Tikslus ar klaidingas?
Pavėluoti mokėjimai parodomi jūsų kredito ataskaitose, kai skolintojai praneša, kad sumokėjote pavėluotai.
Tai gali įvykti vienu iš dviejų būdų:
- Jūs iš tikrųjų sumokėjote vėlai, o paskolos davėjas sako tiesą.
- Jūs niekada nesumokėjote ir paskolos davėjas ar kredito biuras padarė klaidą, įtraukdami mokėjimą į jūsų ataskaitą.
Jei ataskaita bus tiksli , bus sunkiau ir daug laiko, kad mokėjimas būtų pašalintas iš jūsų ataskaitų. Tai gali būti net neįmanoma.
Jei pavėluotas mokėjimas yra klaida , tai būtų gana lengva ištaisyti klaidą : pateikite ginčą, paaiškinantį, kad yra klaida, ir reikalauti, kad mokėjimas būtų pašalintas. Naudokitės pasiuntiniu (pvz., "FedEx" arba UPS) arba nusiųskite USPS laišką su prašymu grąžinti gautą sumą. Kreditoriai privalo ištaisyti klaidas, o to nepadarius, pažeidžiamas federalinis Sąžiningos kredito ataskaitų įstatymas (FCRA). Klaida gali užtrukti keletą savaičių, bet greičiausiai jūs galėsite pagreitinti procesą greitai . Mokėjimas už greitesnį nustatymą paprastai yra prasmingas tik tuo atveju, jei esate namų pirkimo ar kito svarbaus sandorio viduryje.
Kaip ištrinti pavėluotus mokėjimus
Jei pavėluotas mokėjimas yra tikslus, vis tiek galite paprašyti kreditorių pašalinti mokėjimą iš savo kredito ataskaitų. Jie neprivalo tai daryti, tačiau jie gali būti pasirengę patenkinti jūsų prašymą, ypač jei taikomi vienas ar keli iš šių:
- Jūs turite teisėtą mokėjimo priežastis (hospitalizacija, nelaimė, banko klaidos).
- Galite pasiūlyti jiems kažką už tai.
- Kitaip mokate sąskaitas laiku (ar neseniai mokėjote laiku).
Be aukščiau išvardintų veiksnių, jūs gausite geresnių rezultatų, jei klausiate gražiai. Atminkite, kad jūs prašote, kad kitas žmogus padėtų jums kažką, kad - techniškai - nebūtinas. Tai yra stresinė ir svarbi situacija jums, todėl tai ypač sudėtinga, tačiau jūsų šansai visada yra geresni, jei galite ramiai paaiškinti savo bylą ir paprašyti pagalbos.
Tiesiog paklauskite: paprasčiausias būdas yra tiesiog paprašyti savo skolintoją priimti pavėluotą mokėjimą iš savo kredito ataskaitos. Tai turėtų pašalinti informaciją iš jos šaltinio, kad vėliau nebūtų grįžta. Šį užklausą galite pateikti dviem būdais:
- Skambinkite skolintojui telefonu ir paprašykite ištrinti mokėjimą. Pirmasis asmuo, su kuriuo jūs kalbate, greičiausiai negalės jums padėti. Maloniai prašau išplatinti problemą ir pasikalbėti su vadybininku arba departamentu, kuris gali patvirtinti jūsų prašymą. Kai turėsite juos telefonu, mandagiai padėk savo bylą.
- Parašykite laišką ir paprašykite pašalinimo. Šie prašymai, dažnai vadinami geros valios laišku , leidžia jums oficialiai paaiškinti, kodėl mokėjimas turi būti pašalintas, ir lengva įtraukti įrodymą, kuris patvirtina jūsų bylą. Kuo daugiau įrodymų, tuo geriau.
Derėtis: Jūs taip pat galėtumėte sėkmės, jei pasiūlysite skolintojui kažką, ko jie nori. Pvz., Jei jūs atsiliekate dėl mokėjimų, galite pasiūlyti mokėti viską, ką jūs privalote nedelsdami (galbūt įskaitant baudos mokesčius), o už pavėluotus mokėjimus pašalinkite. Arba galite pasiūlyti nustatyti automatinius mokėjimus , kad ateityje mokėjimai atsirastų laiku. Gaukite bet kokius susitarimus raštu prieš išsiųsdami didelį mokėjimą savo skolintojui.
Užmokesčio mokėjimas: Kitas paprastas būdas yra tiesiog pasivyti (arba nusipirkti skolą, kurią skolingas). Tačiau jūsų kredito istorijoje pavėluoti mokėjimai išliks septynerius metus, todėl sunku gauti geriausią paskolų ir draudimo tarifų. Po to mokėjimai "nusluks" jūsų kredito ataskaitas - jie nebebus rodomi kitiems ir jie nebus jūsų kredito balas.
Jei tai yra vienintelė pasirinktis, geriau turėti keletą pavėluotų mokėjimų (kad jūs galų gale sugauti) nei nuskaitymas.
Gaukite teisinę pagalbą: kai kurios situacijos yra tokios sudėtingos, kad jums reikia profesionalios pagalbos. Vietinis advokatas gali peržiūrėti jūsų atvejį ir pasiūlyti rekomendacijas dėl papildomų galimybių, kurios gali būti teikiamos pagal federalinius ir valstybės įstatymus.
Jei tau nepavyks
Pabandykite dar kartą: jūsų pradinis prašymas gali būti nesėkmingas. Tai viskas gerai - paklauskite keletą kartų, nes jums gali tekti daugiau laimės su kitais asmenimis. Galų gale jūs negalėsite pašalinti šių mokėjimų, o jūs tiesiog turėsite gyventi su jais.
Atnaujinkite savo kreditą: ypač atidėjus mokėjimus savo ataskaitose, turėsite atlikti tam tikrą darbą, kad atstatytumėte savo kreditą. Svarbiausias dalykas, kurį galite padaryti, yra išvengti papildomų pavėluotų mokėjimų - laiku sumokėkite savo mokėjimus. Atsiųskite jas kelias dienas anksčiau ir užsiregistruosite elektroniniams mokėjimams (bent minimaliam mokėjimui), kad išvengtumėte problemų. Pridedant naujus įmokų paskolas ir grąžinant laiku, taip pat gali padėti, bet skolintis tik tuo atveju, jei yra prasmės pasiskolinti - neatsižvelgiama tik į kredito sistemos bandymą ir žaidimą.
Paskolos su blogu kreditu: jūsų balai bus mažesni, jei pasidarys pavėluoti mokėjimai, tačiau tai nereiškia, kad negalite skolintis. Svarbiausia, kad būtų išvengta grobuoniškų skolintojų (pvz., Mokėjimų terminuotųjų skolintojų ), kurie taiko aukštus mokesčius ir palūkanų normas.
- FHA paskolos gali suteikti finansavimą pirkti namą , net jei neturite tobulos kredito. Per pastaruosius 12 mėnesių jūsų kredito ataskaitose negalite mokėti pavėluotų mokėjimų (24 mėnesiai yra geresni), tačiau kelios problemos tolimoje praeityje neturėtų pažeisti paskolos paraiškos.
- Rankiniu būdu atliekant draudimo sutartį kreditoriai gali patvirtinti paskolas, kurios kitaip nebūtų patvirtintos. Vietoj to, kad prašymą išvedė iš kompiuterio (dėl pavėluotų mokėjimų), jūs galite turėti tikrąjį asmenį, kuris peržiūrėtų jūsų padėtį . Papildoma informacija, pvz., Lengvinančios aplinkybės ir tai, kad laiku mokate nuomos ir komunalines paslaugas, gali turėti įtakos ir patvirtinti.
- "Cosigner" gali padėti jums gauti paskolą auto paskoloms ir studentų paskoloms. "Cosigner" kreipiasi dėl paskolos su savimi ir žada atlikti mokėjimus, jei laiku neatliksite mokėjimų. Kreditoriai žiūri į Cosigner kredito balus ir pajamas ir įvertina paskolos paraišką, remdamiesi savo cosigner sugebėjimu grąžinti paskolą. Norėdami sužinoti daugiau, sužinokite, kaip veikia "cosigning" .
Ar pavėluotai sumokėti mokėjimai?
Jūsų mokėjimo istorija yra svarbiausia jūsų FICO kredito balas, kurio 35 procentų svoris . Net jei jūsų kredito ataskaitos yra geros būklės, viena pavėluota mokėjimo gali sugadinti jūsų kreditą, o tie "lates" bus jūsų kredito ataskaitose iki septynerių metų, nebent jūs ką nors apie juos.
Didelis poveikis: skolintojai vertina jūsų kreditą, kad patvirtintų ar atsisakytų paraiškų dėl paskolų, tačiau jūsų kreditas taip pat rodomas kitose srityse. Stiprus kreditas gali padėti lengviau gauti darbą, įsigyti prieinamą draudimą ir išsinuomoti namą ar butą.
Kiek taškų? Vieno pavėluoto mokėjimo įtaka priklauso nuo kelių veiksnių, įskaitant tai, ar jūsų skolintojai iš tikrųjų praneša apie pavėluotus mokėjimus kredito biurams.
- Kaip vėlai? Mokesčiai, kurie yra trumpesni nei 30 dienų, greičiausiai nebus rodomi jūsų kredito ataskaitoje. Po to mokėjimai bus suskirstyti į kategorijas (30 dienų, 60 dienų, 90 dienų ir taip toliau, kol paskolos davėjas ją visiško mokesčio išjungs). Vėlyvą 90 dienų mokėjimą daro sunkesnė įtaka nei pavėlavus 30 dienų. Keletas dienų vėlavimas gali neturėti įtakos jūsų kredito, tačiau jūs turėsite sumokėti baudas savo skolintojui ir rizikuojate uždaryti paskyrą.
- Kaip daznai? Vienas ar du pavėluoti mokėjimai neabejotinai sugadins jūsų kreditą, tačiau žala bus apribota, jei išvengsite įpročio. Jei dažnai mokate vėlai arba pavėluotai mokate kelis paskolas, poveikis yra didesnis.
- Kiek neseniai? Vėlyvas mokėjimas turi tiesioginės įtakos jūsų kredito balas, nes balai yra skirti prognozuoti ateitį, o jūs įtraukėte naują informaciją į vertinimo modelį. Vis dėlto gali būti naudinga pašalinti vėlesnius mokėjimus, kurie yra keleri metai, nes bet kurie neigiami jūsų kredito elementai sveria jūsų balus.
"Equifax", viena iš trijų pagrindinių kredito ataskaitų teikėjų, praneša, kad vartotojas, turintis gerą kreditą, gali pastebėti 100 taškų sumažėjimą pirmą kartą, kai jie vėluoja 30 dienų (rezultatas sumažėja nuo 780 iki 680). Jei jau turėjote 680 taškų ir vieną ar du vėluojančius mokėjimus, jei pridedate dar 30 dienų vėlavimą, jūsų rezultatas gali sumažėti dar 70 taškų. Remiantis šiais skaičiais, išbraukus mokėjimą, dėl kurio 100 taškų sumažėjimas vertas kelių telefoninių skambučių ir raidžių.