Išėjimo į pensiją strategijos
Yra trys pagrindinės išėjimo į pensiją strategijos, kurias reikia apsvarstyti, ir kiekvienas turi daugybę variantų. Taikant tinkamą požiūrį į jūsų padėtį, galite sutaupyti mokesčių.
Individualus požiūris gali sutaupyti nuo 50 000 iki 100 000 JAV dolerių mokesčių per 30 metų pensiją daugeliui pensininkų.
Įprasta strategija
Prieš 10 metų dauguma žmonių laikėsi tradicinės pašalinimo strategijos. Jie naudojosi ne išėjimo į pensiją sąskaitų santaupomis ir investicijomis, kad išlaikytų pragyvenimo išlaidas, kol laukia pasitraukti iš IRA iki 70 metų amžiaus, kai prasideda būtini minimalūs paskirstymai. Šis metodas dažnai buvo derinamas su ankstyvojo socialinio draudimo pradžia, pradedant nuo 62 metų amžiaus iki 65 metų amžiaus.
Dabar yra daugiau mokslinių tyrimų apie tai, kaip šis metodas laikui bėgant veiks, o pensininkai bus protingesni. Daugelis supranta, kad socialinio draudimo pradžios vilkinimas iki 66 ar 70 metų amžiaus suteiks daugiau ilgalaikio saugumo.
Jūs vis tiek turėsite nuspręsti, kurias paskyras naudoti, kol atidedamas socialinis draudimas. Geriausias atsakymas priklauso nuo jūsų mokesčių kategorijos. Tiems, kurie gauna pajamų iš pensijų, dažniausiai būdinga tradicinė pasitraukimo strategija.
Surinkdami pensiją, jūs išeinate iš pensijų kaupimo ir investicijų ir nelieskite savo IRA, 401 (k) s arba 403 (b) s, kol to reikės.
Tiems, kurie neturi pensijų pajamų arba labai mažų pensijų, pvz., Kelių šimtų dolerių per mėnesį, kitos dvi strategijos - atvirkštine tvarka arba mišriu būdu - gali sumažėti mokesčiai, mokami išėjus į pensiją, nei tradicinis požiūris.
Atvirkštinio užsakymo strategija
Atvirkštinio užsakymo išėjimo į pensiją strategija yra tada, kai pasitraukiate iš savo išėjimo į pensiją sąskaitų, kaip antai IRA ir 401 (k), pirmiausia leisdamas bet kokias Roth IRA ir neegzistuojančios sąskaitos investicijas ir toliau kaupti. Tai gali būti labiausiai apmokestinamas požiūris į žmones, kurie neturi pensijos, turi tinkamą santaupų kiekį IRA ir atideda socialinės apsaugos pradžią iki 70 metų.
Kodėl šis požiūris būtų geresnis? Jei esate pensininkas iki 70 metų amžiaus ir neturite pensijų, tikėtina, kad jūsų apmokestinamosios pajamos bus mažos nuo 60 iki 70 metų amžiaus. Pasitraukus iš IRA tais metais, kai jūsų apmokestinamos pajamos yra mažos, galite "užpildyti" "10 ir 15 procentų mokesčių skliausteliuose.
Tai daro viską, kas prasminga, jei jūsų prireikus paskirstymas iš IRA greičiausiai sukels jus į 25 proc ar didesnę mokesčių kategoriją, kai pasieksite 70 metų amžiaus. Tai geriau atšaukti dabar ir sumokėti 10 ar 15 centų už dolerį, nei atšaukti vėliau ir sumokėti 25 centus ar daugiau už dolerį.
Hibridinė strategija
Naudodamiesi hibridiniu metodu, tais pačiais metais pasitraukiate iš kelių paskyros tipų. Pvz., Galite išpirkti 20 000 JAV dolerių iš ne išėjimo į pensiją sąskaitos, parduodant savitarpio fondą arba išparduodant į kompaktinį diską, taip pat ištraukdami 20 000 JAV dolerių iš IRA.
Šis požiūris veikia neįtikėtinai gerai, kai jis pritaikytas jūsų situacijai, nurodant jūsų mokesčių tarifą kiekvienais metais išėjus į pensiją.
Yra keletas hibridinio pasitraukimo iš rinkos strategijos versijų. Viena versija apima Roth IRA konversijas. Jūs išleidžiate savo ne išleidimo į pensiją sąskaitas, kai konvertuoja dalį savo IRA į Roth IRA kasmet. Perskaičiuotoji suma nustatoma apskaičiuojant, kokia suma užpildytų 15 procentų arba 25 procentų mokesčių krepšelį. Šis metodas veikia, jei turite pakankamai lėšų išeinančių į pensiją sąskaitose, kad sumokėtumėte mokesčius už "Roth" konvertavimo sumas. "Roth" konversijos sumažina būsimus reikalingus minimalius paskirstymus, taigi ir daugeliu atvejų sumažins mokesčių sumą, kurią mokėsite 70 metų ir ilgiau.
Kitas būdas šio metodo įgyvendinimui - tuo pačiu metu atsisakyti tiek IRA, tiek ne išėjimo į pensiją sąskaitų, bet be Roth konversijų.
Tai dažniausiai yra geriausias būdas, jei jūs neturite pakankamai santaupų ne išeinant į pensiją, kad padengtumėte ir Roto konversijų mokestį, ir dalį savo pragyvenimo išlaidų.
Geras pensijų planuotojas ar mokesčių specialistas gali atlikti 20-30 metų prognozę, pagal kurią apskaičiuojami mokesčiai, ir parodoma, kiek turi būti iš kurių sąskaitų gaunamas mažiausias mokesčių, sumokėtų per jūsų pensinį amžių.