Bankai ir paskolos

Bankų pagrindai: kaip ir kur pradėti

Bankininkystė yra jūsų kasdienio gyvenimo dalis, ir jūsų banko sąskaita tikriausiai įtraukiama kiekvieną kartą, kai mokate plastikine ar siunčia pinigus draugams. Bankai ir kredito unijos taip pat atlieka svarbų vaidmenį reikšminguose gyvenimo įvykiuose (pvz., Namų pirkimo ar kitų tikslų finansavimo). Žinodami, kaip veikia jūsų paskyros, galėsite pasinaudoti šiomis paslaugomis, tuo pačiu išvengiant brangių klaidų.

Ką tu gali padaryti

Banko paslaugos apima viską nuo taupomųjų sąskaitų iki paskolų (ir dar daugiau).

Žemiau pateikiamos kai kurios naudingiausios funkcijos. Galite išgyventi be bankų ar kredito unijų, bet, greičiausiai, sutaupysite laiko ir pinigų, jei naudositės nemokamomis arba mažai apmokamų banko paslaugomis.

Nuspręskite, kurios banko paslaugos jums yra svarbiausios, ir ar norite mokėti už tas paslaugas, ar ne.

Sandėliuoti pinigus: bankai siūlo saugią vietą lėšų laikymui. Užuot laikydami pinigus pagal savo čiužinį arba nešdami jį kartu su savimi, galite išsaugoti pinigus banke ir gauti jį, kai to reikia. Galbūt niekada (ar retai) iš tikrųjų nesusiję su pinigais - daugumą mokėjimų galite atlikti elektroniniu būdu. FDIC apdraus bankais fondus saugo JAV vyriausybė ( kredito unijos yra tokios pat saugios ), todėl jūsų draudžiamos lėšos nebus išgaruojamos, jei bankas nepasiseiks .

Atlikite mokėjimus ir perkelkite pinigus. Turite būti lengva naudoti savo pinigus. Sąskaitų tikrinimas leidžia bankuose užrašyti čekius apie pinigus ir yra keli būdai atlikti elektroninius mokėjimus:

• Mokėkite su savo debetine kortele mažmenininkams ar internetiniams prekybininkams.

• Mokėkite sąskaitas internetu, jei jūsų bankas siūlo šią funkciją (dažniausiai tai atliekama nemokamai), o jūsų bankas siunčia pinigus paslaugų teikėjams, komunalinių paslaugų įmonėms ir kitiems.
• Pateikite savo sąskaitos informaciją mokėtinų sumų mokėtojams, kad jie pritrauktų lėšų iš jūsų paskyros.
• Naudokitės programomis ir internetinėmis paslaugomis, jei norite nusiųsti pinigus draugams ir įmonėms, iš kurių perkate. Jūsų bankas nebūtinai teikia šias paslaugas, tačiau jos naudojasi jūsų banko sąskaita finansavimui.
• Suteikite pinigus kieno nors (ar sau) už svarbius sandorius.

Kai asmeniniai čekiai ir elektroniniai mokėjimai nėra pasirinkimas, jūs taip pat galite mokėti kasos čekiais ir pinigų pervedimais .

Uždirbkite palūkanų: kai kurios banko sąskaitos padeda išauginti pinigus palūkanomis. Per ilgesnį laiką sudėtingumas padidina jūsų pradinį indėlį į didesnę pinigų sumą. Tačiau bankai yra saugios vietos laikyti pinigus, todėl jie neturėtų mokėti didelių palūkanų, kurias galėtumėte uždirbti iš kitų investicijų. Bankai ir kredito unijos labiausiai tinka jūsų avariniam fondui ir pinigams, kuriuos planuojate išleisti per keletą metų.

Skolinti pinigus: Bankai yra skolinimo verslo. Jie teikia auto ir būsto paskolas, kreditines korteles ir kredito linijas, kad pradėtų verslą. Tradiciškai visi bankai tai padarė (paėmė indėlius iš klientų ir naudojo juos paskoloms finansuoti), tačiau bankai uždirba pajamas iš kitų šaltinių , o konkurencija vystėsi. Dabar turite papildomų skolinimosi galimybių, įskaitant ne bankų skolintojus ar vienodo dydžio paskolas .

Kur atidaryti paskyrą

Terminas "bankas" dažnai naudojamas bendrai. Iš tikrųjų yra keletas skirtingų bankų tipų , o jūsų pasirinktas bankas turės įtakos jūsų patirčiai.

Kredito unijos ir vietiniai bankai dažnai yra puikus pasirinkimas jūsų pirmoji paskyra. Internetiniai bankai leidžia jums uždirbti šiek tiek daugiau be jokių papildomų išlaidų, tačiau nauda yra didžiausia, jei turite daug pinigų banke. Jei vis tiek turite nepatenkintų poreikių arba pageidaujate "vieno langelio" apsipirkimo, didelis bankas gali padėti.

Dideli bankai gali būti pirmas dalykas, kurį galvojate, nes jie agresyviai reklamuoja ir turi daug filialų. Šie bankai yra namų ūkio vardai, jie siūlo visą spektrą produktų ir paslaugų. Jie turi visuotinę prieigą, daugybė bankomatų, iš kurių galima rinktis, o klientų aptarnavimas paprastai yra prieinamas visą dieną ir vakare. Tačiau jūs galite būti tik vienas iš milijonų klientų ir dirbti su dideliais bankais gali būti nelinksma. Galima nemokamai bankuoti dideliu banku, tačiau paprastai turėsite teisę gauti nemokamą atlyginimą nemokamai.

Regioniniai ir bendruomeniniai bankai paprastai orientuojasi į mažesnes geografines vietoves. Jie gali aptarnauti klientus keliose valstybėse arba tik viename ar du miestuose.

Nenuostabu, kad jie labiau įtraukiami į bendruomenes ir padeda asmenims ir įmonėms veikti vietoje - jie gali būti svarbi vietos ekonomikos dalis. Kadangi jie yra labiau asmeniškai susiję, šie bankai yra labiau linkę nei didieji bankai teikti nemokamas tikrinimo sąskaitas ir patvirtinti paskolas, ir paprastai jie siūlo tuos pačius produktus ir paslaugas (nors kartais paslaugos gali būti ribotos).

Kredito unijos yra labai panašios į regioninius ir Bendrijos bankus. Tačiau jie turi kitokį pavadinimą, nes nuosavybės struktūra yra kitokia: jos yra ne pelno organizacijos, kurios priklauso klientams (o ne investuotojams priklausantys bankai). Kitaip tariant, kai atidarote paskyrą ir pervesite pinigus, tampa daliniu savininku. Ypač mažoms kredito unijoms gali būti lengviau gauti paskolos patvirtinimą - darbuotojas gali iš tikrųjų peržiūrėti jūsų paraišką ir nori ieškoti praeities daiktų, kurie būtų brangūs bankui. Vis dėlto jums visada reikia pakankamai kreditų balų ir pajamų, kad gautumėte teisę.

Internetiniai bankai veikia tik internete, todėl jie geriausiai tinka pažangiems vartotojams. Internetinė bankininkystė dažnai yra nemokama, ir šie bankai yra linkę mokėti didesnes palūkanų normas santaupų (ir net tikrinimo) sąskaitose, nei bankai iš bankų. Vis dėlto gali būti verta atidaryti sąskaitą banke ar kredito unijoje, esančiose netoliese esančiose fizinėse vietose. Šios filialai gali leisti greitus indėlius ir išpirkimus, ir jie siūlo papildomas paslaugas .

Sąskaitų tipai

Taupymo sąskaitos yra pagrindinis banko sąskaitos tipas : jūs įvedate pinigus, bankas sumoka šiek tiek palūkanų, o jūs galite atsiimti grynuosius pinigus arba pervesti lėšas į kitą sąskaitą, jei reikia. Tačiau taupomosios sąskaitos nėra naudingos kasdieninėms išlaidoms, nes riboja tai, kaip dažnai galite atlikti tam tikrus pašalinimus . Laimei, sąskaitų tikrinimas užpildo poreikį.

Sąskaitų tikrinimas leidžia jums lengvai išleisti pinigus . Norėdami tai padaryti, galite:

• Rašyti čekius
• Perbraukite savo debetine kortele
• Punch į savo kortelės numerį internetu
• Sąskaitų apmokėjimų internetu nustatymas
• Leiskite biliutrinius mokėjimus imtis to, ko jūs turite iš savo sąskaitos

Paprastai šios sąskaitos nemoka palūkanų, bet vis tiek nereikia laikytis didelio balanso. Tuo tarpu kai kurios didelės pajamos ir nauda, ​​patikrinančios sąskaitas, moka daugiau nei pagrindinė taupomoji sąskaita. Patikrinimo sąskaitos naudojimas yra gana paprastas: dauguma žmonių tikrina savo darbo užmokestį ir naudoja pinigus, kad galėtų sumokėti išlaidas arba pervesti pinigus į kitas sąskaitas.

Pinigų rinkos sąskaitos yra taupymo ir tikrinimo sąskaitų mišinys . Jie moka palūkanas - dažniausiai daugiau nei taupomosios sąskaitos - tačiau lengvai galite išleisti pinigus naudodami debeto kortelę arba rašydami čekius. Vienintelis laimėjimas yra tas, kad bankai riboja mokėjimų, kuriuos galite atlikti iš sąskaitos, skaičių (trys per mėnesį yra bendra riba). Tai yra geros sąskaitos, susijusios su išankstiniu taupymu ar retais atvejais.

Indėlių sertifikatai (CD) yra dar viena galimybė uždirbti daugiau palūkanų nei jūsų taupomosios sąskaitos. Taip pat žinomas kaip terminuotųjų indėlių , kompaktiniai diskai reikalauja, kad jūs įsipareigotų palikti savo lėšas neliesti tam tikrą laiką. Mainais, bankas sumoka jums daugiau, bet turėsite sumokėti baudą, jei iš anksto gausite. Sąlygos skiriasi nuo šešių mėnesių iki penkerių metų, o ilgesni terminai paprastai moka daugiau.

Kaip atidaryti sąskaitą

Banko sąskaitos atidarymas yra tik informacijos teikimas ir indėlio įnešimas. Galite užbaigti procesą internetu , tačiau kai kurie bankai reikalauja, kad užpildytų formas. Galbūt netgi pageidaujate asmeniškai apsilankyti banko skyriuje, tačiau tikriausiai tai nėra būtina (ar patogi).

Pasirinkite banką, kuris tenkins jūsų poreikius už mažą kainą (daugiau apie tai žemiau). Kai nuspręsite, kur banke, laikas užpildyti paraišką.

Pateikite informaciją apie save, įskaitant:

• Asmens duomenys , pvz., Jūsų vardas, gimimo data, socialinio draudimo numeris ar pan
• Identifikavimas , pvz., Vairuotojo pažymėjimas, pasas ar kitas valstybės išduotas asmens tapatybės nustatymas (jei atidarote internetinę sąskaitą, turėsite pateikti asmens tapatybės numerį)
• Adreso informacija (jei naudojate pašto dėžutę ar panašią savo pašto adresą, vis tiek turėsite pateikti savo fizinį adresą)

Bankai privalo paprašyti aukščiau pateiktos informacijos. Jie gali paprašyti papildomos informacijos, pvz., Apie jūsų pajamas, užimtumo padėtį ir dar daugiau. Jei nenorite pateikti šios informacijos, jums nereikia - bet jums gali tekti rasti kitą banką. Svarbiausia išimtis yra tai, kad jūs kreipiatės dėl paskolos: beveik kiekvienas norės paklausti apie savo pajamas prieš patvirtinant paskolą. Jei jie nesupranta savo kredito ar pajamų, tikriausiai gaunate labai brangią paskolą .

Fonduokite savo sąskaitą pradiniu įnašu. Galite atsinešti pinigus, jei atidarote asmeninę paskyrą arba parašykite čekį į savo naują paskyrą. Taip pat galite susieti esamas banko sąskaitas su nauja paskyra ir perkelti pinigus elektroniniu būdu. Jei norite ateityje papildyti, galite nustatyti tiesioginį indėlį su savo darbdaviu , o dauguma bankų leidžia jums atlikti čekius, fotografuodami naudodami savo mobilųjį įrenginį .

Susikurk ilgalaikius santykius

Tai yra skausmas, jei norite perjungti banko sąskaitas , todėl atsargiai pasirinkite. Turėdami tinkamas paskyras, vargu ar pastebėsite savo banką (tai yra geras dalykas). Su klaidingomis paskyromis, jūs patiriate nuolatinį nusivylimą ir praleidžiate daugiau nei reikia.

Gaukite gerus tarifus , o tai reiškia didelį jūsų santaupų ir mažų paskolų palūkanų normas. Tau nebūtinai reikia absoliutus geriausio tarifo, tačiau normos tampa vis svarbesnės, nes dolerio sumos tampa didesnės. Kai skolintis, toksiškumo rodikliai taip pat gali būti problemos: jei mokate 20% kreditine kortele, problemos yra neišvengiamos.

Sumažinti mokesčius: kas mėnesį mokamos paslaugos ir mažos palūkanų normos gali kainuoti šimtus dolerių per metus - kiti bankai gali nemokamai pasiūlyti tas pačias paslaugas. Jei atidarote paskyrą, ypač atidžiai perskaitykite mokestį .

Rasti tinkamą tinklą: pagalvokite apie tai, kaip norite bendrauti su savo banku. Ar esate laimingi, viską darydami internetu? Jei taip, tai tinkamas pasirinkimas - internetiniai bankai (arba pigių programų bankai iš plytų ir skiedinių). Reikia reguliariai aplankyti filialą? Rasti banką, kuris yra patogus ir dirba pagal jūsų tvarkaraštį (kai kurie bankai yra atviri savaitgaliais ir vakarais).

Pasirinkite norimas funkcijas. Bet kuris bankas arba kredito unija gali pateikti taupomosios sąskaitos, pagrindinį patikrinimą ir debetinę kortelę. Kokias papildomas funkcijas vertinaite? Kai kurie pavyzdžiai:

• Jei norite turėti galimybę pervesti lėšas iš kelių banko sąskaitų (nemokamai), sužinokite apie banko ACH pervedimo taisykles. Kai kurie bankai siūlo paslaugą nemokamai, tačiau jie apriboja sąskaitų, į kurias galite susieti, skaičių.
• Jei gaunate čekius ir nekenčiu eiti į banką, įsitikinkite, kad yra mobiliųjų indėlių (arba bankomatų indėlių) .
• Jei dažnai naudodamiesi bankomatu galima atsisakyti lėšų, patikrinkite bankomatų tinklą arba gaukite sąskaitą, grąžinančią bankomatų mokesčius.

Banko Gotchas

Jūs būsite patenkintas klientas, jei išvengsite didelių problemų. Vėlgi, jums nereikia gauti geriausio pasaulio taupomojo sąskaitų kiekio (nes tai nuolat keisis) - jums tiesiog reikia geros banko sąskaitos.

1. Mokesčiai, mokesčiai, rinkliavos: Bankai yra žinomi už pinigų išėmimo iš jūsų sąskaitos. Yra kas mėnesį sumokėti išlaikymo mokesčiai, žemo balanso mokesčiai, neveiklumo mokesčiai , mokesčiai už grįžtamąjį patikrinimą ir daug daugiau. Pasirinkite banką, kuris mažina išlaidas, ir stebėkite savo paskyrą, kad išvengtumėte mokesčių, susijusių su jūsų veikla. Nustatykite savo paskyros įspėjimus ir naudokite tinkamą tipo овердрафт apsaugą, jei to reikia.
2. Fondų prieinamumas: viena iš sunkiausių mokymosi pamokų yra turimų lėšų koncepcija. Kai įnešate indėlius į savo sąskaitą, galite manyti, kad galite laisvai išleisti šiuos pinigus. Deja, bankai turi taisykles, kaip ilgai jie gali laikyti indėlius , todėl gali tekti palaukti savaitę ar pan., Kad naudotųsi savo pinigais. Sužinokite savo banko taisykles ir dažnai tikrinkite "turimą likutį".
3. Sukčiavimai ir klaidos: atsitiko klaidos, kurios dažniausiai nėra jūsų naudai. Jei kas nors pavogs pinigus iš savo sąskaitos arba pinigai bus pašalinti klaidomis, nedelsdami susisiekite su savo banku. Federalinis įstatymas apsaugo jus nuo neteisėto naudojimo , tačiau jūs turite veikti greitai, kad užtikrintumėte visišką apsaugą. Jei laukiate per ilgai, būsite atsakingi už nuostolius - taip stebėkite savo paskyro veiklą. Galite pastebėti klaidas (ir išmokti daug apie savo išlaidas), jei kas mėnesį sumuosite savo čekių knygelę .
4. Per daug skolintis : bankai nori skolinti pinigus, jei manote, kad grąžinsite. Jie nesusiję su jūsų gebėjimu pasiekti ilgalaikius tikslus ar tai, kiek jūs išleidžiate už susidomėjimą. Negalima skolintis tik todėl, kad galite. Įsiskolinęs už dalykus, kurie tikrai pagerins jūsų finansus ir jūsų gyvenimą, tai padaryti išmintingai . Naudokite tinkamą paskolą darbui, išvengkite kreditinių kortelių skolų ir mokėjimo dienos paskolų ir niekada nekeiskite "maksimalios" sumos.