Kaip apskaičiuoti metinę procentinę normą (APR)

Kaip APR apibūdina paskolos sąnaudas

Metinis procentinis dydis (APR) paaiškina skolinimosi išlaidas su įvairiomis paskolomis, įskaitant kreditines korteles ir hipotekines paskolas. Išlaidos yra nurodytos procentais. Pavyzdžiui, jei jūsų paskola turi 10 proc. Balandį, mokėtumėte 10 dolerių už 100 dolerių, kuriuos skolinsite kiekvienais metais. Kai visi kiti dalykai yra vienodi, paskola su mažiausiomis APR paprastai yra mažiausiai brangi, bet paprastai ji yra sudėtingesnė.

Nors APR nėra tobulas, tai yra atspirties taškas lyginant skirtingų skolintojų palūkanas ir mokesčius.

Ne tik palūkanos: APR yra unikali, nes gali apimti mokesčius, be palūkanų, ir konvertuoja šių mokesčių į metines išlaidas. Tai padės jums geriau suprasti bendrąsias skolinimosi išlaidas. Norint tinkamai naudoti APR, labai svarbu suprasti, kaip tai veikia.

Daugeliu atvejų jūsų skolintojas teikia balandį, bet gali prireikti apskaičiuoti balandį (arba jūs tiesiog norėsite patikrinti savo matematiką).

Internetinis skaičiuotuvas: jei norite tikėtis APR skaičiavimo, nedarant matematikos patys, naudokite šį internetinį APR skaičiuoklį "Google" skaičiuoklėse.

APR vertė

Paskolos gali būti paini. Sklandžiai skolintojai nurodo skirtingus numerius, kurie reiškia skirtingus dalykus. Į jas gali būti įtrauktos tam tikros išlaidos, kurias galite mokėti, arba šios išlaidos gali būti praleidžiamos reklamoje ir brošiūrose.

Obuolių obuoliai: net ir sąžiningai, visiškai skaidrioms skolintojams, vis tiek sunku pasakyti, kuri paskola yra mažiausiai brangi.

Ar geriau gauti žemą palūkanų normą su dideliais mokesčiais arba didesnė norma su mažesniais mokesčiais? APR padeda jums (daugiau ar mažiau) gauti paskolų palyginimą su obuoliais į obuolius, apskaitant visas su skolinimu susijusias išlaidas.

Kaip apskaičiuoti APR

APR apskaičiavimas gali būti sudėtingas, tačiau tai galima padaryti keliais būdais:

• Apskaičiuokite skaičiuokles, pvz., "Microsoft Excel" arba "Google" skaičiuokles.

• Apskaičiuokite rankomis.

Bet kuriuo atveju tai yra dviejų žingsnių procesas:

1. Išspręskite mėnesinį mokėjimą.
2. Apskaičiuokite kursą naudodami ką tik apskaičiuotą mokestį ir savo "finansuojamą sumą".

Pavyzdys: jūs skolinote 100 000 JAV dolerių už 7 procentų palūkanų normą, naudodami 30 metų fiksuotų palūkanų normą . Už uždarymo išlaidas sumokėsite 1000 JAV dolerių. Kas yra APR?

Atsakymas: APR šiame pavyzdyje yra 7,10 proc. Peržiūrėkime, kaip pasiekti šį kursą.

Naudodami skaičiuoklę (ypač "Microsoft Excel" ir "Google" skaičiuokles), dauguma jūsų darbų atlieka integruotas funkcijas. Apskaičiuojant mėnesinį mokėjimą rankiniu būdu, nėra sudėtinga, tačiau greičio nustatymas geriausiai atliekamas naudojant kompiuterį ar skaičiuoklę. Norėdami pradėti, turite konvertuoti palūkanų normą iš procentinio dydžio į dešimtainį formatą .

Pirmas žingsnis: suraskite paskolos mėnesinį mokestį:

Skaičiuoklės funkcija: = PMT (norma, nper, pv, fv, tipas)

• = PMT (0,07 / 12,360,100000)
• 0,07 proc. Padalinta iš 12 yra norma. Mėnesinių mokėjimų paieškai naudojate mėnesinį kursą .
• Periodų skaičius yra 360. Tai bendras mokėjimų skaičius arba mėnesiai (šiame pavyzdyje daugiau nei 30 metų).
• Dabartinė paskolos vertė yra 100 000, įskaitant visas papildomas išlaidas.

Turėtumėte pasiekti 665,30 dolerių.

Antras žingsnis: išspręsti APR:

Skaičiuoklės formulė: = RATE (nper, pmt, pv, fv, type, guess)

• = RATAS (360, -665,30, 99000)
• Dar kartą 360 yra laikotarpių, kuriuos mokate už paskolą, skaičius, atsižvelgiant į 12 mėnesių mokėjimus per 30 metų.
• Jūsų mokėjimas yra 665,30. Tai yra neigiamas skaičius, ir tai yra pirmame etape.
• Dabartinė paskolos vertė yra 99 000 USD. Tai, kiek jūs iš tikrųjų skolinote, ir išsamiau paaiškinta toliau.

Jūs turėtumėte gauti 0,592 proc. Rezultatų. Tai vis dar mėnesio norma. Padauginkite iš 12, kad gautumėte 7,0999 balandį.

Kodėl paskolos suma sumažėja nuo $ 100,000 iki $ 99,000 virš? Mes turime apskaičiuoti šio žingsnio normatyvą, taikydama koreguotą paskolų balansą. Norėdami gauti šį skaičių, pradėkite nuo 100 000 dolerių "paskolos" ir atimkite 1,000 JAV dolerių už mokesčius, reikalingus norint gauti šią paskolą.

Apskaičiuokite balanso paskolų dieną

Paskolos, kurioms mokamos atostogos yra žinoma brangios . Šios trumpalaikės paskolos, atrodo, yra santykinai nedidelės, tačiau mokesčiai kelia problemų. Kartais netgi mokesčiai neatrodo baisūs: galėtumėte su malonumu sumokėti 15 JAV dolerių, kad greitai gausite pinigus avarinėje situacijoje. Tačiau, kai pažvelgsite į šias išlaidas pagal metinę palūkanų normą, tikriausiai pastebėsite, kad yra geresnių skolinimosi būdų.

Pavyzdys: jūs gaunate paskolą, kuri mokama atlyginimo dieną, už 500 JAV dolerių, o jūs mokate 50 USD mokestį. Paskola turi būti grąžinta per 14 dienų. Kas yra APR?

Amerikos vartotojų federacija paaiškina, kaip apskaičiuoti APR už trumpalaikę paskolą iki paskolos, susijusios su atlyginimo diena.

1. Finansinio mokesčio suskirstymas pagal paskolos sumą.
2. Padauginkite rezultatą 365.
3. Paskirstykite rezultatą paskolos terminui.
4. Padauginkite rezultatą 100.

Norėdami išspręsti aukščiau pateiktą pavyzdį:

1. $ 50 padalintas iš $ 500 yra lygus 0,01.
2. 0,01, padauginta iš 365, lygus 36,5.
3. 36,5 padalintas iš 14 lygus 2,6071 (tai jūsų balandis dešimtainiu formatu).
4. 2.6071, padaugintas iš 100, lygus 260.71% metams.

Geriausi taškai

Kredito kortelėmis APR jums praneša, kokią palūkanų normą mokate, tačiau ji neapima sumos sudarymo poveikio , taigi jūs beveik visada mokėsite daugiau nei nurodyta balandį. Jei mokate tik mažais (arba minimaliais) mokėjimais iš savo kredito kortelės, jūs mokate palūkanas ne tik už pinigus, kuriuos skolinote, bet ir jūs mokėsite palūkanas už palūkanas, kurios prieš tai buvo jums apmokėtos . Šis sudėtingas poveikis padaro jūsų skolinimosi išlaidas didesnę, nei manote. Užuot žiūrėdami APR, APY bus tikslesnis jūsų užmokesčio dydžio aprašymas. Tai taip pat gali būti laikoma veiksminga metine norma.

Be to, kredito kortelių metinėje ataskaitoje APR tik įtraukiamos palūkanų sąnaudos - joje neatsižvelgiama į kitus mokesčius, kuriuos mokate kredito kortelių bendrovei, todėl jūs turite ištirti ir palyginti šias išlaidas atskirai. Metiniai mokesčiai, balanso pervedimo mokesčiai ir kiti mokesčiai gali pridėti. Kartais su šiek tiek didesniu balandis gali būti geriau kai kuriais atvejais, priklausomai nuo to, kaip jūs naudojate savo kortelę. Be to, jūsų kredito kortelė gali turėti keletą skirtingų APR , taigi mokėsite skirtingus tarifus skirtingiems sandorių tipams.

Su būsto paskolomis APR yra sudėtinga, nes ji apima ne tik jūsų palūkanų mokestį. Bet kokios jūsų pateiktos kabutės gali arba negali apimti uždarymo išlaidų , kurias turite sumokėti, ar kitus mokėjimus, reikalingus patvirtintai paskolai gauti (pvz., Privataus hipotekos draudimas ). Skolintojai turi galimybę pasirinkti, ar tam tikri elementai yra APR skaičiavimo dalis, todėl jūs turite atidžiai išnagrinėti, ar lyginate paskolas .

Jūs negalite tiesiog pasikliauti APR pasiūlymu įvertinti paskolą. Vietoj to, žiūrėkite į kiekvieną mokestį, susijusį su paskola, kad nustatytumėte, ar esate geras sandoris. Jei lyginate skolintojus, atkreipkite dėmesį, kurie mokesčiai buvo įtraukti į kainą.

Taip pat pažvelkite į didesnį vaizdą. Jums reikia sužinoti, kiek laiko paskolą laikysite, kad priimtumėte geriausią sprendimą. Pavyzdžiui, vienkartiniai mokesčiai ir išankstinės išlaidos gali pakelti jūsų nedelsiant pasiskolinti išlaidas, tačiau APR apskaičiavimas prisiima tuos mokesčius, kurie paskirstomi ilgesnį laiką. Dėl to APR atrodo mažesnis ilgalaikėms paskoloms. Jei planuojate greitai išpirkti paskolą, APR paprastai mažina ankstyvųjų išlaidų poveikį. Norėdami sužinoti daugiau, žr. " Gauti klaidingą paskolą", palyginus APR .

Palyginus paskolas, galite išgirsti papildomas sąlygas, pvz., Kintamąjį APR ir 0% balandį. Norėdami sužinoti daugiau apie APR įvairioms paskoloms, žr. Ką reiškia "APR"?