Kuo didesnė rizika, tuo didesnė kaina
Kainos rizikingos paskolos gavėjai moka
Kokia yra didelė ar maža kaina? Daugumai paskolų jūs mokate palūkanas už sugebėjimą skolintis pinigus.
Pagal rizika pagrįstą kainodarą jūs mokate daugiau ar mažiau palūkanų, priklausomai nuo jūsų rizikos (arba skolintojo nuomonės apie jūsų riziką). Jei esate saugus statymas ir paskolos davėjas yra tik tam tikras, kad jūs grąžinsite, galėsite gauti geriausius produktus ir mažesnes palūkanų normas.
Tačiau jei per pastaruosius septynerius ar dešimt metų turėjote keletą finansinių raudonų vėliavų, pvz., Pavėluoti mokėjimai, uždaryta uždaroji skola, bankrotas , mokesčių grąžinimas ir pan., Greičiausiai jūs negausite geriausios palūkanų normos. Jei turite gerą kredito istoriją , bet jūsų pajamos yra nereikšmingos, jus taip pat galima laikyti rizikinga.
Rizika pagrįsti kainodaros veiksniai
Kreditoriai vertina įvairius veiksnius vertindami riziką. Jūsų kreditas yra svarbi bet kokio rizikos įvertinimo sprendimo dalis. Tačiau skolintojai gali atrodyti daug daugiau - paskolos ir vertės santykis , skolos ir pajamų santykis ir kiti veiksniai, nesusiję su jūsų paskola ir kredito balas.
Pavyzdžiui, jūsų darbo metu dirbantis laikas gali padėti atrodo labiau ar mažiau rizikingas.
Kai kurie skolintojai taip pat nori žinoti, kiek laiko jūs gyvenote savo namuose. Kai kuriais atvejais asmenys, kurie gyveno savo gyvenamojoje vietoje mažiau nei trejus metus arba kurie anksčiau buvo šokantys iš vieno namų į kitą, taip pat gali būti laikomi rizikingais. Užimtumo ir gyvenimo stabilumas vis dėlto skolininką sudaro mažiau rizikingą.
Ar yra rizika pagrįsta kainodara?
Riziku pagrįstą kainų kritiką kai kurie kritikuoja kaip grobuonišką praktiką. Užuot atsisakydami kreditų žmonėms, kurie neatitinka reikalavimų ir neturėtų skolintis, skolintojai gali užpildyti labai aukštas kainas. Nesudėtingi skolininkai nežino, kad jie turi blogą paskolą, ir jie nežino, ko tai jiems kainuoja.
Kita vertus, rizika pagrįsta kainodara suteikia žmonėms galimybę, kitaip jie nebūtų buvę. Užuot atsisakius, jiems sakoma: "galite skolintis, bet tai kainuos jums". Jei visi žino, kaip veikia sistema, tai atrodo pakankamai teisinga. Reguliuotojai nori būti tikri, kad skolininkai supras, kai jie moka daugiau pagal riziką pagrįstą kainodarą, taigi dabar jie reikalauja, kad skolintojai praneštų skolininkams, kurie moka didesnes kainas.
Riziku pagrįstas kainų pavyzdys
Apsvarstykite atvejį, kai norite nusipirkti namą. Federalinis piliečių informacijos centras pateikia pavyzdį leidinyje "Jūsų kredito balas". Paskolos gavėjai, turintys blogą paskolą, per metus moka 3 proc. (Pagal APR ) paskolą, palyginti su gerais kreditoriais, dėl kurių mokama didesnė mėnesio išmoka ir didesnės palūkanos už visą gyvenimą. Palūkanų normos nuolat keičiasi, bet jūs galite gauti naujausius numerius "MyFico.com".
Norėdami sužinoti, kaip jūsų paskola gali būti paveikta, sužinokite, kaip pasikeis jūsų palūkanų norma su skirtingu kredito balu.
Tada naudokite paskolos amortizacijos skaičiuoklę, kad sužinotumėte, kaip pasikeis jūsų mėnesio ir palūkanų išlaidos. Dabar galite įdėti kainą už gerą kredito.