Kaip veikia namų valdytojų draudimo politika ir kas apima?
Namų savininkų draudimas yra sutartis, skirta apsaugoti jus nuo namų, kurie yra namų savininkai, dėl staigių ir atsitiktinių nuostolių. Būsto draudimo sutartis yra tarp namų savininko, taip pat žinomo kaip apdraustojo, ir draudimo bendrovės sutartis.
Sutartyje sudaroma sutartis, pagal kurią už namų ūkio savininko sumokėtą užmokestį draudimo bendrovė kompensuos namų savininką dėl netikėtos, staigios ir (arba) atsitiktinės žalos ar nelaimių, atsirandančių namuose, ir (arba) turinio namie, kaip sutarta politikos formuluotėje.
Namų savininkų draudimas saugo namų savininko turtą ir užtikrina, kad padengtas nuostolis, rizika ar nelaimė nepaliks jų finansinių sunkumų. Nesvarbu, ar jūs norėtumėte pirkti draudimą kaip pirmą kartą namų savininkui , nurodydami informaciją, norėdami įsitikinti, kad jūs gaunate geriausią naudą už savo pinigus, ar ieškote pagalbos, kad suprastumėte savo politiką, čia pateikiami kai kurie pagrindai apie namų savininkų draudimą.
Kaip veikia namų savininkų draudimo veikla?
Jūsų draudimo polisas yra sutartis, kuri sutinka Jus padengti dėl nurodytų rizikų ar pavojų, kurie gali atsirasti dėl jūsų finansinių nuostolių.
Mainais už premiją (pinigų sumą, kurią mokėsite už savo sutartį) draudimo sutartis sudaro susitarimą, kad draudimo bendrovė atlygins jums nuostolius, kaip aprašyta ir išsamiai aprašyta jūsų namų draudimo polise.
Visos jūsų politikos nuostatos ir sąlygos nurodo, kas yra taikoma, kaip bus sumokėta pretenzija ir kas yra pašalinta arba ribojama. Pagrindinės jūsų draudimo sutarties aprėptį galite rasti draudimo sutarties deklaracijos puslapyje .
Draudimo sutartis aiškiai apibrėžia apibrėžimus ir specialius apribojimus, kad galėtumėte žinoti, ko tikėtis kaip draudimo poliso savininką.
Kiek kainuoja būsto draudimas?
Yra daug veiksnių, kurie lemia, kiek namų draudimo išlaidos. Remiantis statistiniais duomenimis, vidutinė namų savininkų draudimo kaina Jungtinėse Amerikos Valstijose yra 1132 JAV dolerių per metus, o vidutinė nuomininkų draudimo kaina yra 190 JAV dolerių per metus, pranešė "Insurance Information Institute". Tai tik vidurkiai. Kaina gali skirtis atsižvelgiant į šiuos tris veiksnius:
- Jūsų asmeninė informacija, įskaitant jūsų amžių, profesiją, jei turite draudimo istoriją, savo kredito reitingą, jei jūs priklausote visoms organizacijoms, turinčioms grupės draudimo planus ar nuolaidas, savo gyvenimo būdą ir savo namų naudojimą.
- Informacija, susijusi su jūsų namuose, nuostolių patirtimi toje vietovėje, kurioje yra jūsų namuose, ir numatomus rizikos veiksnius apie tai, kur jūsų namuose yra fiziškai įtakojamos situacijos poveikio draudimo normos.
- Išsami informacija apie jūsų namus, įskaitant renovacijas, statybos metus ir medžiagas, naudojamas jūsų namuose, taip pat bet kokį papildomą jūsų namuose saugomą priežiūrą.
Jūsų asmeninė draudimo istorija ir informacija paprastai leidžia įtraukti nuolaidas į politiką, taigi, net jei lyginate draudimo kainą dviem identiškiems namuose greta vienas kito, kaina gali skirtis, jei žmonėms, kurie turi tuos namus, yra skirtingos asmeninės situacijos.
Ar namų draudimas vertas to?
Namų draudimas suteikia žmonėms, kurie savo namuose yra vertingų išteklių, kad apsaugotų savo investicijas ir finansinį stabilumą, jei atsiranda situacija, kai atsiranda staigus ir atsitiktinis žalos jūsų asmeniniam turtui ar namui. Tai taip pat apsaugo jus, suteikiant atsakomybės draudimą, kuris atsiranda dėl jūsų namų nuosavybės ar net dėl jūsų veiksmų ir individualios veiklos visame pasaulyje .
Kiek jums reikia namų draudimo?
Jūsų namų draudimas turi turėti pakankamai aprėpties, kad galėtumėte kompensuoti 4 pagrindinių kategorijų finansinius nuostolius.
- Jūsų struktūros vertė arba pastatas. Taip pat žinomas kaip būsto apdraustoji vertė . Tai neapima žemės kainos.
- Vertė, pakeičianti turinį ar asmeninę nuosavybę . "Asmeninė nuosavybė" apima dalykus, kurie nėra sudedamoji dalis - tai dalykai, kuriuos jūs atvedėte su savimi, kai perkėlėte į namus, arba baldai ir kita nuosavybė, kurią nusipirkote ir laikėte savo namuose.
- Papildomų pragyvenimo išlaidų kaina. Tai yra išlaidos, kurias jūs turėtumėte patirti dėl ieškinio, jei negalėtumėte gyventi savo namuose dėl dengto nuostolio ar apdrausto pavojaus, o draudimo bendrovė remontuoja jūsų namus, kai jis nėra įmanomas. Namuose negalima atleisti, kai nėra tekančio vandens ar elektros, ar kai yra sunaikinimas, dėl kurio neįmanoma gyventi namuose remonto metu. Kiekviena draudimo bendrovė gali tai įvardyti kitaip arba gali įvertinti, ar reikia išspręsti kiekvieną atvejį atskirai.
Namų draudimo polisas yra paketo politika. Draudimo kaina apskaičiuojama pagal jūsų namų vertę arba apdraustą būsto vertę namų draudimui.
Draudimo išlaidos yra pagrįstos nuomininkų draudimo ar būsto politikos turinio verte.
Papildomos pragyvenimo išlaidos paprastai yra pirminės aprėpties procentinė dalis, o atsakomybės aprėptis yra bazė, bet ją galima padidinti atsižvelgiant į jūsų asmeninius poreikius.
Kitas draudimas nuo namų draudimo
Yra ir kitų priemonių, kurios gali būti įtrauktos į namų draudimo polisus , pvz., Namų savininkų politika taip pat apima papildomas struktūras, išreikštas procentais nuo pastato sumos. Kaip apibendrintas, tai yra pagrindiniai aprėpties skyriai, į kuriuos norėtumėte sutelkti dėmesį, kad išsiaiškintumėte, kiek jums reikia namų draudimo.
Patvirtinimas gali būti papildomas, jei jums reikia daugiau aprėpties nei įtraukta į namų draudimo paketą . Namų draudimo polisams paprastai būdingi tam tikrų daiktų, pavyzdžiui, papuošalų, apribojimai; jei, peržiūrėję savo politikos specialius apribojimus, yra turto, kurį norite įsitikinti, yra taikomas, tada jūs galite nuspręsti pridėti draudimo vairuotoją .
Vandens žalos ir namų draudimas
Vandens žalos yra sudėtingas aprėptis, kai kalbama apie namų draudimą. Kai kurie vandens nuostoliai yra padengiami , o kai kurie sluoksniai gali būti pridedami patvirtinimo būdu , pvz., Kanalizacijos atsarginių dalių aprėptis; kiti vandens pažeidimai netaikomi . Renkantis namų draudimo polisą, būtinai įsitikinkite, kad turite klausimų apie įvairias vandens žalos rūšis , kurios įtrauktos į jūsų politiką, ir sužinokite, kurias iš jų galite pridėti pagal pasirinktinį patvirtinimą. Dėl žalos aplinkai dėl besikeičiančių oro sąlygų ir senėjimo infrastruktūros kyla vis didesnė rizika.
Kas yra namų savininko politika?
Jūsų draudimo sutartyje yra draudėjo apibrėžimas. Pagal šį apibrėžimą paprastai rasite aprašymą, kuris yra jūsų draudimo poliso. Pagal šią politiką paprastai bus nurodyta, kad pagal šią politiką draudžiama įvardyti apdraustąjį ir sutuoktinį arba šalies partnerį (pagal bendrąją teisę arba santuoką). Be to, taip pat gali būti įtraukti apdraustojo išlaikomi vaikai, gyvenantys namuose.
Kas nėra draudžiamas pagal namų draudimo politiką?
Buveinės pagalba, giminaičiai, neįtraukti į apdraustojo apibrėžimą, laikini namų svečiai ir kambarioblys nėra įtraukti į namų draudimo polisą, nes jie neatitinka apdraustojo apibrėžimo.
Draudimas, jei išsinuomojat namus
Jei nuomojatės savo namus ir neturite jų, tai yra namas, butas ar būstas, tada jums reikia nuomininkų draudimo .
Jei nuoma iš namų
Namų draudimas skirtas apdrausti namą, kuris naudojamas kaip pagrindinė gyvenamoji vieta. Jei nuomojatės savo namuose, tada namų savininko politika nėra tinkama jūsų politika, ir jūs negalite būti apdrausti, jei turite reikalavimą, kuris atsiranda, kai namas yra nuomojamas.
Pradžia Verslo ir namų draudimas
Jei naudosite savo namus verslui, turėtumėte pasikalbėti su savo draudimo kompanija, kad sužinotumėte, ar jie gali pridėti raiteto namų verslą. Draudimas namuose draudžiamas naudoti verslo tikslais, todėl jūsų namų naudojimas verslui, o jo neminimas draudimo bendrovei, gali padaryti jūsų aprėptį negaliojančiu. Nepranešus apie pakeitimus dėl namų politikos ar jūsų asmeninėje situacijoje, draudimo bendrovė gali atšaukti jūsų politiką.
(Sužinokite daugiau apie tai, kodėl draudimo bendrovė gali panaikinti jūsų politiką čia .)
Kai vykdote verslo veiklą, yra daugybė patvirtinimų ar planų, kurie jums gali būti tinkamesni už standartinę būsto savininkų politiką. Netgi tokios situacijos, kai jūs naudojatės savo namuose "Airbnb" prieglobai arba bendrai naudojantiems namus, gali būti problema, tačiau jūsų situacijos aptarimas su namų draudimu gali suteikti jums sprendimų, kurie padės jums gauti tinkamą aprėptį.
Draudimas būsto ar kooperacijos savininkams
Jei turite būstą ar kooperaciją, jums nereikia namų savininkų draudimo; jums reikia būsto ar kooperacinio draudimo, nes būsto ir kooperatyvai atsižvelgia į daugelį ypatingų aplinkybių, kurios egzistuoja, kai jums priklauso tik vienas pastato vienetas arba kooperatyvo akcijos. Pvz., Viena aprėptis, kuri būdinga būsto savininkui, bet nebūtų įtraukta į namų savininko politiką, yra nuostolių įvertinimas arba neapibrėžtas draudimas .
Kokius "pavojus" draudžia namų draudimas?
Kai jūs perkate būsto draudimo polisą, galite pasirinkti, kokio tipo aprėpties norite . Būsto draudimo polisuose yra dvi pagrindinės sąvokos:
- Atidaryti pavojus
- Pavadinti pavojai
Šių dviejų sąvokų supratimas padeda parodyti draudimo aprėpties skirtumą, nes skirtingos draudimo poliso galimybės gali pasiūlyti jums, nes jie labai skiriasi aprėpties lygiais:
- Atviros grėsmės politika apima jus "visoms rizikoms", išskyrus tuos atvejus, kai jie yra pašalinti.
- Pavadinta rizika ar apibrėžta rizika draudžia jus labai ribotam pavojui. Paprastai rizika yra susijusi su 16 pagrindinių "nelaimių", kurios gali atsitikti su jumis, bet po to niekas netaikomas. Kai kurios politikos sritys gali būti mažesnės apimties, pvz., HO-1 formos.
Būkite tikri ir paklauskite, ar jūsų perkama politika atveria pavojus apdraustos būsto struktūros ir turinio ar tik apdrausto būsto. Tai daro skirtumą tuo, ką gaunate sumokėję pretenziją.
Kaip namų draudimo polisas moka pretenziją ?
Atsiskaitymų dėl žalos atlyginimo pagrindas, išvardytas jūsų politikos formuluotėje, parodys, ką galite tikėtis reikalavime, kiek tai susiję su kompensacija. Dvi pagrindinės kompensacijos formos ieškinyje yra šios:
- Faktinė grynoji vertė: tai pakeitimo kaina, atėmus nusidėvėjimą. Tai reiškia, kad jūs negausite pakankamai pinigų, kad pakeistumėte namus ar daiktus, jei reikalavimų atsiskaitymo pagrindas yra faktinė grynoji vertė. Tai yra mažiausiai pageidaujama išmokų išmokėjimo forma.
- Pakeitimo išlaidos: pakeičiamosios išlaidos suteikia jums kompensaciją už draudžiamų daiktų pakeitimą nuostoliais. Sužinokite, ar tai taikoma jūsų pastatui ir turiniui. Tai leis jums pakeisti nuostolius, sugadintus po reikalavimo, ir grįžti į vietą, kur buvote prieš praradimą, nes pinigus galėsite pakeisti.
Svarbu perskaityti politikos formuluotę dėl žalos atlyginimo pagrindo, kai gaunate namų draudimo polisą, kad įsitikintumėte, jog suprantate sutarties nuostatas, išimtis ir apribojimus.
Kokia yra būsto draudimo "formos politika" ir ką reiškia tai?
Kai gaunate namų draudimo polisų kainas, svarbu sužinoti, kokia politikos forma jums pateikiama. Politikos forma apibūdina apdraustojo "paketo" aprėpties tipą, kurį perkate. Pagrindiniai politikos formos skirtumai būtų ieškinių sureguliavimo pagrindas, taip pat kiek rizikų būtų galima padengti. Pavyzdžiui, atviri pavojai ar visa rizikos forma, tokia kaip HO-3, turės daug daugiau aprėpties nei HO-2, tačiau abi yra namų draudimo polisai. Tai yra forma, dėl kurios skiriasi tai, ką galite tikėtis padengti, jei turite pateikti reikalavimą.
Kai kurių skirtingų namų savininkų tipų "politikos formos" pavyzdžiai
| HO-1: ribota aprėpties politika |
| HO-2: pagrindinė politika, apimanti tik nurodytas rizikas |
| HO-3: teikia išsamesnę aprėptį, apimančią visas rizikos rūšis, išskyrus atvejus, kai tai neįtraukiama |
| HO-8: Dažnai naudojamas vyresnio amžiaus namuose yra faktinė grynųjų pinigų vertės atsiskaitymo bazė, o tai reiškia, kad nusidėvėjimo vertė yra sumokėta pretenzijoje - to nepakanka, kad pakeisti |
| HO-4: nuomotojo draudimo politika |
| H0-6: būsto draudimo politika |
Didelės vertės namų ir specialybės namų draudimo taisyklės
Aukštos vertės namai, istoriniai namai ir specialios paskirties namai gali atitikti aukščiausios klasės būsto draudimą. Jei turite namus, kurių vertė yra didesnė arba yra didesnė už vidutinę kainą, galbūt norėsite pažiūrėti į specialybės didelės vertės namų draudiką. Didelės vertės namų draudimas siūlo plačiausią aprėptį, tačiau ji yra brangi.
Išmokos gali apimti visą pakeitimo vertę, be jokių įpareigojimų keisti politikos kryptis (išperkamosios nuomos pasirinkimo galimybes), įstatymo taikymo sritį, didesnes išmokas už papildomas pragyvenimo išlaidas ir aprėptį dėl aukštesnių juvelyrinių dirbinių, dailės, antikvarinių daiktų ar daiktų, kurie negali būti laikomi pakeista dėl jų būdingo pobūdžio. Dėl šių apribojimų ir išimčių tokios rūšies daiktai paprastai netaikomi standartinėje namų politikoje.
Ar visi namų savininkai turi turėti namų draudimo polisą?
Ne, visiems namų savininkams nereikia turėti namų draudimo polisų. Tačiau, jei turite paskolą ar hipoteką ir visiškai neužsimenate savo namų, hipotekos paskolos davėjas gali reikalauti turėti namų draudimą, nes jie nori apsaugoti pinigus, kuriuos jie suteikė kaip dalį paskolos. Prieš suteikiant hipoteką ar paskolą, jie gali reikalauti, kad jūs pateiktumėte draudimo sutartį.
Namų draudimo politikos gairės: visada patikrinkite savo politikos taisykles ir nuostatas
Visada geriausia yra diskutuoti su savo draudimo atstovu apie tai, kaip pretenzijos dirba su jūsų draudimo sutartimi, nes sąlygos skiriasi nuo draudiko iki draudiko, šiame straipsnyje aptariamos sąvokos yra pagrindinės gairės, kurios jums padės išspręsti svarbius klausimus apie jūsų aprėptį.
Draudimo informacijos institute galite palyginti kiekvienos valstybės draudimo namų draudimą arba nuomininko draudimo išlaidas.