Kaip pasirinkti geriausią vietą savo 401 (k) ar pensinio plano perkėlimui
"Manau, tai tik pasilieka senoje darbo vietoje", - sakė ji.
"Taigi jūsų buvusi kompanija ketina tęsti valdymą?" Aš paklausiau.
"Aš nežinau", - atsakė ji. "Aš tiesiog maniau, kad taip.
Paskutinį kartą aš palikau darbą, kurį turėjau išgryninti, nes čia ten daug nebuvo. Bet dabar turiu daug daugiau išgelbėti, todėl aš supratau, kad galėčiau ją palikti. "
Džiaugiuosi, kad paklausiau, nes kai kalbama apie jūsų pensijų planą, nenorite daryti prielaidų. Jei nesate tikri, kas vyksta jūsų darbdavio remiamuose, nustatytų įmokų senatvės pensijų planu, kai paliekate įmonę, turite sužinoti. Išskyrus atvejus, kai jūsų buvęs darbdavys neprieštarauja tolesniam jūsų lėšų valdymui, turite priimti sprendimą per 60 dienų arba plano lėšos bus automatiškai paskirstytos jums ar kitai asmeninei ištarnautojai . Nesvarbu, ar jūs išeinate iš darbo dėl bendrovės perėjimo, atleidimo iš darbo, šaudymo ar gyvenimo būdo pasikeitimo, bendrovė turėtų būti labai aiški, ką reikia daryti su jūsų pensijų planu. Jums reikia daryti toliau.
Išėjimo į pensiją plano parinktys keičiant darbo vietas
Kai paliksite darbą, galite atlikti keletą dalykų:
- Galite palikti pinigus su savo buvusiu darbdaviu . Kai kurie darbdaviai tai leis, jei turėsite pusiausvyrą virš 5000 dolerių. Kiti privers jus perkelti pinigus iš plano per 60 dienų arba perims jį už jus. Jei buvęs darbdavys leidžia jums išsaugoti savo pinigus sąskaitoje, jūs vis tiek turėsite spręsti tam tikru momentu. Palikite planą kiekvieno darbo vietoje ir iki savo karjeros pabaigos galėtumėte užbaigti 401 k karnavalą, užpildytą nepakankamai įvertintomis investicijomis, kurios sumažins jūsų bendrą portfelį . Jei senojo 401 (k) investavimo galimybės yra tokios unikalios, kad jų neįmanoma rasti kitur, jums reikia ilgalaikio šių lėšų perkėlimo plano. Yra keletas priežasčių apsvarstyti galimybę palikti senatvės pensijos planą su ankstesniu darbdaviu, taip pat susipažinti su investavimo galimybėmis, galbūt mažesniais mokesčiais, paslaugų teikimo taisyklių atskyrimu, profesine orientacija ir apsauga nuo ieškinių.
- Galite perkelti pinigus tiesiai į savo naująjį darbdavio išėjimo į pensiją planą . Daugelis darbdavių pasiūlys planavimo plano perkėlimą į savo 401 (k) arba kitą kvalifikuotą pensijų planą . Kaip jūs perkeliate savo įgūdžius ir patirtį į naują darbą, jūs perkeliate savo pensijų lizdą taip pat. Šio judėjimo metu nėra mokesčių pasekmių ar nuobaudų, o jūsų darbdavys turėtų pateikti nurodymus, kaip jį aplankyti. Tai gali būti labai paprasta galimybė išlaikyti sutaupytus momentus, jei jums patinka investavimo pasirinkimai naujame plane. Taip pat malonu pradėti naują 401 (k) su gražiu, sveiku pusiausvyra. Ir jei jūsų darbdavys siūlo paskolas, turite daugiau turimų jums skirtų lėšų (nors 401k paskolos nebūtinai rekomenduojamos ).
- Galite perkelti pinigus į "Rollover IRA" ir pasirinkti savo investicijas . "Rollover IRA" yra jūsų atidaryta sąskaita, taigi vieta yra jūsų seniems 401 (k) ir senatvės pensijų planams. Jei jūs linkę pereiti iš darbo į darbą, kai lipiate į karjeros laiptus, "Rollover IRA" yra puiki galimybė . Kai atliekate tiesioginį perkėlimą , nėra mokesčių pasekmių ar mokesčių sankcijų. "Rollover IRA" siūlo neribotą investavimo pasirinkimą, įskaitant akcijas , obligacijas , investicinius fondus , ETF , net nekilnojamąjį turtą, jei tai yra tai, ko jūs ieškote. Atsižvelgiant į trūkumus, jūs nebesijungsite reguliariai mokėti į šią sąskaitą, todėl sąskaita praranda šiek tiek pagreitį. Tačiau "Rollover" IRA yra tokios lanksčios, kad galėtumėte grąžinti turtą į būsimą darbdavio planą.
- Galite užimti 401 (k) pinigus ir paleisti - tai vadinama vienkartine paskirstymu, ir tai, žinoma, blogiausia galimybė . Dėl vienos priežasties jūs automatiškai sumažinsite mokesčius 20%, o jei esate jaunesni nei 59 ½, jums gali tekti mokėti dar 10% baudą. Atsižvelgiant į jūsų mokesčių kategoriją ir galimus valstybės ir vietos mokesčius, galite prarasti pusę savo sutaupymų. Jei to nepakanka, prarandate taupymo momentą, kurį turėjo pensijų planas, ir laiką, praleistą didinant pinigus.
Ką daryti, jei nesinaudojate šiais daiktais?
Pasak " Internal Revenue Service" , jei jūsų taupymo likutis yra mažesnis nei 5000 USD, jūsų darbdaviui nereikia tavo sutikimo, prieš paskirstydami lėšas iš plano. Tačiau jei planas yra didesnis nei 1000 USD ir nenorite pasirinkti kito paskirstymo tipo, plano administratorius turi perkelti lėšas į IRA.
Tai gana nauja taisyklė, o investuotojai padeda išlaikyti savo pensijų kaupimo planą .
Jei jūsų 401 (k) balansas yra mažesnis nei 1000 USD, atsitiktinai galėtumėte atsiskaityti vienkartine dalimi, nežinodami apie tai. Galbūt manote, kad 1000 $ nėra didelis pasiūlymas. Tačiau su magišku sumetimu 1000 JAV dolerių gali greitai augti, jei toliau naudosite jį, tęsdami įmokas nuo 6% iki 10% savo išankstinio apmokestinimo algos .
Jei gaunate atsitiktinį vienkartinį paskirstymą, bet vis tiek liko per 60 dienų nuo senojo plano pabaigos, jūs vis dar galite perkelti pinigus į naują darbdavio planą arba "Rollover IRA". Turėtumėte galėti reikalauti mokesčių ar baudų, sumokėtų jūsų mokesčių deklaracijoje . (Būtų prasminga tai aptarti su mokesčių profesionalu iš anksto.) Praėjus 60 dienų, IRS teigia, kad vienintelės išimtys, kurios bus svarstomos, yra tais atvejais, kai finansų įstaiga pinigus neteisėtai persikėlė.
Daug sąskaitų , vienas portfelis
Jei investuosite skirtingose sąskaitose, pateikite bendrą vaizdą apie tai, kaip jūsų investicijos veikia kartu. Jūs norite išlaikyti savo portfelio subalansuotumą, išvengiant daugelio investicijų dubliavimo ar per didelių išlaidų.
Šios svetainės turinys pateikiamas tik informacijos ir diskusijų tikslais. Tai nėra skirta profesionaliai finansinei konsultacijai ir neturėtų būti vienintelis jūsų investicijų ar mokesčių planavimo sprendimų pagrindas. Jokiomis aplinkybėmis ši informacija nėra rekomendacija pirkti ar parduoti vertybinius popierius.