Kaip gauti paskolą be FICO balo
Jei jums pasisekė, kad turėtumėte aukštą kredito balą ir daug pajamų, pamatysite, kad jūsų paskolos paraiška perduodama palyginti greitai.
Bet ne visi gyvena šiame pasaulyje.
Kaip veikia rankinis draudimo užsakymas
Rankinis draudimas yra rankinis procesas (o ne automatinis procesas), kuriuo vertinamas jūsų sugebėjimas grąžinti paskolą. Jūsų skolintojas perduos asmeniui peržiūrėti jūsų paraišką, įskaitant dokumentus, kurie palaiko jūsų sugebėjimą grąžinti pinigus (pvz., Banko sąskaitos, mokėjimo užmokesčio lapeliai ir kt.). Jei draudimo įmonė nustato, kad galite sau leisti grąžinti paskolą, jums bus patvirtinta.
Kodėl jums gali prireikti rankinio draudimo
Dauguma namų paskolų yra patvirtintos daugiau ar mažiau iš kompiuterio: jei tenkinate tam tikrus kriterijus, paskola bus patvirtinta. Pavyzdžiui, skolintojai ieško kredito balų, viršijančių tam tikrą lygį. Jei jūsų rezultatas yra per mažas, bus atmestas. Panašiai, skolintojai paprastai nori, kad skolos ir pajamų santykis būtų mažesnis nei 31/43. Tačiau "pajamas" gali būti sunku apibrėžti, o jūsų skolintojas gali nesugebėti suskaičiuoti visų savo pajamų.
Kompiuterizuoti modeliai skirti dirbti su daugeliu skolininkų ir paskolų programomis, kurias jie dažniausiai naudoja.
Šios automatizuotos rizikos draudimo sistemos (AUS) palengvina skolintojus apdoroti daugybę paskolų, tuo pačiu užtikrinant, kad paskolos atitiktų investuotojų ir reguliavimo institucijų gaires.
Pavyzdžiui, FNMA ir FHA paskolos (be kita ko) reikalauja, kad hipotekos atitiktų tam tikrą profilį, ir dauguma žmonių aiškiai ir aiškiai pritvirtinti prie dėžutės.
Be to, skolintojai gali turėti savo taisykles (arba "perdangas"), kurios yra griežtesnės nei FHA reikalavimai.
Jei viskas gerai, kompiuteris išsiveržė patvirtinimą . Bet jei viskas yra nepagrįsta, jūsų paskola gaus "Rekomendacijos" rekomendaciją, ir ji turės būti peržiūrėta už AUS ribų.
Kas gali sugadinti jūsų paraišką?
Skolos nemokamas gyvenimo būdas: raktas į puikus kredito balas yra paskolų ir paskolų grąžinimo istorija. Tačiau kai kurie žmonės pasirenka gyventi be skolų , kurie gali būti paprastesni ir pigesni. Deja, jūsų kreditas galiausiai išnyks kartu su jūsų palūkanų sąnaudomis. Tai nėra ta, kad turite blogą kreditą - jūs neturite kredito (geras ar blogas). Vis dėlto, jūs galite gauti paskolą be FICO balo, jei jūs einate per rankiniu būdu pasirašytą sutartį. Tiesą sakant, kredito neturėjimas gali būti geresnis nei turint neigiamų elementų, pavyzdžiui, bankroto jūsų kredito ataskaitose.
Naujo kredito: pastato kreditas trunka keletą metų . Jei vis dar esate šiame procese, jums gali tekti pasirinkti tarp laukimo pirkti ir rankiniu būdu pasirašyti. Kredito ataskaitose esanti būsto paskola gali pagreitinti paskolos kūrimo procesą, nes pridedate paskolų rinkinį savo byloje.
Naujausios finansinės problemos: Paskolos gavimas po bankroto ar uždarymo nėra klausimas.
Pagal tam tikras HUD programas galite gauti patvirtinimą per metus ar du - be rankinio draudimo. Tačiau rankiniu būdu atliekamas draudimas suteikia dar daugiau galimybių skolintis, ypač jei jūsų finansiniai sunkumai buvo santykinai neseniai (tačiau jūs vėl atsigaižėte kojomis). Norint gauti įprastinę paskolą, kurios kredito balas yra mažesnis nei 640 (arba net didesnis už tą), sunku, tačiau gali būti sudaryta galimybė įsigyti rankinį draudimo sutartį.
Mažas skolos ir pajamų santykis: protingai išlaikyti savo išlaidas mažai, palyginti su jūsų pajamomis, tačiau kai kuriais atvejais yra prasmingas didesnis skolos ir pajamų santykis. Naudodamasis rankiniu būdu garantuojamu draudimu, galite pereiti aukščiau, o tai dažnai reiškia, kad turite daugiau galimybių vietos būsto rinkose. Tiesiog saugokitės pratęsimo ir perka brangus turtas, kuris paliks jus "namuose prasta".
Kaip gauti patvirtintą
Kadangi neturite standartinio kredito reitingo ar pajamų profilio, kad gautumėte patvirtinimą, kokie veiksniai padeda jūsų paraiškai?
Jūs iš esmės turėsite naudoti viską, ką galėsite parodyti, kad norite ir galėsite grąžinti paskolą. Norėdami tai padaryti, jūs tikrai turite sugebėti suteikti paskolą - jums reikia pakankamai pajamų, turto ar tam tikru būdu įrodyti, kad galite tvarkyti mokėjimus.
Kažkas ketina labai atidžiai pažvelgti į jūsų finansus, o procesas bus nelinksmas ir daug laiko. Prieš pradėdami įsitikinkite, kad tikrai reikia atlikti šį procesą (žr., Ar galite gauti patvirtinimą pagal įprastą paskolą). Paimkite savo finansinius išteklius, kad galėtumėte aptarti reikalavimus su savo skolintoju, kad galėtumėte pradėti rinkti reikalingą informaciją.
Mokėjimų istorija: Ar galite parodyti, kad per pastaruosius metus atlikote kitus mokėjimus? Kredito ataskaitose žiūrėkite į savo mokėjimų istoriją (be kitų dalykų), ir jūs turėsite parodyti tą pačią mokėjimo elgseną naudodami skirtingus šaltinius. Geresni mokėjimai, pavyzdžiui, nuomos ir kitos būsto išmokos, yra naudingos, bet komunalinės paslaugos, narystė ir draudimo įmokos taip pat gali būti naudingos. Geriausia, kad nustatytumėte bent keturis mokėjimus, kuriuos atlikote laiku bent 12 mėnesių.
Sveikas pradinis įnašas: pradinis įnašas sumažina jūsų skolintojo riziką. Tai rodo, kad žaidime yra odos, ir tai suteikia jiems buferį - jei jie turi atsikratyti savo namų , jie mažiau tikisi prarasti pinigus, kai sumokėsite didesnį pradinį mokestį. Kuo daugiau jūs sumenkinsite, tuo geriau, o 20 proc. Dažnai laikoma geru išankstiniu mokėjimu (nors jūs galite tai padaryti ir mažiau). Jei turite mažiau nei 20 procentų, jums taip pat gali prireikti mokėti privatų hipotekinį draudimą (PMI), dėl kurio tik tau ir jūsų skolintojui bus sunkiau. Jei norite sužinoti patarimų, kaip atsinešti šiuos pinigus, sužinokite daugiau apie pradinio mokėjimo naudojimą ir taupymą .
Skolos ir pajamų santykis: visada lengviau tvirtinti su mažais koeficientais. Tai reiškia, kad rankiniu būdu atliekamas draudimas gali būti naudojamas norint gauti patvirtinimą, kurio santykis yra didesnis ( galbūt net 40/50, priklausomai nuo kredito ir kitų veiksnių).
Vyriausybės paskolų programos: jūsų galimybės patvirtinti yra geriausios su vyriausybės paskolų programomis. Pavyzdžiui, FHA, VA ir USDA paskolos yra mažiau rizikingos skolintojams. Atminkite, kad ne visi paskolos davėjai vykdo rankiniu būdu garantuojamą draudimą, todėl jums gali prireikti apsipirkti už skolintoją, kuris tai daro - ir tai veikia su konkrečia vyriausybės programa, kuria ieškote. Jei gausite "ne", ten gali būti kažkas kito.
Pinigų atsargos: greičiausiai turėsite sumokėti didelį pakeitimų paketą kaip pradinį mokestį, tačiau protingai turėti papildomų atsargų, o rezervai gali padėti jums patvirtinti. Kreditoriai nori būti patogūs, kad galėtumėte įsisavinti smulkius netikėtus dalykus, pavyzdžiui, nepakankamą karšto vandens šildytuvą ar netikėtus medicininius mokesčius.
Kompensuojantys veiksniai
"Kompensuojantys veiksniai" padaro jūsų paraišką patrauklesnę ir gali prireikti . Tai konkrečios paskolų teikėjų apibrėžtos gairės arba paskolų programos, o kiekvienas, su kuriuo susitinkate, lengviau gauti patvirtinimą. Anksčiau pateikti patarimai turėtų būti jūsų naudai, o FHA rankinio prenumeratos specifikacijos pateikiamos žemiau.
Atsižvelgiant į jūsų kredito balą ir skolos ir pajamų santykį, jums gali reikėti atitikti vieną ar daugiau šių reikalavimų FHA patvirtinimui.
- Rezervai: Skystas turtas, kuris padengs jūsų hipotekos mokėjimus bent tris mėnesius. Jei perkate didesnę nuosavybę (nuo trijų iki keturių vienetų), jums reikės pakankamai šešių mėnesių. Pinigai, kuriuos gaunate kaip dovaną ar paskolą, negali būti laikomi atsargomis.
- Patirtis: jūsų mokėjimas (jei patvirtinta) negali viršyti jūsų dabartinių būsto išlaidų mažiau nei 5 proc. Iš 100 dolerių. Tikslas yra išvengti dramatiškų padidėjimų ("mokėjimo šoko") ar mėnesinio mokėjimo, kurio neįpratėte.
- Negalima diskrecinės skolos: jei sumokėsite visas savo kreditines korteles, jūs tikrai neturite skolų - bet jūs turėjote galimybę susimokėti skolą, jei norėtumėte. Deja, gyvenimas be jokios skolos nepadeda čia.
- Papildomos pajamos: kai kuriais atvejais automatizuota draudimo sutartis negali priskaičiuoti viršvalandžių, sezoninių pajamų ir kitų daiktų kaip pajamų dalį. Tačiau naudodamiesi rankiniu draudimu, galbūt galėsite parodyti didesnes pajamas (tol, kol galėsite dokumentuoti pajamas ir galite tikėtis, kad ir toliau).
- Kiti veiksniai: priklausomai nuo paskolos, gali būti naudingi kiti veiksniai. Apskritai idėja yra parodyti, kad paskola nebus našta, ir jūs galite sau leisti grąžinti. Stabilumas jūsų darbe niekada skauda, ir daugiau atsargų, nei reikia, taip pat gali turėti įtakos.
Patarimai procesui
Planuoti lėtą ir daug laiko užtrukantį procesą. Faktinis asmuo turi išnagrinėti jūsų pateiktus dokumentus ir nuspręsti, ar jūs turite teisę į paskolą - tai užtruks.
Daug popierinių darbų: būsto paskolai visuomet reikia dokumentacijos. Rankinis garantinis draudimas reikalauja dar daugiau. Tikėtis iškasti visus įsivaizduojamuosius finansinius dokumentus ir išsaugoti viską, ką pateikiate (jei norite iš naujo pateikti). Jums reikės įprastų mokėjimų ir banko sąskaitų, bet taip pat gali tekti rašyti ar pateikti laiškus, kurie paaiškina jūsų padėtį ir padeda savo draudėjams patikrinti faktus.
Gyvenamojo namo pirkimo procesas: jei jūs siūlysite, uždarykite daug laiko, norėdami pasirašyti sutartį. Įtraukite finansavimo nepaprastąją padėtį, kad gautumėte grąžintus pinigus, jei jūsų paraiška atmetama (pasitarkite su savo nekilnojamojo turto agentu, kad suprastumėte pasirinktis). Ypač karštuose rinkose jūs galite būti mažiau patrauklus pirkėjui, jei naudojate neautomatinį draudimą.
Išnagrinėkite alternatyvas: jei rankiniu būdu atliekamas draudimo sutartis jums neveikia, gali būti ir kitų būsto įsigijimo būdų. Kreditoriai su sunkiais pinigais gali būti laikinas sprendimas, kai jūs kuriate kreditus arba laukiate, kol neigiami daiktai nukristų nuo jūsų kredito ataskaitos. Taip pat gali būti pasirinkimas privatus skolintojas, bendras skolininkas arba cosigner (pasirinkus atsakomybę). Galiausiai galite nuspręsti, kad nuoma prasminga išsinuomoti, kol galėsite patvirtinti.