"Roth" konversijos puikiai tinka, jei atsakysite į "kai" išvardytus klausimus
Kiekvienas gali konvertuoti išankstinio apmokestinimo IRA lėšas į Roth IRA sąskaitą. Mokate mokestį nuo konvertuojamos sumos, tačiau nuo to momento lėšos auga Roth sąskaitoje be mokesčių.
Roto konversija labiausiai įtakoja šias dvi aplinkybes:
- Dabar esate mažos mokesčių kategorijoje ir tikisi, kad vėliau būsite aukštesnė, kai turėsite pasitraukti iš pensijų sąskaitų.
- Jūs tikitės, kad niekada nereikės panaudoti savo senatvės turto dalies ir norite, kad jūsų "Roth IRA" būtų perduodama be mokesčių be įpėdinių.
Paklauskite savęs žemiau pateiktų penkių klausimų, kad padėtumėte nustatyti, ar šios aplinkybės yra taikomos, taigi, jei Roto konversija yra naudinga jums.
1. Ar turite mokesčių lengvatas, viršijančias jūsų pajamas šiais metais?
Jei turėsite daugybę atskaitymų metų ir neturite daug pajamų, norėtumėte atidžiai perskaityti visus savo tradicinės IRA arba jo dalį į Rothą. Norėtumėte paleisti mokesčių prognozę , kad galėtumėte suderinti tinkamą pajamų sumą su jūsų atskaitymais. Taip pat gali būti tikslinga konvertuoti pakankamai, kad būtų užpildyta 10% ir 15% mokesčių skliausteliuose, jei manote, kad vėliau būsite aukštesnėje grupėje, kai gali prireikti naudoti Roto fondus. Kreipdamiesi į mokesčių skliaustus, nepamirškite, kad Roth IRA paskirstymas nėra įtrauktas į formulę, pagal kurią nustatoma , kiek jūsų socialinio draudimo pajamų yra apmokestinama . Tai reiškia, kad "Roth" IRA gali suteikti papildomos naudos išėjus į pensiją, kuri gali būti nedelsiant pastebima.
Tradiciniai Roto konversijos skaičiuotuvai, kurie dabar paprasčiausiai nustato ribinius mokesčių tarifus ir vėlesnį neatsargumą, nurodo daugelį Roth IRA mokesčių lengvatų. Turite pasinaudoti daugiametės mokesčių prognozės ir socialinio draudimo mokesčių, Medicare priemokų, kapitalo prieaugio mokesčių normos, būtinų minimalių paskirstymų ir daugelio kitų dalykų, siekiant iš tikrųjų nustatyti, ar Roth konversija jums naudinga, faktorius.
2. Ar turite pakankamai lėšų už savo IRA, kad galėtumėte sumokėti papildomus pajamų mokesčius?
Jei konvertuosite 50 000 JAV dolerių iš IRA į Roth, tai bus 50 000 JAV dolerių daugiau pajamų iš savo mokesčių deklaracijos. Esant efektyviam 20% mokesčio tarifui, sukaupti papildomų 10 000 JAV dolerių mokėtinų mokesčių. Jūs nenorite, kad turėtumėte dar didesnį pašalinimą iš savo IRA sumokėti mokestį už sumas, konvertuotas į Roth IRA. Įsitikinkite, kad turite pakankamai lėšų nepanaudotų sąskaitų, kurias galite naudoti mokėdami mokestį, ir vis tiek palikite sau pakankamą grynųjų pinigų rezervą . Jei tai padarysite, tada jums gali būti pritaikytas "Roth" konversija.
3. Ar jūs turėsite pakankamai pajamų iš ne išėjimo į pensiją sąskaitų šaltinių, kad padėtų jums išeiti į pensiją?
Jei turėsite pakankamą pajamų srautą iš ne išleidimo į pensiją sąskaitos turto, pavyzdžiui, nuomos turto, investicinių paskolų po sąskaitų, savivaldybių obligacijų ar kitų tokių šaltinių ir nedidelio turto į tradicinių išėjimo į pensiją sąskaitų, tada galbūt norėsite apsvarstyti galimybę konvertuoti savo išėjimo į pensiją sąskaitas Rothui. Vengsite ateityje reikalingų minimalių paskirstymų, kurie vėliau galėtų pakelti jus į aukštesnę mokesčių kategoriją.
Jei jums reikės pajamų iš jūsų išėjimo į pensiją sąskaitų, planuota strategija konvertuoti IRA turtą į Roth mažų pajamų mokestinių metų vis tiek gali būti jūsų naudai.
Daugeliu atvejų jūs galite sąmoningai planuoti atidėti socialinės apsaugos pašalpų pradžios datą, o pasibaigus socialinio draudimo pradžiai - pereiti į Roth tuose nedideliame gyvenime. Daugeliui pensininkų, kurie tikisi gauti senatvės pensiją, kuri yra mažesnė nei 90 000 JAV dolerių, ši strategija gali paskatinti bendrą pajamų, nesusijusių su mokesčiu, padidėjimą.
4. Ar turite pakankamai išėjimo į pensiją turtą, kurio tikitės, kad jums nereikės jų naudoti visam gyvenimui palaikyti?
Jei turite didelių pinigų išėjimo į pensiją sąskaitose; pakankamai, kad jūs nenaudosite visko savo reikmėms, tada, konvertuodami dalį, kurios jums nereikės į Roth, leiskite jums šią dalį išdalyti kartu su savo gavėjais be mokesčių. Bet kuris sutuoktinio naudos gavėjas, kuris paveldi Roth IRA, privalo pradėti skaičiuoti paskirstymą per jų gyvenimo trukmę, tačiau, kaip veikia taisyklės, jie gali išplėsti šiuos neapmokestinamus pašalinimus daugeliui metų, leidžiant tęsti investicijas Roth mieste. kaupti neapmokestinamą pelną.
5. Ar jūsų turtas turės pakankamai laiko ir bus investuotas taip, kaip jūs tikitės, galėsite susigrąžinti išankstinius pinigus, kuriuos mokėsite mokesčiais?
Kuo jaunesnis, tuo daugiau laiko jūsų lėšoms Rothe turės augti be mokesčių. Tačiau iš Roths taip pat gali pasinaudoti ir pensininkai! Tarkime, kad jūs pervadink dalį lėšų iš Roth nuo 60 metų amžiaus iki 65 metų. Šie fondai galėjo augti dvidešimt metų ir tapti vertingu pajamų šaltiniu likusiam sutuoktiniui, kuris tada pateiks bendrą mokesčių tarifą. Praėjus dvidešimčiai metų, "Roth" fondus galima investuoti agresyviau, suteikiant jiems galimybę gauti dideles neapmo kestines pajamas. Tai gali daugiau nei kompensuoti mokesčius, kuriuos mokėsite, kai konvertuosite į "Roth", ypač jei konvertuosite per metus, kai jūsų pajamos yra mažos. Jei Rotho fondai turi laiko augti ir gali būti investavo agresyviai, jie gali tapti galingu įrankiu, kuris gali padėti užtikrinti jūsų pensijų metų saugumą.