Kaip mokamos investicijų konsultantai ir finansiniai planuotojai
Brangiausias patarimas yra nemokamas patarimas. Nors šis teiginys dažnai pateikiamas kaip pokštas, tai yra daugybė tiesos: kaip ir visi kiti, profesionalūs konsultantai ir planuotojai turi sumokėti sąskaitas ir pateikti maistą ant stalo namuose. Todėl, net jei mokesčiai gali nebūti tiesiogiai iš jūsų kišenės, ir net jei jūs negalite aiškiai suprasti, kaip jie gauna mokėjimą, patarėjai jums moka tam tikra forma ar forma. Štai pagrindiniai būdai, kuriais konsultantai gauna mokėjimą:
- Komisiniai: tokio pobūdžio mokėjimai būdingi visiško aptarnavimo tarpininkams, kurie yra tradiciniai "vertybinių popierių makleriai". Komisinis mokestis, kuris gali svyruoti nuo 30 iki 300 dolerių ar daugiau, yra sumokamas tarpininkui kaskart, kai jie vykdo prekybą (pirkia ar parduoda investicijų dalis). Komisija dirba kaip mokestis, pridedamas prie kliento prekybos sumos. Pavyzdžiui, jei prekiaujama pirkti 10 000 JAV dolerių tam tikro akcijų akcijoms, o komisija yra 100 USD, visa supirkta prekyba yra 10 100 USD.
- Mokesčiai: kai kurie konsultantai negauna mokamų komisinių, o moka mokesčius tiesiogiai klientui, remdamiesi teikiamomis paslaugomis. Kai kurie konsultantai ims mokestį pagal valdomą turtą (AUM) arba imsis vienkartinio fiksuoto mokesčio už paslaugos tipą. Pavyzdžiui, patarėjas gali imti AES mokesčio 1,00%. Jei kliento valdomas turtas yra 100 000 USD, metinis mokestis būtų 1000 USD. Tačiau, jei klientas tiesiog nori vienkartinio finansinio plano, patarėjas imsis iš anksto atskleisto mokesčio. Dėl tokio tipo paslaugos klientas gali sumokėti nuo 500 iki 5000 JAV dolerių, priklausomai nuo plano gylio ir sudėtingumo.
- "Salary Plus" komisija. Daugelis patarėjų, paprastai bankuose ir draudimo bendrovėse, gauna bazinį atlyginimą, o taip pat gauna komisinius ar premijas pagal parduodamus produktus.
Investicinių konsultantų ir finansinių planuotojų tipai
Yra keletas skirtingų tipų konsultantų su įvairiais pavadinimais, paskyrimais ir sertifikatais, bet čia yra žinomi:
Sertifikuoti finansiniai planuotojai (CFP) : "CFP®" yra asmuo, kuris įvykdė visus "Certified Financial Planner" standartų standartų reikalavimus, kurie apima minimalią patirtį ir išsamų egzaminą. BŽP taip pat turi tęsti tęstinio mokymo reikalavimus, kad išlaikytų BŽP statusą. Bendrosios programos gali turėti plačias žinias apie visas finansinio planavimo sritis, įskaitant investicijas, pensijas, draudimą, mokesčius, draudimą ir turto planavimą. Tačiau BŽP paskyrimas negarantuoja, kad jie yra ekspertai bet kurioje konkrečioje srityje, nors jie paprastai specializuojasi vienoje iš finansinio planavimo sričių. Apskritai ir bent jau BŽP paskyrimas nurodo bent jau aukštą santykinį finansų produktų supratimą.
Registruotų investicijų konsultantai (RIA): RIA yra įmonė, įregistruota valstybės reguliavimo institucijoje, pavyzdžiui, valstybės generalinio prokuroro vertybinių popierių skyriuje arba Vertybinių popierių biržoje (SEC). Patarėjas (su "er" ) yra kompanija ir patarėjas (su "arba") yra asmuo, formaliai vadinamas RIA rep.
Vertybinių popierių makleriai: Šie patarėjai, paprastai vadinami "visateisiais brokeriais", yra maklerio įmonės atstovai, turintys licenciją parduoti vertybinius popierius (ty akcijas ir obligacijas). Šie patarėjai paprastai gauna komisinius už parduodamus vertybinius popierius. Jie vadinami "visišku aptarnavimu", nes jie (taip pat brokerių firmos analitikai) atlieka visą prekybą, konsultavimą ir analizę klientui. Iš investicinių fondų gaunamos komisijos ar mokesčiai paprastai gaunami iš lėšų paskirstymo ir 12b-1 mokesčių. Dauguma "do-it-yourself" investuotojų naudoja "nuolaidų brokerius", pvz., Charlesą Schwabą , kuris paprastai neišduos pirkimo ar pardavimo užsakymų, bet vykdys sandorius už mažą komisinį mokestį, kuris paprastai yra maždaug 10 USD. Nuolaidų brokeriai taip pat suteikia prieigą prie savanoriškų fondų, kuriems nereikia mokėti.
Draudimo agentai ir bankininkai . Aš įtraukiu šiuos dviejų rūšių patarėjus į tą pačią kategoriją, nes jie nėra nei investavimo konsultantai, nei finansų planuotojai, tačiau jiems gali būti suteikta licencija parduoti investicinius fondus, akcijas, obligacijas ir (arba) kintamus anuitetus, kurie gali būti naudojami kaip investicijos . Draudimas ir bankininkai taip pat gali teikti finansinio planavimo paslaugas.
Kokio tipo investavimo patarėjas jums labiausiai tinka?
Norėdami nustatyti geriausią patarėją, pirmiausia nustatykite, kiek ir kokių paslaugų jums reikia. Jei jums reikalingos tik investavimo rekomendacijos, kai kurie pagrindiniai patarimai ir jūsų poreikiai nėra sudėtingi, jums gali būti naudinga pasinaudojant tarpininkavimo įmone, kaip antai Edwardas Jonesas . Jie gauna komisinius, bet jie paprastai yra pagrįsti.
Tačiau reikia žinoti, kad brokeriai privalo palaikyti tik tai, kas vadinama tinkamumo priežiūros standartu, o tai reiškia, kad jie turi rekomenduoti ir parduoti klientui tinkamus investavimo tipus ir kliento tikslus. Tačiau reikėtų atkreipti dėmesį į tai, kad brokeriai teisiškai neprivalo rasti klientui geriausių arba pigiausių investicijų tipų. Taip pat tokie brokeriai paprastai rekomenduoja įkelti lėšas ar lėšas su išlaidų koeficientais, kurie yra didesni nei būtina kliento tikslams pasiekti.
Jei norite gauti konsultacijas dėl investicijų ir nuolatinį finansinį planavimą, geriausias pasirinkimas gali būti registruotas investavimo patarėjas. "RIA" moka tik klientas (jūs), ir jie naudojasi tik investicijomis (ty nekompensuojamais investiciniais fondais, pigių indeksų fondais ir ETF), kurie geriausiai atitinka kliento poreikius.
RIA privalo laikytis patikimos priežiūros standarto, kuris yra platesnis nei brokerio tinkamumo standartas. Kitaip tariant, RIA turi teisiškai reikalauti, kad klientas atitiktų savo interesus. Jūs mokėsite nuolatinius mokesčius, bet mokesčiai bus mokami iš jūsų, o geras RIA gali sutaupyti išlaidų, susijusių su pigiais investiciniais fondais, kurie dažnai yra geriausiai efektyvios lėšos.
Mano nuomone, jūsų nuolankių investicinių fondų ekspertų, draudimo ir bankų asmeninė ir profesinė patirtis nėra geriausia vieta gauti konsultacijas dėl investicijų. Nors kai kurie iš jų yra pajėgūs, dažniausiai geriausia gauti draudimo produktus iš draudimo bendrovių ir jūsų bankinių produktų bei paslaugų iš bankų. Dėl lengvesnės pastabos negalėtumėte pirkti mėsainių iš picos vietos, ar ne?
Galutinėje pastaboje, kokį patį patarėją ar planuotoją naudojate, būtų protinga naudoti sertifikatą, pvz., BŽP (žr. Aukščiau) ar pan. Jūs taip pat protinga paprašyti draugų ar bendradarbių už nuorodas ir paprašyti patarėjo, norėdami rasti nuorodas prieš jas samdydami.
Atsakomybės apribojimas: šioje svetainėje pateikiama informacija yra skirta tik diskusijoms ir neturėtų būti klaidingai suprasta kaip patarimai dėl investicijų. Jokiomis aplinkybėmis ši informacija nėra rekomendacija pirkti ar parduoti vertybinius popierius.