Nepaisant amžiaus, dabar turėtumėte peržiūrėti ilgalaikės priežiūros išlaidas
Jei mes naudojamės šia informacija, penkerių metų gyvenimo ar ilgalaikės priežiūros arba būsto išlaidos gali būti labai brangios.
Dar viena staigmena, kuri yra stebina:
8 proc. 40-50 metų amžiaus žmonių turi negalios, kuriam gali prireikti ilgalaikės priežiūros paslaugų
Tuo metu, kai beveik visi iš jų išeina į pensiją, daugiausia dėmesio skiriama ilgalaikei priežiūrai ir kokios rūšies išlaidos yra susijusios su ilgalaikio sveikatos draudimo planu, nepriklausomai nuo jūsų amžiaus. Atsižvelgdami į faktus, galite sutaupyti pinigų ilguoju laikotarpiu ir padėti jums parengti finansinį planą, kad būtų sunku aplenkti.
Kodėl reikia gauti ilgalaikės priežiūros draudimą? Ar tau tai tikrai reikia?
Niekas nežino, ar jiems reikės ilgalaikės priežiūros draudimo, tuo pačiu metu jūs nežinote, ar jums reikės namų draudimo nuo vagystės ar gaisro. Tačiau statistiniai duomenys rodo, kad mūsų senėjančios visuomenės atveju vienam iš kiekvieno sauja žmonių reikės tam tikros ilgalaikės priežiūros, taigi klausimas yra daugiau apie tai, ar jūs galite sau leisti savo ilgalaikę priežiūrą, jei atsiranda situacija ir kaip nori ar jūs rizikuojate?
Ar vyriausybė mokės ilgalaikę priežiūrą?
Kai kurie žmonės mano, kad jiems nereikia nerimauti dėl ilgalaikės priežiūros, nes vyriausybė gali mokėti už šias paslaugas. Tai klaidinga nuomonė.
Vyriausybė mokės tik ilgalaikę priežiūrą tik tam tikromis aplinkybėmis, o aprėptis bus ribojama atsižvelgiant į konkrečius kriterijus ir situacijas.
Pavyzdžiui, "Medicare" gali mokėti už ilgalaikę priežiūrą iki daugiausiai 100 dienų kvalifikuotoms paslaugoms ar reabilitacinei priežiūrai slaugos namuose. Tai yra labai ribota ir statistiškai nustatyta, kad Medicare galiojanti vidutinė išmoka yra 22 dienos. "Medicaid" teikia aprėptį, tačiau, norint gauti Medicaidą, turite patenkinti į tam tikrą mažas pajamas. Kai kurioms gyventojų grupėms gali būti tam tikras aprėptis tiems, kurie atitinka Senyvų amerikiečių įstatymą arba veterinarų reikalų departamento nustatytus kriterijus. Išskyrus tas programas, kurios yra ribotos programos, skirtos tik konkrečioms gyventojų grupėms, žmonės dažnai turi kreiptis į privatų sveikatos draudimą, kad gautų pagalbą dėl ilgalaikės priežiūros išlaidų.
Kas yra ilgalaikės priežiūros draudimas?
Ilgalaikio globos draudimas (LTC Insurance) suteikia jums pajamų, jei jums kyla priklausomybė nuo kito asmens priežiūros arba reikalinga parama pagrindinėms pragyvenimo užduotims ir poreikiams dėl ligos.
Ilgalaikės priežiūros reikalinga priežastis gali būti lėtinė liga, ilgalaikė fizinė liga, degeneracinė liga ar kita sveikatos būklė, dėl kurios jums reikia rūpintis namuose ar rūpintis globalaus ar ilgalaikio gydymo įstaigomis.
Tuomet gaunama pajamų išmoka gali būti naudojama jūsų ilgalaikei priežiūrai apmokėti ir užtikrinama, kad jūs arba jūsų šeima gaus pagalbą, reikalingą jūsų asmeninei globai, kai to negalėsite pateikti sau.
Reikalingos paslaugos, įskaitant globėjo paslaugas, dėl blogėjančios ligos gali būti dienos gyvenimo (ADL), namų priežiūros, namų ūkio, slaugos tarnybų ir perkėlimo į specializuotą ilgalaikę priežiūrą ar pagalbines gyvenamasis patalpas veikla.
Kiek kainuoja ilgalaikė priežiūra?
Nors ilgalaikės priežiūros išlaidos skiriasi priklausomai nuo to, kokio rūpestingumo jums reikia, yra keletas internetinių priemonių, kurios gali padėti išsiaiškinti, kiek ilgalaikės priežiūros išlaidos per mėnesį, " Genworth" turi priemonę, kuri suteikia vidutines ilgos trukmės išlaidas laikina priežiūra, taip pat konkrečios valstybės informacija. Panašus įrankis gali padėti išsiaiškinti, ar galite pats sumokėti, ar apsvarstyti ilgalaikės priežiūros draudimą.
Kiek kainuoja ilgalaikio globos draudimas (LTC)?
Ilgalaikio globos draudimo išlaidos labai skiriasi. Net ir tuo pačiu tiksliu situacija, išlaidos, kurias galite gauti su vienu draudimo vežėju, gali būti žymiai didesnės už kitą.
Su ilgalaikės priežiūros draudimu, tai tikrai moka apsipirkti.
Bandydami taupyti pinigus sveikatos draudimui, geriausias būdas yra atlikti savo tyrimus, galite sutaupyti šimtus dolerių per metus, kuris per tam tikrą laiką dirba tūkstančius dolerių. Gaukite sveikatos draudimo brokerį, kuris gali jums padėti, yra pasirinkimas, kurį galbūt norėsite pažvelgti. Tarpininkas gali ne tik patikrinti daugybę draudimo bendrovių, bet ir galės peržiūrėti jūsų papildomas sveikatos draudimo galimybes ir, galbūt, sujungti paketą, kuris padės patenkinti daugelį jūsų sveikatos draudimo poreikių. Jie taip pat galės išsamiai paaiškinti, kokios yra politikos aprėpties įvairios aprėpties variantai ir sąlygos.
Kaip kainodara veikia ilgalaikės priežiūros draudimu?
Kaip ir su kitais privačiais draudimais, kiekvienas LTC draudimo paslaugų teikėjas nustatys savo normas, atsižvelgdamas į jų nuostolių patirtį ir pasirašymą . LTC paketai turės skirtingas sąlygas ir reikalavimus.
Ilgalaikių priežiūros išlaidų draudimo pavyzdžiai
Ši informacija remiasi "A merica" ilgalaikio sveikatos draudimo asociacijos ( AALTCI) duomenimis, tai yra tik pavyzdžiai, parodantys kainų svyravimus skirtingomis aplinkybėmis ir kaip LTC draudimo vežėjo pasirinkimas gali reikšmingai pakeisti.
Kiekvienu atveju kainų skirtumas yra maždaug 1000 JAV dolerių arba didesnis, atsižvelgiant į draudimo bendrovę. Jis gali būti naudojamas kaip geras pavyzdys, kaip svarbu apsipirkti geriems ilgalaikės priežiūros draudimo tarifams. Tai yra pagrįsta maksimalia kasdienine nauda, lygi 150 JAV dolerių už trejų metų išmokų laikotarpį, jie yra tik pavyzdžiai. Turėkite omenyje, kad turėtumėte gauti savo kainas pagal savo asmeninę situaciją. Tai tik parodo galimą kainų diapazoną ir Padėsite suprasti, kodėl apsipirkimas dėl politikos yra tikrai svarbus šios aprėpties aspektas.
- Amžius 55 - vienintelis asmuo; Sąnaudų diapazonas: nuo 1325 iki $ 2550
- Amžius 55 - pora (abu amžius 55, pageidautina sveikata, bendrai naudojama politika); Sąnaudų diapazonas: nuo 2 085 iki 3 970 JAV dolerių
- Amžius 55 - pora (abu amžius 55, standartinis sveikatos); Sąnaudų diapazonas: nuo 1985 iki $ 3 970
- Amžius 60 - pora (abu 60 metų, pageidaujama sveikatos priežiūra, bendrai naudojama politika); Sąnaudų diapazonas: nuo 2 605 iki 4 935 JAV dolerių
Ar ilgalaikės priežiūros draudimas padengia išlaidas amžinai?
Ilgalaikio slaugos draudimas aprėpia ribotą laiką. Mažai tikėtina, kad nauda padengs išlaidas "amžinai". Todėl galite tvarkyti ilgalaikės priežiūros draudimo išlaidas pasirenkant planus su ilgesniais arba trumpesniais aprėpties laikotarpiais, taip pat pasirenkant, kiek laiko jūs priklausysite, prieš pradedant išmokas . Daugiau aptarsime dešimt patarimų ir klausimų, kuriuos galite rasti žemiau.
10 Patarimų, kaip pirkti gerą ilgalaikės priežiūros draudimą: jūsų LTC pirkėjų kontrolinis sąrašas
Kadangi kiekviena draudimo bendrovė dirba pagal savo draudimo sutarčių standartus, naudinga turėti klausimynų kontrolinį sąrašą, kad galėtumėte suprasti, ką jūs apsipirkote ir perkate aprėptį.
Štai keletas dalykų, kuriuos svarbu atsižvelgti, kai ieškote geriausios įmonės, kuri padengtų jus LTC:
- Paprašykite jų apie "Dienos gyvenimo" poreikius, kad galėtumėte gauti išmokų išmokėjimą, o jūs norite suprasti, kokią teisę gauti aprėptį pagal jūsų planuojamą LTC planą.
- Ar tai apima pažinimo sutrikimus, kai kuriems žmonėms gali kilti pažinimo sutrikimas, tačiau jie vis dar gali atlikti ADL. Ar planas, kuriuo jūs ieškote išmokėjimo, šiais atvejais?
- Sužinokite, kas yra "Dienos gyvenimo" veiklos sąraše, atitinkančiame kiekvieną lyginamąjį planą. Pavyzdžiui, galbūt yra kasdienio gyvenimo funkcija, kurios jūs negalite atlikti, bet pagal pasirinktos politikos sąlygas ji nėra laikoma viena iš reikalavimus atitinkančių ADL. Kad galėtumėte gauti išmokas, bendrovė dažniausiai reikalauja daugiau nei vieno kasdienio gyvenimo veiklos. Norite sužinoti, kas iš anksto gaunate, prieš nusipirkdami savo politiką. Nesvarbu, kaip vertinama ADL, pramonėje nėra standartinės apibrėžties , todėl svarbu užduoti klausimus ir gauti pavyzdžių apie situacijas, susijusias su jūsų pirkimu. Kai kurie ADL pavyzdžiai yra: maudymas, apsirengimas, judėjimas aplink (perkeliant), valgyti. Kaip kiekvienas apibrėžiamas, gali pasikeisti.
- Paklauskite jų, ar yra grynųjų pinigų vertė ar galimybė išpirkti pinigus, jei neturėtumėte naudoti aprėpties ir jei politika moka dividendus. Kas atsitiks, jei mirsite ir nenaudosite aprėpties?
- Palyginkite vienkartinės aprėpties ir sutuoktinio aprėpties išlaidas. Tai yra geras būdas taupyti pinigus. Esant tokioms aplinkybėms, prašau išsamiai paaiškinti, kas atsitinka ir kaip ši bendroji nauda veikia, jei abiem reikalinga priežiūra, o tik vienas iš jūsų.
- Ar įmokos padidės laikui bėgant arba išliks pastovios? Ar yra infliacijos apsauga? Infliacija turės įtakos ilgalaikės priežiūros rodikliams, kuriuos galbūt turėsite planuose, kuriuos įsigijote ir kuriuose sprendžiami šie klausimai.
- Kaip mokėjimas bus atliekamas dėl pretenzijos? Koks yra ieškinių procesas? Ar yra kas mėnesio ar dienos sumos? Kokios ribos?
- Koks didžiausias naudos fondas? Koks yra maksimalus išmokų mokėjimo terminas? Vidutiniškai LTC politika gali apimti nuo vieno iki penkerių metų aprėptį. Politikos paprastai neturi neriboto laiko. Tai yra svarbus veiksnys, į kurį reikia atsižvelgti palygindami politiką. Tuomet jūs norėsite sužinoti, ar yra galimybė vairuotojams pratęsti šį laiką. Šios detalės gali labai pakeisti jūsų pasirinkimus ir palyginti kainas.
- Ar yra laukimo laikotarpis? Kokio ilgio?
- Jei vartosite politiką, kurios mokėjimo terminas yra ilgesnis, ar turite kokių nors kitų privalumų, kuriuos galite gauti, kad galėtumėte padengti jums laukimo laikotarpiu, pvz., "Medicare" ar kitais privačiais sveikatos planais?
Kada jūs turėtumėte įsigyti ilgalaikės priežiūros draudimą?
Žmonės dažnai laukia, kol jie manys, kad jiems reikia kažko, kol jie pradeda planuoti, ir, deja, ilgalaikės priežiūros draudimo atveju tai neveiks jūsų naudai. AALTCI rekomenduoja idealų amžių ieškoti ilgalaikio sveikatos draudimo, kuris vyktų nuo 52 iki 64 metų amžiaus.
Iš tikrųjų, remiantis Amerikos amerikietiškų ilgalaikio sveikatos draudimo asociacijos duomenimis, ilgalaikės priežiūros draudimo atsisakymo norma, atsižvelgiant į amžių, didėja. Taigi, jūs galbūt norėsite anksčiau ieškoti variantų. Didėjantis atmetimo procentas, kai jums amžius, yra labai prasmingas, nes draudimas yra pagrįstas tikėtinu pavojumi, o kai jums senesni medicininiai apribojimai ir situacijos gali atsirasti, tai reikštų didesnę riziką, dėl kurios reikės ilgiau laikina priežiūra.
Kas turėtų įsigyti ilgalaikės priežiūros draudimą, kad padengtų išlaidas?
Akivaizdu, kad jei esate susirūpinę dėl savo ateities, turėtumėte apsvarstyti galimybę įsigyti ilgalaikės priežiūros draudimą tiek patys, tiek tėvams. Tačiau taip pat reikėtų apsvarstyti:
- Įsitikinkite, kad pirmiausia turite gerą sveikatos draudimą. Profilaktinis vaistas ir veiksmai, skirti rūpintis jūsų sveikata, gali padėti nustatyti problemas, kol daugeliu atvejų jie tampa rimti.
- Patikrinkite, ar turite kitų galimų pajamų šaltinių, į kuriuos galėtumėte kreiptis ilgalaikės priežiūros srityje. Pavyzdžiui, ar jūs jau turite gyvybės draudimo polisą , kad galbūt norėsite skolintis pinigus iš situacijos?
- Ar galite savarankiškai apdrausti ilgalaikes priežiūros išlaidas? Ar turite šeimos narių, kurie padės? Ar šie šeimos nariai tikrai gali padėti?
Sprendimas įsigyti ilgalaikę priežiūrą turėtų būti peržiūrimas kaip ilgalaikio finansinio plano dalis. Nesvarbu, ar jums to reikia, ar ne, labai būdinga jūsų situacijai. Galite nuspręsti apsvarstę su savo finansų planuotoju ar brokeriu, kad yra nemokamų pasirinkimų, kuriuos galite ištirti, arba galite pakeisti kitus draudimus , todėl jūs sutaupysite pinigų.
Ar tūkstantiniai ar jaunuoliai turėtų pirkti ilgalaikės priežiūros draudimą?
Jei turite tėvą, kuriam nėra ilgalaikės priežiūros, ir jūs nerimaujate, kad jei kas nors atsitiko, jie negalėjo sau leisti rūpintis, turėtumėte apsvarstyti galimybę investuoti į ilgalaikės priežiūros savo tėvams pirkimą arba su jais kalbėtis. Šeimos dažniausiai būna tos, kurios sunkiausiai kenčia, kai senyvo amžiaus šeimos narys serga. Pasak "Genworth's Beyond Dollars" tyrimo, 46 proc. Globėjų teigė, kad priežiūra paveikė jų sveikatą ir gerovę.
Jei norėsite nutraukti darbą iš savo darbo ar negalėsite dirbti, nes tėvas nori rūpintis, jis gali būti jūsų finansine problema. Arba dėl to, kad jūs baigiate mokėti už rūpinimąsi savimi arba dėl to, kad jūs negalite dirbti kaip rezultatas. Turėkite diskusiją su savo tėvais apie tai, kas atsitiks, jei jiems reikia ilgalaikės priežiūros. Draudimas gali padėti kiekvienam šeimos nariui tokiu atveju, ir tai gali būti naudinga jums paisyti, planuodamas savo veiklą.
Ar turėtumėte pasirinkti kritinę ligą ar ilgalaikę priežiūrą?
Jaunesni žmonės gali apsvarstyti galimybę įsigyti Kritinio ligos draudimą kaip ilgalaikės priežiūros alternatyvą, kai jie yra jaunesni, o kai kuriais atvejais kritinės ligos draudimo paslaugų teikėjas gali pasiūlyti galimybę keisti kritinės ligos draudimą ilgalaikei globai, kai esate vyresnis jūsų 50 ar 60 metų be medicinos egzamino. Tai daro ne visos krizės ligos draudikai, bet jus domina rasti tą, kuris daro, jei planuojate ilgalaikę sveikatos priežiūrą.
Niekada nežiūrėkite į ilgalaikės priežiūros aprėptį, apsvarstykite savo bendrą vaizdą, kad padarytumėte geriausią sprendimą.
Ilgalaikės priežiūros statistika: ar jūsų prašymas dėl aprėpties gali būti atmestas?
Štai keletas pagrindinių duomenų, pagrįstų AALTCI tinklalapyje. Pareiškėjai, norintys gauti ilgalaikę globą, jaunesniam nei 50 metų amžiaus, buvo sumažintos 11 proc., Nes mes vertiname ilgalaikės priežiūros apimčių sumažėjimą pagal amžiaus grupes, mes žr. numerius, kuriuose draudimas atsisakyti padidinti:
- už 50-59 procentai buvo 17 procentų
- 60-69 norma padidėjo iki 24 procentų
- nuo 70 iki 79 metų šis skaičius siekia 45 proc. atmetimo normą
Kaip pasirinkti gerą ilgalaikės priežiūros draudimo bendrovę
Be aprėpties terminų, politikos priemokos ir kaip lankstumo politika bus jūsų poreikiams, taip pat turite apsvarstyti draudimo įmonės finansinę būklę ir reputaciją. Labai sunku žinoti, kaip draudimo bendrovės laikui bėgant atliks veiklą, tačiau yra reitingų sistemų, rodančių draudimo bendrovės finansinį stabilumą, kuris gali būti naudojamas kaip rodiklis. Šios rūšies informacija yra labai svarbi, kai jūs ieškote įsigyti politiką, kuri gali mokėti tik metus, skaičiuojant nuo gyvybės draudimo ar ilgalaikės priežiūros. Prašyti licencijuotų specialistų, pavyzdžiui, brokeris, kuris atstovauja kelioms draudimo bendrovėms, gali padėti, tačiau taip pat galite patikrinti bendrovės finansinius reitingus AM Best reitinguose .
Kokia ilgalaikės priežiūros draudimo bendrovė yra geriausia?
Kadangi kiekvieno ilgalaikio globos plano priskyrimas nuo įmonės į įmonę skiriasi, geriausias ilgalaikės priežiūros draudimo išmokų planas bus skirtingas priklausomai nuo:
- Tavo amžius
- Jūsų ligos istorija
- Ilgalaikės priežiūros aprėpties suma, kurią įsigijote
- ir įvairius kitus veiksnius, kai kuriuos iš jų mes įtraukė į mūsų klausimų kontrolinį sąrašą, kad paklausti aukščiau.
Geriausias būdas taupyti pinigus ilgalaikei priežiūrai
Geriausias būdas taupyti pinigus ilgalaikės priežiūros draudimui yra planuoti į priekį. Kai žmonės neturi ilgalaikės priežiūros galimybių ir susidaro situacija, visa gyvenimo trukmė tampa chaosu, prarastomis pajamomis ir reikalinga pagalba. Atkreipkite dėmesį į tai, kokia yra jūsų rizika ir kokia rizika jūsų šeimai. Pažvelkite į visų skirtingų jūsų draudimo polisų kolektyvą, įskaitant jūsų gyvenimo draudimo pasirinkimą . Apsipirkite už konkurencingas kainas ir draudimo bendrovę, kuri siūlo lankstumą ir palankias pasirinkimo galimybes. Net jei nuspręsite, kad nenorėtumėte dabar įsigyti aprėpties, bent jau jūs suprasite, ko tikėtis iš išlaidų ir galėtumėte pasinaudoti diskusijomis, kurias turėsite su brokeriais ar kitais specialistais, galinčiais jums padėti šioje finansinio planavimo dalyje .