Kiek reikės ištraukti iš savo portfelio?
Pvz., Jei jūs ir jūsų sutuoktinis kartu uždirbsite 100 000 JAV dolerių, jūs turėtumėte planuoti sutaupyti pakankamai pinigų, kad išeitumėte į pensiją, kad būtų 75 000 JAV dolerių iki 85 000 JAV dolerių per metus.
Tačiau pastaruoju metu ši nykščio taisyklė buvo suabejota. Asmeninių finansų ekspertai dabar sako, kad jūsų IŠLAIDOS, o ne jūsų pajamos, turėtų padėti jums išeiti į pensiją.
Jie sako, kad jūs neturėtumėte pasirinkti savavališko skaičiaus pagal atlyginimą, dėl kurio susitarėte su savo dabartiniu bosu, jūs turėtumėte išsiaiškinti, kiek pinigų jūs norite gyventi kiekvienais metais išėjimo į pensiją metu. Tada padauginkite iki 25 . Tai kiek jums reikės sutaupyti.
Pavyzdžiui, jei jūs ir jūsų sutuoktinis nuspręstų išpirkti 40 000 USD per metus iš savo pensijų portfelio (papildyti savo socialinę apsaugą ), jums reikės 1 milijono dolerių vertės portfelio, kai išeisi į pensiją. Jei jūs ir jūsų sutuoktinis norėsite pašalinti 80 000 JAV dolerių per metus, jums reikės 2 milijonų JAV dolerių.
Remiantis jūsų išėjimo į pensiją taupymo tikslas jūsų tikėtinas metines išlaidas, o ne jūsų dabartinis metinis atlyginimas, yra daug prasmės. Pritariu šiam požiūriui ir manau, kad jis sutampa su tradicine nykščio taisykle, kuri per daug orientuota į jūsų pajamas.
Žinoma, vienas svarbus veiksnys, lemiantis tokio požiūrio darbą, yra. Jūs turite sugebėti tiksliai įvertinti, kiek pinigų jums reikės kiekvienais metais jūsų pragyvenimo išlaidoms, kai išeisi į pensiją.
Kaip jūs galite tai suprasti?
Pirmas žingsnis: pažvelkite į savo dabartines išlaidas
Patikrinkite, kiek pinigų jūs šiuo metu praleidžiate kiekvienais metais. Tai geras pradinis lyginamasis rodiklis. (Nežinote atsakymo? Šie darbalapiai gali padėti.)
Antras žingsnis: užduoti sau šiuos klausimus:
- Ar turite vaikų, kurie priklausys nuo tavęs už finansinę paramą išėjus į pensiją? Apsvarstykite jų siuntimo į koledžą išlaidas ir, galbūt, pagalbą jiems per aukštąją mokyklą. Apsvarstykite, ar jie paprašys jūsų, ar jie gali skolintis pinigus pirkti automobilį, namą ar sužadėtuvę. Ar planuojate mokėti už savo vestuves? Tai gali papildyti jūsų išėjimo į pensiją išlaidas.
- Ar jūs ir jūsų sutuoktinis yra geros sveikatos? Ar turite šeimų istoriją dėl svarbių sveikatos būklių, kurios gali pasirodyti brangus? "Medicare" tvarko kai kurias išlaidas, tačiau senjorai už tam tikras išlaidas moka iš kišenės. Be to, "netiesioginės" medicininės išlaidos, tokios kaip jūsų būsto pritaikymas prie neįgaliųjų vežimėlių, gali kainuoti brangiai kainuojančią kainą.
- Ar turite skolų, tokių kaip kredito kortelių likučiai, automobilių paskolos ar studentų paskolos?
- Ar jūsų namų hipoteka bus visiškai apmokėta iki to laiko, kai išeisi į pensiją?
- Kiek dideli yra jūsų nekilnojamojo turto mokesčiai ir namų savininkų draudimas?
- Ar jūs ar jūsų sutuoktinis turi pagyvenusius tėvus, kuriems gali prireikti fizinės ar finansinės pagalbos?
- Ar turite brolių ir seserų ar pusbrolių, kuriems gali prireikti pagalbos?
Įtraukite šias apskaičiuotas išlaidas į dabartinį biudžetą. Išmeskite vienkartines išlaidas. Pavyzdžiui, jei planuojate mokėti 20 000 EUR už savo vaiko vestuves, jūsų kasmetinės išeitinės išlaidos vidutiniškai bus 2 000 USD per metus didesnės už jūsų dabartines sąskaitas.
Jei reikia, atimkite visas išlaidas iš dabartinio biudžeto. Jei jūsų dabartinis biudžetas apima hipotekos mokėjimą , jūs galite atskaityti savo hipotekos lakšto pagrindinę ir palūkanų dalį nuo numatomų išėjusių į pensiją išlaidų. Nepamirškite pridėti nekilnojamojo turto mokesčių ir būsto savininkų draudimo kainos vėl!
Pasibaigus šiam žingsniui, turėtumėte turėti skaičių, kuris atspindėtų, kiek jūs kasmet praleidžiate pensiją.
Trečias etapas: apskaičiuokite savo socialinio draudimo ir pensijų pajamas
Mažiau nei trečdalis dirbančių amerikiečių gauna pensiją. Jei esate vienas iš laimingųjų, paprašykite savo darbdavio, kiek jūs gausite. (Žmogiškųjų išteklių departamentas yra geriausia vieta pradėti klausti).
Socialinė apsauga pateikia jums vieną kartą per metus formą, kurioje nurodoma, kiek jūs turite teisę gauti išeitinę pensiją, atsižvelgiant į jūsų dabartines įmokas. Žiūrėkite šią formą, kad surastumėte numatomą mokėjimą. Jei negalite rasti formos, jei esate naujokas darbo jėgai, naudokite įvertinimo priemonę oficialioje socialinės apsaugos svetainėje.
Ketvirtas žingsnis: atimti ir dauginti
Atskaitykite numatomas pensijų ir socialinio draudimo pajamas iš jūsų numatytų metinių išlaidų.
Jei turite kitų senatvės pensijų šaltinių, pvz., Pajamų iš nuomos savybių, autorinių atlyginimų ar anuitetų , taip pat išskaitykite.
Likusi suma yra tai, kiek jūs turėsite atsipirkti iš savo portfelio. Padauginkite šį skaičių iki 25. Tai yra, kiek jūsų portfelis turi būti didelis.
Štai pavyzdys:
Numatomos pensijos išlaidos: 65 000 USD per metus
Pensijų ir socialinės apsaugos pajamos: 30 000 USD per metus
Grynasis nuomos pajamų mokestis: 5000 JAV dolerių per metus
Formulė: $ 65,000 - $ 30,000 - $ 5000 = $ 30,000. Tai yra suma per metus, kuri turi būti pašalinta iš šio asmens pensinio portfelio.
$ 30,000 x 25 = reikia $ 750,000 pensijų portfelis.
Taigi koks jūsų numeris?