Asmens draudimas

Pagrindai, padedantys jums suprasti, kaip veikia draudimas

Draudimo supratimas gali būti sudėtingas, todėl labai svarbu, kad būtų gerai suprasta jūsų aprėptis ir ko jums reikia. Tai gali labai pakeisti kainą, kurią mokėsite, nes galėsite suprasti, kaip jūsų draudimo pasirinkimas apsaugo jūsų gyvenimo būdą, turtą ir asmeninę nuosavybę.

Draudimas yra susijęs su finansiniu saugumu ir savo nepriklausomybės apsauga

Gali atrodyti, kad jums reikia mokytis knygų ir informacijos, kad suprastumėte draudimą, tačiau jos pagrindas - draudimo principas yra labai paprastas:

Jei turite kažką prarasti, ir jūs žinote, kad negalite sau leisti patiems sumokėti nuostolių, draudimas suteikia jums galimybę apsaugoti savo investicijas, gyvenimo būdą ir turtą, mokėdamas nedidelę pinigų sumą kiekvieną mėnesį mainais už užtikrinimas, kad jei kažkas nepasiteisins, draudimo bendrovė grąžins jums finansinę kompensaciją.

Kas yra asmeninis draudimas?

Asmeninio draudimo linijos yra draudimo rūšys, kurias perkate, kad apsaugotumėte jus nuo rizikos, galinčios sukelti finansinius nuostolius, kurių negalėtumėte padengti savo lėšomis. Asmens draudimas yra susijęs su rizika, kad jūs, kaip asmuo, gali susidurti dėl nelaimingų atsitikimų, ligų, mirties ar žalos turtui, kurį turite.

Kaip veikia draudimas?

Kai perkate draudimą, paprastai sumokėsite sutartą sumą - priemoką - draudimo bendrovei už apsaugą nuo nurodytos rizikos. Mainais už sumokėtą premiją jie sutinka kompensuoti nuostolius, jei tai įvyktų. Asmens draudimas grindžiamas principu, kad daugelio žmonių ekonominės žalos (pvz., Gaisro ar vagystės) rizika yra didesnė, todėl rizika gali būti kontroliuojama visiems.

Daugelis žmonių moka apsaugą nuo nuostolių per savo draudimo polisą. Draudimo įmoką renka draudimo bendrovė, o kai reikia sumokėti pretenziją, jie ima pinigų iš šios "kolekcijos", kad būtų kompensuoti draudėjui.

Ar kiekvienas turi nusipirkti draudimą?

Kiekvienas neturi pirkti draudimo, tačiau tai yra gera idėja pirkti draudimą, kai turite daug finansinės rizikos ar investicijų į liniją.

Priklausomai nuo draudimo rūšies, tam tikras draudimas yra neprivalomas, o kitas draudimas, kaip automobilio draudimas , gali turėti minimalius įstatymų nustatytus reikalavimus .

Kodėl bankas reikalauja draudimo?

Nors tam tikras draudimas gali būti ne teisinis reikalavimas, tai gali būti skolintojo, banko ar hipotekos įmonės reikalavimas.

Priklausomai nuo draudimo rūšies, jūs galite "turėti" nusipirkti draudimą, kad gautumėte paskolą. Draudimas dažnai yra reikalavimas gauti finansavimą dideliems pirkimams, pvz., Namams, nes skolintojai nori įsitikinti, kad esate apdrausti nuo rizikos, dėl kurio investicijos vertė gali išnykti, kol nebus sumokėta.

Geresnės kainos už draudimą

Priemoka yra pinigų suma, kurią jums turės sumokėti draudimo kompanija (paprastai kas mėnesį) mainais už jūsų draudimo poliso teikiamą finansinę apsaugą.

Kad sumažintumėte savo įmoką, geriausias būdas, kurį galite padaryti pasirenkant draudimą, - apsipirkti su įvairiomis įmonėmis arba pasinaudoti draudimo brokeriu, kuris gali apsipirkti už jus ir sužinoti, kuri draudimo bendrovė gali jums suteikti geriausią jūsų draudimo įmokų tarifą . Remiantis reikalavimu patirtimi ir draudimo bendrovės priskyrimu, normos skirsis.

Kai kurioms draudimo bendrovėms gali būti taikomos nuolaidos, skirtos pritraukti kliento profilį. Kaip gerai jūsų profilis tinka draudiko profiliui, bus nustatoma, kokia bus jūsų norma.

Pvz., Jei draudikas yra suinteresuotas pritraukti jaunesnius klientus, jie gali kurti programas, kuriose siūlomos nuolaidos neseniai baigusiems moksleiviams ar jaunoms šeimoms. Palyginimui, kiti draudikai gali kurti programas, suteikiančias didesnes nuolaidas pagyvenusiems žmonėms, profesinės ar karo tarnybos nariams. Nėra jokio būdo žinoti, nesvarbu, ar apsipirkti ir palyginti galimybes.

Kada reikia nusipirkti draudimą?

Turėtumėte pirkti draudimą dėl aplinkybių, kai finansiniai nuostoliai yra didesni, nei jūs galite sau leisti lengvai sumokėti ar susigrąžinti.

Suprasti 5 pagrindinius asmeninio draudimo tipus

Kai dauguma žmonių galvoja apie asmeninį draudimą, paprastai jie galvoja apie vieną iš šių 5 pagrindinių kategorijų, be kita ko:

1. Gyvenamoji draudimas, pvz., Namų draudimas, būsto ar kooperacijos draudimas, nuomininko draudimas.
2. Automobilių draudimas ir kitas transporto priemonių draudimas, pavyzdžiui, sniego motociklai, motociklai ir mopedai.
3. Valčių draudimas , kurį tam tikromis aplinkybėmis gali padengti draudimas apsidrausti namuose, ir savarankiškas laivų draudimas tam tikro greičio ar ilgio laivams, kurie nėra apdrausti būsto draudimu.

1. Sveikatos draudimas , gyvybės draudimas ir invalidumo draudimas
2. Patikimumo draudimas

Nors visos šios kategorijos apima tai, ką galite laikyti savo asmeniniu draudimu, paprastai jų negalima gauti iš vieno asmens. Draudimas reikalauja licencijavimo ir yra suskirstytas į kategorijas. Tai reiškia, kad prieš tai, kai kažkas yra įgaliotas parduoti jums draudimą, arba pateikite draudimo patarimus dėl savo draudimo poreikių, jie turi turėti valstybės licenciją, kad atstovautų draudimo rūšiai, kurią perkate.

Pavyzdžiui, jūsų namų draudimo brokeris ar atstovas gali jums pranešti, kad jie negali asmeniškai pasiūlyti jums gyvybės draudimo ar negalios, bet gali nukreipti jus į kolegą su tinkamu licencijavimu, pavyzdžiui, finansų planuotoju ar patarėju.

Ką daro įvairūs draudimo draudimo tipai?

Namų draudimas apima pastatus savo turtui, įskaitant jūsų pagrindinę gyvenamąją vietą, ir visas papildomas patalpas. Ji taip pat apima jūsų turinį - kilnojamąjį turtą, paprastai laikomą jūsų gyvenamojoje patalpoje, taip pat papildomas gyvenimo išlaidas ir atsakomybę.

Apdraustasis "Renters" apima jūsų asmeninę turtą, nuolat laikomą jūsų nuomojamame vienete, taip pat papildomas pragyvenimo išlaidas ir asmeninę atsakomybę patalpose ir visame pasaulyje.

Draudimas "Condo" arba "Co-op" yra panašus į nuomininkų draudimą, tačiau, be jūsų asmeninio turto, papildomų pragyvenimo išlaidų ir asmeninės atsakomybės visame pasaulyje, jis apima ir kai kuriuos dalykus, kurie labai būdingi vieneto nuosavybei ar pastato daliai.

Automobilių draudimas, valčių draudimas ir kitas transporto priemonių draudimas

Automobilių, valčių ir kitų transporto priemonių draudimas siūlo įvairias galimybes. Svarbiausias yra civilinės atsakomybės draudimas, apimantis jūsų atsakomybę už jūsų nuosavybę ar transporto priemonės ar laivo eksploataciją. Tada yra papildomų pakuočių, kurias galite įsigyti, pvz., Automobilio ar paties laivo fizinės žalos ir jo komponentų aprėptis. Galimos medicininės išmokos kitiems ir mirties išmokos dėl transporto priemonės eksploatavimo mirties ar sužalojimo gali būti įtrauktos kaip neprivalomos arba privalomos, priklausomai nuo valstybės finansinės atsakomybės įstatymų arba minimalių automobilių draudimo reikalavimų .

Sveikatos, gyvenimo ir invalidumo draudimas

Sveikatos draudimas, gyvybės draudimas , invalidumo draudimas ir draudimai, tokie kaip ilgalaikės priežiūros draudimas, apima finansinę kompensaciją arba kompensaciją už sveikatos, ligų ar mirties atvejus.

Sveikatos draudimas apima įvairias politikos kryptis , nuo pagrindinės naudos sveikatai, iki papildomos sveikatos politikos, pvz., Dantų draudimo ar ilgalaikės priežiūros draudimo . Čia yra daugybę draudimo draudimo galimybių, kad atitiktų jūsų poreikius, priklausomai nuo to, kokia finansinė apsauga jums reikalinga , galite sužinoti daugiau apie tai, kaip rasti įperkamus sveikatos draudimo patarimus .

Suprasti "Small Print" draudimo politiką

Jūsų draudimo deklaracijos puslapyje išvardijamos pagrindinės politikos srities įsigyjamos aprėpties ribos, tačiau pagal politikos formuluotę atskleidžiama, kaip jūsų draudimas veikia ieškinyje. Daugelis žmonių nedaro savo draudimo polise mažos knygos, todėl žmonės dažnai supainioja ir nusivylė ieškinių procese.

7 Apibrėžimai draudimo sutarties sąlygų supratimui

Toliau pateikiamos kai kurios pagrindinės srities, kurios yra mažame atspausdinime, su paaiškinimais, padedančiais jums suprasti, kodėl jie gali būti jums svarbūs.

1. Atskaita - tai pinigų suma, kurią mokėsite pretenzijoje. Jis didesnis už atskaitą, tuo labiau rizikuojate asmeniškai, taigi tuo mažiau sumokėsite priemokos. Kai kurie žmonės naudoja išskaičiavimą kaip strategiją taupyti pinigus .
2. Išimtys yra dalykai, kurie nėra įtraukti į jūsų draudimo polisą. Labai svarbu paklausti apie bet kokią įsigytą politiką, kad nedidelis atspaudas jus nenuoselstų ieškinyje.
3. Politikos rūšis: Draudimo įmonės dažnai siūlo įvairius aprėpties lygius. Jei gaunate tikrai mažą kainą už draudimo kainą, galbūt norėsite paklausti, kokios rūšies politika turite arba kokios yra aprėpties ribos, ir palyginkite šią informaciją su kitomis jūsų pateiktomis kabutėmis.
4. Specialios ribos : draudimo polisuose yra tam tikrų skirsnių, kuriuose išvardijamos mokėtinų sumų ribos. Tai tampa labai svarbu, kai pateikiate reikalavimą. Tai taikoma visoms draudimo rūšims nuo sveikatos draudimo iki automobilio draudimo. Paklauskite, kokios apimtys yra ribotos ir kokios ribos. Dažnai galite paprašyti kitokios politikos, kuri siūlys jums aukštesnes ribas, jei politikos apribojimai susiję su jumis.
5. Laukimo laikotarpiai ir specialiosios sąlygos: kai kurioms draudimo rūšims laukiama, kol draudimas įsigalios. Pavyzdžiui, dantų draudimu galite turėti laukimo laikotarpį , o gyvybės draudime gali būti taikoma savižudybių sąlyga . Tai yra tik du nedideli pavyzdžiai, tačiau visada norite paklausti, kada prasideda aprėptis, ir ar esama laukimo laikotarpių ar specialių sąlygų, galinčių paveikti jūsų aprėptį, kai perkate naują politiką.
6. Patvirtinimai yra papildymai politikai, kuria siekiama didesnio aprėpties, o kai kuriais atvejais patvirtinimai gali iš dalies pakeisti politiką, kaip sumažinti arba apriboti aprėptį. Sužinokite daugiau apie patvirtinimus čia.
7. Pretenzijų sureguliavimo pagrindas yra sąlygos, kuriomis reikalavimas bus sumokėtas. Pavyzdžiui, namų draudimo atveju galite turėti pakeitimo kainą arba faktinę pinigų politikos vertę. Skundų sureguliavimo pagrindas labai skiriasi nuo to, kiek jūs gaunate mokėjimą. Svarbu visada paklausti, kaip mokamos pretenzijos ir koks bus ieškinių procesas.

Kaip draudimo kompanijos moka išmokas ?

Pinigai, surinkti iš draudimo bendrovės draudimo įmokų, leidžia draudimo bendrovei kurti turtą iš visų surinktų įmokų, taigi, kai draudėjas arba asmenys praranda nuostolį, yra pakankamai pinigų reikalavimo padengti.

Ar grąžinsite savo pinigus, jei nesiimsite draudimo reikalavimo?

Kai daug metų mokate draudimo, galite pradėti stebėtis, kodėl mokėjote tiek daug, kai niekada neturėjote reikalavimo. Kai kurie žmonės gali net jausti, kad turėtų grąžinti pinigus, kai jie neturėjo reikalavimo, tačiau tai nėra taip, kaip veikia draudimas. Draudimo bendrovės surenka jūsų pinigus ir atideda mokėjimą, kai yra reikalavimo.

"Premium" ir "Claims" mokėjimų pavyzdys

Įsivaizduokite, kad mokate 500 JAV dolerių per metus, kad apdraustumėte savo 200 000 dolerių namuose. 10 metų draudimo mokėjimo ir jūs nepateikėte jokių reikalavimų. Tai 500 $ 10 kartų, o jūs sumokėjote 5000 JAV dolerių draudimo bendrovei. Jūs pradedate stebėtis, kodėl jūs mokate tiek daug be nieko. Jau vienuoliktaisiais metais turite didelę pretenziją . Draudimo kompanija moka jums 50 000 USD.

Jei draudimo bendrovė visiems grąžino savo pinigus, kai nebuvo reikalavimo, jie niekada nesudarytų pakankamai turto, kad galėtų sumokėti pretenzijas. Net 5 000 JAV dolerių, kuriuos sumokėjote per 10 metų, neapima 50 000 USD nuostolių. Vienintelis nuostolis, ir jūs tampa nepelningas draudimo bendrovei, bet, laimei, nes draudimas yra pagrįstas daugelio žmonių rizikos paskirstymu, tai yra visų žmonių, kurie moka draudimo įmokas, sukaupti pinigai kartu, todėl draudimo bendrovė gali kurti turtą ir padengti reikalavimus, kai jie atsitiks.

Ką daro draudimo bendrovės tarifai eina aukštyn arba žemyn?

Draudimas yra verslas ir, nors draudimo kompanijoms būtų labai malonu visada palikti tarifus tokiu pačiu lygiu, tikrovė yra tai, kad kaip verslo jie yra atsakingi už tai, kad uždirbtų pakankamai pinigų, kad užtikrintų, jog jie turi pinigų visi galimi reikalavimai, kuriuos gali padaryti jų draudėjai.

Kai draudimo bendrovė susilygina, kiek metų pabaigoje sumokėjo pretenzijas, palyginti su tuo, kiek jos sumokėjo įmokomis, jos turi persvarstyti savo normas, kad išliktų pelningos. Draudimo pasikeitimai ir padidėjimai, arba kartais net mažėja, yra faktinių rezultatų, kuriuos draudimo bendrovė turėjo ankstesniais metais, rezultatas.

Agentai, pavaldūs atstovai ir draudimo brokeriai

Fronto linija, su kuria susiduriate perkant savo draudimą, yra agentai ir tarpininkai, kurie atstovauja draudimo bendrovei. Jie atstovaus jus draudimo bendrovei, taip pat paaiškinsite, kokie padengimai ir produktai yra prieinami.

Priklausomai nuo to, iš kokios draudimo bendrovės jūs perkate draudimą, galite susidurti su uždirbančiu agentu arba draudimo atstovu, galinčiu atstovauti kelioms draudimo bendrovėms.

Koks skirtumas tarp draudimo brokerio agento ir brokerio ar nepriklausomo agento?

Neaktyvusis agentas yra draudimo atstovas, kuris atstovauja tik vienai draudimo bendrovei. Jie susipažinę su šios draudimo bendrovės produktais ar pasiūlymais, bet negali kalbėti apie kitas draudimo bendrovės politiką, kainas ar produktų pasiūlymus.

Draudimo brokeris, nepriklausomas ar neužsiblokuotas agentas, jūsų vardu gali tvarkyti kelias draudimo kompanijas. Jie turės prieigą daugiau nei vienai draudimo bendrovei ir turi būti susipažinę su įvairių įmonių, kurias jie atstovauja, produktų asortimentą.

Kaip nuspręsti, kokio draudimo reikalavimo jums reikia

Yra keletas pagrindinių klausimų, kuriuos galite užduoti sau, kad galėtumėte padėti jums nuspręsti, kokią draudimo apsaugą jums reikia.

• Kiek riziką ar finansinius nuostolius galite prisiimti savarankiškai?
• Ar turite pinigų, kad padengtumėte savo išlaidas ar skolas, jei įvyko nelaimingas atsitikimas, ar jūsų namas ar automobilis yra sunaikinti?
• Ar turite sutaupyti, kad padengtumėte jus, jei negalėsite dirbti dėl nelaimingo atsitikimo ar ligos?
• Ar galite sau leisti didesnius atskaitymus, kad sumažintumėte draudimo išlaidas?
• Ar jūsų asmeniniame gyvenime turite ypatingų poreikių ar aplinkybių, kad galėtumėte užtikrinti, kad turite finansinę apsaugą?
• Ką labiausiai nerimaujate? Draudimo polisai gali būti pritaikyti pagal jūsų poreikius ir nustatyti, kas jums labiausiai kelia susirūpinimą dėl apsaugos, kuris gali padėti sumažinti jums reikalingą draudimą ir sumažinti išlaidas.

Draudimo pasirinkimas atsižvelgiant į jūsų dabartinį gyvenimo būdą ir gyvenimo etapą

Jūsų reikalingas draudimas gali skirtis priklausomai nuo to, kur esate savo gyvenime, koks jūsų turtas ir kokie jūsų ilgalaikiai tikslai ir atsakomybė. Štai kodėl svarbu praleisti laiką, kad apsvarstytumėte, ko norėtumėte iš draudimo su savo atstovu. Tinkamų draudimo produktų paieška yra tinkama stiprios finansinės strategijos dalis, kuri apsaugo jus ir padės jums likti finansiškai nepriklausoma, net jei turite finansinių nuostolių.