Kai mokėjimai nesilaiko palūkanų
Neigiama amortizacija yra įmanoma su bet kurios rūšies paskola, ir tai dažnai matosi su studentų paskolomis ir nekilnojamojo turto paskolomis.
Kaip veikia neigiama amortizacija?
Norint suprasti neigiamą amortizaciją, geriausia pradėti nuo paprastos amortizacijos.
Amortizacija yra paskolos likučio mokėjimo fiksuotų mokėjimų (dažnai mėnesinių mokėjimų) procesas . Pavyzdžiui, kai jūs perkate namus su 30 metų hipoteka su fiksuota palūkanų norma, jūs atliksite tą patį mokėjimą kas mėnesį, net jei jūsų paskolos likutis ir jūsų palūkanų sąnaudos laikui bėgant sumažės.
Mėnesiniai mokėjimai apskaičiuojami remiantis keliais veiksniais:
- Paskolų likutis - kiek jūs skolinote
- Laikas, kurį reikės grąžinti paskolą ( vadinamas terminu )
- Palūkanų norma, taikoma jūsų paskolos likučiui
Skaičiavimui pateikiamas fiksuotas mokėjimas, kuris jūsų paskolai visiškai atitiks jūsų pasirinktą laikotarpį (paprastai būsto paskolai bus 15-30 metų). Kiekvienas mokėjimas turi dvi sudedamąsias dalis:
- Dalis mokėjimo apima jūsų skolos palūkanų mokestį
- Likusi mokėjimo dalis moka jūsų skolą (arba sumažina jūsų paskolos likučius)
Norėdami sužinoti daugiau ir pamatyti amortizacijos lentelių pavyzdžius, šio puslapio apačioje rasite pavyzdinę neigiamos amortizacijos diagramą.
Kai viskas vyksta neigiamai
Kai kuriose paskolose turite galimybę mokėti mažiau nei visiškai amortizuojantis mokėjimas. Žinoma, pagrindinė priežastis sumokėti mažiau yra lengviau mokėti mažiau.
Kai mokate mažiau nei palūkanų mokestį per tam tikrą mėnesį (ar bet kokį laikotarpį), palūkanų išlaidos pridedamos prie jūsų paskolos likučio.
Kitaip tariant, kiekvieną mėnesį esate skolingas . Jūs iš tikrųjų negavote pinigų iš savo skolintojo, bet jūsų paskolų balansas auga, nes jūs nesumokate palūkanų.
Paskolų balanso palūkanų papildymo procesas vadinamas palūkanų kapitalizavimu .
Galų gale turėsite sumokėti paskolą. Tai gali įvykti keliais būdais:
- Per reguliarius amortizacinius mokėjimus (kurie bus didesni nei jie būtų buvę, jei paskola nebūtų išauginta)
- Perfinansuojant paskolą
- Padarę baliono mokestį sumokėti skolą
Kodėl verta naudoti neigiamą amortizaciją?
Turite mokėti bet kuriuo būdu, tai kodėl žmonės nusprendžia paskoloms leisti?
Negalėjimas mokėti: kartais tiesiog neturite lėšų mokėjimams atlikti. Pavyzdžiui, nedarbo laikotarpiais jūs negalėsite mokėti savo studentų paskolų. Galima kreiptis dėl atidėjimo , todėl galite laikinai sustabdyti mokėjimus. Tačiau palūkanos vis tiek apmokestinamos, ir turėsite sumokėti palūkanas, nebent paskolos bus subsidijuojamos . Atkreipkite dėmesį, kad dažnai turite galimybę sumokėti palūkanas (praleidžiant didesnį mokėjimą), jei norite išvengti neigiamos amortizacijos.
Investuotojų paskolos: kai kuriais atvejais investuotojai nedomina pasirašyti didelių mėnesinių mokėjimų.
Tai ypač aktualu trumpalaikiams projektams (pvz., "Fix-and-flip"). Tai yra spekuliacinis ir rizikingas būdas investuoti, tačiau kai kurie žmonės ir įmonės tai daro sėkmingai. Jei norite atsiskaityti, turite parduoti turtą pakankamai pelno, kad galėtumėte sumokėti palūkanas, kurių jūs niekada nesumokėjote.
"Stretch" pirkti: kai kurie namų pirkėjai naudoja neigiamą amortizaciją, norėdami nusipirkti turtą, kuris šiuo metu yra už jų kainų intervalo. Daroma prielaida, kad vėliau jie turės daugiau pajamų, o šiandien norės pirkti brangesnę turtą, nei nusipirkti pigesnę, ir ateityje turės judėti tam tikru momentu. Vėlgi, tai yra rizikinga strategija - negalima prognozuoti ateities, ir yra daugybės pasakojimų apie lūkesčius, kurie niekada nebuvo realybe. Kai kurie rizikingų paskolų pavyzdžiai yra paskolos su pasirinkimu ARM arba paskolos, kurioms mokamos jūsų paskyros (kurios nėra tokios populiarios kaip anksčiau).
Neigiamos amortizacijos pavyzdys
Jei norite pamatyti neigiamą veiksmų amortizaciją, imkite bet kokią paskolą ir manote, kad mokate mažiau nei palūkanų išlaidos. Laikui bėgant, balansas padidės.
Pavyzdžiui, tarkime, kad skolinsite 100 000 dolerių už 6 metus 30 metų, kurie turi būti grąžinami kas mėnesį. Tokiu atveju kiekvieną mėnesį mes nieko nemokėsime ir matysime, kad paskolos likutis padidėja. Galite kurti savo amortizacijos lenteles ir naudoti bet kurį pasirinktą mokestį.
Kaip matote, mokėtina palūkanų suma kiekvieną mėnesį padidėja kartu su paskolos likučiu.
| Mėnuo | Pradžia balansas | Tikrasis mokėjimas | Pagrindinis | Palūkanos | Baigiantis balansas |
| 1 | 100 000 USD | $ - | $ (500,00) | 500 USD | 100 500 USD |
| 2 | 100 500 USD | $ - | $ (502.50) | 502,50 $ | 101 002,50 $ |
| 3 | 101 002,50 $ | $ - | $ (505.01) | 505,01 USD | $ 101,507.51 |
| 4 | $ 101,507.51 | $ - | $ (507.54) | 507,54 USD | 102 015,05 $ |
| 5 | 102 015,05 $ | $ - | $ (510,08) | 510,08 USD | 102 525,13 USD |
| 6 | 102 525,13 USD | $ - | $ (512.63) | 512,63 $ | 103 037,75 JAV doleriai |
| 7 | 103 037,75 JAV doleriai | $ - | $ (515.19) | 515,19 $ | $ 103,552.94 |
| 8 | $ 103,552.94 | $ - | $ (517.76) | 517,76 $ | 104 070,70 $ |
| 9 | 104 070,70 $ | $ - | $ (520,35) | 520,35 $ | 104 591,06 USD |
| 10 | 104 591,06 USD | $ - | $ (522.96) | 522,96 $ | 105 114 01 JAV dolerių |
| 11 | 105 114 01 JAV dolerių | $ - | $ (525.57) | 525,57 USD | 105 639,58 USD |
| 12 | 105 639,58 USD | $ - | $ (528.20) | 528,20 $ | 106 167,78 $ |