Kaip rasti pusiausvyrą tarp aprėpties kokybės ir biudžeto
Nesvarbu, ar pasirenkate grupės planą ar individualų planą, yra svarbių pasirinkimų, kurie turės įtakos ne tik jūsų sveikatos priežiūros aprėpties kokybei, bet ir jūsų piniginei. Pasirūpinkime kai kuriais iš šių pasirinkimų, kad galėtumėte priimti pagrįstą sprendimą, kuris atitiktų jūsų konkrečius poreikius ir biudžetą.
Sveikatos draudimo planų tipai
Kalbant apie sveikatos draudimo planus, yra daugybė klaidinančių piktnaudžiavimo sąlygų, ir visi jie turi savo pasekmes apsvarstyti. Pvz., Svarbu žinoti skirtumą tarp HMOs, PPOs, POS planai ir kompensavimo planai , todėl labiausiai naudinga pradėti nuo dažniausiai pasitaikančių sveikatos draudimo planų tipų. Dažniausiai pasitaikantys tipai gali būti suskirstyti į vieną iš trijų kategorijų:
- Mokesčio už aptarnavimo planus atlyginimas
- Sveikatos priežiūros organizacijos (HMOs)
- Preferred Provider Organizations (PPO)
Paimkime gilesnį nėrimą į šias tris kategorijas, kartu su jų pagrindiniais privalumais ir trūkumais.
1. Kompensacija ar mokesčiai už aptarnavimo planus
Tradiciniai planai, leidžiantys jums kreiptis į bet kurį pasirinktą gydytoją ar specialistą be referencinio reikalavimo, yra vadinami atlyginimu, užmokesčiu už naudojimąsi paslaugomis arba paslaugų teikimo vietos (POS) planais. Su šiais planais draudimo kompanija mokės nustatytą dalį savo mokesčių ir mokėsite likusią dalį.
Šie planai suteikia didžiausią lankstumą, nes jie nenustato apribojimų teikėjams, kuriuos galite naudoti, ir apskritai nereikalauja pasirinkti pirminio sveikatos priežiūros gydytojo (PCP), tačiau jie tampa sunkiau ir sunkiau rasti ir dažniausiai būna su didelėmis kainomis žyma
Kompensavimo planų privalumai
Pagrindinis privalumas atlyginimo planui yra tai, kad galite pasirinkti gauti savo medicininę priežiūrą bet kur norėtumėte ir nuo to, ko norite, be kreipimosi ar išankstinių leidimų.
Atlyginimų planų trūkumai
Siekiant kontroliuoti išlaidas, draudimo bendrovės perkelia jums daugiau išlaidų dėl didesnių įmokų ir atskaitymų, todėl kompensavimo planai jums brangesni nei HMOs ir PPOs. Be to, jums gali tekti sumokėti už savo medicinos paslaugas iš anksto ir tada pateikti draudimo įmonei pretenziją dėl kompensavimo, kuri susieja jūsų pinigus ir kelia riziką, kad negausite atgal.
2. Sveikatos priežiūros organizacijos (HMOs)
HMO ar sveikatos priežiūros organizacija yra sveikatos priežiūros specialistų ir medicinos įstaigų asociacija, kuri parduoda fiksuotą sveikatos priežiūros paslaugų paketą už fiksuotą kainą. Pagal HMO draudimo planą kiekvienas pacientas turi pirminės sveikatos priežiūros gydytoją, kuris dažnai vadinamas globėju, nes planuojamo specialisto teikiamos paslaugos nenumatytos, išskyrus atvejus, kai globėjas (PCP) nustato, kad specialistas yra būtinas ir išduoda - tinklo perdavimas.
Taigi visa jūsų priežiūra yra suderinta per jūsų PCP.
HMO privalumai
Pagrindinis HMO pranašumas yra tai, kad jūsų " iš kišenės" išlaidos dažnai yra mažesnės ir labiau nuspėjamos. Kitas privalumas yra tai, kad prašymo formos paprastai nėra būtinos.
HMO trūkumai
Paprastai už tinklo ribų teikiamų sveikatos priežiūros specialistų teikiamos paslaugos nėra taikomos, išskyrus atvejus, kai yra tikroji avarinė situacija. Kitas kai kurių trūkumas yra tai, kad specialistų teikiamoms paslaugoms reikia kreiptis į savo pagrindinį gydytoją, dėl kurio gali prireikti papildomo gydytojo paskyrimo. Pagal HMO planą kai kurias paslaugas gali teikti tik ambulatorinės psichinės sveikatos paslaugos. Nors ši rizika egzistuoja pagal bet kurį draudimo planą, HMO atveju, jūs negalėsite gauti reikalingos medicininės priežiūros, nes ji nėra taikoma, arba dėl to, kad jūsų PCP nepateikia reikiamo kreipimosi.
3. Preferred Provider Organizations (PPO)
PPO ar pageidaujama paslaugų teikėjo organizacija yra vadinamojo HMO valdymo aspekto, tačiau jis turi papildomą lankstumą, kai jūs manote, kad tai būtina, galite išeiti iš sveikatos priežiūros specialistų tinklo ir įrenginių bet kuriam jūsų pasirinktam sveikatos priežiūros paslaugų teikėjui. Kai jūs einate už tinklo ribų, jūsų nauda yra mažesnė, o jūs mokate daugiau iš savo kišenės nei tuo atveju, jei liktumėte tinkle, bet jūs vis tiek gausite tam tikrą aprėptį (skirtingai nuo HMO). Jei jums svarbus lankstumas ir pasirinkimas, PPO gali būti geras pasirinkimas, jei jis bus jums prieinamas.
PPO pranašumai
Pagrindinis PPO pranašumas yra tai, kad jūs turite daugiau lankstumo nei jūs neturėtumėte HMO, bet ne tokios didelės išlaidos, susijusios su kompensavimo planu.
PPO trūkumai
Pagrindinis PPO trūkumas yra tai, kad gali būti sunkiau nuspėti jūsų "kišenės" išlaidas.
Kur galiu gauti sveikatos draudimą?
Dauguma žmonių savo sveikatos draudimą gauna per grupės planą, kurį savo darbdaviui arba sutuoktinio darbdaviui (ir dažniausiai bent iš dalies mokamas) moka už darbą. Tačiau daugelis mažų darbdavių nesiūlo sveikatos draudimo. Jei jūsų įmonė yra viena iš jų, galėtumėte gauti grupės draudimą narystės profesinėje sąjungoje, profesinėje asociacijoje, klube ar kitoje organizacijoje, kuri siūlo nariams sveikatos draudimą.
Jei negalite rasti grupės aprėpties, galite nusipirkti atskirą politiką, kuri anksčiau buvo labai brangi daugybei. Vienas iš pagrindinių Įperkamos priežiūros įstatymo (taip pat vadinamų ACA ir Obamacare) tikslų buvo pertvarkyti atskirą sveikatos draudimo rinką ir sudaryti individualius planus už prieinamą kainą. Dabar galite ieškoti ACA sveikatos draudimo mainų (taip pat vadinamų "prekyvietėmis") per HealthCare.gov, kur galite ieškoti ir palyginti politiką ir sužinoti, ar turite teisę gauti bet kokias subsidijas. Jūs vis dar galite pasirinkti individualius planus, kurie siūlomi tiesiogiai iš draudimo vežėjo arba agento ar tarpininko (vadinamuosius ne biržos planus).
Renkantis sveikatos draudimo planą, geriausia palyginti visas jūsų galimybes ir palyginti naudą bei išlaidas ir nuspręsti, kokios naudos jums yra svarbiausios. Gali būti naudinga naudoti draudimo agentą, kuris turėtų būti susipažinęs su jūsų regione siūlomomis politikos sritimis, taip pat kiekvieno iš jų nauda ir sąnaudomis.