Laikui bėgant mažinti balansą
Su paskolomis, įskaitant būsto paskolas ir auto paskolas, o kiekvienas mėnesinis mokėjimas išlieka tas pats, mokėjimas susideda iš dalių, kurios laikui bėgant keičiamos. Kiekvieno mokėjimo dalis yra susijusi su:
- Palūkanų išlaidos (ką jūsų paskolos davėjas gauna už paskolą ).
- Sumažinsite savo paskolos likučius (taip pat žinomas kaip paskolos pagrindinės sumos mokėjimas).
Paskolos pradžioje palūkanų išlaidos yra didžiausios. Ypač ilgalaikėms paskoloms dauguma kiekvieno periodinio mokėjimo yra palūkanų sąnaudos, o jūs mokate tik nedidelę dalį likutinės sumos. Kitaip tariant, jūs nepadariate didelės pažangos skolos grąžinimo įmokoms per pirmuosius metus.
Laikui bėgant, vis daugiau ir daugiau kiekvieno mokėjimo nukreipiamos į jūsų pagrindinę sumą, o kiekvieną mėnesį mokate proporcingai mažiau palūkanų.
Amortizuotos paskolos yra skirtos visiškai pasiskolinti paskolos balansą per nustatytą laiko tarpą . Jūsų paskutinė paskolos išmoka sumokės likusią jūsų skolai likusią sumą.
Pavyzdžiui, praėjus tik 30 metų (ar 360 mėnesiniams mokėjimams), jūs sumokėsite 30 metų hipoteką.
Jūsų mėnesinės paskolos mokėjimai nesikeičia; matematika paprasčiausiai nustato skolos ir pagrindinės sumos santykius kiekvieną mėnesį, kol bus pašalinta visa skola.
Amortizacija veikloje
Kartais tai naudinga matyti skaičius, o ne skaityti apie procesą.
Slinkite iki šio puslapio apačios, kad pamatytumėte amortizuojamos automatinės paskolos pavyzdį. Toliau pateikta lentelė yra žinoma kaip amortizacijos lentelė (arba amortizacijos grafikas ), ir šios lentelės padeda suprasti, kaip kiekvienas mokėjimas daro įtaką paskolai, kiek jūs mokate palūkanomis ir kokią sumą jūs turite mokėti už paskolą bet kuriuo metu.
Pavyzdžio amortizacijos lentelė
Toliau pateiktoje lentelėje pateikiamas automatinės paskolos pradžios ir pabaigos amortizacijos grafikas. Tai yra $ 20,000 penkerių metų paskola, mokanti 5 proc. Palūkanas (su mėnesinėmis išmokomis).
Norėdami pamatyti visą tvarkaraštį arba sukurti savo stalą, naudokite paskolos amortizacijos skaičiuoklę.
| Mėnuo | Balansas (pradžia) | Mokėjimas | Pagrindinis | Palūkanos | Balansas (pabaiga) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 20 000,00 USD | 377,42 $ | 294,09 USD | 83,33 $ | 19 705,91 JAV dolerių |
| 2 | 19 705,91 JAV dolerių | 377,42 $ | 295,32 $ | 82,11 USD | 19 410,59 JAV dolerių |
| 3 | 19 410,59 JAV dolerių | 377,42 $ | 296,55 $ | 80,88 doleriai | 19 114.04 USD |
| 4 | 19 114.04 USD | 377,42 $ | 297,78 $ | 79,64 $ | 18 816,26 JAV dolerių |
| . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . |
| 57 | 1 494,10 USD | 377,42 $ | 371,20 $ | 6,23 USD | 1 122,90 USD |
| 58 | 1 122,90 USD | 377,42 $ | 372,75 $ | 4,68 doleriai | $ 750,16 |
| 59 | $ 750,16 | 377,42 $ | 374,30 $ | 3,13 dol | 375,86 USD |
| 60 | 375,86 USD | 377,42 $ | 374,29 $ | 1,57 USD | $ 0 |
Amortizacija yra labai naudinga, jei norite suprasti, kaip veikia skolinimasis.
Tikrosios skolinimosi išlaidos: pateikiant išsamią informaciją apie jūsų paskolos komponentus, galite aiškiai suvokti, kiek iš tikrųjų mokate palūkanomis, o ne sutelkti dėmesį į mėnesinį mokėjimą.
Vartotojai dažnai priima sprendimus, pagrįstus "įperkamu" mėnesiniu mokėjimu, tačiau palūkanų išlaidos yra geresnis būdas įvertinti tikrąsias pirkimo kainas. Kartais mažesnis mėnesinis mokėjimas iš tikrųjų reiškia, kad jūs mokėsite daugiau palūkanų, pvz., Jei pratęsite grąžinimo terminą.
Sprendimų priėmimas. Taip pat galite nuspręsti, kurią paskolą pasirinkti, kai skolintojai siūlo skirtingas sąlygas (kiek galite sutaupyti mažesne palūkanų norma?). Jūs netgi galite apskaičiuoti, kiek jūs norėtumėte sutaupyti iš anksto sumokėję skolą - jūs galėsite praleisti visas likusias palūkanų išlaidas daugumai paskolų.
Norėdami vizualizuoti amortizaciją, pavaizduokite diagramą su savo paskolos likučiu kaip vertikalią ašies ašį ir laiko horizontalią Y ašį, o linija mažėja ir į dešinę. Su trumpesnių paskolų linija yra daugiau ar mažiau tiesi. Su ilgesnės trukmės paskolomis linija pasidaro staigesnė, nes laikas tęsiasi.
Kaip iškeisti paskolas: skaičiavimai
Yra keletas būdų, kaip gauti jūsų paskolų amortizacijos lenteles (pvz., Aukščiau).
- Sukurkite savo stalą rankomis.
- Naudokite internetinį skaičiuotuvą, kuris sukurs jums lentelę.
- Naudokite skaičiuokles, kad sukurtumėte amortizacijos tvarkaraščius ir padėtumėte analizuoti paskolas.
Dažniausiai paprasčiausia dirbti su internetiniais skaičiuoklėmis ir skaičiuoklėmis, todėl dažnai galite nukopijuoti ir įklijuoti internetinio skaičiuoklio produkciją į skaičiuoklę, jei nenorite viso modelio sukurti nulio.
Mėnesinis įmoka: su amortizuojančia paskola išmokant mokestį yra tik matematika . Mokėjimas apskaičiuojamas atsižvelgiant į paskolos sumą, palūkanų normą ir kiek metų truko paskola. Šie trys ingredientai veikia kartu, kad paveiktų, kiek mokate kiekvieną mėnesį ir kiek jūs mokėsitės.
Palūkanų normos mažinimas gali sumažinti jūsų mokėjimą, ir tai padeda sutaupyti pinigų. Paskolos pratęsimas ilgesniu laikotarpiu taip pat sumažins jūsų mokėjimą, bet paskolos galiojimo laikotarpiu jūs galėsite mokėti daugiau palūkanų.
Jei norite amortizuoti paskolą, kaip pavyzdį naudokite aukščiau pateiktą lentelę ir atlikite šiuos veiksmus:
- Pastaba: pradinė paskolos likutis: 20 000 USD
- Išsiaiškinkite mokėjimą (apskaičiuotą šiame puslapyje ): 377,42 LTL
- Išsiaiškinkite palūkanų mokestį už kiekvieną laikotarpį, paprastai mėnesį ( apskaičiuota ): pirmąjį mėnesį - 83,33 USD
- Atimkite palūkanų mokestį iš savo mokėjimo; likusi suma yra pagrindinės sumos, kurią mokėsite tą mėnesį, suma: 294,09 USD per pirmąjį mėnesį
- Sumažinkite paskolos likučius pagal sumokėtą pagrindinę sumą. Po pirmojo mokėjimo turėsite sumokėti 19 705,91 USD
- Pradėti nuo kito mėnesio: 19 705,91 USD yra paskolos likutis antrą mėnesį
Amortizuojančių paskolų rūšys
Yra daugybę rūšių paskolų, o ne visi jie veikia taip pat. Bet kuri paskolos dalis yra amortizuota ir jūs mokate balansą iki nulio laikui bėgant lygiu.
- Automatinės paskolos dažnai yra penkerių metų (arba trumpesnės) amortizuotos paskolos, kurias mokate fiksuotu mėnesiniu mokėjimu. Tiesą sakant, kai kurie žmonės, įskaitant pirkėjus ir automobilių pardavėjus, galvoja pirkti automobilį tik pagal mėnesinį mokestį. Ilgesnės paskolos yra prieinamos, bet jūs rizikuojate pakelti savo paskolą , tai reiškia, kad jūsų paskola viršija jūsų automobilio perpardavimo vertę, jei jūs išsiplėsite prekes pernelyg ilgai, kad gautumėte mažesnę įmoką. Be to, jūs išleisite daugiau palūkanų.
- Paskolos būstui įsigyti tradiciškai yra 15 ar 30 metų fiksuoto palūkanų hipoteka . Daugelis žmonių ilgą laiką neturi paskolos - jie parduoda namus arba refinansuoja paskolą tam tikru metu, tačiau šios paskolos veikia taip, tarsi ketinate išlaikyti jas visą terminą.
- Asmeninės paskolos , kurias gaunate iš banko, kredito unijos ar internetinio skolintojo , paprastai yra ir amortizuotos paskolos. Jie dažnai turi trejų metų terminus, fiksuotą palūkanų normą ir fiksuotus mėnesio mokėjimus. Šios paskolos dažnai naudojamos mažiems projektams arba skolų konsolidavimui .
Paskolos, kurios negauna amortizacijos
- Kredito kortelės nėra amortizuojančios paskolos. Kartą galite pakartotinai skolintis toje pačioje kortelėje, o jūs galite pasirinkti, kiek jūs grąžinsite kiekvieną mėnesį (tol, kol sumokėsite minimalų mokėjimą - bet geriau - geriau ). Šios paskolos rūšys taip pat žinomos kaip atnaujinama skola .
- Tik palūkanų paskolos taip pat nėra amortizuojamos, bent jau pradžioje . Per laikotarpį "tik palūkanos" jūs mokėsite tik pagrindinę sumą, jei atliksite neprivalomus papildomus mokėjimus virš palūkanų sąnaudų.
- Paskolos balionas reikalauja, kad pasibaigus paskolos laikui, jūs atliktumėte didelį pagrindinį mokėjimą. Per pirmuosius paskolos metus jūs atliksite nedidelius mokėjimus, tačiau visa paskola ateina galiausiai. Daugeliu atvejų greičiausiai refinansuosite balionų mokėjimą, nebent turėsite didelę pinigų sumą.