Apsaugota overdraftai leidžia išleisti daugiau, nei jūs šiuo metu turite savo sąskaitoje, kuri gali padėti susidarius nepaprastąja padėtimi arba kai laikas tampa sunkus, finansiškai kalbant.
Vartotojų bankai automatiškai įtraukė šią funkciją į visas tikrinimo sąskaitas, tačiau šiuo metu jūs turite pasirinkti arba prašyti naudotis paslauga. Galite pastebėti, kad nenorite, kad būtų apsaugota nuo overdrafto, nes ji gali būti brangi, o kartais ir žmonėms tai bus geriau.
Overdrafto apsaugos mechanizmas
Jei paskyroje turite sąskaitą su sąskaitos likučiu, o jūsų balansas yra neigiamas, bankas padengs tam tikrus mokėjimus už jus. Pasakykite, kad turite išleisti 100 dolerių su savo debetine kortele, bet neturite 100 EUR savo tikrinimo sąskaitoje, arba galbūt turite lėšų savo paskyroje, bet jos dar negalima praleisti .
Bankas vis tiek gali patvirtinti mokėjimą, kuris leidžia jums atlikti pirkimą ir pranešti, kad tikimasi nedelsiant nusiųsti lėšas, kad padengtumėte 100 JAV dolerių.
Jūs rasite bankų skiriasi dolerių sumos apribojimai, kuriuos apima jų overdrafto apsaugos planas.
Be to, jums gali būti atšaukta privilegija, jei dažnai rašote čekius, viršijančius turimą likutį.
Už ir prieš
Svarbiausia, kad reikia pereikvoti sąskaitos lėšas. Galima priežastis, dėl kurios jūs neturėjote, yra tai, kad neturite pakankamai pinigų, o dabar, kai mokėsite overdraftą, turėsite dar mažiau.
Galite pamatyti, kaip apsauga nuo овердрафта ilgainiui nepadeda.
Kai kurioms šalims pagrindinė apsauga nuo овердрафта yra ta, kad šalis, kuri gauna jūsų čekis, nežino, kad jums trūko grynųjų pinigų, kai jūs suteikėte jiems čekį. Tai padės jums išvengti painiavos, ypač jei parašėte čekį draugui ar verslo partneriui.
Apsaugota overdrafto pagalba taip pat galite išvengti nuobaudų ar delspinigių, jei parašėte čekį, kad mokėtumėte automobilio mokėjimą, kredito kortelę ar kitą sąskaitą prieš jo mokėjimo terminą.
Kaip kita nauda, jūs galite išvengti atsipirkimo čekių mokesčių iš mažmenininkų, darant prielaidą, kad mokate čekiu. Jei neturite apsaugos nuo erezervatorių, jums gali tekti mokėti nepakankamai lėšų (NSF) mokestį į savo banką ir papildomą grąžintą tikrinimo mokestį mažmenininkui. Galiausiai galite pateikti neigiamas ataskaitas savo ChexSystems byloje.
Overdrafto apsaugos kaina
Paprastai bankai paprastai nemokamai siūlo овердрафт. Jie iš dalies ima mokestį, kad jus netaptų piktnaudžiavimu paslauga, ir dėl to bankas sukuria pajamų šaltinį. Prieš pridėdami paskyros papildymo su overdraftais funkciją, įsitikinkite, kad suprantate galimus mokesčius. Mokestis paprastai yra panašus į banko nepakankamo fondo mokestį.
Be to, jūs galite patirti palūkanų sąnaudas. Atsižvelgiant į jūsų овердрафт apsaugos planą, jūsų overdrafto suma gali būti laikoma paskola. Tokiu atveju bankas sumoka palūkanas, kol grąžinsite. Ši parinktis, vadinama " overdrafto" kredito linija , paprastai yra brangesnė už fiksuotą mokestį už kiekvieną sąskaitą peržiūrėjusį overdraftą.
Galiausiai, jei per daug dažnai naudojatės overdrafto apsauga, tai gali leisti jums patekti į blogus įpročius, dėl kurių daug kainuoja per visą jūsų gyvenimą. Priklausomai nuo eretigrafinės apsaugos gali būti ženklas, kad jūs galite gauti naudos iš mokymosi geriau valdyti savo pinigų srautus.
Nors grąžinami patikrinimai nedelsiant parodomi jūsų kredito ataskaitoje , jie gali paveikti tai, kaip maži bankai ir kredito unijos vertina jūsų kreditingumą. Jie taip pat gali kainuoti daug pinigų, sukelti civilines ir baudžiamąsias bylas ir galiausiai sugadinti jūsų kreditą.
Mokesčių mažinimas
Jei manote, kad esate geriausiai naudodamasis овердрафт apsaugos programa, apsipirkite įvairioms bankams, kad sumažintumėte išlaidas. Galų gale geriau išlaikyti kuo daugiau pinigų kitų išlaidų atžvilgiu, o ne panaudoti, kad padengtumėte patikrintus mokesčius. Toliau rasite keletą klausimų, kuriuos norite paklausti bankų, kad padėtų jums rasti geriausią paskolos apsaugos planą:
Ar yra palūkanų norma arba fiksuotas mokestis už sąskaitos lėšų pervedimą? Atsižvelgiant į dažnumą ir perduotų lėšų sumą, vienas metodas gali kainuoti mažiau nei kitas.
Ar galite susieti savo tikrinimo sąskaitą su lėšų šaltiniu, kuris bus naudojamas prieš pereinant prie overdrafto funkcijos? Jei galite pridėti kredito kortelę arba dar geriau taupomosios sąskaitos, kad ištrauktumėte pinigus, galite išvengti overdrafto mokesčių.
Ar kredito overdraftas bus jums naudingesnis? Paprašykite savo bankininko, kokias galimybes jie turi jums. Sužinokite, kaip kiekvienas procesas veikia, ir kiekvieno pasirinkimo pasekmės.
Kaip jums atsitiko, geriausias būdas sumažinti išlaidas, susijusias su pereikvojimu, yra užkirsti kelią sąskaitų pereikvojimui. Be to, atlikdami tam tikrą pagrindinį finansinį stebėjimą naudodami čekių registrą, taip pat galite stebėti savo banko sąskaitų likučius, naudodamiesi internetine bankininkyste arba banko programomis savo mobiliajame telefone, kad patikrintumėte savo sąskaitoje esančių lėšų sumą.
Jei žinote, kad artimiausiu metu susidursite su grynųjų pinigų krize, tai gali padėti proaktyviai spręsti situaciją. Kai jūsų biudžetas sako, kad gausite mažai pinigų, ieškokite būdų, kaip išplėsti mokėjimo terminus, po kelių papildomų dienų.
Galite paskambinti šaliai, kad turite skolą, pvz., Kredito kortelės įmonę, studentų paskolos turėtoją ar komunalinių paslaugų įmonę, paminėti esamą, laikiną grynųjų pinigų trūkumą ir paklausti, ar jie gali palaukti kelias dienas jūsų mokėjimui. Taip pat protingai paklausti, ar jie gali atsisakyti vėlyvojo mokesčio nuo to laiko, kai jūs skambinate į priekį, kad praneštumėte apie tai.
Galite sumažinti problemas, jei nuolat laikote paskyros balanso skirtukus ir atsižvelgiate į visus jau užregistruotus patikrinimus, kurie dar turi išvalyti banko sąskaitą.
Ar mokesčiai overdraftai yra neteisėti?
2010 m. Liepos mėn. Federalinis įstatymas pasikeitė, kaip bankai ir kredito unijos gali leisti imti mokesčius už permoką. Vėlgi bankai automatiškai įtraukė sąskaitą į sąskaitą overdraftai, ir apskritai nebuvo galimybės atsisakyti šios "apsaugos".
Dėl to vartotojai sumokėjo milijardus bankų mokesčių už paprastas klaidas savo sąskaitoje. Bendras pavyzdys buvo 38 dolerių latte - 3 doleriai už kavą ir 35 doleriai - už viršvalandinį mokestį.
Bankai privalėjo išjungti pernelyg didelės paskolos funkciją ir pasiūlyti šią funkciją tik klientams, kurie pasirenka, tačiau klientai vis tiek moka perviršinio deficito mokesčius, kai kuriais atvejais nesirenka. Dviejose situacijose greičiausiai gali atsirasti netikėtas perkainojimo mokestis:
Bankas pažeidžia įstatymus ir nelegaliai apmokestina klientus, tai mažai tikėtina, bet tikrai įvyko
Kaltumas nebuvo vienas iš "vienkartinių" mokėjimų, kuriems taikomi overdrafto įstatymai
Galite teigti, ar įstatyme turėtų būti numatyti plačiau apibrėžti sąskaitos kreditai, tačiau galiojantis įstatymas neapsaugo jus nuo tam tikrų rūšių sąskaitų pereikvojimo, pvz., Pasikartojančius mokėjimus, kurių sąskaitos balansas sumažėja iki nulio.