Žinokite, ar turėtumėte refinansuoti ar ne
Jūs sužinosite viską, ką reikia žinoti apie jūsų esamą paskolą ir galimą pakeitimą.
Apskaičiuokite savo originalią paskolą
Taip, jau žinote, kas yra jūsų mėnesinis mokėjimas, ir kiek jūs vis dar skolingas. Tačiau taip pat turite žinoti, kiek kiekvieno mokėjimo sumos skiriama jūsų palūkanų sąnaudoms, ir kiek iš tikrųjų grąžina išleistus pinigus. Norėdami tai suprasti, reikės amortizacijos lentelės, kurią galite gauti iš įvairių šaltinių. Aš norėčiau naudoti " Excel", kad apskaičiuotų amortizaciją , tačiau taip pat galite naudoti internetinį skaičiuotuvą ar bet kurią kitą skaičiuoklės programinę įrangą.
Šiame aprašyme paaiškinsiu, kaip apskaičiuoti refinansavimo parinktis naudodami "Excel", tačiau procesas yra tas pats, jei naudojate "About.com" amortizacijos skaičiuoklę ar kitą programą (geriausia naudoti skaičiuoklę, nes skaičiai bus tikslesni ) Mes atliksime tokius veiksmus kaip pavyzdys:
- Originalios paskolos suma: 180 000 USD
- Pirminio paskolos data: 01.07.2003
- Šiandienos data: 2012/07/01
- Palūkanų norma už paskolą: 5.4%
- Paskolos terminas: 30 metų
Norėdami gauti išsamią informaciją apie savo pradinę paskolą, įveskite jas į pasirinktą amortizacijos skaičiuoklę. Jei įmanoma, įveskite faktinį mėnesį ir metus, iš kurių jūs iš pradžių skolinote pinigus. Naudok savo pradinę paskolos sumą - ne tą, kurią jūs dabar skolingas.
Išsiaiškink, kur stovi
Atkreipkite dėmesį, kur stovi su savo dabartine paskola. Slinkite iki šiuolaikinės datos ir pamatysite, kiek jūs vis dar turite skolintis. Mūsų pavyzdyje tai yra 152 160,64 USD (jūsų skaičiai gali skirtis dėl apvalinimo priklausomai nuo jūsų naudojamos programinės įrangos ir kiek tiksliai tai yra).
Apskaičiuokite pakaitinę paskolą
Išsiaiškink, kokia bus jūsų nauja paskola, jei vėl refinansuojate. Pavyzdžiui, mes manysime, kad:
- Paskolos suma: $ 152,160.64 (nukopijuota iš viršaus)
- Paskolos pradžios data: 7/1/12
- Naujos paskolos palūkanų norma: 4.25%
- Paskolos terminas: 30 metų
Pastebėsite, kad, jei refinansuosite savo mėnesinį mokestį, sumažėsite iki 748,54 JAV dolerių (palyginti su pradine paskola - 1 010,76 USD). Tai patraukliai, tačiau tai neturėtų būti nenuostabu, nes jūsų nauja paskola yra mažesnė, ir ji gauna mažesnę palūkanų normą. Taupymas mėnesio mokėjimu gali būti svarbus jums, tačiau tai tik vienas iš keleto svarbių veiksnių.
Padaryti kai kurias prielaidas, kaip ilgai laikysite paskolą
Deja, retai yra aiškus atsakymas, kai nusprendžiate refinansuoti ar ne. Jūs turite nuspręsti, ką manote , įvyks ir priims sprendimą remiantis jūsų prielaidomis. Taigi, pabandykite apskaičiuoti, kiek ilgai laikysite naują paskolą. Ar būsite toje pačioje namuose ateinantiems 7 metams?
Ar jūs būsite ten visą 30 metų? Gerai, jei nežinote - galite atlikti keletą "kas nors" analizių.
Pažvelkite į palūkanų išlaidas
Dabar galite ieškoti po gaubtu ir pamatyti, kas atsitiks, jei refinansuojate. Išsiaiškinkite, kiek išleisite palūkanų už seną paskolą ir naują paskolą. Eikite į kiekvieną amortizacijos lentelę ir sumokėkite visą sumą stulpelyje "Palūkanos". Pradėkite nuo šiuolaikinės datos ir toliau važiuokite žemyn, kol manote, kad atsikratysite paskolos (septyneriems metams arba kai ji atsipirks arba bus pasirinkta).
Tai lengviausia, jei apskaičiuosite kiekvieną paskolą skaičiuoklę arba galėsite nukopijuoti ir įklijuoti savo amortizacijos lentelę į "spreadshee". Peržiūrėkite pavyzdį, kaip tai padaryti čia, arba naudokite "SUM" funkciją "OpenOffice", "Google" dokumentuose ar "Excel". Mūsų pavyzdyje yra keletas įdomių skirtumų:
- Jei išlaikysite esamą paskolą iki jos atsipirkimo, nuo šiandien iki 2033 m. Išleidžiate 103 236 JAV dolerių
- Jei refinansuosite ir išlaikysite paskolą, kol ji bus išmokėta, nuo šiandien iki 2042 m. Išleisite 117 313 JAV dolerių palūkanų
Ar per ateinančius 30 metų verta apie 14 000 JAV dolerių, kad gautumėte mažiausią mėnesinį mokestį? Gal tai yra ir gal tai ne. Bet ką daryti, jei išlaikysite paskolą (ar būsite namuose) tik 10 metų?
- Jei išlaikysite esamą paskolą, nuo dabar iki 2022 m. Liepos mėn. Priskaičiuosite 69 565 JAV dolerių
- Jei refinansuosite, išleisite $ 58,545 palūkanas nuo dabar iki 2022 m. Liepos mėn
Tokiu atveju refinansavimas atrodo patrauklesnis. Ne tik jūs gaunate mažiausią mokestį, bet ir sutaupysite palūkanų sąnaudas (nes nesibaigsite palūkanų mokėjimo už visus 30 metų).
Išsiaiškinkite būdą, kaip spręsti bet kokias uždarymo išlaidas
Kai refinansuojate, gali tekti sumokėti uždarymo išlaidas. Jūs taip pat turėsite atsižvelgti į šias išlaidas, kai nuspręsite, ką daryti. Galėtumėte apsvarstyti galimybę naudoti šias lėšas: ar galėtumėte uždirbti palūkanas už šiuos pinigus? Jei taip, ar vis dar verta išleisti pinigus uždarymo išlaidoms?
Taip pat galite apsvarstyti tradicinę refinansavimo neprilygstamą formulę: kiek laiko jums reikės susigrąžinti išleistus pinigus, atsižvelgiant į jūsų mėnesinį mokėjimą (dalijant mėnesines santaupas pagal bendras uždarymo išlaidas, kad išsiaiškintumėte, kiek mėnesių tai užtruks). Ar jūs būsite pakankamai ilgas, kad susigrąžintumėte šias išlaidas? Ką darytumėte, įsitikinkite, kad nepraleidžiate uždarymo išlaidų, nes jie yra svarbi galvosūkio dalis.
Jei finansuosite uždarymo išlaidas arba juos "įtraukėte" į naują paskolą (arba jei turite paskolą be uždarymo išlaidų ), jums nereikės nieko daryti papildomai - išlaidos jau yra apskaitytos didesnei paskolų likučiui arba didesnė palūkanų norma.