Kaip veikia skolos ir pajamų santykis
Kaip apskaičiuoti
Norėdami apskaičiuoti savo dabartinę skolos ir pajamų santykį, paskirstykite visas savo mėnesines skolos išmokas pagal savo bruto mėnesines pajamas.
Taip pat galite "grįžti" į skaičiavimą, kiek jūsų mėnesinės skolos mokėjimai turėtų "būti", padauginę jūsų pajamas iš tikslinės skolos ir pajamų santykio.
Mėnesio skolos mokėjimai yra būtini minimalūs mokėjimai už visas jūsų paskolas, įskaitant:
- Auto paskolos
- Kreditinės kortelės skolos
- Studentų paskolos
- Būsto paskolos
- Asmeninės paskolos
Jūsų bruto mėnesinės pajamos yra jūsų mėnesinis atlyginimas prieš mokesčius ir kitus atskaitymus.
Pavyzdys: manoma, kad uždirbsite 3000 dolerių per mėnesį bruto. Jūsų auto paskolos mokėjimas yra 440 USD, o studento paskolos mokėjimas yra 400 USD. Koks jūsų dabartinis skolos ir pajamų santykis?
Skirstykite bendrą mėnesinių mokėjimų (840 USD) sumą į savo bendrąsias pajamas. 840 doleris padalintas iš 3000 dolerių = .28. Konvertuokite į procentinį formatą , dėl kurio susidaro 28% skolos ir pajamų santykis.
Pavyzdys Nr. 2: manoma, kad uždirbsite 3000 dolerių per mėnesį bruto, o jūsų skolintojas nori, kad jūsų skolos ir pajamų santykis būtų mažesnis nei 43%. Koks yra maksimalus, kurį turėtumėte išleisti skolai?
Padauginkite savo bendrąsias pajamas iš tikslinės skolos ir pajamų santykio. $ 3 000 kartus .43 = $ 1,290. Visi jūsų mėnesiniai mokėjimai kartu turėtų būti mažesni nei 1290 USD. Žinoma, žemesnė yra geriau.
Kas yra geras santykis?
Skolos ir pajamų santykio idėja yra prieinamumas. Skolintojai nori būti tikri, kad jūs galite patogiai padengti savo skolų mokėjimus, ypač prieš patvirtindami naujas paskolas ir didindami skolos naštą.
Konkretūs skaičiai skiriasi nuo skolintojo iki skolintojo, tačiau dauguma skolintojų naudoja 36% didžiausios skolos ir pajamų santykio. Tai sakiau, daugelis kitų skolintojų leis jums eiti iki 55%.
Žvelgiant į mokėjimus, "iš pirmo žvilgsnio" santykis atsižvelgiama tik į jūsų būsto išlaidas, įskaitant jūsų hipotekos mokestį, turto mokesčius ir namų savininko draudimą. Skolintojai dažnai nori matyti, kad santykis yra nuo 28% iki 31% ar mažesnis.
"Galinis" santykis su bendro skolos santykiu atrodo visais skolos mokėjimais. Šis koeficientas apimtų automatines paskolas, studentų paskolas ir mokėjimus kreditine kortele.
Kad jūsų hipoteka būtų "tinkama hipoteka", kuri yra labiausiai vartotojams patogi paskola, bendras jūsų santykis turi būti mažesnis nei 43%. Šioje taisyklėje yra išimčių, tačiau federaliniai įstatymai reikalauja, kad kreditoriai įrodytų, jog turite galimybę grąžinti bet kokią būsto paskolą, kurią jie patvirtina, o jūsų skolos ir pajamų santykis yra pagrindinė jūsų galimybių dalis.
Tu esi galutinis teisėjas, ko galite sau leisti. Jums nereikia pasiskolinti maksimalios jums prieinamos sumos - dažnai geriau skolintis mažiau. Didžiausia paskolos suma gali įtakoti jūsų biudžetą, ir sunkiau įsisavinti bet kokius netikėtumus (pvz., Darbo praradimą, tvarkaraščio pakeitimus ar netikėtus sąnaudos). Kad jūsų skolos mokėjimai būtų minimalūs, taip pat lengviau užsidirbti pinigų prie kitų tikslų, pavyzdžiui, švietimo išlaidų ar išėjimo į pensiją.
Gerinti savo santykius
Jei jūsų skolos ir pajamų santykis yra per didelis, turėsite juos pašalinti, kad gautumėte paskolos patvirtinimą. Tai galima padaryti keliais būdais, tačiau jų ne visada lengva.
Išskirkite skolą: sumokėję paskolą, sumažėsite skolos ir pajamų santykio, nes turėsite mokėti mažiau nei vieną mėnesinį mokestį. Panašiai, sumokėjus kredito kortelių skolą, jūsų privalomi mėnesiniai mokėjimai bus mažesni.
Padidinkite pajamas: bet koks papildomas darbas, kurį galite atlikti prieš skolindami, yra naudingas. Tačiau visos pajamos neturi būti tavo . Jei jūs kreipiatės dėl paskolos su sutuoktiniu, partneriu ar tėvu, jų pajamos (ir skolos) taip pat bus įtrauktos į apskaičiavimą. Žinoma, tas asmuo taip pat bus atsakingas už paskolos sumokėjimą, jei kažkas atsitiks su jumis. "Cosigner" pridėjimas gali padėti jums patvirtinti , bet jūsų "cosigner" rizikuoja.
Paskolos atidėjimas: jei žinote, kad ketinate kreiptis dėl svarbios paskolos, pvz., Būsto paskolos, vengti kitų skolų, kol jūsų paskola bus finansuojama. Pirkdami automobilį prieš pradėdami gauti hipotekos paskolą, bus pakenkta jūsų galimybei gauti patvirtinimą, nes jums bus skaičiuojamas didelis automobilio mokėjimas. Žinoma, jums bus sunkiau gauti automobilį po hipotekos, todėl reikės nustatyti prioritetus.
Didesnis pradinis įnašas: didelis pradinis mokėjimas padeda išlaikyti mažesnius jūsų mėnesinius mokėjimus . Jei turite pinigų ir galite sau leisti jį nusipirkti, sužinokite, kaip tai paveiks jūsų santykius.
Skolininkai apskaičiuoja jūsų skolos ir pajamų santykį, naudodami pajamas, apie kurias pranešate. Daugeliu atvejų jums reikia dokumentuoti savo pajamas, ir jie turi būti tikri, kad galite ir toliau uždirbti tuos pajamas per visą paskolos gyvenimą.
Kiti svarbūs veiksniai
Jūsų skolos ir pajamų santykis nėra vienintelis dalykas, kurį skolintojai laiko. Kitas svarbus santykis yra paskolos ir vertės santykis (LTV). Tai rodo, kiek jūs skolinote, palyginti su pirkinio verte. Jei negalite sumokėti jokių pinigų, jūsų LTV santykis nebus geras.
Kreditas yra dar vienas svarbus veiksnys. Kreditoriai nori matyti, kad ilgą laiką skolinote (ir, svarbiausia, skolos grąžinimą ). Jei jie įsitikinę, kad jūs žinote, ką darai skolos, jie labiau linkę jums paskolą. Jūsų kredito balai naudojami norint įvertinti skolinimosi istoriją.