Priemonės ir trūkumai iš 5 skirtingų požiūrių į pensiją
Užtikrinti rezultatus
Jei norite, kad galėtumėte pasikliauti tam tikru išėjimo į pensiją rezultatu, galite tai padaryti, bet tai tikriausiai kainuos šiek tiek daugiau nei strategija, kuriai suteikiama mažesnė garantija.
Tam tikro rezultato sukūrimas reiškia naudoti tik saugias investicijas, kad galėtumėte finansuoti savo senatvės pensijų poreikius. Galite naudoti obligacijų kopėčias , o tai reiškia, kad įsigysite obligaciją, kuri brandintų tais metais kiekvienais išėjimo į pensiją metais. Jūs praleidote tiek palūkanas, tiek pagrindinę sumą, kai obligacija brandinta.
Šis metodas turi daugybę variantų. Pavyzdžiui, jūs galite naudoti nulinės atkarpos obligacijas, kurios iki termino pabaigos nesumoka palūkanų. Jūs juos nusipirksite su nuolaida ir gausite visą savo pagrindinę palūkanų dalį ir grąžą, kai jos brandins. Jūs galėtumėte naudoti tokį patį rezultatą apsaugotus vertybinius popierius ar net kompaktinius diskus, arba galėtumėte apdrausti rezultatus naudodamiesi anuitetais.
Šio požiūrio privalumai yra šie:
- Tam tikras rezultatas
- Žemas stresas
- Mažai priežiūros
Kai kurie trūkumai yra šie:
- Pajamos gali būti netikslinamos pagal infliaciją
- Mažiau lankstumo
- Jūs išleidžiate pagrindinę sumą, nes saugios investicijos yra subrendę, arba naudokitės pagrindine priemone, kad įsigytumėte anuitetus, taigi ši strategija gali palikti tiek savo įpėdiniams
- Jis gali reikalauti daugiau kapitalo nei kiti metodai
Daugelis garantuotų investicijų taip pat yra mažiau likvidžios. Kas atsitiks, jei vienas sutuoktinis pasitrauks iš jaunų ar norėsite praleisti atostogas kartą per visą gyvenimą dėl gyvybei pavojingo sveikatos įvykio? Atkreipkite dėmesį, kad tam tikri rezultatai gali užblokuoti jūsų kapitalą, todėl sunku keisti kursą, kai gyvenimas vyksta.
Bendra grąža
Naudodamiesi viso portfelio grąža, jūs investuojate taikydami įvairų požiūrį, kurio tikimasi ilgalaikio grąžos, pagrįsto jūsų akcijų santykiu su obligacijomis. Naudodami istorinę grąžą kaip įgaliojimą, galite nustatyti lūkesčius apie ateities grąžą su akcijų ir obligacijų indeksų fondų portfeliu.
Istoriškai atsargos vidutiniškai siekia apie 9 proc., Lyginant su "S & P 500". Obligacijų vidurkis siekė apie 8 proc., Lyginant su "Barclays" JAV agreguotų obligacijų indeksu. Naudojant tradicinį portfelio metodą, paskirstant 60 proc. Akcijas ir 40 proc. Obligacijas, būtų galima nustatyti ilgalaikes bendrąsias grąžos lūkesčius 8,2 proc. Dėl to grąža 7 proc., Atėmus įvertintus mokesčius, kurie turėtų siekti apie 1,5 proc. Per metus
Jei tikitės, kad jūsų portfelis vidutiniškai padidins 7 proc. Pelną, galite apskaičiuoti, kad galite atsiimti 5 proc. Per metus ir toliau stebėti savo portfelio augimą. Kiekvienais metais jūs atsiimsite 5 proc. Pradinės portfelio vertės, net jei sąskaitoje tais metais neuždirbote 5 proc.
Turėtumėte tikėtis mėnesio, ketvirčio ir metinio kintamumo, taigi būtų laiko, kai jūsų investicijos buvo vertesnės nei buvo prieš metus. Tačiau šis nepastovumas yra plano dalis, jei jūs investuojate, remdamiesi ilgalaikiu tikėtinu grąža.
Jei portfelis atlieka tikslinę grąžą ilgą laiką, jums reikės pradėti mažinti.
Šio požiūrio privalumai yra šie:
- Ši strategija istoriškai dirbo, jei laikosi drausmingo plano
- Lankstumas - galite pakoreguoti savo pašalinimus arba, jei reikia, praleisti tam tikras lėšas
- Reikalingas mažesnis kapitalas, jei jūsų laukiama grąža yra didesnė, nei naudosite garantuoto rezultato metodą
Kai kurie trūkumai yra šie:
- Nėra jokios garantijos, kad šis metodas užtikrins jūsų tikėtiną grąžą
- Gali reikėti atsisakyti infliacijos padidėjimo arba sumažinti pašalinimą iš rinkos
- Reikia daugiau valdymo nei kai kurie kiti metodai
Tik palūkanos
Daugelis žmonių mano, kad jų išėjimo į pensiją pajamų planas turėtų apimti palūkanų, kurias gauna jų investicijos, tačiau tai gali būti sudėtinga mažos palūkanų normos aplinkoje.
Jei kompaktinis diskas moka tik 2 - 3 proc., Tu gali pamatyti savo pajamas iš šio turto nuo 6 000 JAV dolerių per metus iki 2000 JAV dolerių per metus, jei būtų investuota 100 000 JAV dolerių.
Mažesnės rizikos su palūkanomis susijusios investicijos apima kompaktinius diskus, vyriausybės obligacijas, dvigubos A arba aukštesnės įmonių ir savivaldybių obligacijas bei akcijų išleidimą iš dividendų.
Jei jūs atsisakysite investicijų į mažesnę riziką turinčias palūkanas, kad gautumėte daugiau investicijų į pelną , tuomet rizikuojate, kad dividendai gali būti sumažinti. Tai nedelsiant sumažintų pagrindinę investicijų į pajamas gaunamą vertę, ir tai gali įvykti staiga, paliekant jums mažai laiko planuoti.
Šio požiūrio privalumai yra šie:
- Principas išlieka nepakitęs, jei naudojamos saugios investicijos
- Galima pagaminti didesnį pirminį derlių nei kiti metodai
Kai kurie trūkumai yra šie:
- Gautos pajamos gali skirtis
- Reikia žinoti pagrindinius vertybinius popierius ir veiksnius, kurie turi įtakos jų gaunamų pajamų sumai
- Valdytojas gali svyruoti priklausomai nuo pasirinktų investicijų rūšies
Laiko segmentavimas
Šis metodas apima investicijų pasirinkimą, atsižvelgiant į tai, kada jums reikės. Tai kartais vadinama "bucketing" metodu.
Mažos rizikos investicijos naudojamos pinigams, kurių jums gali prireikti per pirmuosius penkerius pensijų metus. Šiek tiek didesnę riziką galima skirti investicijoms, kurių jums reikės nuo šešerių iki dešimtųjų metų, o rizikingesnes investicijas galima naudoti tik tam tikrajai portfelio daliai, kurią jūs nenorėtumėte gauti iki 11 metų ir vėliau.
Šio požiūrio privalumai yra šie:
- Investicijos sutampa su darbais, kuriuos jie ketina daryti
- Tai psichologiškai patenkina. Žinote, kad netrukus netrukus reikės didesnių rizikos investicijų, taigi bet kuri nepastovumas gali jus nerimauti
Kai kurie trūkumai yra šie:
- Nėra garantijos, kad didesnės rizikos investicijos užtikrins reikiamą grąžą per nustatytą laikotarpį
- Turite nuspręsti, kada parduoti didesnės rizikos investicijas ir papildyti trumpesnius laiko segmentus, nes ši dalis yra naudojama
Combo metodas
Jei naudosite kombinuotą metodą, strategiškai pasirinktumėte iš kitų variantų. Per pirmuosius dešimt metų galėtumėte panaudoti pagrindinę sumą ir palūkanas iš saugių investicijų, kuri būtų "Pasirengimo garantija" ir "Laiko segmentacija" derinys. Tada turėtumėte investuoti ilgesnės trukmės pinigus į "Total Return Portfolio". Jei palūkanų normos tam tikru metu padidės, galite pereiti prie kompaktinių diskų ir vyriausybės obligacijų ir išeiti iš palūkanų.
Visi šie metodai veikia, tačiau įsitikinkite, kad suprantate tą, kurį pasirinkote ir norėtumėte laikytis. Tai taip pat padeda nustatyti iš anksto nustatytas gaires, kokiomis sąlygomis pateisinamas pakeitimas.