Jūs neturite pasirinkti tarp Roth IRA ir savitarpio fondo
Skirtingai nuo investicinio fondo, "Roth IRA" nėra investicijų tipas.
"Roth IRA" yra paskyros tipas. Jūs galite laikyti investicijas, tokias kaip akcijos , obligacijos , pinigai ir, taip, net investiciniai fondai , per Roth IRA.
Įvairios institucijos siūlo savo versijas "Roth IRA". "Roth IRA" iš "Discount Broker", kaip antai Charlesas Schwabas, leidžia jums įsigyti praktiškai bet kokios rūšies investicijų, įskaitant jau minėtas akcijas, obligacijas ir investicinius fondus. "Roth IRA" iš banko tikriausiai leis jums tik nusipirkti indėlių sertifikatus ar pinigų rinkos vertybinius popierius. "Roth IRA" iš savitarpio investicinių fondų bendrovės tikriausiai ketina leisti jums įsigyti pačių investicinių fondų siūlomų investicinių fondų.
Norėdami padėti jums suprasti, kodėl visa idėja apie "Roth IRA" prieš investicinius fondus yra absurdiška, aš norėčiau jus paleisti per kai kuriuos scenarijus. Matydami, kaip investuotojas gali atidaryti vieną iš šių mokesčių lengvatų realiame pasaulyje, galbūt galėsite geriau suprasti, kaip jie veikia.
Pagrindai, kaip veikia Roth IRA
"Roth IRA" yra Kongreso sukurta išėjimo į pensiją paskyra. Tai skiriasi nuo tradicinės IRA keliais pastebimais būdais . Kiekvienais metais Kongresas leidžia jums atidėti tam tikrą pinigų sumą, neviršijant maksimalios sumos, kuri vadinama "įmokų riba". Aš naudoju naujausias Roth IRA įmokų ribas , kurios yra 5 500 JAV dolerių vienam asmeniui bet kuriam 49 metų ar jaunesniam asmeniui, ir 6500 JAV dolerių vienam asmeniui 50 metų ar vyresniems asmenims.
Visi pinigai, kuriuos jūs įneša į Roth IRA, neviršijant tam tikrų metų maksimalios sumos, nėra atskaitomos iš mokesčių. Šia prasme tai tiesiog kaip pridedant jį prie taupomosios sąskaitos. Kita vertus, beveik visos Roth IRA pajamų formos, įskaitant dividendus, palūkanas, kapitalo prieaugį ir kai kuriais atvejais nuomos mokesčius , yra visiškai neapmokestinamos. Mainais už šį fantastišką sandorį jums neleidžiama atšaukti pelno, kol pasieksite 59,5 metų amžiaus, nebent įvykdysite vieną iš kelių išimčių . Priešingu atveju jūs gausite 10% baudos mokestį.
Įsivaizduokime, kad visą savo gyvenimą jūs išmintingai ir sėkmingai investavote į "Roth IRA" pinigus. Sąskaitoje galėtumėte sumokėti 5 000 000 JAV dolerių ir visą parko parašyti savo korporacinėse obligacijose tuo metu, kai jiems suteikiama 7,5% 10 metų trukmės. Kiekvienais metais turėsite surinkti 375 000 JAV dolerių palūkanų per Roth IRA. Pagal šias taisykles, jei esate 59,5 metų ar vyresni, galėtumėte atsiimti šiuos pinigus - iš viso 375 000 JAV dolerių - ir niekada nemokėti nė vieno cento mokesčių. Arba, jei norėtumėte, galėtumėte atšaukti visą 5 000 000 JAV dolerių neapmokestinamąjį mokestį (nors tai būtų klaida, nes geriau saugoti pinigus Roth IRA apsauginiuose ribose ir gauti tik tuos pačius investicijų pajamas) .
Tai yra priežastis, dėl kurios "Roth IRA" yra geriausias įrankis mažiems investuotojams.
Kongresas nenori, kad kiekvienas galėtų patekti į Roth IRA, taigi jis nustato šeimos pajamų apribojimus. Jei esate vienišas ir mokate daugiau nei 133 000 JAV dolerių per metus, jūs neturite teisės dalyvauti Roth IRA pagal gaires. Jei esate susituokęs, kartu pateikę paraišką, suma yra 196 000 JAV dolerių. Tai iš tikrųjų yra beprasmė kliūtis, nes jei jūs pateksite į šią kategoriją, galite tiesiog prisidėti prie tradicinės IRA, kuri neturi pajamų ribos, tada paverskite ją Roth IRA. Tai šiek tiek popierinių dokumentų, bet dauguma finansinių institucijų taip dažnai tai antroji prigimtis. Tai vadinama "Backdoor Roth IRA".
Roth IRA atidarymas banke ar kredito unijoje
Elize vaikšto į savo vietos kredito uniją ir atidaro "Roth IRA".
Kredito unija neturi investicinio padalinio, todėl ji gali tik įnešti pinigus į indėlių sertifikatus ar pinigų rinkos sąskaitą. Ji negali nusipirkti jokių atsargų, obligacijų, investicinių fondų ar nekilnojamojo turto per šią Roth IRA, nes aptarnaujančioji (kredito unija) nesiūlo tai tarp teikiamų paslaugų.
Kad tai būtų sudėtingesnė, kai kurie, bet ne visi bankai ir kredito unijos taip pat turi tarpininkavimo skyrius, leidžiančius jums įsigyti investicijų jūsų Roth IRA, įskaitant akcijas, obligacijas ir kitų įmonių investicinius fondus. "Wells Fargo" ir "Bank of America", pavyzdžiui, patenka į šią stovyklą.
Roth IRA atidarymas tiesiogiai su savidraudos fondu
Erstonas nusprendžia, kad jis nori pirkti Tweedy Browne Global Value Fund akcijas, simbolį TBGVX. Jis eina į savitarpio investicinio fondo įmonės internetinę svetainę, parsisiunčia paraišką, tikrina "Roth IRA" dėžutę ir užrašo 5 500 eurų čekį, kuris yra didžiausias leistinas įnašas 2017 m., Nes jam yra 33 metai. Savitarpio pagalbos fondo įmonė jam atidaro "Roth IRA", tačiau vienintelės investicijos į sąskaitą gali būti investicinių fondų valdytojo Tweedy, Browne & Co., LLC valdomų lėšų akcijos. Jei jis nori pirkti "Vanguard S & P 500 Index Fund" arba "Coca-Cola" akcijas, jis nesiseka.
Kaip ir bankai bei kredito unijos, kai kurios, bet ne visos investicinių fondų bendrovės taip pat turi tarpininkavimo skyrius, leidžiančius pirkti investicijas į jūsų "Roth IRA", įskaitant akcijas, obligacijas ir kitų įmonių investicinius fondus. Pavyzdžiui, "Vanguard" ir "Fidelity" patenka į šią stovyklą.
Roth IRA atidarymas tiesioginio pirkimo planu
Po daugybės mąstymo Jude išlaiko savo protą ir nusprendžia likusį gyvenimą praleisti, įsigydamas "The Coca-Cola Company" akcijų ir jas neapmokestindamas per "Roth IRA". Jis nenori investuoti į bet kurį kitą akcijų ar investicinį fondą, todėl jis pasirašo tiesioginio akcijų supirkimo planą, kuriame yra "Roth IRA" galimybė. Užpildžius paraišką, atidarydamas sąskaitą ir nustatydamas sąsają tarp savo sąskaitos ir "Roth IRA", gėrimų milžino perkėlimo agentas pradeda automatiškai kas mėnesį išrašyti iš savo sąskaitos, norėdamas pirkti daugiau "Coca-Cola" akcijų už labai mažą kainą; paprastai mažiau nei 2 USD už sandorį. Jis niekada nemoka jokių mokesčių už savo "Coca-Cola" dividendus, nes atsargos yra laikomos "Roth IRA".
Roth IRA atidarymas per maklerio įmonę
Galbūt populiariausias variantas yra atidaryti "Roth IRA" su tokia brokerine firma kaip Charles Schwab, "E-Trade" arba "TD Ameritrade". Tai veikia taip pat, kaip atidaryti paprastą maklerio sąskaitą . Išskyrus keletą išimčių, galite nusipirkti norimą akcijų paketą, bet kokią obligaciją, bet kokį jūsų norimą investicinį fondą ar bet kokį biržoje parduodamą fondą, kuris dažnai reikalingas už komisinius, kurių vertė yra mažesnė nei 10 USD už prekybą. Galite turėti "Roth IRA" Schwab'e, kurioje buvo "Vanguard" lėšos, "General Electric" akcijos ir kai kurie jūsų šalies banko išduoti indėlių sertifikatai. Daugelis brokerių nemokamai iš naujo investuos savo dividendus , be to, kad galėsite naudotis visa informacija viename sąskaitos išraše.