mėnesinėmis pajamomis. Kartais skolintojui bus reikalingas finansinio planuotojo ar finansų įstaigos laiškas, patvirtinantis šiuos pašalinimo sumas.
Turto išeikvojimo metodas
Pensininkams, turintiems daug investavo turto, pajamų nustatymo turto išeikvojimo metodas gali būti geras.
Šiuo metodu skolintojas pradeda nuo dabartinės finansinio turto vertės. Tada jie atimami bet kokią sumą, kuri bus naudojama pradinėms įmokoms ir uždarymo išlaidoms. Jie užima 70% likusios ir padalija 360 mėnesių.
Pavyzdžiui, manau, kad kas nors turi 1 mln. Dolerių finansiniame turte. Jie ketina panaudoti 50 000 USD už įmoką. Tai paliks 950 000 USD. Paimkite 70%, kuris yra 665 000 JAV dolerių ir padalijamas 360. Rezultatas yra 1847 JAV dolerių - tai mėnesinės pajamos, naudojamos skolininkui įgyti.
Žinoma, be kitų pajamų taip pat būtų skaičiuojami visi kiti pajamų šaltiniai, tokie kaip pensijų pajamos, socialinis draudimas ar mėnesinės anuiteto pajamos.
Skola į pajamas ir būsto išlaidų koeficientus
Nustačius pajamas, jūsų bendras skolos ir pajamų santykis bei būsto išlaidų santykis turi atitikti skolintojo reikalavimus.
Skola ir pajamų santykis
Kad gautumėte kvalifikuotą hipotekos paskolą (QM), kuri patenka į "Safe Harbor" reikalavimus, ne daugiau kaip 43% jūsų pajamų gali būti skiriama skolų aptarnavimui. Šis skolos išmokų ir pajamų santykis vadinamas skolos ir pajamų santykiu.
Skola apima reikalingus mokėjimus, tokius kaip alimentai ir vaiko išlaikymas, taip pat automobilio mokėjimai, studentų paskolų mokėjimai, minimalūs mokėjimai kreditine kortele ir jūsų bendras numatomas namų mokestis, įskaitant pagrindinę sumą, palūkanas, turto mokesčius ir draudimą.
Vienas dalykas, kuris gali padėti pensininkams, kylantiems šioje srityje, yra bendras pasirašymas dėl paskolų suaugusiems vaikams. Nors jūs esate bendrai pasirašiusysis, šie mokėjimai gali būti skaičiuojami kaip reikalaujami skolos mokėjimai ir gali sumažėti jūsų galimybė gauti hipoteką.
Būsto išlaidų koeficientas
Jūsų būsto sąskaita apima hipotekos pagrindinę ir palūkanų dalį, taip pat mokesčius ir draudimą (vadinamą PITI). Šis santykis turi būti mažesnis nei 36%, tai reiškia, kad jūsų būsto išlaidos negali viršyti 36% jūsų pajamų.
Kreditų balų reikalavimai
Kiekvienas skolintojas turės savo kredito balų gaires, tačiau vienas dalykas yra tikrai - mažesnis jūsų kredito balas, tuo didesnė jūsų palūkanų norma. Jei norite gauti geriausius tarifus, gaukite savo kredito balą iki 780 arba geresni.
Geresnis kredito balas taip pat gali suteikti jums daugiau wiggle kambarys kitose reikalavimus atitinkančiose srityse.
Pavyzdžiui, Patrick dirbo su skolininku, kurio kredito balas viršijo 780, o paskolos davėjas padarė paskolą, nors skolos ir pajamų santykis buvo 48%.
Užimtumo statusas
Kitas hipotekos palūkanų normos nustatymo veiksnys yra jūsų numatomas užimtumas. Ar tai bus pagrindinis ar antras namas? Pradiniai namai gauna geresnius tarifus.
Pradinė įmoka
Kaip pensininkas, jūsų reikalaujamas įmoka gali skirtis priklausomai nuo naudojamo pajamų metodo. Jei norite išeiti į pensiją, galite sumažinti 5%. Dėl turto išeikvojimo metodo plano sumažinti 30%.
Ir jei jūs ketinate atsinešti pradinį mokestį, imdamiesi didelės pinigų dalies iš IRA ar kito mokestinio atidėjimo pensinio plano, patariama persvarstyti tai. Šis atsisakymas bus apmokestinamasis pajamas, o per vienerius metus išmesti didelį grąžą gali sugriauti jus į aukštesnę mokesčių kategoriją .
Po uždarymo likvidumas
Kitas reikalavimas - tai likusio jūsų uždarojo turto dydis, kurį turėsite. Kreditoriai nori matyti, kad jūs turėsite bent šešis mėnesius iš viso būsto išlaidų (PITI) kaip minimalaus likusio rezervo sumą po to, kai nusipirkote namą. Norėdami tai apskaičiuoti, skolintojas susumuos visą finansinį turtą, kurį galima patikrinti (tai reiškia, kad jums reikia sąskaitos išrašų), tada naudokite 60-70% šios sumos.
Kitos skolinimo galimybės
Jei turite kvalifikuotą veteraną, galbūt norėsite perskaityti VA paskolą. Naudodami VA paskolą galite nustatyti nulį, tačiau vietoj pradinio įnašo mokėsite finansavimo mokestį, kuris gali būti 2,15% nuo pirmosios programos naudotojų paskolos sumos ir 3,3%, jei turite VA paskolą anksčiau Šis finansavimo mokestis gali būti finansuojamas į paskolą.
VA paskolos reikalauja, kad skolos ir pajamų santykis būtų 43% ar mažesnis, ir jie reikalauja turėti likusias mėnesines pajamas. Jei turite daug investicinių pajamų, likutinės pajamos gali būti nustatomos atsižvelgiant į dviejų metų jūsų dividendų ir palūkanų pajamų iš B sąrašo jūsų mokesčių deklaraciją.
Prašymas dėl hipotekos
Geriausias būdas išsiaiškinti, kokią hipoteką galite gauti, yra pasikalbėti su hipotekos makleriu. Garantinis tarifas siūlo paskolas visose valstybėse ir netgi turi internetinę programą, kurią jie skambina "Skaitmeninė hipoteka", kur galite internetu atlikti visą procesą. Jie siūlo 250 dolerių kreditą tiems, kurie naudojasi šia programa.
Jūs taip pat norite atlikti deramą patikrinimą namuose, kurį perkate. Dėl to aš rekomenduosiu patikrinti "HouseFax". Tai kaip "CarFax®", bet jūsų namuose. Aš paleisiu "HouseFax" savo nuosavybe ir, laimei, neradau jokio neigiamo netikėtumo, bet aš girdėjau apie daugelį žmonių, kurie su "HouseFax" išmoko daugybę įdomių dalykų apie savo turtą.
Ar turėtumėte išeiti į pensiją?
Kai baigėme mūsų interviu, Patrickas sakė: "Pasibaigus dienai žmonės manęs klausia, kokia yra geriausia hipoteka? Mano atsakymas nėra ".
Patrikas yra teisus. Tyrimai rodo, kad dauguma pensininkų geriau atsiskaityti už savo hipoteką prieš išeinant į pensiją .
Tačiau pastebima išimtis būtų didesnė grynoji vertė žmonėms, kurie gali išnaudoti skolą savo naudai net visą pensiją .