Anuitetų supratimo pradedančiųjų vadovas
Anuitetas yra draudimo sutartis. Daugelis žmonių mano, kad anuitetas yra investicija, tačiau kai jūs perkate anuitetą, jūs perkate draudimo polisą. Jūs užtikrinate rezultatą.
Jūs įtraukiate pinigus į draudimo sutartį ar politiką, o draudimo bendrovė pateikia garantiją, kada ir kaip jūs gaunate šiuos pinigus arba kokia palūkanų norma bus jūsų pinigai.
Yra tiek daug rūšių anuitetų, nes yra veislių šunys, o kiekvienas tipas veikia skirtingai.
Kadangi yra tiek daug anuitetų produktų, tai sukelia daug painiavos apie tai, kas yra anuitetas ir kaip ji veikia. Galbūt jūs taip pat girdėjote tvirtus argumentus už ir prieš anuitetus, bet tiesa yra ta, kad visa tai priklauso nuo to, kokio tipo anuiteto jūs kalbate ir kokia ji naudojama.
Pažvelkime į penkias pagrindines anuiteto rūšis, su kuriomis galbūt susidursite: tiesioginiai anuitetai, fiksuotos anuitetai, indeksuoti anuitetai, kintamos anuitetai ir atidėti anuitetai - ir pamatysite, kaip veikia kiekvienas anuiteto tipas.
Kas yra neatidėliotinas anuitetas?
Nedelsiant išmokant anuitetą, draudimo bendrovei suteikiama vienkartinė pinigų suma, ir jie sumoka jums garantuotą mėnesinių pajamų sumą. Jie moka pajamas per nustatytą laikotarpį, pvz., Dešimt metų (tai yra terminas - tam tikras anuitetas ), arba jie garantuoja jums sumokėti tol, kol gyvenate.
Pagalvokite apie tiesioginį anuitetą, kuris moka visą savo gyvenimą, pavyzdžiui, slapukus. Jūs duodate draudimo bendrovei savo pinigus (visą pyragėlių rinkinį), ir kiekvienais metais jie jums duoda slapuką.
Jei indas tampa tuščias, jie žada vis tiek perduoti slapukus tiek daugelį metų, kiek gyvenate. Savo ruožtu jūs sutinkate, kad kai tik juos išduosite, bet kuriuo metu negalėsite pasiekti ir priimti slapuko. Jei per metus norite trys slapukai, turėsite juos gauti iš kažko kito - ne iš šio stiklainio.
Šis nesibaigiantis sausainių pasiūlymas reiškia, kad gyvybės išmokų anuitetas yra geras apsidraudimas nuo ilgo gyvenimo. Nesvarbu, kiek laiko jūs gyvenate, ir nesvarbu, kiek kitų pinigų jūs išleidžiate anksti išėjus į pensiją, kiekvienais metais vis tiek gausite slapuką. Jei vyresnio amžiaus vieniši pensininkai, artimoji anuiteto išmoka gali padėti įsitikinti, kad jie neapsunkina savo pinigų.
Kas yra fiksuotas anuitetas?
Fiksuotas anuitetas yra sutartis su draudimo bendrove, kurioje jie suteikia jums garantuotą jūsų investicijų palūkanų normą. Fiksuotas anuitetas labai panašus į banko išduotą indėlio sertifikatą (CD). Vietoj banko, garantuojančio jūsų palūkanų normą, draudimo įmonė teikia garantiją.
Su fiksuoto anuiteto palūkanomis kaupiasi atidėtas mokestis. Mokate mokestį, kai atsisakote sutarties. Palūkanoms, kurios panaikinamos iki 59-1 / 2 metų amžiaus, taikomos 10 proc. Ankstyvo atšaukimo bausmės mokestis, taip pat įprasti pajamų mokesčiai.
Paprastai palūkanų norma garantuojama tam tikram laikotarpiui, pavyzdžiui, penkeriems ar dešimties metų laikotarpiams. Pasibaigus šiam laikotarpiui, draudimo bendrovė jums pasakys, kokia bus jūsų nauja palūkanų norma. Tuo metu galite tęsti anuitetą, keisti jį kito tipo anuitetui arba (kaip kompaktinį diską) nusipirkti pinigų ir nuspręsti investuoti lėšas kitur. (Jei mokėsite, jūs turėsite mokėti mokesčius už sukauptą palūkanų mokestį.)
Dauguma fiksuotų anuitetų yra atsisakymo mokesčiai, todėl, jei jūs grynuosius pinigus anuiteto anksti, būsite pasirengę mokėti didžiulį mokestį. Fiksuotas anuitetas gali būti protingas pasirinkimas, jei norite mažos rizikos investicijų, gali būti mažesnė mokesčio norma vėliau, kai jūs atsiimate lėšas ir nori palikti savo lėšas sutartyje už reikalaujamą laiko tarpą.
Kas yra indeksuotas anuitetas?
Indeksuotas anuitetas yra fiksuoto anuiteto tipas, kuris dažnai vadinamas fiksuotu indeksuoto anuiteto (FIA) arba akcijų indeksuoto anuiteto. Su šia anuiteto rūšimi draudimo bendrovė siūlo minimalią garantuotą grąžą kartu su papildomų pajamų potencialu, naudodama formulę, pagal kurią sąskaitos padidėjimas susietas su akcijų rinkos indeksu.
Indeksuojami anuitetai turi sudėtingas funkcijas, pvz., Dalyvavimo koeficientus ir keitimo normas, kurios apibrėžia formules, kaip apskaičiuoti jūsų pelną. Žvelgiant į tokio tipo gaminį, palyginkite tokias savybes. Apsvarstykite šį produktą kaip CD alternatyvą, o ne kaip alternatyvą nuosavybei. Jei kas nors tai pasiūlys jums kaip alternatyvą, galvokite du kartus.
Kai kuriuose indeksuotuose anuitetuose taip pat yra funkcijų, kurios garantuoja sumą, kurią galėsite atsiimti vėliau išėjus į pensiją. Šio tipo produktas vadinamas atidėtas indeksuojamas anuitetas, ir tai gali būti geras pasirinkimas kažkam apie 10 metų nuo išėjimo į pensiją, nes tai garantuoja ateityje gaunamas pajamas.
Kas yra kintamasis anuitetas?
Kintamasis anuitetas yra sutartis su draudimo bendrove, kurioje jūs galite pasirinkti, kaip investuojamos lėšos, esančios sutartyje. Draudimo kompanija pateikia lėšų sąrašą (vadinamąsias subkontes), iš kurių galima rinktis. Jis vadinamas kintamuoju anuitetu, nes gaunamos pajamos skiriasi priklausomai nuo jūsų pasirinktų investicijų. Kontrastas tai su fiksuotu anuitetu, kai draudimo kompanija sutartyje suteikia jums garantuotą palūkanų normą.
Investicijos į kintamąsias anuitetus auga atidedant mokestį, taigi, kaip ir IRA sąskaitoje, jūs galite apsikeisti investicijomis nemokėdami kapitalo prieaugio mokesčių.
Kad kintama anuiteto dalis būtų draudimo sutartis, garantijos turi būti suteiktos.
Dažniausiai pasitaikantis garantijos tipas yra mirties išmokos garantija, kuri užtikrina, kad jūsų mirties atveju jūsų gavėjui bus išmokėta didesnė dabartinės sutarties vertė arba visa jūsų įmokų suma (atėmus bet kokius pašalinimus). Pvz., Jei investuojate 100 000 dolerių, o investicijos sumažėjo iki 90 000 dolerių vertės, ir tuo metu jūs mirė, sutartis sumokėjo 100 000 EUR jūsų gavėjui. Jei investicijos pakiltų į vertę ir būtų vertos 110 000 USD, sutartis būtų išmokėta 110 000 USD.
Šiandienos kintamosioms anuiteto šaltiniams būdingos papildomos išmokos dėl mirties išmokų ir gyvenimo pranašumai , todėl jie yra vieni iš sudėtingiausių vartojimo finansinių produktų, kuriuos kada nors matėčiau. Norint investuoti, indekso fondai dažnai yra geresni pasirinkimai nei kintamasis anuitetas. Siekiant užtikrinti garantuotą rezultatą, kitų rūšių anuitetai yra geresni. Tai nepalieka daugybės situacijų, kai kintamasis anuitetas yra protingas pasirinkimas. Dėl mokesčių atidėjimo kintamasis anuitetas gali būti tinkamas pasirinkimas jaunam dideles pajamas gaunančiam asmeniui, kuris jau išnaudoja 401 k) planus ir IRA įmokas ir ieško papildomos vietos pinigus, atidėtas 20-30 metų.
Kas yra atidėtas anuitetas?
Su atidėtu anuitetu , šiandien pinigus pervesite, o pajamų srautas bus garantuotas ateityje, paprastai ne mažiau kaip dešimt metų nuo to laiko, kai iš pradžių įsigysite anuitetą. Toks anuiteto rūšis gali padėti sumažinti riziką, kad didelis nuosmukis vertybinių popierių rinkoje gali sutrukdyti numatytam išėjimo į pensiją datą.
Daugelis fiksuotų, indeksuotų ir kintamųjų anuitetų siūlo atidėjimo funkciją, kai jūs turite galimybę nusipirkti garantuotą ateities pajamų sumą. Šios savybės vadinamos tokiais pavadinimais kaip garantuota pašalinimo iš pašalpa, gyvenimo išmoka, garantuojamos pajamos ir tt
Atidėtas anuitetas taip pat gali būti vadinamas "ilgaamžiškumo draudimu", ir yra specialus atidėto anuiteto tipas, vadinamas Kvalifikacijos ilgalaikio nuovargio sutartimi (QLAC), kurią galite įsigyti naudodami 401 (k) ar IRA pinigus. Su QLAC pajamos paprastai prasideda nuo 85 metų, taigi jūs perkate tokio tipo anuitetą, kad užtikrintumėte, kad jūsų vyresniame amžiuje turėsite minimalų pajamų lygį.
Kaip matote, visi anuitetai nėra panašūs. Bet koks anuiteto tipas gali būti geras pasirinkimas, jei žinote, kodėl jį perkate ir kaip jį naudosite, o bet koks anuitetas gali būti blogas pasirinkimas, jei nesuprantate, kaip jis veikia.