Kiek jūsų namuose tikrai esate?
Kitas kelias; LTV santykis nurodo, kiek nuosavybės jūs turite, palyginti su tuo, kiek skolingas. Šis santykis naudojamas kelių rūšių paskoloms, įskaitant namų ir automobilių paskolas (tiek pirkimus, tiek refinansavimo operacijas).
Kaip apskaičiuoti
Norėdami apskaičiuoti LTV santykį, padalykite paskolos sumą į bendrą paskolos užtikrinimo turto vertę.
Pavyzdys: tarkime, kad norite nusipirkti 100 000 dolerių. Turite 20 000 dolerių už pirmą įmoką , todėl turėsite skolintis 80 000 USD.
Jūsų LTV santykis bus 80 procentų, nes paskolos suma yra 80 procentų vertės namo. 80,000 dolerių, padalintų iš 100,000 dolerių, yra lygus 0,80 (tai yra tas pats kaip 80 procentų - žr., Kaip yra susiję su dešimtainiais skaičiais ir procentais ).
Apskaičiuokite LTV santykį padaliję paskolos vertę į turto vertę: 80 000/100 000 = 0,8.
Lengvas būdas apskaičiuoti LTV yra naudoti jūsų prietaiso skaičiuotuvą arba ieškoti "Google", naudojant padalijimą ("/").
Pavyzdžiui, ši nuoroda bus "ieškoti" atsakymui: 80 000/100 000 arba galite įvesti į bet kurį paieškos laukelį (įskaitant "Bing" ir "Yahoo").
Kodėl tai svarbu
LTV santykis padeda skolintojams įvertinti riziką: kuo daugiau skolinasi, tuo didesnė jų rizika. Didesnė paskolos davėjo rizika reiškia:
- Sunku gauti paskolų patvirtinimą.
- Jums gali tekti mokėti daugiau (su didesniu palūkanų norma ).
- Jums gali reikėti sumokėti papildomas išlaidas, pavyzdžiui, hipotekos draudimą.
Jei skaičiuosite LTV, jūs tikriausiai susiduriate su paskola, kurią užtikrina tam tikros rūšies įkaitas . Pavyzdžiui, kai skolinote pinigus pirkti namą, paskola yra užtikrinta namuose . Skolintojas gali perimti namą ir jį parduoti uždarant, jei nepavyks sumokėti paskolos. Tas pats pasakytina ir apie auto paskolas - jei jūs nustosite mokėti, jūsų automobilis gali būti grąžinamas .
Kreditoriai tikrai nenori savo turto - jie tiesiog nori greitai grąžinti pinigus. Jei jie skolina tik 80% (ar mažiau) turto vertę, jie gali parduoti turtą mažiau nei didžiausias doleris, kad galėtų susigrąžinti savo lėšas. Tai lengviau, nei išlaikyti puikų pasiūlymą.
Panašiai, nesvarbu, ką įsigijote, galėjote prarasti vertę, nes nusipirkote, todėl 100 proc. Arba daugiau paskolų rizikuoja skolintojai.
Galiausiai, kai dalį savo pinigų pervesite į pirkinį, labiau tikėtina, kad jį įvertinsite ir toliau mokėsite. Jūs turite odą žaidime, todėl nenorite nueiti, nebent esate pasirinkę.
Geri LTV santykiai
Kas yra geras LTV santykis, kuris gali padėti jums gauti paskolą?
Tai priklauso nuo jūsų skolintojo pageidavimų ir paskolos tipo. Dažnai turėsite sėkmės, jei investuosite daugiau investuotų lėšų (arba sumažinsite LTV santykį).
Su būsto paskolomis 80 procentų yra magiškas skaičius. Jei skolinat daugiau nei 80 procentų namų vertę, paprastai turėsite gauti privataus hipotekos draudimą (PMI), kad apsaugotumėte savo skolintoją. Tai yra papildomos išlaidos, tačiau dažnai galite atšaukti draudimą, kai gaunate mažiau nei 80 proc. LTV. Kitas pastebimas skaičius yra 97 proc. Kai kurie skolintojai leidžia jums nusipirkti 3 proc. Žemyn ( FHA paskolai reikalinga 3,5 proc.), Bet jūs mokėsite hipotekos draudimą, galbūt paskolos gyvybei.
Su auto paskolomis LTV santykis dažniausiai eina didesnis, tačiau skolintojai gali nustatyti ribas (arba maksimalius) ir keisti jūsų tarifus, priklausomai nuo to, kiek jūsų LTV santykis bus didesnis. Kai kuriais atvejais galite net pasiskolinti daugiau nei 100 procentų LTV.
Povandeninis vanduo: kai LTV santykis yra didesnis nei 100 procentų, paskola yra didesnė už paskolos užtikrinimo turto vertę (arba jūs turite neigiamą nuosavą kapitalą). Paprastai tai nėra geroji situacija, nes turėtumėte parašyti čekį (arba mokėti) parduoti turtą - jūs negausite jokių pinigų iš sandorio. Po hipotekos krizės sumažėjusios namo vertės, pagrindinės problemos buvo povandeninės būsto paskolos. Povandeninės automobilių paskolos visada yra problema. Jei skolinatės su dideliu LTV santykiu, įsitikinkite, kad yra rimtų priežasčių rizikuoti.
Turėkite omenyje: jūsų nuosavybė neturi būti pinigais, kuriuos pateikiate sandoriui. Jei jums priklauso nuosavybė (ar nuosavybės dalis), jūsų nuosavybės dalis gali būti naudojama kaip nuosavas kapitalas, o palūkanų vertė gali kisti laikui bėgant. Pavyzdžiui, kai skolinatės savo namuose su nuosavo kapitalo paskola , naudodamiesi savo namų vertėmis ir efektyviai padidinę savo LTV santykį gaudami paskolą. Jei jūsų namų nauda padidės, nes būsto kainos padidės, jūsų LTV sumažės (nors jums gali tekti įvertinti, kad tai įrodytų). Panašiai, jei skolinote pinigus statydami naują namą, galite panaudoti žemę, kuria jūs statote, kaip nuosavo kapitalo už statybos paskolą.
Didesnis paveikslėlis
LTV santykiai yra labai svarbūs. Bet jie yra didesnės nuotraukos dalis, kuri apima:
- Jūsų kredito balai (gera kredito lengviau gauti didesnes LTV paskolas)
- Jūsų pajamos, skirtos mėnesiniams mokėjimams atlikti
- Turtas, kurį perkate (ar jis yra geros būklės namai ar daugiabutis vienetas? Ar tai nauja arba naudota transporto priemonė? Motociklas arba RV?)
Be jūsų kredito, vienas iš svarbiausių skolintojų dalykų yra jūsų skolos ir pajamų santykis. Tai yra greitas būdas jiems išsiaiškinti, kaip bus galima įsigyti bet kokią naują paskolą - ar jūs galite patogiai pasinaudoti papildomais mėnesiniais mokėjimais, ar jūs gaunate per savo galvą?