Suprasti ir valdyti riziką
Ką reiškia Cosign?
Cosigner yra tas, kuris padeda skolininkui gauti patvirtinimą .
Kai kurie skolininkai negali gauti patvirtinimo savarankiškai: jie neturi pakankamai pajamų, kad padengtų paskolų mokėjimus, arba jų kredito balai gali būti per maži (ar tai dėl praeities problemų, ar tiesiog skolinimosi istorijos trūkumas) .
Kai jūs sutinkate, jūs sutinkate su paskolos gavėjui prisiimti paskolą: jums tapsite 100% atsakinga už skolą. Jei paskolos gavėjas negali (arba nenori) atlikti mokėjimų, skolintojas tikisi , kad atliksite mokėjimus. Tai apima bet kokius ir visus mėnesio mokėjimus, kol bus visiškai apmokėtos skolos, pridėjus bet kokius pavėluotai ar baudos mokesčius. Tikimasi, kad mokėjimai bus gauti laiku.
Norėdami sumizuoti, jūs iš tikrųjų pasirašysite paskolos sutartį su skolininku arba sutinkate su sąlygomis internete.
Rizika Cosigning
Puikiai padedama kažkam gauti paskolą, tačiau prieš tai darydami tai yra svarbu suprasti riziką. Yra priežastis, dėl kurios skolintojas nori gauti "cosigner": skolintojas nėra įsitikinęs, kad pagrindinis skolininkas gali grąžinti visą ir laiku.
Jei profesionalus paskolos davėjas nėra įsitikinęs paskolos gavėjais, geriau turėtumėte pagrįstos priežasties imtis šių rizikų.
Žalos atlyginimas: jei paskola nesusigrąžinta pagal sutartą paskolą, jūsų kreditas kils kartu su pagrindiniu skolininko kreditu. Vėlyvosios ir praleistos mokėjimai pasirodys jūsų kredito ataskaitose, o jūsų kredito balai sumažės.
Dėl to jums sunkiau gauti paskolas, ir gali būti kitų pasekmių (pavyzdžiui, didesnių draudimo tarifų ).
Gauti pinigų? Jūs sutinkate padengti paskolos mokėjimus, todėl kreditoriai tikisi, kad atsidursi reikalingais mokėjimais - be to, mokėsite vėlinius mokesčius, papildydami šiuos mėnesinius mokėjimus. Nesvarbu, ar paskolos gavėjas turi daugiau pinigų nei jūs, skolintojas ketina surinkti, kur įmanoma, ir jūs sutinkate patys susimaišyti, kai jūs sutinkate. Taip pat nesvarbu, kodėl paskolos gavėjas nemoka: jie gali prarasti darbą, praeiti, tampa neįgalūs arba tiesiog išnyksta. Jūs gausite skambučius ir laiškus iš skolintojų (ir galų gale skolų kolekcionierių), ir jūs netgi turėsite teisinių sprendimų prieš jus.
Teisiniai sprendimai: jei nesiimsite mokėjimų, kreditoriai gali pareikšti ieškinį prieš jus . Šie bandymai rinkti taip pat bus rodomi jūsų kredito ataskaitose ir dar labiau pakenks. Be to, skolintojai gali prisitaikyti prie jūsų darbo užmokesčio ir pasinaudoti turtu iš jūsų banko sąskaitos, jei nenorėsite atlikti mokėjimų. Tai nėra rizika, kad ją reikia švelniai.
Sumažėjęs skolinimosi gebėjimas: kai paskolą sumokėjote, kiti kreditoriai mato, kad sutinkate garantuoti paskolą. Todėl jie mano, kad būsite mokėjimų atlikėjas.
Tai sumažina jūsų mėnesinių pajamų sumą, kurią galima mokėti už naujas paskolas. Nors jūs nesate skolinęs - net jei niekada nereikės mokėti vienkartinių paskolų, kurių jums reikia, - jums sunkiau gauti reikalingų paskolų. Tai gali neleisti nusipirkti namo ar automobilio.
Tai nėra lengva: kai tik esate susivienijęs, esate sudarę ilgalaikius santykius. Kreditoriai nenori skolinti paskolos - kodėl jie, jei turės du (ar daugiau) žmones rinkti iš vietoj vienintelio? Kai kuriais atvejais galima pašalinti save iš paskolos, tačiau tai ne visada veikia taip, kaip tikėtumėte.
Visa rizika, nė viena iš privalumų
Kai jūs sutinkate, jūs būsite atsakingi už skolą - viskas. Jūs neturite savininko, kas yra nusipirkta, ir jūs neturite teisės į nuosavybę tik dėl to, kad jūs naudojate.
Jei paskolos gavėjas sustoja mokėjimų, gali (tinkamoje situacijoje) būti suvaržytos teisinės procedūros, kurias galite atlikti, norėdami susigrąžinti kai kurias prarastas, bet negaunate vilčių - ir laikas ir energija, kurią praleisite, bus viskas gerai. Jei neatsižvelgiama į riziką, vengti kozignavimo.
Kai jis daro prasmę, kad kažkas kitas (galbūt)
Sunku teigti, kad cosigning niekada nėra prasmės. Tai rizikinga, bet jūs tiesiog reikia įvertinti riziką ir nuspręsti, ką daryti.
Galite sau leisti sau rizikuoti: jei jūs galite sau leisti rizikuoti ir jūs tiesiog norėsite tai padaryti, tada gali būti prasminga sumizuoti. Tai gali būti tuo atveju, jei turėsite daug papildomų pinigų srautų ir turėsite pakankamai turimų lėšų paskolai sumokėti, jei skolininkas nevykdys įsipareigojimų. Taip pat norėtumėte įsitikinti, kad esate naudingas bet kokiam potencialiam skolinimui, kuris gali būti jūsų ateityje. Jums reikia pakankamai pajamų ir turto, kad galėtumėte jį gauti. Atminkite, kad dabar galėtumėte sau leisti riziką, tačiau ateityje turėsite sugebėti sugrąžinti nuostolius nežinomu laiku.
Jūs esate kartu: jei jūs tikrai skolinote su kuo nors, gali būti daugiau prasmės. Pavyzdžiui, galite įsigyti automobilį, kuris priklausys jūsų namų ūkiui, o jūsų partneris turi šiek tiek paspartinti patvirtinimą. Tuo tarpu geriau būtų būti automobilio savininku ir kartu teikti paskolą.
Jūs norite padėti (ir nėra kitų variantų): kai kuriais atvejais žmonės tiesiog nori padėti kitam, ateiti, kas gali. Vėlgi, esant dideliems pavojams, jūs rizikuojate rizikuoti. Kartais viskas gerai išsprendžia - bet jūs turite būti pasiruošę, kad viskas būtų blogai elgiamasi.
Alternatyvios cosigning
Prieš pradėdamas, įvertinti alternatyvas. Gaukite kūrybiškumo ir išsiaiškinkite, kas įvykdys tai, ko reikia kiekvienam, išlaikydami saugumą. Toliau pateikiamos kelios idėjos pradėti.
Pagalba pradiniam mokėjimui: vietoj sumizavimo, kad paskolos gavėjas galėtų sau leisti paskolą, vietoj to galėsite padėti. Didesnė pradinė įmoka gali sumažinti mokėtinus mėnesio mokėjimus , nes paskolos gavėjas galės lengviau gauti ribotas pajamas. Akivaizdu, kad jums reikia turėti didelių grynųjų pinigų, ir jūs turite pranešti, kaip elgtis su šiuo įmokiniu mokėjimu (ar tai dovana, ar jums reikia nustatyti privataus paskolos sutartį?).
Skolintis: kalbėdami apie privačias paskolas, galite skolinti pinigus patys, jei yra didelė įsipareigojimų nevykdymo rizika (darant prielaidą, kad galite sau leisti prarasti pinigus). Įsitikinkite, kad aiškiai sužinojote apie lūkesčius ir rašykite susitarimą. Privati paskola, kur esate bankas, yra dar vienas puikus būdas padėti tam tikram asmeniui . Tačiau šios paskolos gali padaryti dalykus nepatogu ir sugadinti santykius, ir tai gali būti sunku skolininkui kurti kreditą su šiomis paskolomis.
Jei tu ko nors už ką nors
Jei nuspręsite, kad cosigning yra prasmingas jums, valdykite riziką apsaugoti save ir savo santykius. Nebijokite, jei turite sumokėti: Federalinė prekybos komisija (FTC) kartą pranešė, kad 75% cosigners prašoma mokėti už ką nors kitą.
Bendraukite: bendravimas yra harmonija. Palaikykite glaudžius ryšius su pagrindiniu skolininku ir skatinkite bendravimą anksti ir dažnai.
Gaukite informaciją: įsitikinkite, kad turite prieigą prie paskolos informacijos ir mokėjimo istorijos. Prašymas, kad skolintojas informuotų jus apie visus pavėluotus mokėjimus - tai puikus laiškas, bet, jei įmanoma , užsiregistruoti teksto ar el. Pašto įspėjimų .
Laikykite dabartinę: jei pastebėsite, kad mokėjimams trūksta, pabandykite išlaikyti paskolą, kad išvengtumėte žalos jūsų kreditui (atlikdami mokėjimus patys). Tai nėra tai, ką norėtumėte daryti, bet tai, ką jūs sutinkate. Žinoma, jūs taip pat norite sužinoti, kas vyksta su paskolos gavėjais ir grąžinti juos atgal.
Rizikos valdymas: kai tikslas yra tiesiog padėti tam, kad kažkas kurtų kreditą, valdyti savo riziką išlaikydami paskolą nedidelę ir trumpalaikę paskolą. Jei tai paskola, kurią galite lengvai atsipirkti, turėtumėte mažiau nerimauti. Ir paskola, kuri turi būti per metus ar taip reiškia, kad galite praleisti mažiau laiko ir energijos stebėti paskolą.
Atleiskite : kai kurios paskolos leidžia paleisti "cosigner", kai įvykdomos tam tikros sąlygos (pavyzdžiui, jei skolininkas moka už tam tikrą laiką). Pasinaudokite šia proga kaip įmanoma greičiau. Net jei jūs tikitės, kad paskolos gavėjas ir toliau mokės, verta išeiti iš paskolos, kad galėtumėte išlaisvinti savo pajamas ir niekada nežinote, kokie netikėtumai ateis į gyvenimą.