Ką reiškia kapitalizuoti paskolos palūkanas?
Su studentų paskolomis jūs galite kapitalizuoti palūkanų sąnaudas, o ne mokėti palūkanas, kaip ji yra mokama. Kadangi palūkanų mokesčiai nemokami, mokesčiai pridedami prie jūsų paskolos likučio. Dėl to paskolos likutis padidėja laikui bėgant, o baigus kursą padidėja paskolos suma.
Tam tikru momentu turėsite sumokėti šiuos palūkanų mokesčius. Tai atsitinka aukštesnių mėnesinių mokėjimų arba mokėjimų, kurie ilgesni nei jie būtų buvę kitaip, pavidalu.
Apskaitos metu kapitalizuotos palūkanos yra visos projekto palūkanos. Užuot kasmet palūkanų sąnaudas, palūkanų sąnaudos yra laikomos ilgalaikio turto vertės pagrindu ir nusidėvi laikui bėgant.
Studentų paskolų palūkanų kapitalizavimas
Kai kuriose paskolose, pavyzdžiui, studentų paskolose, galite turėti galimybę laikinai praleisti mokėjimus už paskolą.
Pavyzdžiui, nesubsidijuotos "Stafford" paskolos leidžia atidėti mokėjimus, kol baigsite mokyklą. Tai patraukli funkcija, nes tai padeda su jūsų pinigų srautais šį mėnesį, tačiau ateityje tai gali sukelti didesnes išlaidas ir griežtesnį pinigų srautą.
Nesvarbu, ar mokate, ar ne, palūkanos vis tiek kaupiamos (arba mokamos iš jūsų paskolos likučio).
Jūs skolojote pinigus, todėl palūkanų normos natūraliai seka. Jei nuspręsite nieko nemokėti, bendras jūsų paskolų likutis, kai baigsite mokyklą, bus didesnis už faktiškai gautą ir išleistą pinigų sumą.
Atkreipkite dėmesį, kad subsidijuojamos paskolos federalinė vyriausybė moka šias palūkanų išlaidas, todėl jūsų paskolos palūkanos nėra kapitalizuotos.
Didinti balansą
Kapitalizuotos palūkanos padidina jūsų paskolų balansą. Dėl to jūs ne tik skolinote tai, ką iš pradžių skolinote mokyklos ir pragyvenimo išlaidoms, bet ir skolinote palūkanų išlaidoms padengti. Dėl to jūs taip pat turėsite sumokėti palūkanas nuo palūkanų, kurias jūsų skolintojas sumokėjo jums.
Grįžtamasis maišymas: Jūsų paskolų balansas padidės greičiau ir greičiau, nes palūkanų suma, kurią jūs "skolintis", toliau didėja. Palūkanos už palūkanų mokėjimą yra sudėtingos formos, tačiau tai veikia jūsų skolintojo naudai, o ne jūsų. Kitas terminas, kuris buvo mėgstamos paskolos po hipotekos krizės, yra neigiama amortizacija .
Bet kokia mokėjimo pagalba: net jei jums nereikia nieko sumokėti, geriausia ką nors sumokėti. Pavyzdžiui, pasipriešinimo ar atidėjimo metu jums gali tekti nemokėti. Tačiau viskas, ką paskatinsite, sumažins palūkanų sumą, kurią naudosite. Jūsų skolintojas gali pateikti informaciją apie tai, kiek palūkanos kiekvieną mėnesį apmokestinamos iš jūsų paskyros. Mokėk bent jau tiek, kad nepadarysi gilesnių skolų . Tai padarius, jūs pateksite į geresnę padėtį neišvengiamai dieną, kai turėsite pradėti didinti "amortizuojančius" mėnesinius mokėjimus, kurie padengs jūsų skolą.
Grąžinimo laikas
Kaip studentas, jums nereikės rūpintis, ar jūsų paskolos likutis didėja kiekvieną mėnesį. Tačiau didesnis paskolų balansas turės įtakos ateityje, galbūt daugelį metų. Tai taip pat reiškia, kad jūs mokėsite daugiau palūkanų už paskolos gyvenimą.
Paskolos "kaina", nepaisant vienkartinių mokesčių, yra palūkanos, kurią mokate . Kitaip tariant, jūs grąžinsite tai, ką jie jums davė, ir jūs mokėsite šiek tiek daugiau. Jūsų bendrąsias išlaidas valdo:
- Suma, kurią skolinote: kuo didesnė jūsų paskolos likutis, tuo daugiau palūkanų jūs mokėsite.
- Palūkanų norma: kuo didesnė norma, tuo brangesnė yra skolintis
- Laiko suma, kurią jūs imsitės grąžinti: jei užtruks ilgiau, yra daugiau laikotarpių (mėnesių ir metų), per kuriuos jūsų skolintojas privalo mokėti palūkanas.
Ypač su federalinėmis studentų paskolomis , jūs galbūt neturite daug kontroliuoti palūkanų normos.
Bet jūs galite kontroliuoti skolinamą sumą ir išvengti, kad ši suma padidėtų. Bet jei jūs naudosite palūkanas, jūsų mėnesio mokėjimai (ir visą gyvenimo palūkanų sąnaudos) bus didesni. Kiek didesnis? "FinAid" turi naudingą skaičiuoklę, skirtą atidėti skaičių.
Jei norite pamatyti, kaip viskas veikia sau, taip pat galite naudoti skaičiuoklę (pvz., "Excel" arba "Google" lapus), kad galėtumėte modelio savo paskolą . Tiesiog nustatykite mokėjimus nuliui, kai imties atidėjimo laikotarpis.
Kodėl nereikia mokėti papildomai?
Atminkite, kad jūsų minimalus reikalaujamas mokėjimas yra tik tas, kuris būtinas norint išvengti žalos jūsų kredito ir delspinigių mokėjimams. Jūs visada galite mokėti daugiau, ir tai dažnai yra protinga tai padaryti. Užmokestis už jūsų skolą padės jums mažiau išleisti palūkanas, greičiau panaikinti skolą ir ateityje gauti geresnių paskolų.