Kuris geresnis?
Abi išlaidos atsiras iš savo kišenės priekio (nebent jūs finansuosite taškus), todėl tiesioginis poveikis jūsų biudžetui yra identiškas. Panašiai, tiek taškai, tiek pradinis įnašas gali sumažinti jūsų reikalaujamą mėnesinį hipotekos mokėjimą.
Tačiau ilgainiui jie paveikia jūsų finansus įvairiais būdais.
Jei norite greitai atnaujinti, perskaitykite skirtumą tarp taškų ir pradinio mokėjimo. Tada mes įvertinsime, kada viena galimybė gali būti geresnė už kitą.
Nuolaidų taškai
Nuolaida sumažina jūsų paskolos palūkanų normą. Keičiant už mokėjimą šiandien, jūsų skolintojas sumažins jūsų skolos palūkanų normą. Tai kartais vadinama "paskolos mažinimo norma" jūsų paskolai, nes jūs faktiškai perka žemesnę kainą.
Tiksliau tariant, jūs mokate palūkanas anksti, o jūsų skolintojas atitinkamai koreguos jūsų palūkanų normą.
Palūkanų sąnaudos negali būti susigrąžinamos - jūs negausite palūkanų, kai parduosite. Todėl jūs turite pasinaudoti šia sąskaita kitais būdais (ir įsitikinkite, kad skaičiai prilygsta). Yra keletas būdų, kaip pasinaudoti mokėjimo taškais, įskaitant:
- Galimos mokesčių lengvatos iš pinigų, kuriuos praleidote taškuose
- Mažesnis mėnesinis mokėjimas, dėl kurio ateityje bus patogesnė grynųjų pinigų srautai
- Mažesnė skolų norma per metus (jei išlaikysite paskolą ilguoju laikotarpiu)
Pradiniai mokėjimai
Pradinė įmoka yra suma, kurią mokate iš anksto įsigyjant turtą. Ši suma sumažina jūsų paskolos dydį ir parodo jūsų nuosavybės dalį namuose (padidinus nuosavą kapitalą ).
Jūs esate bet kurio jūsų nuosavybės namų savininkas, tačiau jūsų skolintojas gali turėti nuosavybės teisių į nuosavybę, kol atsiperksite visą savo skolą.
Pradinis įmokėjimas yra panašus į jūsų namų naudojimą kaip piggy banką. Namuose veikia vertybinių popierių saugykla: darant prielaidą, kad namas nepraranda vertės, šią vertę galite grąžinti, kai parduodate turtą. Arba galite skolintis už tą vertę antrajam hipotekui arba panaudoti šią vertę kaip užstatą kitiems poreikiams .
Jūsų mokėjimai su taškais ir mokėjimais žemyn
Tiek nuolaidų taškai, tiek didesnis pradinis įnašas sumažins reikalaujamus mėnesinius hipotekos mokėjimus. Mėnesiniai mokėjimai apskaičiuojami naudojant kelis veiksnius:
- Palūkanų norma
- Paskolos suma (dar vadinama balansu)
- Paskolos terminas (ar laikas , iki kurio paskola bus pratęsta)
Jei sumažinsite bet kurį iš šių elementų, mėnesinis mokėjimas taip pat sumažės. Be to, palūkanų suma, kurią mokate, taip pat sumažės. Įdomu tai, kad galite išlaikyti paskolos sumos lygį, bet sumažinti visas palūkanų išlaidas sumažinant normą arba sutrumpinant paskolos naudojimo trukmę.
Skirtingi įvesties būdai mažina mokėjimą, tačiau jie tai atlieka įvairiais būdais. Geriausias būdas tai sužinoti - eksperimentuoti su paskolos skaičiuoklė arba naudoti amortizacijos lenteles, kad įvertintų skirtingas paskolos alternatyvas.
Svarbiausia, pažvelkite į palūkanų išlaidas per laiką ir visą paskolos laikotarpį.
Ką tu turėtum daryti?
Su geresniu supratimu, kaip mokėjimo ir palūkanų sąnaudos keičiasi atsižvelgiant į kiekvieną pasirinkimą, turėtumėte lengviau įvertinti savo skolintojo galimybes (ir nuspręsti, ką daryti su savo pinigais).
Jei turite grynuosius pinigus ir planuojate ilgesnį laiką apsistoti savo namuose, taškus verta pažvelgti.
- Įvertinkite, kiek laiko jūs tikrai išlaikysite savo paskolą. Ilgesniu laikotarpiu jums gali tekti mokėti taškus ir mokėti palūkanas už mažesnę kainą.
- Patikrinkite, ar neprisidėta prie jūsų taškų: išsiaiškinkite, kiek kiekvieną mėnesį sutaupysite mokėjime, ir apskaičiuokite, kiek laiko reikės, kad susigrąžintų sumą, kurią išleidžiate iš anksto. Tada prisiminkite, kad jūsų bendros palūkanų išlaidos taip pat gali skirtis, jei mokate taškų.
- Išnagrinėkite galimą mokesčių poveikį savo mokesčių konsultantui. Mokesčių punktai gali suteikti jums išskaitymą šiandien, ir tai gali būti naudingiau nei palūkanų santaupos ateinančiais metais. Nepamiršk, kad palūkanų išlaidos taip pat gali būti išskaičiuojamos, tačiau, išleidžiant pinigus už mokesčių nurašymą, vis dar išleista pinigai.
- Įvertinkite alternatyvų lėšų panaudojimą ir nuspręskite, ar turėtumėte kažką daryti, o ne pinigus į savo namus.
- Nuspręskite, ar jūs manote, kad galėsite refinansuoti geresnę palūkanų normą artimoje ateityje. Jei jūsų kredito balai ar pajamos gerės, galite gauti geresnę paskolą. Panašiai pažiūrėkite į palūkanų normas ir ar jūs tikitės, kad jie pakils, sumažės ar išliks.
- Paleiskite numerius finansavimo taškuose. Riedėjimo punktai į jūsų paskolų balansą paprastai nėra tokie palankūs kaip mokėjimas iš kišenės, bet tai gali būti verta pažvelgti.
Naudokite taškų skaičiuoklę, kad nustatytumėte, kiek jums bus naudingos mokėjimo taškai. Tada palyginkite tuos sutaupymus su mažesne paskola (naudokite amortizacijos lentelę). Pavyzdžiui, jei mokate 300 000 dolerių paskolą, įvertinkite santaupas, gaunamas iš mažesnės palūkanų normos, jei mokate du taškus (arba 6 000 JAV dolerių). Tada pažiūrėkite, kaip paskola atrodo, jei skolinatės tik $ 294,000 - pridėję $ 6,000 į pradinį įnašą, o ne paskirstydami taškus.