Šis paprastas skaičiavimas leidžia sužinoti, ką galite išleisti į hipoteką
Manote, kad tai reikštų sudėtingą skaičiavimą, apimantį kelerių metų mokesčių deklaracijas ir galbūt aukštesnį ekonomikos laipsnį. Tačiau iš tikrųjų mokytis savo namų pirkimo apribojimų užtrunka tik keletą minučių ir lengva matematika.
Hipotekos taisyklės
Svarbiausias veiksnys, kurį skolintojai paprastai naudoja, kiek galite skolintis, yra jūsų skolos ir pajamų santykis, o tai lemia, kiek jūsų pajamų reikia, kad sumokėtų savo skolinius įsipareigojimus, tokius kaip jūsų hipoteka, jūsų kredito kortelė mokėjimai ir studentų paskolos.
Paprastai skolintojai nori, kad jūsų būsto išlaidoms, įskaitant jūsų hipotekos mokestį, nekilnojamojo turto mokesčius ir draudimą, būtų gaunama ne daugiau kaip 28% savo bendrosios (ty prieš apmokestinimą) gaunamų pajamų. Kai papildysite mėnesines išmokas už kitas skolas, bendra suma neturėtų viršyti 36% savo bendrųjų pajamų.
Tai vadinama "nykščio hipotekos taisyklėmis", kartais "28/36 taisyklė".
Jei jūsų skolos ir pajamų santykis viršija šias ribas namuose, kuriuos planuojate įsigyti, jūs negalėsite gauti paskolos arba gali tekti mokėti didesnę palūkanų normą.
Jūsų skolos ir pajamų santykio apskaičiavimas
Kaip jau minėjau, tai lengva apskaičiuoti.
Pirmas dalykas, kurį jums reikia padaryti, yra nustatyti savo bendrąsias mėnesines pajamas - atskaičiuojamos jūsų pajamos prieš mokesčius ir kitas išlaidas. Jei esate susituokęs ir kartu pateiksite paskolą, turėtumėte papildyti savo pajamas.
Tada paimkite visą ir padauginkite iš pradžių 0,28, o po to - 0,36.
Pavyzdžiui, jei jūs ir jūsų sutuoktinis turi bendrą mėnesinių 7 000 USD pajamų sumą:
7000 x 0,28 = 1,960 USD
7000 x 0,36 = 2,520 USD
Tai reiškia, kad jūsų hipoteka, mokesčiai ir draudimo išmokos negali viršyti 1960 JAV dolerių per mėnesį, o jūsų bendra mėnesinė skola turi būti ne didesnė nei 2,520 USD, įskaitant hipotekos mokėjimą.
Deja, turite išlaikyti mėnesines mokėjimus pagal abu šiuos apribojimus. Taigi, kitas žingsnis yra pamatyti, kokį poveikį turi jūsų kitos skolos. Pridėkite visas savo mėnesines ne hipotekos paskolos mokestį, pvz., Mėnesines kredito korteles ar automobilio mokėjimus.
Šiame pavyzdyje mes manysime, kad jūsų mėnesinės skolos išmokos siekia 950 USD. Didžiausios hipotekos išmokos apskaičiavimas:
$ 2,520 - $ 950 = $ 1,570
Kadangi šiame pavyzdyje turite palyginti didelę ne hipotekos paskolą, jūs apsiribojote tik 1570 JAV dolerių už hipoteką, mokesčius ir naujojo būsto draudimą. Jei, kita vertus, jūs turėjote tik 500 dolerių už ne hipotekos mėnesinius skolos mokėjimus, galite išleisti visą savo namų $ 1,960, nes nuo $ 1960 + $ 500 = $ 2,460 (arba mažiau nei bendras mėnesio mokėjimo limitas $ 2,520).
Atminkite, kad tai yra tik nykščio taisyklė
Svarbu prisiminti, kad tik todėl, kad bankas skolins iki tokios sumos, neturėsite būtinai skolintis tiek pinigų.
Tai tiesiog gairės, kurias galite naudoti apsipirkdami namuose, todėl galite sutelkti dėmesį į namus, kurie yra jūsų kainų diapazone.
Iš tikrųjų jūsų konkreti finansinė padėtis diktuos, kokios būsto ir hipotekos išmokos jums bus geriausios.