Kaip rasti puikų nepriklausomą finansinį patarėją, kuris jums padės
Kiekvienas finansinių paslaugų pramonės kompensavimo modelis turi tam tikrą trūkumą. Pažvelkime į tai, kaip mokate nepriklausomą finansinį patarėją , mokamą arba apmokestinamą, ir sužinokite, ar tai gali turėti įtakos jų teikiamai konsultacijai.
Neteisėto patarimo iliuzija su patarėju, turinčiu tik mokestį
Visų pirma, ką reiškia užmokestis ? Tai reiškia, kad jūsų nepriklausomas finansų patarėjas gali tiesiogiai gauti kompensaciją už suteiktas paslaugas. Jie atstovauja tave. Jie gali imti šį mokestį kaip fiksuotą projekto mokestį, pavyzdžiui, parengti finansinį planą , valandinį tarifą, jūsų valdomo turto procentą arba metinį ar ketvirtinį fiksuotojo mokestį.
Dažniausiai taikomas mokestinis modelis yra patariamasis patarėjas, kuris apmokestina savo valdomo turto procentą. Pažvelkime į du pavyzdžius, kai tai gali sukelti galimą interesų konfliktą.
1. Jei mokate hipotekos?
Jei pasitrauksite lėšų iš paskyros, jūsų patarėjas sugebės sumokėti hipoteką, jos sumažins.
Nepaisant to, geras nepriklausomas finansų patarėjas atliks kruopščią analizę ir, jei jūsų interesai bus pagrįsti atsižvelgiant į jūsų pajamas, turtą, mokesčio tarifus ir tikslus, jie rekomenduos jums likviduoti investicijas, kad galėtumėte atsiskaityti už savo hipoteką , nepriklausomai nuo to, kaip tai padarys. jie yra kompensuojami.
Atsipalaidavęs stiprių rinkos grąža, mačiau, kad daug konsultantų rekomenduoja savo klientams ne tik nemokėti savo hipotekos, bet ir pritraukti papildomą nuosavybės vertybinių popierių paskolą, skirtą konkrečiai investicijoms į įplaukas.
Tai baisu. Kiekvienas patarėjas, kurį aš pamačiau rekomenduodamas šią strategiją, gavo asmeninę ekonominę naudą, kai klientas investavo savo lėšas. Tačiau dauguma šių patarėjų netaikė savarankiškų patarimų, susijusių su mokesčiais; jie dažniau būdavo tie, kurie gavo komisinius iš rekomenduojamo produkto.
Kodėl mažai tikėtina, kad ši strategija būtų rekomenduojama tik patarėjui, kuris moka tik mokestį, nepaisant to, kad tai padidintų pinigų? Kadangi akcijos yra didesnės, jei jie rekomenduoja kažką, kas jums netinka. Teisiškai jie yra atsakingi už patarimus, kuriuos jie duoda, ir patarimai turi būti laikomi jūsų interesais. Deja, tos pačios taisyklės dar netaikomos užsakomam patarėjui.
2. Ar turite įsigyti anuitetą?
Anuitetai siūlo keletą unikalių garantijų, nes jūs einate į pensiją. Tiems, kurie neturi jokių garantuotų pajamų, išskyrus socialinį draudimą, šaltinių, tam tikrą dalį savo investicijų galima paskirstyti anuitetui.
Deja, daugeliui anuitetų vis dar užsakomi gaminiai, todėl, kaip patarėjas mokesčių klausimais, turėjau atlikti papildomus tyrimus, kad galėčiau ieškoti nekraunamų produktų (be apkrovos tai reiškia, kad jie nemoka jokių komisinių, todėl mokesčiai produkto viduje yra mažesni), kad pasiūlymas garantuotos funkcijos mano klientams.
Kai kuriais atvejais dėl pagrįstų priežasčių buvo žinoma, kad vieninteliai mokesčių konsultantai kaip grupė yra šališki, tačiau kitais atvejais, mano nuomone, šališkumas atsiranda dėl to, kad klientas ištraukia pinigus iš valdomos sąskaitos, kurioje patarėjas nustato mokestį ir įneša jį į anuitetą, patarėjas uždirbs mažiau pinigų. Šį šališkumą reikia įveikti. Per pastaruosius kelerius metus tapo daugybė naujų nenaudojamų anuitetų produktų, o nauji moksliniai tyrimai patvirtino anuitetų panaudojimą tinkamoje sumoje kaip dalį pajamų paskirstymo portfelio.
Apskritai manau, kad nepriklausomi patarėjai, turintys mokestį už mokslą, turi pereiti prie tam tikros perkvalifikavimo ir objektyviai išnagrinėti, kaip tinkami anuiteto produktai gali suteikti pridėtinės vertės kliento gyvenimo pensijų pajamų fazėje .
Nepriklausomas finansinis patarėjas, kuris praktikuoja kaip mokamas, tai reiškia, kad jie gali imti mokesčius ir rinkti komisinius, jiems turėtų papildomų anuiteto produktų ir gautų komisinius, jei įsigyjate šiuos produktus.
Dar kartą, nepriklausomai nuo to, kaip jie yra kompensuojami, geras nepriklausomas finansų patarėjas ketina pateikti jums sprendimus, kurie atitinka jūsų tikslus ir tikslus. Kad būtumėte geras vartotojas, turite žinoti, kaip jie yra kompensuojami ir kaip tai gali paveikti jų rekomendacijas.
Jūs taip pat turite užduoti sunkius klausimus ir ieškoti paprastų atsakymų. Jei kas nors atskleidžia galimą interesų konfliktą iš anksto, tiesiai, tai yra geras ženklas.
Ką apie konfliktus su valandinio kompensavimo modeliu?
Savo finansinio patarėjo kas valandą mokėjimas gali būti sėkmingas - jei iš tikrųjų atliksite savo patarimus. Valandiniai patarėjai, su kuriais kalbėjau, išreiškė nusivylimą, kad jie savo klientams pateikia veiksmų, kurių reikia imtis, sąrašą ir, kai jie vėl susitinka, klientas nesilaikė jokių rekomendacijų.
Anksčiau aš siūlau valandines paslaugas ir patyriau tai pats. Žiūriu, kad žmonės branguomis klaidomis susiduria su savo pinigais, kurių būtų galima išvengti, jei jie turėtų visapusiškesnių santykių su kvalifikuotu nepriklausomu finansų patarėju, tačiau jie tik kartą kreipėsi į konsultacijas ir daug trūko.
Nepaisant to, manau, kad mokant patarėją kas valandą tam tikromis aplinkybėmis yra prasmės. Kas valandą teikiamos finansinės planavimo paslaugos gali būti labai naudingos, jei jums reikia pagalbos konkrečiu klausimu ar analize ar dar geriau, jei nustatysite išsamesnius santykius ir norėsite sumokėti už valandas, kurių reikia patarėjui pateikti visapusišką patarimą.
Ką apie konfliktus su Komisijos modeliu?
Jei norėsite sumokėti savo patarėjo komisinius arba per brokerį-prekiautoją ar servisą, man atrodo, kad jis yra modelis, kuris iš esmės kelia daugiausia interesų konfliktų. Aš dirbu kaip viena iš didžiausių šalies finansų maklerio įmonių finansų patarėja, ir, mano patirtimi, šioje kultūroje buvo mažai, kad paskatino atlikti savarankišką analizę ir tinkamą sprendimą savo klientui. Tai buvo viskas apie pardavimus.
Kai keliauja į konferencijas, kai kurie iš šių konsultantų / brokerių žinių stoka, kai kurie, kurie net praktikuoja kaip nepriklausomi patarėjai mokesčių klausimais, mane gąsdina. Kaip ir aš, jie gavo vertybinių popierių licenciją ir buvo išsiųsti parduoti. Skirtingai nuo manęs, kai kurie iš jų niekada nepagerino savo išsilavinimo daug daugiau.
Tai sakant, manau, kad pagal visus kompensavimo modelius yra didžiuliai patarėjai, ir aš daug susitiko. Jų paieška yra iššūkis.
Didžiojo nepriklausomo finansų patarėjo paieška
Pradedant nepriklausomo finansų patarėjo, kuris veikia kaip RIA arba registruotasis patarėjas investicijoms, gali padėti pašalinti kai kuriuos galimus interesų konfliktus, bet, žinoma, ne visi. Tikrasis dėmesys turėtų būti skiriamas kompetentingo, patyrusio, gerai žinomo patarėjo, kuris rūpinasi tave ir kuris nepadarys jums nereikalingų pavojų, paieškos.
Kaip galite rasti tokio patarėjo? Štai keletas dalykų, kuriuos ieškau:
- Ar jie planuoja ar tiesiog parduoda produktą?
- Ar jie įtraukia mokesčių planavimą į savo patarimus?
- Ar jie turi apgalvotą požiūrį į investavimą ar tiesiog atleidžia savo klientus į savo įmonės teikiamas automatines programas?
- Ar jie supranta socialinio draudimo reikalavimo strategijų niuansus?
- Ar jie supranta, kad investuodami į savo gyvenimo pensijų paskirstymo etapą yra visiškai kitoks kamuolys žaidimas nei investuoti į kaupimą?
Ką reikia padaryti, praleiskite laiką, kai samdote finansų patarėją. Jei dirbate su puikiu ir patyrusiu nepriklausomu patarėju, nesvarbu, kaip jūs juos mokate. Jei dirbate su neetiškais arba nepatyrimais patarėjais, nesvarbu, kaip mokate ir jiems. Ar jums reikia finansinio patarėjo?
Aš taip pat rekomenduoju jums perskaityti " Kas žiūri į savo pinigus": 17 "Paladin" principų pasirinkus "Jack Waymire" finansinį patarėją .