Akumuliatoriaus fazė
TIAA tradicinis anuitetas veikia skirtingai, kai jūs taupote pinigus (vadinamą kaupimo etapu), negu tada, kai pereinate prie pinigų išėmimo (išmokėjimo etapas).
Įsibrovimo fazėje jūsų pagrindinė garantija yra garantuojama, o jūs gaunate garantuotą minimalią palūkanų normą. Taip pat gali būti papildomų uždirbtų palūkanų. Šią papildomą palūkanų sumą kasmet nustato TIAA patikėtinių valdyba, o kiekvienais metais nuo 1948 m. TIAA sumokėjo tam tikrą papildomų palūkanų už garantuojamą minimalią palūkanų normą.
Tikroji jūsų "TIAA" tradicinės anuiteto palūkanų suma priklausys nuo to, kada mokėsite įmokas, nes lėšos sugrupuotos į tai, ką jie vadina "vintage". Kiekviena pinigų grupė gali turėti skirtingą palūkanų normą, o kiekvieno derliaus palūkanų norma gali kisti laikui bėgant. Daugiau informacijos apie palūkanų normos kreditavimo procesą galite rasti TIAA-CREF "Retirement Investments & IRA" palūkanų normų puslapyje.
Draudimo pervedimo apribojimai: skirtingai nei daugelis kitų investavimo galimybių darbdavių planuose, kur galite internetu ir pinigų pervedimo tarp pasirinkimų bet kuriuo metu, pasirinkę TIAA tradicinę anuitetą, negalėsite tiesiog iš karto pervesti pinigus.
Greičiausias tempas, kuriuo galite išeiti iš pinigų, yra tai, kas yra vadinama "pervedimo išmokėjimo anuitetu", kai dalis jūsų likučio bus perkelta kasmet per dešimt metų (keli TIAA anuitetai siūlo skirtingus perdavimo laikotarpius, bet dauguma jų yra dešimt metų )
Tai reiškia, kad pasirenkant TIAA "Tradicinio anuiteto" parinktį, jūs norėsite suprasti, kaip ji suderinama su jūsų planu, nes tai nėra lengva.
Šis išsiuntimo perdavimų apribojimas yra svarbus TIAA sėkmei, nes jis leidžia TIAA kontroliuoti bendrą valdomų lėšų kiekį, kad jie galėtų ilgą laiką investuoti ir siektų užtikrinti aukštą interesų lygį, kartu užtikrinant pagrindinę sumą. Dabar pažvelkime į tai, kas atsitinka, kai norite gauti pajamų iš savo TIAA tradicinės anuiteto - tai, ką aš vadinu "išmokėjimo etapu".
PAYOUT PHASE
Išmokėjimo etapo metu turite tris pagrindines galimybes. Čia aš supratau daug painiavos. Jūsų pasirinkimai yra:
- Pajamos iš tradicinio anuiteto - tai leidžia atsiimti tik palūkanas, gautas iš TIAA tradicinės anuiteto. Su šia galimybe taikoma taikytina garantuojama minimali palūkanų norma, pagal kurią nustatoma pagal sutartį garantuojama minimali palūkanų suma, kurią gausite. Ši parinktis nereikalauja, kad jūs annuite savo sutartį - jūs tik pašalinsite uždirbtas palūkanas. Kaip ir kaupimo etape, ši minimali palūkanų norma taip pat gali būti papildoma papildomomis sumomis, nurodytomis kiekvienais metais.
- Gyvybės anuiteto garantuotos išmokėjimo galimybės - ši galimybė suteikia garantuotas pajamas tol, kol gyvenate. Jūs pasirenkate anuiteto terminą, pvz., Tik gyvenimą, išgyvenusį bendrą ar gyvenimą su tam tikru garantuotu laikotarpiu. Naudodamiesi šia galimybe, turite paprašyti anuiteto citatos, kad galėtumėte sužinoti, kokios bus jūsų mėnesinės pajamos. Jūs neturėtumėte naudoti aukščiau aptartos garantuotos palūkanų normos, kad nustatytumėte jūsų išmokėjimo normą . Palūkanų normos ir išmokėjimo lygis nėra vienodi, ir daugelis TIAA dalyvių neteisingai supranta tai ir taip klaidingai apskaičiuoja mėnesines pajamas, kurias jie gali gauti. Jūsų išmokėjimo norma yra individualus numeris, nustatomas atsižvelgiant į jūsų amžių, prašymo pateikimo laiką ir pasirinktą mokėjimo terminą. Jūsų išmokėjimo norma naudoja garantuotą minimalią palūkanų normą formulėje (kitokia norma nei kaupimo etape), kuri nustato jūsų išmokėjimo sumą, tačiau garantuojama minimali palūkanų norma nėra jūsų išmokėjimo norma - tai yra tik vienas iš formulės komponento. Su anuiteto išmoka kiekvienas jūsų gaunamas mokėjimas apima palūkanas ir dalį savo pagrindinės sumos grąžinimo. Kaip ir kaupimo etape, yra papildomų sumų, kurios gali būti mokamos papildomai prie jūsų garantuotų visą gyvenimą gaunamų pajamų išmokėjimo etapu. Šios papildomos sumos atsiranda, jei / kai bendrovė turi perteklinius rezervus. TIAA tradicinių anuitetų apžvalgoje jie teigia, kad "Svarbu pažymėti, kad jei TIAA būtų tipinė akcinės draudimo bendrovė, nereikalingus atsargos galėtų būti panaudotos jos akcininkams, o ne jos dalyviams." Laimei, TIAA dalyviams papildomos atsargos yra naudojami jiems. Be pasirinkto mokėjimo termino, galite pasirinkti iš rūšiuoto metodo, iš kurio jūs gaunate mažiau pradžių, bet kiekvienais metais padidėja pajamos, arba standartiniu metodu, kuris suteikia fiksuotą mėnesio sumą.
- Pajamos iš kintamos anuiteto - ši galimybė numato visą mėnesio pajamas, kurios skirsis priklausomai nuo pagrindinių investavimo galimybių rezultatų. Naudodamiesi šia galimybe, kaip ir anksčiau nurodyta parinktis, jūs annuite savo sutartį ir pasirenkate savo anuiteto terminą.
TIAA CREF visą gyvenimą trunkančio pensijų kaupimo brošiūra puikiai tinka trijų variantų nustatymui, o pabaigoje - šalia vieno pavyzdžio iliustruotos mėnesinės pajamos iš kiekvienos galimybės. Tai tik pavyzdys ir neatspindi jūsų gaunamų mėnesinių pajamų. Turite prašyti asmeninės iliustracijos matyti savo numerius. Ši iliustracija parodo skirtumą tarp sutartyje numatyto išmokėjimo pagal antrąją parinktį ir galimą išmokėjimą, įskaitant papildomas sumas, kurias kasmet gali skirti valdyba.
TIAA Online Retirement Planning Tool
TIAA siūlo puikią interneto pensijų planavimo priemonę (turite prisijungti ją naudoti), kuri leidžia jums modeliuoti galimus pervedimus į TIAA tradicines anuiteto galimybes. Norint paleisti šį modelį įrankyje, jūs turite padaryti padirbtą pervedimą į tradicinę anuitetą. Kai kurie dalyviai susirūpinę, kad tai buvo faktiškai pervestos pinigai - tačiau įrankyje tai tik modeliavimo tikslais - faktinių pervedimų nėra.
Mes nustatėme, kad ne visi "TIAA-CREF" klientų aptarnavimo pakartojimai yra susipažinę su visais pajamų ir platinimo būdų niuansais. Atminkite, kad daugelis klientų aptarnavimo pakartojimų praeina tik kelerius metus iš mokyklos. Kita vertus, jūs turite ilgametę patirtį. Būkite kruopščiai ir kruopščiai atlikę tyrimus ir galėsite tiksliai įvertinti ir išmėginti savo galimybes.
Išvada: jei norite gauti garantuotą rezultatą ir turėti prieigą prie TIAA tradicinės anuiteto, tai puikus pasirinkimas.