Aš sutaupyti pinigų palūkanoms - bet norėjau sumokėti mažesnę sumą
Skolos grąžinimas anksti yra puiki idėja . Tačiau viskas gali neveikti tiksliai taip, kaip tikėjotės, jei šią išmoką sumokėsite vienkartine suma. Prieš siųsdami lėšas, susipažinkite su papildomų mokėjimų poveikiu:
- Jūsų bendros palūkanų išlaidos
- Laikas, kurio reikia, kad grąžintumėte paskolą
- Jūsų mėnesinis mokėjimas
Palūkanų sąnaudos
Padarius didelę išankstinę įmoką už jūsų hipoteką sumažins palūkanų, kuriuos mokate už paskolą, sumą. Turėsite mažesnę paskolos likutį, o palūkanos bus imamos iš jūsų paskolos likučio, taigi mokėsite mažiau. Per daugelį metų tai leis sutaupyti daug, ypač jei esate pradžioje ilgalaikės paskolos, pavyzdžiui, 30 metų hipotekos. Su amortizuojančiomis paskolomis (arba paskolomis, kurias mokate laikui bėgant su fiksuotais mokėjimais ) didžioji dalis kiekvieno mėnesio mokėjimo nukreipiama į palūkanų išlaidas. Palaipsniui vis daugiau ir daugiau stengiamasi grąžinti skolą.
Norėdami išsiaiškinti, kiek jūs sutaupysite, jums gali prireikti šiek tiek matematikos. Bet matematika nėra siaubinga (kompiuteris darys viską, kas sunku pakelti), ir labai naudinga tikrai suprasti, kaip veikia jūsų paskola ir kaip galite sutaupyti pinigų. Jei modeliuosite savo paskolą skaičiuoklėje , pamatysite, kaip paskola veikia: jūsų mėnesio mokėjimas, mėnesio palūkanų išlaidos ir sumažėjęs paskolos likutis.
Tiesiog sumažinkite paskolų balansą tam tikru skaičiuoklės tašku, kuris atitinka jūsų dabartinę vietą.
Pavyzdžiui, jei skolingas yra 100 000 JAV dolerių, o jūs ketinate sumokėti 20 000 JAV dolerių, sumažinkite savo paskolų likučius iki 80 000 JAV dolerių - skaičiuoklė turėtų automatiškai iš naujo apskaičiuoti likusią paskolos dalį, o jūs turėtumėte pamatyti mažesnes palūkanų išlaidas.
Laikas grąžinti
Dauguma hipotekų yra 15 metų ar 30 metų fiksuoto palūkanų hipoteka . Per tą laikotarpį, jūs lėtai sumokėsite savo paskolos balansą. Tačiau jūs visada galite pagreitinti veiksmus tol, kol nėra išankstinio mokėjimo bausmės .
Jei sumokėsite vienkartinę sumą ir nepakeitę paskolos (žr. Toliau), paskolą grąžinsite greičiau ir sutaupysite palūkanas. Tie mėnesiniai mokėjimai tiesiog baigsis anksčiau, taigi galėsite panaudoti šias lėšas kitiems tikslams. Vėlgi, naudodamiesi anksčiau pateiktais skaičiavimais, galite paleisti numerius ir pamatysite, kad paskola tik pasibaigia anksti.
Mėnesinis mokėjimas
Jei jūsų pagrindinis tikslas sumokėti vienkartinę sumą yra sumažinti mėnesinį mokestį, jums gali tekti sėkmės. Tačiau hipotekos įmonės nebūtinai koreguoja mokėjimą, kai mokate papildomai - kartais turite prašyti perskaičiuoti ir sumokėti mokestį. Šis procesas vadinamas hipotekos išdėstymu .
Kai kurie žmonės nusivylę, kai jie siunčia didelius mokėjimus savo hipotekų skolintojui, tik norėdami sužinoti, kad reikalaujamas mėnesinis mokėjimas nepasikeitė. Būtinai paklauskite savo skolintojo, ko reikia, kad pakoreguotumėte savo mėnesinį mokėjimą.
Jei turite tik hipoteką už palūkanas , tikimybė yra geresnė, jei jūsų mėnesinis mokėjimas automatiškai sumažės.
Galų gale jūsų mokėjimas grindžiamas tik paskolos suma (kuri niekada nesikeičia, nebent jūs mokate papildomai). Tačiau netgi palūkanų paskolos ne visada koreguojamos nedelsiant - vadinasi, skambinkite ir paklauskite, kaip viskas veikia, jei tai jums svarbu.