Kuri strategija nustatoma pagal jūsų pageidavimus?
Kas yra išlaidų strategijos?
Išlaidų strategija - tai taisyklė, kurią galite naudoti norėdami nustatyti, kiek galite pašalinti iš savo paskyros. Yra du kraštutinumai, kuriuos reikia apsvarstyti. Bet kažkas kažkur bus.
Pavyzdys Nr. 1 - fiksuota suma
Kiekvieną mėnesį galite pasiimti konkrečią (fiksuotą) sumą, kol baigsis jūsų pinigai. Pavyzdžiui, pradėsite išleisti paskyrą 62 metų amžiaus ir atmeskite 3 333 USD kiekvieną mėnesį. Jei žaidžiate saugiai ir saugojote 500 000 dolerių lengvai prieinamose saugiose investicijose, uždirbančiose 1%, jūs visiškai išnaudosite savo santaupas tik per 160 mėnesių (arba 13 metų).
Pastaba: ši strategija neleidžia padidinti kainų padidėjimo įprastomis išlaidomis, pavyzdžiui, maistu, dujomis, komunalinėmis paslaugomis, mokesčiais, vaistiniais preparatais, draudimu ir kt., Todėl turėsite apmokėti savo mėnesines išlaidas ir galbūt sumažinti kai kurias "įdomus pinigus" "Veikla, kai būtinos kainos pakilo. Nustatant fiksuotą sumą, taip pat reikėtų atsižvelgti į jūsų gyvenimo trukmę.
Pavyzdys Nr. 2 - kintama suma
Galite nustatyti fiksuotą procentinę (kintamojo) sumą kiekvieną mėnesį. Atsižvelgiant tik į likusio likutinio balanso procentą, galima apsaugoti nuo išlaidų rizikavimo tokiu laipsniu, kuris sumažina jūsų turtą žemiau patogaus lygio. Pavyzdžiui, pradedate išleisti 0,75% kas mėnesį iš savo portfelio metų pabaigos vertės 500 000 USD.
Dabar jūs turite išleisti 3750 eurų išleisti per mėnesį 1, 3725 JAV dolerių per 2 mėnesius ir 3 697 JAV dolerių per 3 mėnesius ir tt Išpirkimo suma skirsis atsižvelgiant į jūsų sąskaitos vertę, kuri priklausys nuo investicijų našumo.
Pastaba : ši strategija neatsižvelgia į tai, koks yra jūsų išperkamumo procentas . Galite greičiau praleisti savo sąskaitas pernelyg greitai, kad paliks mažiau pinigų savo vėlesniems metams.
Kaip jūs suprantate, kokią išlaidų strategiją naudoti?
Išlaidų strategija turėtų būti pritaikyta pagal jūsų situaciją, o tai reiškia, kad nė vienas iš pirmiau pateiktų pavyzdžių nebus optimalus daugumai žmonių. Siekdami optimalių rezultatų, taikydami individualią išlaidų strategiją, jūs koordinuosite ir kitus pajamų šaltinius, tokius kaip socialinis draudimas, pensijos ir pajamų amžius.
Kai kurie žmonės tiesioginę anuitetą (fiksuoto dydžio išlaidų strategiją) nusiperka, norėdami numatyti konkrečią sumą, skirtą pagrindinėms pragyvenimo išlaidoms padengti, naudodami kintamą pašalinimo iš rinkos strategiją, kad būtų galima panaudoti lėšas iš savo investicijų, kad padengtumėte diskrecines išlaidas, tokias kaip kelionė, drabužiai, vakarienė ir pramogos.
Kas turėtų naudoti išlaidų strategiją?
Kiekvienas, kuris ketina pasitraukti iš santaupų ir investuoti į pensiją, turėtų turėti išlaidų strategiją. Kai kurie žmonės norės strategijos, leidžiančios jiems išeiti anksčiau išėjus į pensiją, kai jie bus sveiki ir aktyvūs.
Žinoma, išleisti daugiau pensijų pradžioje reiškia, kad jūs rizikuojate mažiau praleisti vėliau. Strategija gali padėti jums nustatyti tinkamas kompromisines sumas. Nesugebėjęs pasirinkti išlaidų strategijos gali reikšti, kad vėliau reikės žymiai sumažinti išlaidas, nes jie ilgiau gyvena arba patiria silpną sąskaitos našumą.
Kada turėtumėte pradėti savo išlaidų strategiją?
Turėtumėte pradėti vykdyti prognozes, kurios pateikia į pensiją skaičiuojamą išlaidų skaičių daugelį metų iki išėjimo į pensiją. Šiose prognozėse turėtų būti atsižvelgiama į tokius veiksnius kaip jūsų sveikata ir tikėtina gyvenimo trukmė, portfelio rizika ir grąžos įvertinimas, ekonominiai veiksniai, tokie kaip infliacija ir palūkanų normos, taip pat jūsų požiūris į palikimą. Planuojant ateitį, gali sumažėti su tuo susijęs nerimas, kuris kyla iš perėjimo nuo taupymo pinigų, kad būtų išleisti pinigai, kuriuos jums taip daug laiko sutaupė.
Sukūrę planuojamą išlaidų planą, turėtumėte pradėti ją naudoti iš karto, kai išeisi į pensiją, ir atnaujinkite prognozes kiekvienais metais, kad nustatytumėte, ar jūsų pašalinimo planas ir toliau yra tvarus, atsižvelgiant į gyvenimo trukmę.
Ką sako ekspertai?
Ekspertai, kurie priskiriami skaičiaus sugriebimui ir grąžos įvertinimui, rekomenduos pensininkams vadovautis tuo, kas vadinama sprendimų taisyklėmis . Ši taisyklė numato, kad išlaidų strategijos atsisakymo norma yra iš diversifikuoto investicijų portfelio, kuris svyruoja nuo 30 metų. Investicijų mišinyje yra 50-70% akcijų paskirstymui. Populiari 4% sutarties atsisakymo taisyklė yra sprendimo taisyklė atšaukimo būdas.
Priešingai, kiti konservatyvūs ekspertai rekomenduos pensininkams vadovautis tuo, kas vadinama aktuariniu metodu . Naudodamas šį metodą, kaip jūs amžiaus, traukos norma padidės. Šis metodas dažnai suporuojamas su mažesne rizika portfeliui, kuo mažesnė akcijų rinkos rizika. Būdama konservatyvesnė, investicijų grąža gali turėti mažesnę tikimybę, bet didesnį stabilumą. Kadangi paskyros vertės skiriasi, pensininkai išleidžia daugiau "gerų" grąžinimo metų laikotarpiu ir mažiau "žemiau vidutinio". IRS privalomi minimalūs paskirstymo skaičiavimai atitinka šį aktuarinį metodą.
Išvada
Tai atliks įspūdingą skaičiuoklę, kad būtų atsižvelgta į visus kintamuosius, kurie įvertina išlaidų strategijas "tiksliai tobulai". Senyvo amžiaus planuotojai gali padėti koordinuoti daug pajamų šaltinius ir įvairius mokesčių tvarkymo veiksmus.
Apskritai svarbūs ir neatidėliotini klausimai, kuriuos reikia apsvarstyti, yra jūsų požiūris į išlaidų lankstumą, jausmus dėl investicijų svyravimo tolerancijos, norimo išlaidų modelio (aukštyn, žemyn, pastovus), laikotarpį ir visus senus norus. Didžiulį profesoriaus Wade D. Pfau išdėstytų techninių metodų šaltinį galite rasti internetiniame tinklalapyje, kad stengtumėte išeiti iš kintančių išlaidų strategijų pensininkams.