Kaip valdyti savo pensijų kaupimą
Kai kurie darbuotojai turi 403 (b) arba 457 planą, o ne planą 401 (k), ir jie dirba labai panašiai.
Čia yra septynios esminės geriausios praktikos pavyzdžiai, kad galėtumėte kuo geriau išnaudoti dalyvavimą pensinio darbo plane.
Išsaugokite kiek įmanoma šiandien
Dažnai protingai išeiti už numatytuosius taupymo rodiklius, daugelis planų automatiškai naudojami užsiregistruoti naujiems samdytiems darbuotojams. Dauguma finansinių planuotojų sutinka, kad per visą savo karjeros metų laikotarpį turite išlaikyti 10-20% visų uždirbtų pajamų, kad išlaikytumėte tą patį gyvenimo būdą pasitraukus iš darbo. Šis metodas padidina tikimybę, kad sukursite pakankamai santaupų, kad pakeistumėte pajamų tikslus išėjimo į pensiją metu.
Maksimalus atitikimas
Jei jūsų darbdavys atitinka jūsų įmokas, būtinai pasinaudokite visais šiais nemokamais pinigais, kurie suteikia gerą paskatą jūsų išėjimo į pensiją santaupoms.
Pagalvokite apie savo dabartinę mokesčių normą ir ateities mokesčius
Iki mokestinių įnašų 401 (k) planuose suteikiama tiesioginė mokesčių lengvata. Šios mokesčių pertraukos dydis ir reikšmė priklauso nuo jūsų ribinio mokesčio dydžio. Galite apskaičiuoti mokesčių taupymo sumą, kurią matysite kaip įmokų prieš apmokestinimą rezultatas, naudojant tokias priemones kaip šis išankstinio mokesčio taupymo skaičiuoklė.
Kai kurie pensijų planai siūlo "Roth" variantą, suteikiančią jums galimybę investuoti nemokamai. Roth 401 (k) paprastai yra protingas pasirinkimas, jei jums nereikia dabartinių mokestinių lengvatų iš įmokų prieš apmokestinimą arba numatykite, kad esate toje pačioje ar aukštesnėje mokesčių grupėje, kai pradėsite platinti.
Padarykite ateities paskolą automatiškai
Lengvai įnešti senatvės įmokas į kruizų kontrolę ir pamiršti padaryti svarbius pakeitimus, nes praeina laikas.
Neigiama šio " užuominos ir pamiršta " mąstysena yra ta, kad mūsų finansinė padėtis nuolat keičiasi. Deja, geri ketinimai sutaupyti daugiau vėliau gyvenime ne visada laikomasi nuosekliai. Štai kodėl elgsenos finansų specialistai įrodė, kad galite sutaupyti daugiau rytoj, palaipsniui išėjus į pensiją, planas didės laikui bėgant.
Daugelis pensijų planų automatiškai įtraukia naujus dalyvius įmokų tarifų didinimo programoje. Kiti leidžia darbuotojams prisiregistruoti prie šios vertingos funkcijos be jokių papildomų išlaidų. Kas daro automatines 401 (k) taupymo funkcijas dar patrauklesnę, yra galimybė bet kuriuo metu pakeisti savo nuomonę arba atnaujinti įmokų sumą.
Pateikiamas pavyzdys, kaip veikia įmokų tarifų didinimas:
Įsivaizduokime, kad Michelle yra 30 metų, o 401 (k) planui jis moka 5% savo atlyginimo (60 000 JAV dolerių) su 1% metine norma ir 15% viršutine riba. Po 30 metų ir 6% vidutinio metinio padidėjimo 401 (k) balansas būtų apie 577 000 JAV dolerių, palyginti su 244 500 JAV doleriais be automatinių padidėjimų. Ar neturite tiek daug laiko savo pusėje? Po 10 metų skirtumas vis dar yra mažesnis kaip 34 000 USD, naudojant ankstesnį pavyzdį.
Pasirinkite tinkamą investicijų sumą jūsų situacijai
Daugeliui pensininkų investuotojų portfelio pasirinkimas gali būti iššūkis.
Norint rasti tinkamą turto paskirstymo modelį, jūsų investicijų lygis turi atitikti jūsų komforto lygį ir investuotojo riziką. Šiuo metu daugelyje išėjimo į pensiją planų yra siūlomi statiniai turto paskirstymo fondai arba planuojami datos fondai , padedantys planuoti dalyvius diversifikuoti investicijas į kelias turto klases (ty akcijas, obligacijas / fiksuotas pajamas, nekilnojamąjį turtą, alternatyvias investicijas).
Venkite ankstyvo atšaukimo
Gali būti pagunda anksti pasitraukti iš darbo, tačiau ilgalaikių pasekmių tai dažnai nėra verta. 401 (k) panaikinimo taisyklės gali būti sudėtingos ir yra tam tikrų situacijų, kai galima išvengti nuobaudų. Tačiau jei paliksite darbdavį arba patiriate finansinių sunkumų, dažnai rekomenduojama vengti išankstinio pašalinimo iš 401 (k) plano.
Naudokite tik 401 (k) paskolas kaip paskutinį kurortą
Kai kurios teigiamos 401 k paskolos funkcijos apima kredito patikrinimus ir konkurencines palūkanų normas.
Jie gali būti potencialus lėšų šaltinis, bet dažnai protinga išvengti skolinimosi prieš 401 (k) . Yra alternatyvi kaina, dėl kurios galite prarasti rinkos pelną, kai mokate palūkanas sau. Tačiau didžiausia rizika yra tai, kad jūs galite baigti mokestį ir baudas, jei paliksite darbą ir negalėsite grąžinti paskolos likutį per 60 dienų nuo darbdavio palikimo.
Kiti veiksmai: Sukurkite pensijų planą
Kad galėtumėte kuo geriau išnaudoti savo planą 401 (k), svarbu turėti aiškią viziją, kodėl jūs išgelbėsite išeinant į pensiją. Mes visi turime savo unikalų apibrėžimą, ką iš tikrųjų reiškia žodis "išėjimas į pensiją". Jei norite įsitikinti, kad naudojate protingiausią pasirinkimą su savo 401 (k), šiek tiek laiko, kad įvertink savo tikslus, ir peržiūrėkite, kiek iš septynių pirmiau paminėtų veiksmų jau paminėjote. Šis vertinimas padės trumpai įvertinti jūsų vietą.