Atsižvelgiant į visas skirtingas pensijų sąskaitų rūšis, galite šiek tiek svaigti. Su visomis šiomis galimybėmis, kur jūs turėtumėte atsisakyti savo senatvės dolerių?
Jūsų pasirinkimai labai priklauso nuo jūsų finansinės padėties, taigi nėra jokios griežtos taisykl ÷ s, kaip sulaikyti pensiją. Tačiau yra trijų dalių nykščio taisyklė, kuri bus taikoma daugeliui taupytojų.
Štai jis:
- Jei jūsų darbdavys siūlo 401 (k) atitikimo programą, sulaikykite tiek, kiek jums reikia iš savo darbo užmokesčio, kad pasiektumėte maksimalią sumą.
- Jei galite sau leisti sutaupyti daugiau, įdėkite jį į "Roth IRA".
- Jei maksimaliai išnaudosite savo "Roth IRA", grįžkite į savo 401 (k) ir daugiau sulaikykite iš savo užmokesčio, kol to nepasieksite.
Supratau? Gerai. Štai kodėl tai yra būdas eiti su jūsų pensijų doleriais.
401 (k) atitikimas
Tai akivaizdus pirmasis pasirinkimas. Kodėl? Na, nes tai laisvieji pinigai, o jūs nemokate pinigų nemokamai. Daugiau nei pusė darbdavių atitiks bent dalį savo darbuotojų 401 (k) santaupų. Paprastai tai reiškia arba dolerio už dolerį sumą, kurioje darbdavys atitinka 100 procentų jūsų įmokų iki tam tikro procento, arba procentinę atitiktį, kai darbdavys atitinka tik jūsų procentinę dalį (paprastai 50 procentų) iki tam tikros procentinės dalies.
Pavyzdžiui, tarkime, kad jūsų darbdavys siūlo suderinti 50 procentų įmokų iki 6 procentų.
Taigi tai reiškia, kad, jei atliksite $ 100,000 per metus ir sulaikysite 6 proc. (6000 JAV dolerių) už 401 (k), jūsų darbdavys užims dar 3 proc. (3000 dolerių), taigi sutaupysite iki 9,000 dolerių per metus.
Vėlgi, tai yra nemokami pinigai. Sužinokite, koks yra jūsų darbdavio atitikimo procentas, ir atlikite tai, ko jums reikia padaryti, norėdami maksimaliai išnaudoti šį atitikimą .
(Viena iš įspėjimų čia yra tai, kad jūsų darbdavio atitinkami įnašai yra tik jūsų, jei pasiliekate su bendrove tam tikrą laiką - tai lemia tai, kas žinoma kaip teisių suteikimo grafikas . Taigi, jei nemanau, kad ilgai laukiate savo naują įmonę, tada suvoki, kad kai kurie iš šių laisvų pinigų gali išnykti, jei paliksite anksti.)
Roth IRAs
Galite sutaupyti daugiausiai 18 000 JAV dolerių per metus 401 (k), bet mes nesieksime maksimalios sumos, bent jau dar ne. Vietoj to, kai jūs išsaugosite tai, ko reikia, kad maksimaliai išnaudotumėte darbdavio atitikimą, jūs ketinate atkreipti dėmesį į "Roth IRA".
Finansų planuotojai ir asmeninių finansų guru linkę giedoti Rotų pagyrimus ir dėl geros priežasties. Nors tai neleidžia jums iš anksto sumokėti mokesčių, kaip tradicinė IRA, jūs galite iš jo atleisti nuo mokesčių, kai išeisi į pensiją. Ir daugeliu atžvilgių tai yra puiki mokesčių prieglauda . Kaip paaiškina mūsų "Investavimas pradedantiesiems" ekspertas:
"Su" Roth "jūs nemokate mokesčių iš savo dividendų pajamų. Jūs nemokate mokesčių iš savo kapitalo pajamų. Jūs nemokate mokesčių iš savo palūkanų pajamų. "
Tai taip pat suteikia lankstumo, nes " Roth IRA" turi lengvesnes pašalinimo taisykles, nei jo tradicinis pusbrolis: galite iš jo išpirkti pinigus nusipirkti savo pirmąjį namą, o kai kuriais atvejais pinigai taip pat gali būti naudojami medicininei situacijai.
Tai reiškia, kad jums nereikia rinktis iš taupymo išeinant į pensiją ir sutaupyti savo pirmojo namo, ir netgi gali būti laikomas atsarginiu avariniu fondu.
Jūs galite sutaupyti iki 5500 USD per metus "Roth IRA". Jei galite tai sau leisti, kiekvienais metais prisidedate didžiausia našta.
Atgal į 401 (k)
Grįšime į hipotetinį uždirbančiojo asmenį, kuris kasmet sieks 100 000 USD. Jei jūsų darbdavys siūlo 50 procentų atitikimą iki 6 procentų įmokų, tada maksimaliai tai reiškia, kad jūs 9 000 JAV dolerių per metus arba 9 procentus savo atlyginimo. Įtraukite į savo didžiausią Roth IRA įnašą 5500 JAV dolerių, o jūs esate 14 500 JAV dolerių arba 14,5 procentų savo pajamų.
Tai puiku! Bet jūs turėtumėte sutaupyti mažiausiai 20 procentų savo pajamų . Be to, taupymas dar gali turėti didelį poveikį jūsų lizdo kiaušiniui. Taigi, jei jūs vis dar turėsite pinigų po to, kai išnaudosite savo Roth IRA, turėtumėte grįžti į tą 401 (k) ir prisidėti dar daugiau.
Jūs jau išnaudojote savo darbdavių atitiktį, todėl padidinus įmokų procentinę dalį, jūs negausite daugiau laisvų pinigų. Tačiau jūsų 401 (k) vis dar siūlo akivaizdų pranašumą, leidžiantį jums įnešti įmokas iki mokesčių į jūsų senatvės pensijų fondą.
Didžiausia suma, kurią darbuotojas gali prisidėti prie 401 (k) per metus, yra 18 000 JAV dolerių. Taigi, kad hipotetinis darbuotojas, kuris jau išmokėdavo darbdavį, atitinkantį 6 000 JAV dolerių metinį įnašą, gali paskambinti 401 (k) teikėjui ir padidinti savo įnašą iki papildomų 12 000 JAV dolerių per metus. Tai kasmet sutaupytų iki 26 500 dolerių. Ir sutaupyti daugiau nei ketvirtadalį jūsų atlyginimo yra puikus būdas pasiekti jūsų išėjimo į pensiją taupymo tikslus ir galbūt net anksčiau išeiti į pensiją.
Bottom Line
Šis žaidimo planas netaikomas kiekvienam taupytojui. Kai kurie darbuotojai neturi prieigos prie 401 (k) atitikimo programos ir, priklausomai nuo jūsų finansinės padėties, skirtingos išėjimo į pensiją automobiliai Jums gali būti tinkamesnės. Ir, žinoma, ne visi gali sau leisti maksimaliai išnaudoti savo išėjimo į pensiją sąskaitas. Tačiau jei paskirsite ir nustatysite pirmenybę taupymui, nepamirškite pradėti savo 401 (k) atitikties, tada eikite į savo Roth IRA, tada sumokėkite papildomus pinigus, kuriuos galite sau leisti sutaupyti į savo 401 (k).