Jūsų planavimo planavimo pagrindai
Senatvės tradicija laikoma gyvenimo sezonu, kai galite ilsėtis ir ilsėtis karjeros metu. Tam tikra vizija apima laiką su šeima ir draugais, kelionės, savanorystę ar net ne visą darbo dieną. Tai pensijos svajonė.
Deja, daugelis žmonių atleidžia planavimą išeiti į pensiją ir sunku įsivaizduoti galimybę pasiekti finansinę nepriklausomybę.
Išėjimo į pensiją tikrovė yra tai, kad tik 69 proc. Darbuotojų mano, kad jie ir (arba) jų sutuoktinė yra sutaupę pakankamai pinigų išeinant į pensiją. Remiantis naujausiu "Išmokų darbuotojams" tyrimo instituto ir "Mathew Greenwald & Associates" išėjusiais ištarnauto laiko pasitikėjimais , tik apie 6 iš 10 darbuotojų ir (arba) jų sutuoktiniai nieko neišleido išeinant į pensiją.
Senatvės pensija gali būti labai sudėtingas gyvenimo sezonas visiems, kurie nesugeba sutaupyti. Jei neturite pakankamai pensinio lizdo kiaušinio, galite pasirodyti "taip ilgai", kad svajote svajoti į pensiją ir pasidžiaugti ilgesne karjera. Dar blogiau, jūs galite praleisti savo išėjimo į pensiją nerimą dėl pinigų ir patirti finansinį stresą.
Geros naujienos yra galimybė patogiai gyventi per savo pensinį amžių, daugiausia priklauso jūsų pačių kontrolei. Turėdamas nedidelį planavimą ir tvirtą finansinės gerovės pagrindą, amžinai dirbti nereikia būti jūsų išėjimo į pensiją realybe!
Štai keletas veiksmų, kuriuos galite imtis šiandien, kad procesas pasiektų šiuos išėjimo į pensiją tikslus atrodytų šiek tiek labiau pasiekiamas:
Nustatykite savo išėjimo į pensiją tikslus.
Norint nustatyti individualų pensijų planą, svarbu sukurti savo unikalų apibrėžimą, kokį pensiją reiškia jums. Pradėkite klausdami sau šiuos klausimus:
- Kada tu labiausiai norėtum išeiti į pensiją?
- Ką laukiate labiausiai?
- Kiek metų jūs tikitės išgyventi išėjus į pensiją (ty kokia yra jūsų gyvenimo trukmė)?
- Kokio gyvenimo būdo norėtumėte išeiti į pensiją?
- Kokias mėnesines pajamas turėsite išeiti į pensiją, kad galėtumėte išlaikyti savo dabartinį gyvenimo būdą?
- Kokie pajamų šaltiniai yra (socialinis draudimas, pensija, 401 (k), investicijų įplaukos, namų nuosavas kapitalas ir tt), kad galėtumėte finansuoti savo išėjimą į pensiją?
- Kiek metų liko išgelbėti?
- Kaip praleisite laiką pasitraukdamas iš pensijos?
Nustatydami savo išėjimo į pensiją tikslus pabandykite juos rašyti. Kurdami rašytinį planą, pabandykite sutelkti dėmesį į tai, ką galite valdyti, pavyzdžiui, kiek sutaupyti ir kur investuoti. Rašytinis pensijų planas padės jums stebėti jūsų pažangą laikui bėgant. Tačiau tai neturėtų būti nustatytas ir pamirštamas procesas. Būtinai stebėkite planą ir prireikus sureguliuokite.
Išsiaiškink, ar pakankamai taupote.
Remiantis neseniai atlikto "Financial Finesse" tyrimo duomenimis, tik maždaug pusė darbuotojų laiko skaičiavimus, kiek pensijų taupymo gali prireikti išėjus į pensiją. Galite naudoti savo išėjimo į pensiją tikslus kaip vadovą, kad nustatytumėte, ar esate pakankamai. Jei jūsų planuojamas pensinis amžius yra daugiau nei dešimt metų, viskas, ką galite padaryti, gali tiksliai nukreipti dabartinių pajamų procentą kaip išėjimo į pensiją tikslą. Daugelis finansinių planuotojų rekomenduoja bandyti pakeisti apie 80 procentų jūsų dabartinio atlyginimo, kad išlaikytų tą patį patogų gyvenimo būdą pasitraukus iš darbo.
Kai artėsite prie išėjimo į pensiją, naudokitės Biudžeto planavimo išėjimo į pensiją lapeliu, kad nustatytumėte savo išėjimo į pensiją išlaidas .
Jei norite nustatyti, ar esate teisingame kelyje siekdami išeiti į pensiją, naudokitės išėjimo į pensiją skaičiuoklė. Kad įsitikintumėte, jog trūksta kokių nors svarbių duomenų, turite surinkti šią informaciją:
- Naujausios visų išėjimo į pensiją sąskaitų, įskaitant darbdavių remiamus ištarnauto laiko planus (401 (k), 403 (b), pensijų planai ir tt) ir IRA, ataskaitos ir (arba) einamųjų sąskaitų likučiai.
- Bendras numatomas įmokų sumas, kurios kasmet turi būti pervestos į jūsų išėjimo į pensiją sąskaitas.
- Numatoma infliacija ir vidutinė metinė grąžos lūkesčių norma, kuri bus naudojama skaičiavimuose.
- Pageidaujamas ir priimtinas pajamų lygis pensijų metu.
- Įvertinkite savo būsimas pajamas iš socialinio draudimo (socialinio draudimo senatvės nustatymo priemonės).
Yra keletas išėjimo į pensiją skaičiuoklių ir vertinimo įrankių, kurie padės išsiaiškinti, ar jūsų pensijų planas yra teisingas, ar trūksta.
Tiesiog nepamirškite, kad jei jūsų rezultatai nėra tiksliai taip, kaip jūs planavote, yra veiksmų, kuriuos galite imtis, kad pagerintumėte savo perspektyvą. Svarbiausia, kad bent jau žinotumėte, kur šiandien esate. Taip pat yra gera idėja paleisti kitą išėjimo į pensiją skaičiavimą bent kartą per metus.
Pasirinkite tinkamą sąskaitų tipą, kad išsaugotumėte savo išėjimą į pensiją (ir padėtumėte, kad pinigai augtų).
Turto "vieta" yra svarbus išėjimo į pensiją planavimo aspektas. Yra keletas išėjimo į pensiją taupymo galimybių, kurios padės sutaupyti jūsų svajonių išėjimo į pensiją. Akivaizdu, kad sutaupymas išeinant į pensiją yra toks svarbus, kad Uncle Sam nori mokėti pranašumus taupyti konkrečias pensijų sąskaitas (pvz., IRA, 401 (k) , 403 (b) ir 457 planus). Čia pateikiama trumpa pagrindinės pensijų sąskaitų rūšies apžvalga.
Darbdavio remiami pensijų planai (401k, 403b, 457 ir tt). Daugelis finansų ekspertų teigia, kad jūsų įmonės pensijų planas gali būti viena iš jūsų geriausių investicijų. Yra keletas pagrįstų priežasčių, kodėl tai turėtų būti pirmoji vieta, kuria pradėti savo pensijų taupymo kelionę.
- Įnašai atliekami prieš apmokestinimą, todėl jie tiesiogiai sumažina jūsų apmokestinamas pajamas. Ir jie taip pat auga mokesčių atidėtas, o tai reiškia, kad jūs neprivalėsite mokėti mokesčių iš pelno, kol būsite pasirengę išimti lėšas.
- Labai protingai palikti laisvus pinigus, todėl nepraleiskite darbdaviams tinkamų įmokų! Dauguma kompanijų siūlo suderinamas programas, kurios gali padidinti jūsų pinigų grąžą. Jei norite pasinaudoti darbdavio rungtynėmis, įsitikinkite, kad prisidėjote prie įmonės atitikimo, bet nejaučiate, kad turite sustoti. Vidutinis darbdavio įnašo dydis yra apie 3 proc. Tačiau paprastai rekomenduojama stengtis sutaupyti nuo 10 iki 20 procentų savo pajamų už ilgalaikius tikslus, pvz., Į pensiją.
- Darbdavių remiami planai tampa vis labiau perkeliami. Tai reiškia, kad jie gali būti perkelti be mokesčių pasekmių į IRA arba į būsimą darbdavio pensijų planą per persigalvimą.
- "Roth" paskyros pasirinkimai vis labiau paplitę darbdavių remiamuose pensijų planuose. Jei jums nereikės mažinti apmokestinamųjų pajamų arba pajusite, kad esate aukštesnės pajamų mokesčio kategorijoje išėjimo į pensiją metu, apsvarstykite galimybę įnešti Roth įmokas.
Patikrinkite individualias pensijų sąskaitas (IRA). Jei jūsų darbdavys nepasiūlo 401 (k) ar panašaus ištarnauto laiko plano, jums gali tekti finansuoti atskaitomą tradicinę individualią pensijų sąskaitą (IRA). Nesvarbu, ar jūsų darbdavys siūlo pensijų planą, tai nėra jūsų vienintelis investavimo variantas, kai norima išeiti į pensiją. Jums gali būti suteikta teisė finansuoti mokestį atidėtą tradicinę IRA arba neapmokestinamą Roth IRA. IRA yra dar vienas puikus būdas ateityje nusipirkti pinigus. Kai kurie pajamų apribojimai ir kiti apribojimai taikomi norint atskaityti indėlį arba prisidėti prie Roth IRA . Taigi įsitikinkite, kad pasirenkate geriausią IRA savo situacijai ir atminkite, kad visada galite prisidėti prie to, jei nesate tikras.
Apsvarstykite Sveikatos taupymo sąskaitas (HSAs). Sveikatos santaupų sąskaitos suteikia puikias mokestines lengvatas už sveikatos priežiūros išlaidas, nesusijusius su kišenėmis. Jie taip pat gali būti naudojami kaip papildomas senatvės pensijų šaltinis.
Sužinokite verslininkams ir savarankiškai dirbantiems asmenims skirtą pensijų planą. Jei esate savarankiškai dirbęs arba turite labai mažą verslą su keliais darbuotojais, turite galimybę parengti savarankiškai dirbančių senatvės pensijų planus, kurie galėtų padėti sutaupyti išeinant į pensiją ir sumažinti mokesčius.
Draudimas ir anuitetai. Šiais laikais egzistuoja įvairūs draudimo ir anuiteto produktai, kurie gali būti naudojami kaip gerai struktūrizuoto senatvės pensijų plano dalis. Pavyzdžiui, anuitetai siūlo mokestinius atidėjimus ir pajamas.
Apmokestinamosios investicijų sąskaitos. Nors mokesčių atidėjimo investicijų sąskaitos paprastai yra pirmoji vieta, kurią reikia pradėti nuo protingo investavimo, apmokestinamos sąskaitos turi tam tikrų privalumų. Lankstumas naudoti lėšas dėl įvairių priežasčių yra viena iš naudos. Kitas būdas yra galimybė pasinaudoti mokesčio nuostolių surinkimu ir mažais kapitalo prieaugio rodikliais, kai naudojamos efektyvesnės mokesčių investicijos. Taip pat galite pažiūrėti į savivaldybių obligacijas dėl neapmokestinamų pajamų.
Peržiūrėkite, kaip pinigai investuojami.
Jūs nesate pernelyg nutolęs nuo savo santaupų plano, jei įvesite savo pinigus į taupomąją sąskaitą, pinigų rinkos fondą ar kitą "saugią" vietą, nei jūs, jei palaidotumėte pinigus į žemę arba paslėpėte pinigus pagal čiužinį . Tiesą sakant, šios tariamai saugios alternatyvos iš tiesų yra susijusios su dideliu pavojumi, vadinamu infliacija, kurios laikui bėgant didžiulį dolerio perkamąją galią. Kitaip tariant, kai mokesčiai bus apmokestinti už jūsų investicijų pajamingumą, galėsite nusipirkti mažiau pinigų, kai išeinate į pensiją nei šiandien.
Kaip nusprendėte paskirstyti turtą įvairiais investavimo būdais, tai gali labai paveikti jūsų sugebėjimą pasiekti jūsų išėjimo į pensiją tikslus. Turite atlikti savęs vertinimą, kad nustatytumėte, koks turto paskirstymas labiausiai tinka jūsų konkrečiai situacijai. Pavyzdžiui, galite pradėti vertinti savo investuotojų toleranciją rizikai. Jūs galite palyginti savo dabartinį turto paskirstymą su turto paskirstymo modeliais, atitinkančius jūsų toleranciją ir laikotarpį. Tuomet jūs norėsite nustatyti, ar norite "investuoti" į "rankas" ar daugiau "atsikratyti". Atleidimo iš pensijos investuotojai gali pageidauti, kad būtų lengviau ir patogiau taikyti tikslinių pensijų fondus arba iš anksto sumaišytus turto paskirstymo portfelius. Kitas svarbus sprendimas yra tai, ar pageidaujate aktyvios ar pasyvios valdymo stiliaus.
Padėkite lengviau sukuriant planą, kurį galėsite lengvai sekti.
Išsaugojimas išėjimui į pensiją nėra vienkartinis renginys, tai yra gerų įpročių sukūrimas visą gyvenimą. Kuo daugiau jūs galite padaryti, kad supaprastintumėte savo pensijų planą, tuo lengviau išlaikyti tinkamą kursą.