Jūs vis dar galite sutaupyti IRA
Tačiau jūs vis dar galite sutaupyti jūsų išėjimo į pensiją metu su neatskaitytinu IRA indėliu. Nors jūsų neatskaitytinos IRA įmokos nesumažins jūsų mokesčių per metus, kurią jas atliksite, jų uždarbis yra atidėtas mokestis , kuris yra pagrindinė reguliaraus IRA mokesčių lengvata .
Neišmokėtos IRA įmokos pagrindas
Tai gali trukdyti, jei negausite jokios tiesioginės mokesčių lengvatos iš neatskaitytino IRA įnašo. Tačiau mokestinis atidėjimas gali būti reikšmingas ir galiausiai gali padaryti naudingą įnašą, ypač jei jūs ketinate pasibaigus pensijai išsinuomoti mažiau nei dabar.
Kai į pensiją išeisite įprastą IRA paskirstymą, mokėsite mokesčius augimui. Tačiau bet kokie neatskaitytini įnašai laikomi jūsų pagrindu . Kadangi jūs faktiškai sumokėjote mokestį už pinigus, kai sumokėjote indėlį, vėliau mokėti nereikės.
Pvz., Pasakykite, kad prieš metus uždirbote 2 000 USD neįskaičiuojamą įnašą, o jūsų sąskaitos balansas, papildomas atskaitytinas įmokas ir investicijų augimas , kainavo 20 000 JAV dolerių, kai atsisakote sutarties. Jei išeisite į pensiją 1000 JAV dolerių, iš jų tik 10 000 USD būtų laikomi apmokestinamomis pajamomis, nes 10% (2 000 JAV dolerių padalinta iš 20 000 JAV dolerių) buvo neatskaičiuojamo pagrindo grąža.
Ne visada aišku, ar neatskaitytini IRA įnašai yra geriausia vieta, kuria galite susitraukti iš pensijos. Pavyzdžiui, jei tikitės, kad jūsų pajamos (ir jūsų mokesčio tarifas) ir toliau didės, galbūt norėsite sumokėti mokesčius uždarbio metu, o ne juos atidėti.
IRA pajamų apribojimai
Taisyklės IRA įmokoms yra sudėtingos, todėl moka juos peržiūrėti kasmet.
Be to, įmokų apribojimai gali skirtis kiekvienais metais. 2017 mokestiniais metais:
- Tie 50 ir vyresni gali iš viso sumokėti 6 500 JAV dolerių į savo tradicines ir Roth IRA.
- Tie 49 ir jaunesni gali iš viso sumokėti 5500 JAV dolerių į tradicines ir Roth IRA.
Šie apribojimai netaikomi apyvartos įmokoms ar rezervuos grąžinimams.
Tačiau jūs negalėsite atskaityti visko, ką prisidedate prie tradicinės IRA.
Jei esate įdarbintas bendrovėje, kuri siūlo darbo vietos pensijų sąskaitą , pvz., 401 (k) arba 403 (b), jūs susiduriate su tam tikromis pajamų limitu, kad atskaitytų IRA įmokas. Tai yra tiesa, nepriklausomai nuo to, ar jūs iš tikrųjų nusprendėte dalyvauti darbo vietos pensijų plane.
2017 m. Mokestiniais metais asmenys, kuriems taikomas senatvės pensijos planas darbe ir pateikiami kaip vieno ar namų ūkio vadovai, kurių suma yra 62 000 JAV dolerių ar mažiau, turi teisę į visišką atskaitymą, o tos, kurios pateikia prašymą kaip vedusios kartu, arba kaip kvalifikuotos našlystės 99 000 dolerių ar mažiau yra tinkami visiškam atskaitymui. Jei esate susituokęs kartu su dokumentais ir jūsų sutuoktinis yra įtrauktas į darbo planą, bet jūs jo ne, galite išskaičiuoti visą sumą, jei sumokėjote 184 000 JAV dolerių ar mažiau.
Atskaitymai yra palaipsniui nutraukiami, kai pajamos auga.
Tie, kurie yra susituokę atskirai, taiko griežtesnes pajamų taisykles, nors kiekvienas, kuris yra atskirtas ir gyvenęs atskirai per visus metus, šias ribas laikois IRS kaip atskirą.
Kita vertus, jei nei jūs, nei jūsų sutuoktinis negali dalyvauti darbo vietos pensijų planuose, tuomet jūs galite atskaityti IRA įmokas tol, kol jūs (ar jūsų sutuoktinis) uždirbsite pajamas, nepriklausomai nuo sumos.
Roth IRA kaip alternatyva
Daugelis žmonių, turintys pajamas, viršijančias reguliaraus IRA atskaitymo ribas, vis tiek gali gauti Roth IRA įmoką, kuriam būdingos gerokai didesnės pajamų ribos (žr . Roth IRA pajamų ribos 2017 m. ).
Jei tai tinka jums, paprastai yra tikslinga pasirinkti " Roth IRA" įnašą už neatskaitytiną IRA .
Galų gale, nors nė vienas įnašas nėra išskaičiuojamas, reguliariai IRA indėlis auga dėl atidėto mokesčio, bet Roth IRA indėlis auga be mokesčių .