Monte Carlo modeliavimas suteikia galimybę įvertinti riziką
Tipiškas "Monte Carlo" modeliavimas išėjimo į pensiją metu yra susijęs su penkiais kintamaisiais:
- Portfelio dydis
- Portfelio paskirstymas
- Metinės pajamos, kurias reikia atšaukti
- Atsipalaidavusioms pajamoms didėja infliacija
- Laiko horizontas
Modeliavimas tikrina galimus portfelio grąžos derinius, atsižvelgiant į šiuos kintamuosius. Galite pakeisti išlaidas, infliaciją, laiko juostą ir metinius išėmimus ir sužinoti, kaip tai veikia jūsų sėkmės tikimybę.
Kodėl Monte Karlo modeliavimas yra svarbus jūsų pensijų planui
Šie modeliai yra svarbūs, nes jūs negalite žinoti, kokia bus jūsų ateities portfelio grąža. Žiūrėdami istorinius duomenis galite pastebėti, kad akcijų ir obligacijų grąža gali labai skirtis nuo 20 metų grąžinimo laikotarpių .
Jūs galite sekti tą patį paskirstymo modelį kaip kitas pensininkas, kuris nustojo dirbti penkis ar dešimt metų anksčiau ar vėliau nei jūs ar ketinate. Jūs išgyvensite visiškai kitokį rezultatą, net jei jūs padarėte vienodą pasirinkimą. Tai vadinama sekos rizika .
"Monte Carlo" modeliavimo rezultatai išbando platų galimų rinkos pelnų derinį, ir jie paprastai pateikia atsakymą dėl jūsų sėkmės tikimybės. Išėjimo į pensiją tikslas yra turėti didelę sėkmės tikimybę - tai yra šiek tiek kitoks tikslas nei jaunesnio asmens, kuris nori kaupti turtą ir turtą.
Dauguma finansinio planavimo programinės įrangos, naudojamos specialistams, apima tam tikrą Monte Carlo simuliacijos tipą. Taip pat galite nemokamai naudotis internetine priemone, tokia kaip Flexible Retirement Planner.
Monte Carlo modeliavimo rezultatų supratimas
Finansų planavimo programinė įranga, kurią siūlo "Finance Logix", siūlo nemokamą bandomąją versiją, kad galėtumėte švelninti kojas ir sužinotumėte, kas susiję. Jame yra analizė, apimanti ir kitus kintamuosius, tokius kaip socialinio draudimo ar pensijų pajamos.
Šis bandomasis atvejis yra toks:
- 300 000 USD investicijų į ne išleidimo į pensiją sąskaitas
- 700 000 USD investicijų į pensijų sąskaitas
- 80 000 USD per metus gyvenimo išlaidas (neįskaitant mokesčių) kasmet didėja 3 procentais, kad būtų galima išlaikyti infliaciją
- Išėjimo į pensiją laikas nuo 2015 m. Iki 2047 m
- Investicijų paskirstymas: 5 proc. Grynieji pinigai, 55 proc. Obligacijos ir 45 proc. Akcijų indekso fondai
- Numatoma pensija yra apie 24 000 JAV dolerių per metus, o socialinio draudimo išmokos - apie 10 000 JAV dolerių per metus.
Rezultatai rodo, kad šis asmuo turi 95 proc. Tikimybę, kad sėkmė turės mažiausiai 80 000 JAV dolerių per metus pagal infliacijos koreguoti pajamas per 2047 metus.
Ką apie 5 proc. Plano nesėkmės laiko? Šiuo atveju jis numato, kad šis žmogus nekeičia savo gyvenimo būdo, ir išlaiko teisę išleisti tą pačią sumą, kurią jis sumokėjo iki išėjimo į pensiją.
Svarbu nuolat išbandyti savo planą, kai išeinate į pensiją, nes galite iš anksto nustatyti, jei jūsų nepakankamumo tikimybė didėja.
Mokesčių įspėjimas
Turėkite omenyje, kad jei iš savo pensijų sąskaitų pervesite 50 000 JAV dolerių iš 80 000 JAV dolerių, o jūs esate 25 procentų mokesčių ribose, jūsų bendrosios pajamos iš tikrųjų bus apie 66 667 JAV dolerius, o 16 667 JAV dolerių bus laikoma už federalinius mokesčius. Neto $ 50,000 bus jums.
Galutinis žodis
Jei ankstyvuoju išėjimo į pensiją metus susiduriate su labai prastomis ekonominėmis aplinkybėmis, gali prireikti šiek tiek pakoreguoti savo išlaidas, kad 5 proc. Nesėkmės scenarijus nebūtų ar padidėtų. Panašiai kaip ir daugelyje sveikatos situacijų, turėsite ištaisyti nedidelę galimą problemą, kai anksčiau nustatysite ją. Kartais sunku atpažinti šias galimas problemas be tinkamo testavimo, kuris apima tam tikrą Monte Carlo modeliavimo būdą.