Kas yra Užstatas ir kaip tai veikia?
Kai įkeičiate įkaitą, paskolos davėjas prisiima mažiau rizikos, o tai reiškia, kad jums labiau tikėtina gauti gerą palūkanų normą.
Kaip veikia užstatas
Užstatas dažnai reikalingas, kai skolintojas nori turėti tam tikrą garantiją, kad nebus prarasti visi savo pinigai. Jei jūs įkeiskite turtą kaip įkaitą, jūsų paskolos davėjas turi teisę imtis veiksmų (darant prielaidą, kad jūs nustosite mokėjimus už paskolą): jie įgyja užstatą, parduoda jį ir naudoja pardavimo pajamas, kad atsipirktų paskola.
Kontrastas įkaito paskolą su neužtikrintai paskolai , kur gali pasinaudoti visi skolintojas, yra jūsų kreditas arba teisinių veiksmų prieš jus.
Kreditoriai pirmiausia norėtų grąžinti pinigus. Jie nenori pateikti jums teisinių veiksmų, todėl jie bando naudoti užstatą kaip apsaugos priemonę. Jie netgi nenori susidoroti su jūsų įkeistu turtu (jie negyvena, nuomoja ir parduoda namus), tačiau dažnai tai yra paprasčiausias apsaugos būdas.
Užstato rūšys
Bet koks turtas, kurį jūsų skolintojas priima kaip užstatą (ir kurį leidžia įstatymai), gali būti užstatas.
Apskritai kreditoriai teikia pirmenybę turto, kuris yra lengvai vertinamas ir paverčiamas grynaisiais. Pavyzdžiui, pinigai taupomojoje sąskaitoje puikiai tinka užtikrinimui: skolintojai žino, kiek verta, ir juos lengva surinkti. Kai kurios bendros įkeitimo formos yra:
- Automobiliai
- Nekilnojamasis turtas (įskaitant nuosavybę jūsų namuose )
- Piniginės sąskaitos (pensijų sąskaitos paprastai netinka, nors visada yra išimčių)
- Mašinos ir įrengimai
- Investicijos
- Draudimo politika
- Vertybes ir kolekcionuojamus daiktus
- Ateities mokėjimai iš klientų (gautinos sumos)
Net jei jūs gaunate verslo paskolą, galite įkeisti asmeninį turtą (pvz., Savo šeimos namus) kaip asmeninę garantiją .
Atkreipkite dėmesį, kad į pensijų sąskaitas, tokias kaip IRA, dažnai neleidžiama teikti užstato.
Vertindami savo turtą
Apskritai skolintojas pasiūlys jums mažiau nei jūsų įkeisto turto vertė. Kai kuriam turtui gali būti didelė nuolaida. Pavyzdžiui, skolintojas gali tik pripažinti 50% savo investicinio portfelio už įkeistą paskolą. Tokiu būdu jie padidina savo galimybes grąžinti visus savo pinigus, jei investicijos praranda vertę.
Kreipdamiesi dėl paskolos, skolintojai dažnai nurodo priimtiną paskolos ir vertės santykį (LTV). Pvz., Jei skolinatės iš savo namų, skolintojai gali leisti LTV iki 80%. Jei jūsų namuose yra verta 100 000 USD, galite skolintis iki 80 000 USD.
Jei jūsų įkeistas turtas dėl bet kokios priežasties praras vertę, galbūt turėsite įkeisti papildomą turtą, kad išlaikytumėte užstato paskolą. Be to, jūs esate atsakingi už visą savo paskolos sumą, net jei bankas perima jūsų turtą ir parduoda už mažiau nei jūsų skolinga suma. Bankas gali pareikšti ieškinį prieš jus, kad surinktumėte bet kokį trūkumą (sumą, kuri nesumokėta).
Paskolų tipai
Galite rasti paskolų užstatą įvairiose vietose. Jie paprastai naudojami verslo paskoloms, taip pat asmeninėms paskoloms. Daugelis naujų įmonių, nes jie neturi ilgo veiklos rezultatų su pelnu, privalo įkeisti užstatą ( įskaitant asmeninius daiktus, priklausančius įmonių savininkams ).
Kai kuriais atvejais jūs gaunate paskolą, ką nors nusipirkite ir įkeiskite ją kaip užstatą, tuo pačiu metu. Pavyzdžiui, apdraustuose gyvybės draudimo atvejais, skolintojas ir draudikas dažnai dirba kartu, kad tuo pačiu metu teiktų polisą ir įkeistą paskolą.
Finansuojamas namų pirkimas yra panašus: namas užtikrina paskolą, o paskolos davėjas gali uždrausti namuose, jei neatlyginsite. Net jei jūs skolinatės dėl "fix-and-flip" projektų , skolintojai nori naudoti savo investicinį turtą kaip saugumą.
Paskolos už mobiliuosius arba pagamintus namus paskolos rūšis priklausys nuo namų amžiaus, pamatų sistemos ir kitų veiksnių.
Taip pat yra keletas įkaito paskolų žmonėms su bloga kredito. Šios paskolos dažnai yra brangios ir turėtų būti naudojamos tik kaip paskutinė priemonė. Jie priskiriami įvairiems pavadinimams, pvz., Automobilio pavadinimo paskoloms , ir dažniausiai naudojasi automobiliu kaip užstatu. Būkite atsargūs su šiomis paskolomis: jei nesugebate grąžinti, jūsų skolintojas gali pasiimti automobilį ir jį parduoti - dažnai nepranešęs apie tai anksčiau.
Skolinimas be įkaito
Jei nenorite įkeisti įkaito, turėsite surasti skolintoją, kuris nori perduoti pinigus pagal jūsų parašą (ar kito asmens parašą). Kai kurios galimybės apima:
- Neužtikrintos paskolos, tokios kaip asmeninės paskolos ir kreditinės kortelės
- Paskolos internetu (įskaitant tarpusavio paskolą) dažnai yra neužtikrintos paskolos su gerais tarifais
- Gauti cosigner prašyti paskolos su savimi - rizikuoti savo kredito
Kai kuriais atvejais, pvz., Namų pirkimas, skolinimasis, nenaudojant nieko kaip užstato, tikriausiai neįmanomas (nebent jūs turite nemažą nuosavą vertę). Kitais atvejais tai gali būti galimybė daryti be įkaito, bet jūs turėsite mažiau pasirinkimų ir turėsite mokėti didesnį skolinimosi kursą .