Tiesa, kas svarbu, bet mūsų prigimtis yra galvoti nominaliai
Štai kur įvyksta nominalios pajamos - tai tikrosios pajamos. Galite nežinoti terminų, tačiau jie yra susiję su tuo, kaip planuojate išeiti į pensiją.
Nekilnojamasis doleris
Jūs turite žinoti, kokie jūsų pinigai bus verti realiais terminais; tai reiškia, kiek jų gali įsigyti prekių ir paslaugų.
Pavyzdžiui, jei turėsite pakankamai pinigų, norėdami nusipirkti duonos keptuvę ir mokėti savo sveikatos draudimo įmoką šiandien, taip pat norėtumėte žinoti, kad turėsite pakankamai pinigų pirkti duonos kepalą ir mokėti savo sveikatos draudimo įmoką per penkiolika metų - net jei šių daiktų kaina padidėjo. Tai vadinama "realiais" doleriais. Jie yra tikri, nes jie perka tokį patį kiekį prekių ir paslaugų, o tai jums to reikia.
Nominalūs doleriai
Suprasti nominalius dolerius įsivaizduokime, kad aš šiandien jums duodu dešimties dolerių sąskaitą. Jūs įdėjote jį į stalčių ir ištraukite ją nuo penkiolikos metų. Vis dar yra dešimt dolerių nominali vertė; tai reiškia, kad nominali vertė yra 10 USD. Ar bus pirkti tą pačią duonos ir sveikatos draudimo sumą, kurią ji padarė prieš penkiolika metų? Mažai tikėtina. Tai reiškia, kad iš tikrųjų tai nėra verta tos pačios sumos kaip dešimt dolerių yra verta šiandien.
Išėję į pensiją, ko jums reikia, yra tikri doleriai. Jei žinotumėte, kaip padidės arba sumažės jūsų reikalingų produktų ir paslaugų kainos, tai būtų palyginti lengva apskaičiuoti.
Kadangi nėra jokio būdo žinoti, turite atlikti išsilavinimą. 3% arba 4% infliacija yra standartinė naudojama suma.
Nekilnojamasis ir nominalus grąžos lygis
Taip pat turite įvertinti grąžos normą, kurią taupys ir investicijos uždirbs. Tarkime, kad jūs investuojate konservatyviai ir prisiimkite savo santaupas, o investicijos uždirbs apie 3% per metus.
Darant prielaidą, kad kainos kasmet padidės maždaug 3%, kokia yra jūsų tikra grąža?
Tai yra nulis. Jūsų investicijos augs 3% per metus, tačiau jeigu kasmet infliacija taip pat bus 3%, jie pirks tokį patį kiekį prekių ir paslaugų, kokie jie buvo anksčiau. Beje, tai yra priimtinas rezultatas.
Dabar įsitikinkite, kad jūsų santaupos ir investicijos uždirba 5 proc. Per metus, o infliacija - 3 proc. Kokia yra jūsų tikroji grąžos norma? Tai yra 2%. Jūsų santaupos ir investicijos kasmet didėja, o jie įsigyja daugiau prekių ir paslaugų nei anksčiau.
Nekilnojamasis pensijų pajamų šaltinis
Socialinis draudimas turi į jį atsižvelgti pragyvenimo lygio koregavimą, o koregavimas atliekamas kiekvienais metais, priklausomai nuo praėjusių metų infliacijos lygio . Tai reiškia, kad jei pradedate gauti 1000 JAV dolerių socialinės apsaugos, tada per 20 metų, kad 1000 JAV dolerių vis tiek turėtų pirkti maždaug tokį patį kiekį prekių ir paslaugų, kurias jis galėjo pirkti iš pradžių. Tūkstantis JAV dolerių socialinės apsaugos pajamų sudaro 1000 JAV dolerių iš realių pajamų.
Jei dirbate ne visą darbo laiką išėjus į pensiją, tai taip pat gali suteikti jums realių pajamų šaltinį, nes darbo užmokestis dažnai didėja dėl infliacijos.
Nominalus ištarnauto laiko pajamų šaltinis
Dauguma pensijų neturi pragyvenimo išlaidų, todėl jums suteiks nominalių dolerių.
Tai reiškia, kad už kiekvieną 1000 JAV dolerių gautą pensijų pajamą, praėjus 20 metų, ji pirks mažiau prekių ir paslaugų nei anksčiau.
Kiekvienas garantuojamas fiksuoto senatvės pajamingumo šaltinis suteiks nominalius pinigus, nebent sutartyje numatytas pragyvenimo išlaidų koregavimas.
Kai kurie anuitetai siūlo pakoreguoti infliaciją . Tai reikalauja daugiau kapitalo, kad būtų galima įsigyti anuitetą, kuris užtikrina išmokėjimą, kuri padidės infliacija (realiaisiais doleriais), nei pirkti tą, kuri siūlo fiksuotą mėnesinį mokestį (nominalius dolerius). Tai gali būti ne verta, nes anksčiau jis pasieks mažesnes pajamas išėjus į pensiją, o vėliau gauna daugiau pajamų, kai jums mažiau tikėtina, kad to reikės. Daug išėjimo į pensiją išlaidų tyrimų tyrimai rodo, kad vėliau gyvenime žmonės išeina mažiau, parduoda mažiau ir keliauja mažiau, ir kadangi šie dalykai atsiranda mažiau, šios pajamos gali būti nukreiptos kompensuoti kylančias kainas kitose srityse.
Gerai turėti realių pajamų, bet ne visi jūsų pensijų pajamos turi didėti infliacija . Svarbus dalykas yra nuoseklus, kaip jūs planuojate savo veiklą, ir nepamirškite, kad praėjus dvidešimčiai metų nuo šios dienos 10 000 JAV dolerių nėra tokie patys kaip 10 000 JAV dolerių šiandien.