Kaip išsinuomoti sprendimus skirtingai
Čia yra penkios sritys, kuriose poroms gali tekti pakoreguoti, kaip jie nusprendžia išeiti į pensiją.
1. Peržiūrėkite jį kaip mano pinigus / savo pinigus
Daugelis porų mano, kad "mano pinigai" ir "jūsų pinigai". Vienas sutuoktinis gali investuoti savo pensijos pinigus gana konservatyviai, o kitas sutuoktinis vykdo agresyvesnį požiūrį.
Vienas sutuoktinis gali didžiausią sumą įnešti į pensijų sąskaitas kiekvienais metais, o kitas sutuoktinis moka tik nedidelę sumą.
Yra pagrįstų situacijų, tokių kaip antroji ar trečioji santuokos, kur kiekviena pusė turi pažvelgti į savo turtą kaip savo, bet apskritai, planuojant išeiti į pensiją, daugumai porų bus geriau apsvarstyti namų ūkį.
Pavyzdžiui, kas, jei jūsų pensijų planas siūlo pigių indeksų fondo investavimo pasirinkimą, ir jūsų sutuoktinio planas siūlo puikią fiksuotą paskyros parinktį? Koordinuojant pastangas kaip namų ūkį, galite pasiekti geresnių rezultatų nei pasirinkti investavimo galimybes, nepriklausomai vienas nuo kito.
2. Neatsižvelgiant į bendrą gyvenimo trukmę, amžiaus ir sveikatos skirtumus
Didelis šansas, kad vienas ar kitas iš jūsų gyvens ilgiau, nei tu gali galvoti. Jums reikia tai planuoti. Nors tai gali būti sunku diskutuoti apie gyvenimo trukmę , svarbu tai padaryti.
Jei tarp jūsų yra didelis amžius, tai turi būti įtraukta į jūsų paskirstymo planą.
Kaip amžiaus skirtumai įtakoja jūsų planavimą? Vienam iš jūsų gali tekti pradėti reikalaujamą minimalų paskirstymą iš pensijų sąskaitų daugelį metų prieš kitą. Tai, žinoma, paskatoje paskatins skirtingą investicijų metodą, kurį reikės naudoti anksčiau.
Be to, jei jaunesnis ir gali gyventi ilgiau, gali būti tikslinga nusipirkti atidėto pajamų anuitetą to jaunesnio sutuoktinio IRA sąskaitoje.
Sveikatos skirtumai taip pat svarbūs, nes jie turi įtakos ilgalaikiam globos poreikiui, sveikatos planų pasirinkimui (ir išlaidoms) ir veiklos rūšims, kurioms esate išėję į pensiją.
3. Pasirinkus vienkartinę sumą arba vienkartinę pensijų parinktį
Sunku atsisakyti vienkartinės pinigų sumos. Daugelis pensininkams skirtų pensijų kaupimo priemonių, manydami, kad jiems bus lengviau turėti pinigus sąskaitoje, o ne jiems išmokėti kaip anuitetą per visą savo gyvenimą. Dažnai tai nėra geriausias sprendimas.
Galite apskaičiuoti grąžos normą, kurią turėtumėte uždirbti iš investicijų, kad gautumėte tuos pačius pajamas, kaip anuiteto pasirinkimo sandorių pasiūlymus, o daugeliu atvejų jums būtų labai sunku pasiekti lygiavertę grąžos normą. Būkite atsargūs patarėjų, sakančių, kad jie gali "padaryti geriau" nei pensijų planas.
Vienintelis gyvenimas ir bendri gyvenimo būdai taip pat svarbūs. Štai vienas didžiosios klaidos pavyzdys: įmonės antroji santuoka pasirinko vienkartinę pensijos parinktį (tai reiškia, kad išmoka pasibaigia, kai miršta) ir tuo pačiu padarė žmoną savo IRR naudos gavėju.
Jis mirė maždaug 18 mėnesių iki išėjimo į pensiją, o jo pensija 6500 USD per mėnesį nedelsiant nutraukta. Visoms šalims būtų buvę geriau, jei būtų pasirinkęs bendrą gyvenimo būdą, kuris tęsė pensiją savo dabartinei žmonai ir paliko IRA savo sūnums nuo ankstesnės santuokos.
4. Nepaisant finansinių žinių / patirties skirtumų
Tai yra normalu turėti vieną sutuoktinį, kuris yra pagrindinis sprendimus priimantis asmuo. Kitas sutuoktinis dažnai yra nepatogus priimdamas didelius piniginius sprendimus arba gali neturėti žinių ar įgūdžių, kad galėtų įvertinti investavimo galimybes ar sudėtingus finansinius sandorius.
Kaip mažiau sudėtingas sutuoktinis elgsis, jei jis / ji praranda savo partnerį? Ar jie sugebės valdyti didelę pinigų sumą arba žinos, kaip pasirinkti atitinkamą asmenį, kad tai padarytumėte?
Vyresni amerikiečiai tapo tikslai.
Kaip jūsų sutuoktinis tvarkytų pardavimo skambutį ar spaudimą iš asmens, kuris gali naudoti paniką, ar "draugo" taktiką pasiūlyti kažką visiškai netinkamo?
Turėkite sąžiningų pokalbių su savo sutuoktiniu apie tai ir sužinokite, kokius veiksmus jie norėtų įsitikinti, ar jie yra gerose rankose, jei tokia situacija įvyks.
5. Pradedama socialinė apsauga, neatsižvelgiant į našlystės ir sutuoktinių išmokas
Socialinės apsaugos išmokos turi įmontuotą santuokinių porų gyvybės draudimo formą, vadinamą maitintojo netekimo maistu . Kai planuojate šiek tiek, jūs paprastai gaunate didesnes išmokas iš asmens, kuris padarė daugiausia pajamų, ir kad didesnė išmokų suma tęsis ilgiausiai gyvenančio sutuoktinio gyvenimui.
Be to, daugeliu atvejų mažas pajamas gaunantis sutuoktinis gali susimokėti iš santuokos išmokų kelerius metus, kol laukia didesnio gavėjo išmokos dydis.
Dėl visų pasirinkimo galimybių, prieš pareikalavus santuokines poras, reikia išnagrinėti, kaip jų socialinio draudimo išmokų pasirinkimas daro įtaką kitam ir kaip jis veikia visą namų ūkį.
Tai reikalauja bendravimo, bet kaip komanda, galite pasiekti geresnių rezultatų, planuodami kartu.