Protingas būdas skirti pensijas
Laiko suskaidymas yra strategija, kurią galite naudoti investuojant į pensiją. Tai apima jūsų investicijų derinimo procesą, atsižvelgiant į jūsų laiką, kai reikės pašalinti juos, kad atitiktų jūsų senatvės pensijų poreikius. Pažvelkime į pavyzdį.
Darome prielaidą, kad Harry ir Sally yra 60 metų. Jie ketina išeiti į pensiją 65 metų amžiaus. Jie nori žinoti, kad jų pirmieji dešimt metų pensijų pajamos yra saugios. Jei jie naudoja laiko segmentų metodą, jie gali nusipirkti kompaktinius diskus, obligacijas ar fiksuotus anuitetus (arba šių daiktų derinį) į sumas, kurios skirtos brandinti ir būti prieinamos tais metais, kada jos jiems reikalingos.
Laiko segmentavimo veikloje pavyzdys
Tarkime, kad nuo 65 iki 70 metų Harry ir Sally žinos, kad jiems reikės išimti 50 000 JAV dolerių per metus, kad padengtų jų gyvenimo išlaidas. Jie randa kompaktinių diskų ir obligacijų seriją, uždirbančią nuo 2% iki 4% metų, kai jiems reikia pinigų. Tai vadinama redaguota obligacija arba kopijavimo CD strategija . Tai veiktų taip:
- CD 1 moka 2% - bręsta Haroldo 65 metų amžiaus
- CD 2 moka 2,5% - bręsta Haroldo amžiuje 66 metų
- Obligacija 1, mokanti 3%, bręsta iš Haroldo amžiaus 67 metų
- Obligacija 2, mokanti 3,5%, bręsta iš Haroldo amžiaus 68 metų
- 3 obligacijų 3,75% - bręsta Haroldo amžiuje 69 metų
- 10 metų fiksuotas anuitetas, mokantis 4%, - brandinamas Haroldo amžiuje 70 metų
- Obligacija 4, mokanti 4%, bręsta Haroldo amžiuje 71 metų
- Obligacija 5, mokanti 4,1 proc., Grąžinama Haroldo amžiuje 72 metų
- Obligacija 6, mokanti 4,15%, bręsta nuo Haroldo 73 metų amžiaus
- Obligacija 7, mokanti 4,2%, bręsta iš Haroldo amžių 74
Naudodamiesi anksčiau pateiktu grafiku, žemiau esančiose užrašuose aš parodžiau reikalingas investicijas, reikalingas Haroldo 60 metų amžiuje, už investicijas (įskaitant palūkanas, kurias jis uždirba), kad gautų reikiamą 50 000 USD.
- CD 1 moka 2% - 45 286 $
- CD 2 moka 2,5% - 43 114 USD
- Obligacija 1 moka 3% - 40 654 JAV dolerius
- Obligacija 2 moka 3,5% - 37 970 JAV dolerių
- Obligacija 3 moka 3,75% - 35 898 JAV dolerių
- 10 metų fiksuotas anuitetas, mokantis 4% - 34 601 $
- Obligacija 4 moka 4% - 32 479 JAV dolerių
- Obligacija 5 moka 4,1% - 30 871 USD
- Obligacija 6 moka 4,15% - 29 471 USD
- Obligacija 7 moka 4,2% - 28 107 JAV dolerių
Iš viso reikėjo: 358 451 USD
Darome prielaidą, kad "Harry" ir "Sally" turi IRA, 401 (k) ir kitas santaupas ir investicijas, kurių bendra suma yra 600 000 USD. Pasinaudoję kai kuriomis savo santaupomis, kad padengtumėte anksčiau nurodytus laiko segmentus (tai atitinka jų pirmuosius dešimt jų išėjimo į pensiją metų), paliekama jų suma 241 500 JAV dolerių. Ši santaupų ir investicijų dalis nebūtų reikalinga 15 metų. Jei investuos viską į akcijas (pageidautina fondų indeksų fondų forma), darant prielaidą, kad pelnas bus 8%, jis išaugs iki 766 234 JAV dolerių. Aš vadinu tai savo portfelio augimo dalimi. Tais metais, kai augimo dalis gerai, jie parduotų dalį savo akcijų ir pratęsė savo laiko segmentą. Nuolat to darydami jie visada gali sekti iki septynių ar dešimties metų, žinodami, kad jie turi saugias investicijas, kurių terminas baigiasi, kad atitiktų jų išlaidas. Jie gali lanksčiai parduoti augimą gerais metais ir suteikti laiko atsigaivinti, kai blogi metai.
Pastabos apie šiuos skaičiavimus
Remiantis šiais skaičiavimais, manau, kad visi interesai gali būti reinvestuoti pagal nurodytą normą, kuri iš tikrųjų dažnai neįmanoma.
Be to, aš neatsižvelgiau į infliaciją. Iš tiesų Hariui ir Sallyi per penkerius metus reikės daugiau nei 50 000 JAV dolerių, kad įsigytų tą patį prekių ir paslaugų kiekį, kad šiandien įsigytų 50 000 JAV dolerių.
Aš galėčiau pripilti 50 000 JAV dolerių, reikalingų kiekvienais metais 3%, už tam tikrą metų skaičių, kol to reikėjo, vėliau paskui jį atleisdama iš atitinkamų investicijų grąžos. Jūs turėtumėte atlikti matematiką pagal savo asmeninius poreikius ir prielaidas apie infliaciją.
Jei Harry ir Sally vėluoja pradėti savo socialinę apsaugą iki 70 metų, pajamos iš jų investicijų gali būti ne daugiau kaip 50 000 JAV dolerių kiekvienais metais. Jos gali prireikti anksčiau, o tada mažiau nei tik pradedama jų didžiausia socialinio draudimo suma. Jie gali naudoti pensinio amžiaus pajamų plano grafiką, kad suplanuotų šią informaciją ir atitiktų jų poreikius.
Laiko segmentacijos privalumai
Kai naudojate laiko segmentų metodą, jums nereikia nerimauti dėl to, ką vertybinių popierių rinka padarė šiandien, ar net tai, ką ji daro šiais metais.
Jūsų investicijų portfelio augimo dalis nebus reikalinga penkiolika metų.
Laiko suskaidymas yra gana kitoks nei tradicinis turto paskirstymo būdas sistemingai pašalinant. Tradicinis turto paskirstymo metodas nurodo, kokia procentine dalis jūsų lėšų turėtų būti grynaisiais pinigais, obligacijomis ir atsargomis, atsižvelgiant į tai, kiek metinės nepastovumo jūs norite patirti. Tuomet nustatysite, kas vadinama sisteminiu pašalinimo planu, kad kiekvienais metais (arba kiekvieną mėnesį) parduodate tiek daug kiekvienos turto klasės, kad atitiktų jūsų senatvės pensijų poreikius. Laikino segmento požiūriu metinis kintamumas nėra svarbus jūsų tikslams.
Sužinokite daugiau apie laiko suskaidymą
Mano straipsnyje "Patikimas pensinis pajamas" verta 10 minučių Jūsų laiko. Aš pateikiu kitą laiko suskaidymo pavyzdį ir nuorodą į trumpą vaizdo įrašą, kuris puikiai tinka paaiškinti koncepciją.
Panašiai laiko segmentavimo samprata yra ta, kad naudojama skirtingų pinigų kibirkščių, aprašytų knygoje "Pinigų kaušeliai". Konceptualiai sutinku su knygoje pateiktomis idėjomis, bet aš nebūtinai sutinku su investicijomis, kurias jie rekomenduoja naudoti kiekvienam kibirui užpildyti.