Argumentai "už" ir "prieš" paskolos iš jūsų 401 (k)
Apskritai pasirengimas išeiti į pensiją visoje šalyje išlieka žemas. Bostono koledže išėjusių į pensiją tyrimų centras nustatė, kad 52 proc. Žmonių, kurie rengiasi išeiti į pensiją, rizikuoja nesugebėti patenkinti savo gyvenimo būdo tikslų. Štai kodėl mantra visiems, norintiems pamatyti finansinio savarankiškumo užuominą vėliau gyvenime, paprastai " išgelbėti, sutaupyti, taupyti "!
Bet kas atsitinka, kai jaučiatės noras susipažinti su kai kuriais iš jūsų pensijų taupymo per 401 (k) paskolą ?
Jei bandote subalansuoti poreikį sumokėti dabartines sąskaitas su noru sutaupyti ateityje, gali būti, kad pirmenybė teikiama taupymui, o skolos grąžinimas yra didelis iššūkis. Jūsų priskirtas 401 (k) balansas yra jūsų pinigai, ir gali pasirodyti gana viliojanti pasinaudoti savo senatvės santaupomis per 401 (k) paskolą sumokėti skolas, nusipirkti namą arba mokėti už "gyvenimo įvykius" momentus. Pasak darbuotojų išmokų tyrimo instituto (EBRI), 2014 m. Pabaigoje 20 proc. Visų pensijų plano dalyvių, kuriems buvo suteiktos 401 (k) paskolos, turėjo 401 (k) plano sąskaitų negrąžintas paskolas.
Nors 401 (k) paskolos gali atrodyti kaip patogi galimybė kreiptis, jei nėra kitų alternatyvų, ją reikėtų naudoti tik kaip paskutinę priemonę. Jei jūsų išėjimo į pensiją planas numato paskolas, maksimali suma, kurią IRS leidžia skolintis, yra 50% jūsų patikėtinio paskyros balanso arba 50 000 USD, priklausomai nuo to, kuris yra mažesnis.
Sprendimas išimti 401 (k) paskolą gali turėti reikšmingą įtaką jūsų būsimam pensinio lizdo kiaušiniui. Taigi svarbu sužinoti 401 (k) paskolos privalumus ir trūkumus.
Štai keletas privalumų, kuriuos turėtumėte apsvarstyti:
Jums nereikia kredito patikrinimo. 401 (k) paskolos paimamos atsižvelgiant į jūsų turimą garantuotą paskyros balansą.
Jūs neturite remtis savo kredito istorija, kad būtų tinkamas. Tai leidžia jums palyginti lengvai pasiekti savo pinigus be rūpesčių dėl paskolos neleidimo dėl blogos kredito ar ribotos kredito istorijos.
Paprastai jūsų palūkanų normos yra mažesnės už tas, kurias rasite su kitomis asmeninėmis paskolomis ir dauguma kreditinių kortelių. Dauguma 401 (k) paskolų yra palyginti mažos palūkanų normos ir dažnai susijusios su "Wall Street Journal" pagrindiniu kursu (3,56% nuo 2016 m. Liepos mėn.). Kai jūs įtraukiate šią žemos palūkanų normos pusę prie vidutinės kredito kortelės palūkanų normos maždaug 15%, jūs galite pastebėti žymiai mažesnes skolinimosi išlaidas. Kitas privalumas yra tas, kad jūs mokate palūkanas sau ir šie mokėjimai grįš į savo sąskaitą.
Jūsų paskolos pajamos nėra apmokestinamos pajamų mokesčiais (nebent jūs nesumokate paskolos). Jums nereikės mokėti jokių papildomų pajamų mokesčių už 401 (k) paskolos išėmimą. Taip yra todėl, kad 401 (k) paskolos nelaikomos neapmokestinamuoju panaikinimu. Paprastai tai yra daug geresnė alternatyva, kai sunkiai pasitraukia iš 401 (k). Atsisakymas dėl sunkumų yra apmokestinamas pagal jūsų įprastą pelno mokesčio tarifą, o kai kurioms išimtims taip pat pridedama papildoma 10% nuolaida, jei esate iki 59 ½ metų.
Štai keletas 401 (k) paskolos trūkumų, kuriuos reikia apsvarstyti:
Yra potenciali rizika, kad ateityje pajamų augimas investicijoms bus prarastas. 401 (k) paskolos turi paslėptą alternatyvių išlaidų trūkumą. Štai kodėl visada turėtumėte galvoti apie 401 (k) paskolos sprendimo ilgalaikį poveikį. Daugelis 401 (k) paskolų turi 5 metų terminą, o kai kurios iš jų turi paskolos grąžinimo terminus iki 10-15 metų. Investicinis potencialas JAV akcijomis istoriškai buvo teigiamas, nes per penkerius metus trukusį periodą. Pvz., Pagal šį "Betterment" įrankį "S & P 500" teigiamas pelnas išaugo 87,4% per 5 metų laikotarpį nuo 1928 m. Iki 2014 m. ( Užuomina: tai 21 502 galimi laikymo laikotarpiai).
Jūs visada turėtumėte suprasti, kad niekada nėra gera idėja pažvelgti į galinio vaizdo veidrodį, kai kalbama apie svarbius finansinius sprendimus.
Be to, atminkite, kad prarastos investicijų pelno alternatyvios išlaidos yra šiek tiek mažiau susirūpinęs, kai jūsų paskolos suma nėra didžiulė jūsų bendro investicinio portfelio dalis arba jei esate konservatorius.
Jūsų 401 (k) paskolos mokėjimai yra išskaičiuojami tiesiai iš jūsų darbo užmokesčio kaip atskaitą po apmokestinimo. Automatinis 401 (k) paskolos mokėjimų atlikimas per atskaitymą iš darbo užmokesčio yra dažnai vertinamas kaip patrauklus bruožas. Tačiau papildomos paskolos turės įtakos jūsų užmokesčiui už namą ir turi būti įtrauktos į jūsų pataisytą biudžetą. Kartais šie papildomi mokėjimai verčia žmones sumažinti savo įmokas į planą 401 (k), ir dėl to gali nutrūkti darbdavių rungtynės ir sumažinti pensijų plano balansus laikui bėgant. Keičiant jūsų atskaitą iš darbo užmokesčio, visada turėtumėte persvarstyti savo asmeninių išlaidų planą , kad įsitikintumėte, jog esate pasiruošęs mokėti anksčiau laiko. Jūs nenorite, kad paskolos mokėjimai sunkiai apmokėtų jūsų kasdienes gyvenimo išlaidas ar kitas skolos įsipareigojimus, tokius kaip hipotekos ar transporto priemonės paskola.
Jūsų 401 (k) paskola gali tapti būsima mokesčių galvos skauda. Galite atsirasti dėl mokesčių ir nuobaudų, jei paliksite darbdavį ir nevykdysite paskolos. Tai turbūt yra didžiausia rizika, kad ketinate pasinaudoti 401 (k) plano paskola. Būkite atsargūs, jei turite kokių nors galimybių, kad jūs vis tiek turėsite pinigų, kai paliksite darbą. Daugeliu atvejų bet koks negrąžintos paskolos likutis, kurio negrąžinate per 60 dienų, laikomas atšaukimu ir apmokestinama, o galbūt ir 10 proc. Nuobauda, jei esate iki 59 metų amžiaus 1/2.
Kai kurie darbdaviai nereikalauja, kad jūs gautumėte 401 (k) paskolą per 60 dienų laikotarpį, jei jūs atleisite arba paliksite prieš paskolos grąžinimą. Todėl būtinai pasitarkite su savo personalo departamentu, jei nesate tikri dėl savo plano taisyklių. Net jei 401 (k) paskolų išmokėjimo planas bus prieinamas po to, kai paliksite darbą, vis tiek turėsite mokėti paskolas, kad išvengtumėte apmokestinamo paskirstymo. Kai prarandate lengvą atleidimą iš darbo už paskolų mokėjimus, sulaikančius dabartinę, nėra taip paprasta.
Jei negalite išvengti pagundos išlaikyti savo kreditinės kortelės pusiausvyrą, galite gauti daugiau skolų. Dauguma finansinių planuotojų įspėja žmones apie 401 (k) paskolų galimus pavojus, kai jie naudojami kaip greitas sprendimas didesniam pinigų valdymui ar skolų problemoms. Aš per daug dažnai stebėjau, kaip kova žmonės išgyvena, kai jų kreditinės kortelės ir vartotojų skolos klausimai susilpnėja dėl pajamų mokesčio problemų, susijusių su 401 (k) paskolos nevykdymu. Aš taip pat liudijau, kad žmonės sukuria veiksmingą planą panaudoti savo pensijų plano paskolą konsoliduoti skolą, praranda dėmesį ir susidaro didesnę skolą, nei pradėjo dėl kredito kortelių likučių ir kitų skolų.
Ar 401 (k) paskola yra gera idėja jums?
Apatinėje eilutėje greičiausiai reikės labai pasikliauti savo asmeninėmis santaupomis, kad pasitrauktų į finansinę nepriklausomybę pasitraukus iš darbo. Daugeliu atvejų turėtumėte vengti įkvėpimo į pensijų kaupimo sistemą dėl visų 401 (k) paskolos paslėptų kliūčių. Tuo tarpu yra keletas strateginių būdų įtraukti 401 (k) paskolą į jūsų finansinį gyvenimo planą. Nesvarbu, kokia galimybė jūs nusprendėte, labai atsargiai apsvarstykite privalumus ir trūkumus ir atlikite apskaičiuotą sprendimą, kuris nebus pavojus jūsų būsimiems pensijų planams.