Kodėl jums reikia kreditų
Jei neturite kredito istorijos, niekas nežino, ar praeityje grąžino paskolas, o skolintojai dažniausiai kvepia dėl paskolų naujiems skolininkams (arba tiems, kurie neseniai krito sunkiais laikais).
Geras kreditas gali padėti keliose srityse.
Skolinimas: dažniausiai naudojamas kreditas yra paskolos patvirtinimas. Kreipdamiesi dėl paskolos, skolintojai pirmiausia žvelgia į jūsų skolinimosi istoriją ir pajamas, galinčias grąžinti paskolą . Jei esate patyręs skolininkas, turintis tvirtą mokėjimo laiko istoriją, lengviau gauti patvirtinimą. Laikui bėgant, galite gauti patvirtintą vis didesnių paskolų , įskaitant būsto paskolas.
Nuoma: geras kreditas gali padėti jums nuomojant namą ar butą. Savininkai nepažįsta jūsų, todėl jie naudoja kredito balus, kad galėtumėte įvertinti jus kaip nuomotoją. Tai ne visada yra tikslus matuoklis, tačiau kai kurie savininkai daug pasitiki šiais balais, todėl jūs galite gauti gerą kreditą (ar bent jau trūksta neigiamų elementų savo kredito istorijoje). Kai kurie savininkai naudojasi specializuotais rezultatais, žvelgdami į ne tik į jūsų skolinimosi istoriją ir viešuosius įrašus, kurie yra įtraukti į standartinius kredito balus .
Kreipimasis dėl darbo: Kreditas taip pat gali paveikti jūsų sugebėjimą įsidarbinti. Daugeliui pozicijų jūsų kreditas nėra problema. Bet jei norite valdyti lėšas ar dirbti didelės apimties projektus, blogas kreditas gali pakenkti jūsų galimybėms gauti pasiūlymą.
Draudimo balai: perkant auto draudimą, jūsų kreditas gali turėti įtakos jūsų galimybei pirkti ir mokesčius, kuriuos mokate.
Kaip ir nuomos atveju, nėra tiesioginio lygiagrio tarp jūsų kredito ir jūsų vairavimo elgesio, tačiau draudimo balai yra tikrovė .
Kas turi kurti kreditą?
Norėdami gyventi šiuolaikiniame pasaulyje, jums reikia kreditų. Žinoma, jūs galite gyventi be kredito balų, bet tam tikri dalykai bus sunkesni , o jei jūs kada nors pakeisite savo mintis, turėsite pradėti nuo nulio. Nereikia skolintis netinkamai arba sumokėti daugiau palūkanų, nei reikia - kreditas ir skolinimasis yra tik įrankiai, kuriuos galite naudoti, kai tinkama.
Nėra istorijos: jei praeityje niekada nebuvo skolinote, arba jei ankstesnės paskolos nebuvo pateiktos trims pagrindinėms kredito ataskaitų teikimo agentūroms, turite nustatyti kredito istoriją. Tai gali būti atvejis, jei:
- Jūs niekada nesate skolinęs anksčiau (nesvarbu, ar esate jauni, ar tiesiog vengėte skolų).
- Neseniai atvykote į Jungtines Amerikos Valstijas.
Neigiami istorijos elementai: jei praeityje skolinote, bet praleidote mokėjimus ar netgi nevykdote paskolų , galite pagerinti savo kreditą, naudodami tas pačias technologijas, kaip ir tas, kuris prasideda. Kolekcijos sąskaitos, uždarymas ir bankrotas gali būti įveikti. Svarbiausia pradėti pertvarkyti ir pridėti teigiamų elementų, kurie galų gale nusveria tuos neigiamus elementus.
Kaip sukurti kreditą
Norėdami sukurti kreditų istoriją, kuri bus patraukli skolintojams ir kitiems, turėsite skolintis pinigus ir atlikti visus savo mokėjimus laiku. Tai taip paprasta, bet tai nebūtinai paprasta. Jūs tikrai galite pamatyti patobulinimus per trumpą laiką, tačiau svarbūs pokyčiai užtrunka.
Žemiau pateiktos strategijos padės jums gauti trumpalaikę pagreitį ir sukurti tvirtą kredito istoriją, kuri jums padės likusiam jūsų gyvenimui. Jums nereikia perkelti šių veiksmų, bet pirmasis pateikiamas lengviausias požiūris, ypač jei esate savarankiškai (be tėvų ar kitų, kurie padeda). Atsižvelgiant į jūsų poreikius ir jūsų išteklius, kai kurios iš šių variantų gali būti netinkamos.
Nepriklausomai nuo to, kokį metodą naudojate, labai svarbu, kad jūsų skolintojas praneštų apie jūsų veiklą trims pagrindiniams kredito biurui .
Jei jų nėra, jūs nepadidinsite savo kredito. Pasitarkite su skolintoju, jei prieš skolindami atsiskaitysite į kredito biurus, tada patikrinkite savo kredito ataskaitas po mažiausiai 30 dienų.
Pinigais užtikrintos paskolos: viena lengviausia paskolos, kurią norite gauti, yra paskola, kurią jau sumokėjote. Naudodamiesi pinigine užtikrinta paskola , skolinote savo banke ar kredito unijoje esančius pinigus, kuriuos turite taupomojoje sąskaitoje ar indėlio sertifikate (CD). Todėl paskolos davėjui tenka labai mažai rizikos - jie gali tiesiog paimti pinigus, jei nepavyks atlikti mokėjimų - ir lengviau gauti patvirtinimą. Pvz., Galite banke sumokėti 500 USD, o paskola - 500 USD. Jūs turėsite mokėti mažą mėnesinį mokestį už paskolą, o laikui bėgant jūsų kreditas pagerės. Šios paskolos eina pagal įvairius pavadinimus, įskaitant kreditų paskolą statybininkams.
Apsaugotos kredito kortelės . Skirtumas už pinigus užtikrintas paskolas, užtikrinta kredito kortelė taip pat leidžia skolintis su pinigais, kuriuos jūs atidavėte skolintojui. Skirtumas tas, kad gausite plastikinę mokėjimo kortelę, kurią galite naudoti asmeniniams arba internetiniams pirkimams. Jūs taip pat galite išlaikyti savo paskolų balansą nuliu (jūs neturite išlaikyti kortelėje pusiausvyrą), o tai padeda sumažinti palūkanų išlaidas. Atkreipkite dėmesį, kad užtikrinta kredito kortelė nėra ta pati kaip išankstinio mokėjimo debeto kortelė .
Pagalba iš "cosigner": "cosigner" yra tas, kuris pasirašo su jumis paskolos paraišką ir padeda jums gauti patvirtinimą. "Cosigner" turėtų turėti gerą kreditą ir pakankamai pajamų, kad galėtų gauti paskolą, nes jie iš esmės yra patvirtinti (nors paskolos pajamos bus jums). Jei kas nors nori tai padaryti už jus, paskola padės jums nustatyti kreditą tol, kol laiku atliksite visus mokėjimus. "Cosigning" yra didžiulė nauda, ir tai yra rizikinga. Jei nesugeba atlikti mokėjimų, cosigner yra 100 proc. Atsakingas už paskolos grąžinimą, nors jūs turite visus pinigus.
Įgaliotas naudotojas: jei kažkas jau turi kredito sąskaitą, jie gali pridėti jus kaip įgaliotą naudotoją. Jūs norite gauti kortelę, atspausdintą jūsų vardu, ir turėtumėte galimybę naudoti kortelę pirkiniams. Tačiau neatsakote už paskolos grąžinimą.
Mažmenininkų programos. Užuot skolintis tiesiogiai iš bankų ir kredito unijų, galite skolintis per mažmenininkus, kurie finansuoja paskolas naudodamiesi finansų bendroves ar bankus. Jūs tikriausiai matėte pasiūlymus pirkti prekes pagal mėnesinį mokėjimo planą arba " tą patį kaip grynieji pinigai ", o šios programos gali padėti jums sukurti kreditą. Tas pats pasakytina apie parduotuvių ir degalinių išduotas korteles. Joms gali būti lengviau gauti nei standartines kredito korteles, bet jūs turite įsitikinti, kad paskolos veikla bus pranešta kredito biurui. Tik įsitikinkite, kad greitai sumokėsite savo likučius. Nepamirškite sumokėti minimalių mokėjimų spąstai arba jūs vis tiek mokėsite daugiau už viską, ką perkate.
Asmeninės paskolos: Jūs taip pat galite tiesiog kreiptis dėl "parašo" ar asmeninių paskolų savo banke ar kredito unijoje . Naudojant neužtikrintą paskolą, galite neapsiriboti kredito kortelėmis ir mažmenininkų paskolomis. Vietoj mokėjimo, kai imate mokestį, mokate reguliarų mėnesinį mokestį (kokias kredito vertinimo programas norite pamatyti). Jei turite neužtikrintą paskolą, jūs nieko neįsipareigojaite įkeisti , todėl skolintojas prisiima didesnę riziką ir ima mokėti didesnes palūkanų normas.
Raktas į pastato kreditą
Patikrinkite savo kreditą: įsitikinkite, kad jūsų kredito ataskaitose nėra jokių klaidų, dėl kurių jūsų kredito balai bus laikomi. Ypač tada, kai turite mažą kreditą arba atsigauna nuo akmeninės praeities, klaidos neleidžia jums gauti norimų rezultatų. Ištaisykite tas klaidas , kad kažkieno klydys netrukdytų jums gauti kreditą, kurį nusipelnėte. JAV vyriausybė reikalauja, kad kredito biuras kasmet pateiktų nemokamą kredito ataskaitą , ir jūs turėtumėte pasinaudoti šia teise .
Visada mokėkite laiku: vienas iš svarbiausių jūsų kredito balų yra jūsų mokėjimų istorija. Jei mokėsite laiku, jūsų kreditas pagerės. Vėlyvosios paskolų išmokos neleidžia jums pasiekti pažangos, ir tikriausiai geriau atsisakyti skolinimosi, nebent esate tikri dėl mokėjimų atlikimo.
Įsitink į sėkmę: gaukite finansiškai pasiruošę užtikrinti, kad būsite sau leisti savo mokėjimus ir laiku juos gauti.
- Atidarykite tikrinimo ir taupymo sąskaitas, jei jų dar neturite, ir sužinokite, kaip naudotis internetine sąskaita .
- Supraskite savo pajamas ir išlaidas ir sukurkite biudžetą, kad galėtumėte tęsti.
- Reguliariai balansuokite savo sąskaitą, kad išvengtumėte nemalonių staigmenų.
Sulaukite nuosaikumo: Yra keletas priežasčių skolintis mažiau nei skolintojai jums leis.
- Kredito panaudojimas. Kredito balai rodo, kiek jūs šiuo metu skolinote, palyginti su tuo, kiek jūs galite skolintis (pvz., Maksimalus kredito limitas). Jei naudojate nedidelę jūsų turimo kredito vertę - mažiau nei 30 proc., Nesukate daug raudonų vėliavų. Tačiau jei jūs nuolatos pasieksite savo kredito sąskaitas, gali atrodyti, kad esate sunkiai finansiškai, o jūsų kredito balai gali sumažėti. Net jei kiekvieną mėnesį atsipirksite iš savo kredito kortelės, balanso eiga gali būti problematiška.
- Skolinimosi išlaidos. Kai skolinote, mokate palūkanas ir kitus finansinius mokesčius, taigi jūs faktiškai mokate daugiau už tai, ką perkate kredito. Kai kuriais atvejais jūs mokėsite daugiau palūkanų nei įsigijote. Skolinimasis gali būti prasmingas, jei jis ilgainiui pagerina jūsų gyvenimą ar jūsų finansinę padėtį, tačiau skolinimasis dėl "norų" yra pavojingas jūsų finansams.
Diversifikuoti savo paskolas: pastatydami kreditą naudokite skirtingų rūšių paskolas. Kredito balų modeliai atlygina už tai, kad turite įvairių paskolų įvairiems tikslams, įskaitant atnaujinamus kreditus (kreditines korteles), auto paskolas, būsto paskolas ir studentų paskolas. Nekeiskite skolų be reikalo, bet naudokite tinkamą skolos rūšį, kai skolinatės.