Ką reiškia Amortizacijos tvarkaraščio rodymas?
Amortizacijos lentelės padeda suvokti, kaip paskola veikia, ir gali padėti prognozuoti savo neapmokėtąsias palūkanas ar palūkanų kainas ateityje.
Ši informacija padeda jums įvertinti, ar prasminga skolintis, jei anksčiau turėtumėte sumokėti skolas ir kokia paskola yra mažiausiai brangi per tam tikrą laiką.
Kokia amortizacijos lentelės paroda?
Slinkite žemyn, kad pamatytumėte amortizacijos grafiko atvaizdavimo pavyzdį arba įjunkite kai kuriuos numerius į internetinį amortizacijos skaitiklį ir pateikite tinkintą lentelę. Pamatysite žemiau esančius elementus.
Mėnesinis mokėjimas: lentelėje parodytas kiekvienas atliktas mokėjimas, tai reiškia, kad jūsų privalomi mėnesiniai mokėjimai yra įtraukti. Iš tos sumos dalis bus skirta palūkanų išlaidoms padengti , o likusi dalis bus naudojama paskolos likučiui apmokėti.
Palūkanų išlaidos: palūkanos paprastai mokamos už jūsų paskolą kiekvieną mėnesį. Jūsų likęs paskolos balansas padauginamas iš jūsų mėnesio palūkanų normos, kad būtų galima apskaičiuoti palūkanų mokestį. Ypač ilgalaikių paskolų atveju galite pastebėti, kad palūkanos didžiąją dalį mokėjimų iš pradžių gauna.
Pagrindinė grąžinamoji išmoka : sumokėjus palūkanų mokestį, likusi jūsų mokėjimo suma nukreipta į skolų grąžą.
Turėtumėte pamatyti savo paskolos likučio mažėjimą laikui bėgant, kai perkeliate amortizacijos grafiką.
Kumuliacinė palūkanų norma: kai kuriose amortizacijos lentelėse taip pat nurodomi veikimo sumos, kurios laikui bėgant pridedamos palūkanos ir mokėjimai. Pavyzdžiui, bet kuris amortizacijos grafikas rodo, kiek jūs išleidžiate palūkanoms su kiekvienu mokėjimu, bet ką daryti, jei norite sužinoti, kokia bendra palūkanų sąskaita yra per pirmąjį (ar paskutinį) trejų paskolos metų laikotarpį?
Jei lentelėje pateikiamas kažkas panašaus į "bendrojo susidomėjimo" stulpelį, tai lengva sužinoti. Jei ne, galite nukopijuoti ir įklijuoti lentelę į skaičiuoklę ir pridėti papildomų šios informacijos stulpelių.
Papildomos išmokos? Daugelyje amortizacijos lentelių neįskaičiuojami papildomi mokėjimai. Bet tai nereiškia, kad jūs negalite papildomai mokėti - ir netgi galite apskaičiuoti šių išmokų naudą. Norėdami tai padaryti, jums gali reikėti sukurti savo amortizacijos lentelę , tačiau tai nėra tokia sunki, kaip skamba.
Mokesčiai (be palūkanų)? Amortizacijos tvarkaraščiai paprastai nerodo papildomų mokesčių, kuriuos galite sumokėti už paskolą. Pavyzdžiui, jei mokate mokesčius už pradinį mokestį ar kitas uždarymo išlaidas, kad gautumėte hipoteką, turite įvertinti šiuos mokesčius atskirai. Vienas iš būdų tai padaryti yra pažvelgti į paskolos balandį (kuris kartais gali būti klaidinantis ). Jei norite sumokėti finansinius mokesčius, priskaičiuotus jūsų paskolų likučiui, galite sukurti savo lentelę ir įtraukti šiuos mokesčius - žr., Kaip apskaičiuoti mokėjimus ir išlaidas kredito kortele .
Sprendimų priėmimas
Atsižvelgiant į pirmiau pateiktą informaciją, lengviau vertinti skirtingas paskolos galimybes (ar jos gaunamos iš skirtingų skolintojų, jūs nusprendžiate nuo 15 ar 30 metų paskolos, ar jūs nusprendžiate, ar reikia refinansuoti esamą paskolą ), ir ar skolinimasis apskritai yra prasmingas.
Dauguma paskolų gavėjų niekada nesivaržo, kiek jie moka palūkanomis - jie sutelkia dėmesį tik į prieinamą mėnesinį mokestį - tai neatsižvelgia į didžiulį vaizdą.
Paskolų tipai
Amortizacijos lentelė geriausiai tinka paskoloms, kurių charakteristikos yra tokios:
- Tai yra vienkartinės arba vienkartinės paskolos
- Jie turi fiksuotą palūkanų normą
- Jie gauna mokestį laikui bėgant (paskolos grąžinimo procesas vadinamas "amortizacija")
- Mėnesinis mokėjimas yra fiksuotas (mokate kas mėnesį tą patį mokestį)
Tai apima fiksuotų palūkanų hipotekas , dauguma automobilių paskolų, asmeninių paskolų , paskolų nuosavybės vertybiniais popieriais ir panašiomis paskolomis.
Kitų rūšių paskolas, ypač kintamos palūkanų paskolas ir kredito linijas, sunkiau dirbti. Pavyzdžiui, kredito kortelės yra labai sudėtingos: vis daugiau ir daugiau skolinatės (kiekvieną kartą, kai atliekate pirkimą), o jūs atliekate neteisingus mokėjimus (galite sumokėti minimalų sumą, visą likutį arba kažką tarp jų).
Reguliuojamos palūkanų normos hipotekos taip pat yra sudėtingos. Ateityje palūkanų norma gali pasikeisti tam tikru nežinomu tašku, todėl yra sunku atlikti amortizacijos skaičiavimą (nebent galite numatyti ateitį).
Pavyzdžio amortizacijos lentelė
Tarkime, kad jūs skolinsite 100 000 JAV dolerių 6% 30 metų, kurie turi būti grąžinami kas mėnesį. Kaip atrodys jūsų amortizacijos grafikas? Žemiau matysite pirmąsias 12 eilučių (išsamiai nurodykite pirmuosius mokėjimo metus), o paskui pereisite prie paskolos pabaigos.
| Mėnuo | Pradžia balansas | Planinis mokėjimas | Pagrindinis | Palūkanos | Baigiantis balansas | Bendra palūkanų norma |
| 1 | 100 000,00 | 599,55 | 99,55 | 500.00 | 99.900.45 | 500.00 |
| 2 | 99.900.45 | 599,55 | 100,05 | 499.50 | 99.800.40 | 999.50 |
| 3 | 99.800.40 | 599,55 | 100.55 | 499,00 | 99.699.85 | 1 498.50 |
| 4 | 99.699.85 | 599,55 | 101.05 | 498.50 | 99 598,80 | 1 997,00 |
| 5 | 99 598,80 | 599,55 | 101,56 | 497.99 | 99.497.24 | 2 495,00 |
| 6 | 99.497.24 | 599,55 | 102.06 | 497.49 | 99,395.18 | 2,992.48 |
| 7 | 99,395.18 | 599,55 | 102.57 | 496,98 | 99,292.61 | 3 489,46 |
| 8 | 99,292.61 | 599,55 | 103.09 | 496.46 | 99,189.52 | 3 985,92 |
| 9 | 99,189.52 | 599,55 | 103,60 | 495,95 | 99 085,92 | 4 481,87 |
| 10 | 99 085,92 | 599,55 | 104.12 | 495.43 | 98 981,79 | 4,977,30 |
| 11 | 98 981,79 | 599,55 | 104.64 | 494.91 | 98.877.15 | 5 472,21 |
| 12 | 98.877.15 | 599,55 | 105.16 | 494,39 | 98,771.99 | 5,966.59 |
| ... | ... | ... | ... | ... | ... | ... |
| 354 | 4 114.16 | 599,55 | 578,98 | 20.57 | 3,535.18 | 115.776.07 |
| 355 | 3,535.18 | 599,55 | 581,87 | 17,68 | 2 953,31 | 115.793.74 |
| 356 | 2 953,31 | 599,55 | 584.78 | 14.77 | 2 368,52 | 115 808.51 |
| 357 | 2 368,52 | 599,55 | 587.71 | 11.84 | 1780,81 | 115 820,35 |
| 358 | 1780,81 | 599,55 | 590.65 | 8.90 | 1190,17 | 115 829.26 |
| 359 | 1190,17 | 599,55 | 593.60 | 5,95 | 596.57 | 115 835,21 |
| 360 | 596.57 | 599,55 | 593,58 | 2,98 | - | 115 838,19 |