Pajamos, pinigų srautai ir pašalinimai nėra vienodi dalykai.
Ką reikia išeinant į pensiją, yra pinigų srautai . Kiekvieną mėnesį turite išlaidų, o jums reikia pinigų, kad būtų padengtos šios išlaidos. Atsižvelgiant į tai, kaip planuojate išeiti į pensiją, ši pinigų srautai gali būti iš daugybės skirtingų vietų, o ne visa tai atitiks techninį pajamų apibrėžimą.
Pažiūrėkime, kaip pensinio amžiaus pinigų srautai skiriasi nuo pajamų.
Pinigų srautai ir pajamos
Tarkime, jūs įvertinsite, kad turėsite nusipirkti automobilį kas dešimt metų išėjus į pensiją. Išėję į pensiją, jūs perkate kompaktinį diską arba obligaciją, kuri brandins per dešimt metų, kad būtų galima finansuoti kitą automobilio įsigijimą. Kai jis brandinamas, planuojate išleisti ir pagrindinę, ir suinteresuotumą pirkti automobilį. Turėsite pinigų srautą, kurią reikia nusipirkti automobiliui, tačiau kai CD ar obligacijos bręsta, tai nebus nurodyta kaip pajamos iš jūsų mokesčių deklaracijos. Vietoje to, jūs pranešate, kokia palūkanų norma, kurią kasmet uždirbo kaip pajamas iš savo mokesčių deklaracijos, net jei palūkanos sukaupiate.
Išėję į pensiją, jūs norite planuoti savo pinigų srautų poreikius ir pasirinkti investicijas, kurios turi atitinkamą rizikos lygį, kad atitiktų tuos poreikius.
Pajamų suma, apie kurią pranešate savo mokesčių deklaracijoje, gali būti visiškai kitokia nei jūsų metiniai pinigų srautų poreikiai. Pavyzdžiui, ankstyvo išėjimo į pensiją atveju galite pranešti apie mažesnes pajamas iš savo mokesčių deklaracijos, o paskesnio išėjimo į pensiją metu galite pateikti daugiau pajamų, tačiau jūsų pinigų srautai gali likti tokie patys.
Kaip tai gali būti?
Tarkime, kad jūs išeinate į pensiją iki 65 metų, tačiau planuojate ir pradedate socialinę apsaugą nuo 70 metų. Norint patenkinti pinigų srautų poreikius nuo 65 iki 70, jūs iš karto nusipirkite anuitetą penkeriems metams, o jūs perkate jį su pensijomis. Gautas mėnesinis anuiteto išmoka suteiks pinigų srautą, nes kiekvienas jūsų gautas mokėjimas yra pagrindinės sumos ir palūkanų derinys; bet tik jūsų palūkanų dalis laikoma apmokestinamąsias pajamas iš jūsų mokesčių deklaracijos, todėl šioje situacijoje turite daugiau pinigų srautų nei pajamos.
Dabar greitai einame septynerius metus. Esant 70 ½ metų amžiui, jūs privalote kasmet paskirstyti iš savo pensijų sąskaitų. Šie atsisakymai yra jūsų apmokestinamojo pelno mokesčiai. Kiekvienais metais jums vyresnio amžiaus jūs turite atsiimti didesnę jūsų likusią pensijų sąskaitą. Jums gali tekti išleisti viską. Tokiu atveju turite daugiau pajamų, nei reikia pinigų srautams.
Ar terminologija?
Jei neturite daug pinigų, palyginti su pinigų srautais, kurio jums reikės išėjus į pensiją, mažai tikėtina, kad galėsite gyventi iš savo pajamų; vietoj to tikėtina, kad turėsite naudoti tam tikrą savo vykdytoją, laikydamasi plano, kuris leis jums jį naudoti išmatuotą tempą, kad būtų patogus išėjimo į pensiją gyvenimo būdas, tuo pat metu neužkertant kelią pinigų išsikraustymo rizikai.
Šis planavimo būdas sprendžia pinigų srauto sumą, kurios jums reikės.
Nesvarbu, vadinasi, tai pajamos arba pinigų srautai ar sąskaitos išėmimas; Svarbu tai, kad jei dirbate su pensijų planuotojais ar kalbate su savo sutuoktiniu, jūs visi sutinkate ir suprantate, ką reiškia, kai naudojate šiuos žodžius. Tai sumažins painiavą, kai pradėsite įgyvendinti planą ir padėsite sklandžiai pereiti į pensijų metus.