Pensijos užtikrina garantuotą pensiją. Štai kaip jie veikia.
Su pensijų planu darbdavys prisideda prie pensijų plano, kai dirbate. Pinigai jums bus mokami, paprastai kaip mėnesinis čekis išėjus į pensiją, kai pasieksite konkretų pensinį amžių.
Formulatas nustato, kiek pensijų pajamų gausite išėjus į pensiją.
Formuluotė, pagal kurią naudojama pensija, grindžiama tokiu deriniu:
- Jūsų tarnybos metai su įmone, siūlančia pensiją
- Tavo amžius
- Jūsų kompensacija
Pavyzdžiui, pensijų planas gali pasiūlyti mėnesinę ištarnauto laiko išmoką, kuri pakeičia 50% savo kompensacijos (apskaičiuojama atsižvelgiant į vidutinį jūsų darbo užmokestį per pastaruosius trejus tarnavimo metus), jei jūs išeinate į pensiją 55 metų amžiaus ir turite bent dešimt metų paslauga. Su ta pačia pensija, jei dirbate ilgiau ir išeinate į pensiją 65 metų amžiaus ir turi trisdešimt metų tarnybos, pensija gali suteikti senatvės išmoką, kuri pakeičia 85% savo kompensacijos. Daugiau metų paprastai reiškia daugiau pinigų.
Pensijų planai turi atitikti Darbo departamento nustatytas specialias taisykles. Šios taisyklės nurodo, kiek įmonės turi kiekvienais metais atidėti į investicinį fondą, kad ateityje galėtumėte suteikti jums nustatytą pensijų sumą.
Jūsų pensijų išmokoms bus taikomas teisių suteikimo grafikas, pagal kurį nustatoma, kiek jūs gaunate priklausomai nuo to, kiek ilgai buvote su bendrove. Pavyzdžiui, jums gali tekti dirbti darbdaviui ne mažiau kaip penkerius metus, kol galėsite gauti pensiją. Jūsų įmonė iš anksto nustato, koks bus šis tvarkaraštis, todėl su žmogiškųjų išteklių valdytoju turite sužinoti, kiek laiko jūs turite dirbti, kad gautumėte naudos.
(Pastaba: bet kokie pinigai, kuriuos jūs įvedate savanoriškai, visada suteikiami nedelsiant.)
Pensijų mokesčiai
Dauguma pensijų išmokų yra apmokestinamos. Kai pradėsite mokėti pensijų pajamas, turėsite nustatyti, ar turėtumėte mokėti mokesčius iš jūsų pensijų išmokėjimo . Jei pensija buvo įmokėta po mokesčių, dalis gali būti neapmokestinama. Kartais dėl pensijų, mokamų dėl negalios, dalis išmokos gali būti neapmokestinama. Tačiau šios neapmokestinamos situacijos yra ribotos. Geriausia, kad jūs planuojate mokėti mokesčius už visas pensijų pajamas, kurias gausite.
Ar gali būti nutrauktas pensijų planas?
Jei jūsų darbdavys siūlo pensiją, jie gali nuspręsti nutraukti pensiją. Tokioje situacijoje jūsų sukaupta nauda paprastai tampa užšaldyta; tai reiškia, kad jūs gausite tai, ką jūs uždirbote iki šio taško, bet jūs negalite kaupti papildomų pensijų pajamų.
Kai kuriais atvejais pensijų planai buvo prastai valdomi ir negalėjo išmokėti visų pažadėtų išmokų. Jei pensijų planas buvo Pensijų pašalpų garantijų korporacijos (PBGC) narys, tada tokiomis aplinkybėmis kai kurios išmokos yra saugomos pensijų plano dalyviams .
Ką daryti, jei mano darbdavys nepasiūlė pensijos?
Pensijų plano privalumas - tai garantuotos pajamos.
Deja, daugelis kompanijų nustojo teikti pensijų planus. Tai reiškia, kad našta jums sutaupyti išeinant į pensiją priklauso jums. Turite išsiaiškinti, kaip sutaupyti pakankamai pajamų, kad galėtumėte sukurti pensiją, panašias į pensiją.
Dauguma pensijų planų buvo pakeisti 401 (k) planais, kurie siūlo įvairias investavimo galimybes. Dauguma 401 (k) planų nesiūlo būdų investuoti į tai, kas užtikrina gaunamas pajamas, tačiau naujos taisyklės leido ketvirtą ketvirtį planus sudaryti kokybišką ilgalaikio gyvybės draudimo sutartį (QLAC) . QLAC gali suteikti jums garantuotas pajamas išėjus į pensiją. Jei jūsų įmonė siūlo šią galimybę, galite investuoti į ją, kad sukurtumėte garantuotas pajamas jūsų išėjimo į pensiją atveju.
Norėdami sukurti savo būsimas pensijų pajamas, turėsite atlikti keletą dalykų:
- Išsiaiškinkite, kiek prisidėti prie plano 401 (k), jei jūsų įmonė siūlo.
- Padėkite didžiausią IRA sumą kiekvienais metais.
- Sužinokite apie kitas investavimo galimybes, kurios suteikia ateityje gaunamų pajamų šaltinių .
Dar viena galimybė yra išsiaiškinti, kaip gauti pensiją , ieškant darbdavio, kuris jį siūlo.