Jei norite sužinoti apie savo kreditą, naudinga suprasti didelį vaizdą ir tada patekti į konkrečių kredito balų detales.
Kreditų balų pagrindai
Kredito balai yra skirti tam, kad skolintojams būtų lengviau priimti skolinimo sprendimus.
Bankai ir kredito unijos nori žinoti, ar jūs tikriausiai neįvykdysite savo paskolos , todėl jie žvelgia į jūsų skolinimosi istoriją už įkalčius. Pavyzdžiui, ar jūs skolinote pinigus ir sėkmingai grąžinsite paskolas, ar neseniai nustojote mokėti kelis paskolas?
Anksčiau skolintojai turėjo rankiniu būdu skaityti jūsų kredito ataskaitas, kurios apima po puslapio informaciją apie savo skolinimosi istoriją. Kai gaunate paskolą, skolintojai praneša apie jūsų veiklą kredito biurui , o ta informacija kaupiama kredito ataskaitose. Skaitymas per šias ataskaitas yra daug laiko, todėl lengva praleisti svarbias detales.
Kredito balais kompiuterinė programa nuskaito tą pačią informaciją ir atskleidžia rezultatą - paprastą numerį, kurį skolintojai gali naudoti norėdami įvertinti, kiek tikėtina, jūs norite grąžinti. Vietoj to, kad kiekvienam paskolos pareiškėjui praleisti 20 minučių, balai užima daug mažesnes pastangas generuoti.
Kredito balai taip pat gali būti naudingi skolininkams.
Kreditoriai mažiau sugeba naudoti subjektyvų sprendimą, kai rezultatas jiems suteikia daugiausia reikalingos informacijos. Rezultatai nebus (ar neturėtų būti) diskriminuojami pagal tai, kaip jūs atrodote ar kaip elgiatės.
Rezultatų tipai
Turite daugybę kredito balų. Už kiekvieną parengtą vertinimo modelį turite bent vieną balą.
Dauguma žmonių, kalbėdami apie balus, nurodo FICO kredito balą, bet jūs turite keletą skirtingų FICO balų - po vieną kiekvienam kredito biurui - ir kitų tipų balus. Kai kalbate apie savo kreditą, svarbu tiksliai suprasti, kokio tipo balas yra naudojamas.
Tradiciškai FICO balas yra populiariausias taškas, naudojamas svarbioms paskoloms, tokioms kaip namų ir auto paskolos. Tačiau tai palaipsniui keičiasi. Nesvarbu, kokį balą naudojate, dauguma modelių ieško daugiau ar mažiau vienodų dalykų: jie nori numatyti, ar greičiausiai mokėsite sąskaitas laiku .
FICO kredito balas vertinamas, kiek skolos turite, kaip praeityje grąžinsite ir dar daugiau. Rezultatai nukrito nuo 300 iki 850 ir yra sudaryti iš šių komponentų :
- 35% mokėjimų istorija - ar praleidote mokėjimus ar nevykdėte paskolų?
- 30% sumokėtų sumų - kiek jūs skolingas ( ir jūs išnaudojote )?
- 15% Kredito trukmė - ar jūs skolinote naują?
- 10% Naujas kreditas - Ar jūs praėjusią savaitę kreipėsi dėl daugybės paskolų ?
- 10% Kredito rūšis - ar turite įvairių rūšių skolas (automobilių, namų, kredito kortelių ir kt.)?
Alternatyvūs kredito balai dažnai yra pagrįsti panašia informacija. Tačiau kai kurie žmonės neturi skolinimosi istorijos - galbūt jūs esate jauni, ar jūs niekada neužsimenate.
Naujesni "alternatyvūs" kredito balai atkreipia dėmesį į kitus informacijos šaltinius, pvz., Ar laiku sumokate savo sąskaitas (įskaitant komunalines paslaugas, nuomos mokesčius ir kt.).
Taip pat egzistuoja ir kitų rūšių balai . Jie gali naudoti informacijos derinį iš kredito ataskaitų ir kitų šaltinių. Pavyzdžiui, skolintojai kartais kuria pritaikytus "taikymo balus", kurie naudoja informaciją, kurią pateikiate savo paskolos paraiškoje (gali būti naudojamos jūsų pajamos arba laikas, esantis jūsų dabartinėje gyvenamojoje vietoje).
Informacija apie jūsų balus
Kaip sužinoti, koks yra jūsų kredito balas, ir kas yra jūsų kredito ataskaitose?
Nemokamos kredito ataskaitos yra prieinamos visiems JAV vartotojams pagal federalinę teisę . Norėdami gauti ataskaitą iš trijų pagrindinių kredito ataskaitų teikėjų (TransUnion, Equifax ir Experian), apsilankykite "AnnualCreditReport.com". Atminkite, kad jūsų balai yra pagrįsti kredito ataskaitų informacija.
Jei jūsų kredito ataskaitos atrodys gerai, jūsų balai bus aukšti.
Kredito balai yra sunkesni, tačiau yra keletas būdų, kaip gauti nemokamus balus . Paklauskite savo skolintojo už jūsų rezultatą bet kuriuo metu, kai kreipiatės dėl paskolos, ir sužinokite, ar jūsų bankas ar kredito kortelių kompanija teikia nemokamus balus. Būkite atsargūs dėl svetainių, kuriose nemokama informacija - kai kurie iš jų siūlo "neoficialius" balus (kurie gali būti naudingi), o kiti - sukčiai.
Gauti patvirtinimą
Kredito balai nenustato, ar jūsų paskolos prašymas yra patvirtintas. Tai tiesiog skaičiai, sugeneruoti iš jūsų kredito ataskaitos (ar kito kredito vertinimo modelio). Jūsų skolintojas nustato standartus, pagal kuriuos kredito balai yra priimtini ir priima galutinį sprendimą. Jei nuspręsite gyventi be skolų , neturėsite kredito istorijos ar didelių kredito balų (bet vis tiek tai gali būti verti).
Norėdami pagerinti savo kredito balus, turite parodyti, kad esate patyręs, atsakingas skolininkas, kuris greičiausiai grąžins laiku. Jei sukursite savo kredito failus su teigiama informacija , jūsų kredito balai bus laikytis. Tai užima laiko, bet tai įmanoma.
Kartais jūsų kredito ataskaitoje yra klaidų. Kai tai atsitiks, galite praleisti galimybes, kurias jūs kitu atveju nusipelnėte. Labai svarbu, kad šios klaidos būtų pataisytos , jei kas nors klausia apie jūsų kreditą. Procesas yra varginantis, bet vertas jūsų laiko. Laikinaisiais pakeitimais (kai jūs kreipiatės dėl hipotekos ir perkate namą), greitas atkūrimas gali pagerinti jūsų balus per kelias dienas .