Daugeliu atvejų šeimos paskolos yra sėkmingos, tačiau sėkmė reikalauja daug atvirų pokalbių ir planavimo. Jums reikia tvarkyti administracinius reikalus ir (galbūt sudėtingesnį) emocinį dalykų pusę.
Norėdami tai padaryti teisingai, sutelkti dėmesį į tris pagrindines sritis:
- Jūsų santykių apsauga
- Apsidraus skolintojui (taip pat ir bet kokiems išlaikytiniams ar įpėdiniams) finansiškai
- Susilaikymas nuo problemų su IRS
Taip pat turėsite naršyti teisines spragas, pvz., Vietines griežtumo įstatymus ir piktnaudžiavimo skolų išieškojimo tvarką, tačiau dauguma šeimos skolintojų nėra lanso rykliai , taigi šie klausimai yra mažiau paplitę.
Kas yra šeimos paskola?
Šeimos paskola yra bet kokia paskola tarp šeimos narių. Nesvarbu, kokie pinigai yra. Tai tik paskola, kurioje nenaudojama banko, kredito unijos ar internetinio skolintojo, kuris nėra šeimos narys.
Šios paskolos turi būti sėkmingos ir sėkmingos tiek skolintojui, tiek skolintojui, kad jūsų šeima būtų nepažeista. Kreditoriai ypač turi suprasti riziką, paskolų motyvaciją ir alternatyvas paskolos teikimui.
Paprastai skolintojai nori padėti kažkam, ko jie myli, ir tai yra geras pradžia.
Tačiau yra ir keletas kitų būdų padėti, pavyzdžiui, tiesiog dovanoti pinigus ir paskolą.
Dovanos: jei jūs suteikiate pinigus savo šeimos nariui be lūkesčių grąžinti, viskas yra daug paprasčiau. Tačiau jums gali tekti šiek tiek pinigų, ir jūs norėtumėte, kad jūsų šeimos narys būtų atsakingas už savo išlaidas.
Tuo tarpu kai kurie žmonės siūlo, kad jūs niekada nepasiduosite šeimai, nebent būsite (net paslaptyje) gerai, nes niekada nebus grąžinta.
Kreditas: jūs taip pat galite sumokėti paskolą ir padėti skolininkui gauti patvirtinimą. Jūsų pajamos ir kreditas gali pakakti, kad būtų galima padaryti apgauti. Tačiau jūsų kreditas yra rizikingas, kai jūs sutinkate , ir jūs galbūt nenorėsite imtis šios rizikos.
Santykių apsauga
Prieš nuspręsdami, ar judėti pirmyn, išsamiai aptarkite paskolą. Jei paskolos gavėjas arba paskolos davėjas yra vedęs (arba visą gyvenimą trunkančiame santykyje), abi diskusijos turi būti įtrauktos į abi partneres. Be paskolos gavėjo ir paskolos davėjo, galvoja apie kiekvieną, kuris priklauso nuo skolintojo - pavyzdžiui, vaikų ar kitų giminaičių pagal skolintojo globą.
Šių diskusijų metu nėra tokio dalyko kaip per daug išsamios. Nesunku manyti, kad kiti mato pasaulį taip pat, kaip ir jūs, ir tai ne visada tiesa, ypač kai yra susiję pinigai. Tai geriau, jei norite keletą nepatogių diskusijų dabar, nei turėti nenormalių atostogų likusiam jūsų gyvenimui.
Skolintojai:
- Ar tikitės grąžinti? Padaryk tai aiškiai.
- Kodėl skolinate pinigus?
- Ką daryti, jei skolininkas sustoja mokėjimų? Ar būsite apmokestinti vėlesnius mokesčius arba užstatą ?
- Kaip ir kada jūs tikitės mokėjimų (pvz., Kas mėnesį, čekiu)?
- Ar pranešate apie mokėjimus kredito biurams (tai lengviausia, jei naudojate trečiąją šalį, kad padėtumėte paskolų aptarnavimui)?
- Ką daryti, jei paskolos gavėjas yra sužeistas ar išjungtas?
- Ar ši paskola gali būti kitokia (pvz., Paskolos gavėjo brolių ir seserų) paveldėti mažiau? Ar tai bus atsižvelgiama jūsų mirties metu?
Skolininkams:
- Ar turite planą (ir pakankamas pajamas) grąžinti pinigus?
- Ką manote, jei negalėsite atlikti mokėjimų per mėnesį (ar tris)?
- Ar skolintojas žinotų, kaip jūs išleidžiate savo pinigus?
- Ar skolintojas turi teisę "pasiūlyti", kaip jums pirmenybę skirti išlaidoms, pasirinkti karjerą ir praleisti laiką (ypač jei nesiimate mokėjimų)?
- Kaip paskolos davėjui bus padaryta finansinė įtaka, jei negalėsite grąžinti (pavyzdžiui, dėl savo atsitiktinės mirties)?
- Ar turite sukurti kreditą ir pranešti apie mokėjimus kredito biurui ?
Apsaugokite skolintoją (ir išlaikytus asmenis)
Skolininkas gali išeiti į priekį su šeimos paskola (uždirbti daugiau nei bankas, pavyzdžiui, mokės), tačiau kreditoriai rizikuojasi. Atminkite, kad nieko nėra saugiau nei laikyti pinigus į FDIC apdraustą banko sąskaitą arba federaciniu būdu apdraustą kredito uniją . Be to, jūsų pinigai yra prieinami greitai, jei kada nors reikės pasitraukti iš banko - tai nėra atvejis, kai pinigai buvo investuoti į šeimos narį.
Galite būti tikri, kad jūsų giminaitis grąžins, bet ką daryti, jei ne? Net labiausiai patikimas asmuo gali patekti į automobilio avariją.
Užstatas: norint užtikrinti didžiausią apsaugą, reikalauju naudoti užstatą paskolai užtikrinti. Tai reiškia, kad galite įsigyti turtą (pvz., Namą ar automobilį) ir jį parduoti, kad sugrąžintumėte pinigus blogiausiu atveju. Ypač, jei už didelę paskolą įsigyjate namuose, gaukite užstatą namuose, kad apsisaugotumėte.
Pasikalbėkite su vietos advokatu, kad aptartumėte savo riziką ir galėtumėte apsisaugoti. Jei to nepadarysite, jūs nežinote, ką nežinote apie savo poveikį.
Pasinaudokite raštišku susitarimu , kad visi tame pačiame puslapyje laikytųsi, ir užtikrintų, kad skolintojas nenutrauktų tuščių rankų. Vietiniai advokatai ir internetinės paslaugos gali pateikti dokumentus - įsitikinkite, kad jie teisėti jūsų valstybėje.
Mokesčių įstatymai
IRS yra susijęs su viskuo - net paskolomis, kurias jūs teikiate šeimos nariams. Prieš pasirašydami sutartis ar paskolą, būtinai pasitarkite su vietiniu mokesčių patarėju.
Skolininkams leidžiama mokėti santykinai žemą palūkanų normą. Tačiau, jei imate per mažai lėšų, IRS žiūri į bet kokį susidomėjimą, kuris turėjo būti sumokėtas kaip "dovana", ir jūs turėsite žinoti apie dovanų mokesčius. Ieškokite taikytinų federalinių tarifų (AFR) ir pasikalbėkite su savo mokesčių konsultantu prieš apmokėdami kursą.
Jums taip pat gali tekti turėti tam tikras sąlygas raštu (ir galbūt užtikrinti užstatą), kad atitiktų kitus IRS reikalavimus, tokius kaip palūkanų atskaitymas.
Tai tik du dalykai, kuriuos reikia apsvarstyti - jūsų mokesčių konsultantas gali jums daugiau pasakyti.
Paskolos paslaugos
Paskolos tvarkymas yra sudėtingas. Jei jums reikia pagalbos, yra keletas internetinių paslaugų, kurios gali palengvinti procesą. Jie bus:
- Valdykite mokėjimų logistiką, nustatydami automatinius pervedimus tarp banko sąskaitų
- Pranešti apie veiklą kredito biurams
- Pateikite dokumentus, pritaikytus jūsų situacijai ir jūsų valstybei
- Pateikite mokesčių dokumentus (jei taikytina)
Tyrinėkite kiekvieną teikėją ir paklauskite, kokias paslaugas jie gali ir negalės pasiūlyti prieš pasirašydami sutartį. Taip pat galite dirbti su vietiniais advokatais ir įmonėmis, siūlančiomis tas pačias paslaugas.