Pradėk nuo savo ateities
Šiandien šios senamiesčio pensijos vyksta daugybėje JAV įmonių; vietoj to, dauguma šiuolaikinės darbo jėgos gali rasti savo išėjimo į pensiją metus, finansuojamą iš 401k pensijų plano pajamų.
Kas yra 401k senatvės pensijos planas?
401k pensijų planas yra speciali sąskaitos rūšis, finansuojama iš išankstinio apmokestinimo užmokesčio fondo atskaitymų. Sąskaitoje esančios lėšos gali būti investuojamos į įvairias akcijas , obligacijas, investicinius fondus ar kitą turtą ir nėra apmokestinamos jokiais kapitalo prieaugiais , dividendais ar palūkanomis, kol jie nebus atšaukti. 1981 m. Kongresas sukūrė senatvės taupymo priemonę ir gauna jo pavadinimą iš Vidaus pajamų kodekso, kuris jį apibūdina; tu manai tai - 401k skyrius.
Kokios yra 401k pensijų plano privalumai?
Yra penki pagrindiniai privalumai, dėl kurių 401k pensijų planas investuojamas ypač patraukliai. Jie yra:
- Mokesčių lengvata
- Darbdavio rungtynių programos
- Investicijų pritaikymas ir lankstumas
- Perkeliamumas
- Paskolų ir sunkumų pašalinimas
Mokesčių lengvata 401k pensijų planuose
Kaip įžangoje minima, 401k pensijų plano pagrindinė nauda yra palanki mokesčių tvarka, kurią gauna iš "Uncle Sam". Dividendai, palūkanos ir kapitalo prieaugis neapmokestinami tol, kol jie nėra išmokėti; tuo tarpu jie gali sudaryti mokesčių, atidėtų sąskaitoje.
Tai gali reikšti skirtumą tarp "Plaza Hotel" ar "Budget" 8 gyvenimo skirtumo jaunam darbuotojui prieš tris ar keturis dešimtmečius.
Darbdavio atitikimas 401k pensijų planams
Daugelis darbdavių , stengiantis pritraukti ir išlaikyti talentą, siūlo suderinti tam tikrą procentą darbuotojo įnašo. Pavyzdžiui, "Starbucks" "Total Pay Package" brošiūroje, bendrovė atitiks pirmojo 4 procentų darbo užmokesčio procentą, kurį darbuotojas prisideda prie 401 (k) pensijų plano . Darbuotojai įmonėje mažiau nei 36 mėnesius gauna 25 proc. Rungtynes; Nuo 36 iki 60 mėnesių gauna 50 proc. Rungtynes; Nuo 60 iki 120 mėnesių gauna 75 proc. Rungtynes; 120 ar daugiau mėnesių gauna 150 proc. Rungtynes.
Kitaip tariant, darbuotojas, dirbantis kavos milžinėse daugiau nei dešimt metų, uždirbantis 100 000 JAV dolerių, kuris 401 (k) įnešė 4 000 JAV dolerių, gautų 6 000 USD indėlį į sąskaitą tiesiogiai iš įmonės (150 procentų atitiktų 4 000 JAV dolerių įnašą). Viskas, ką darbuotojas deponuotas virš 4 procentų ribos, nepasieks rungtynių.
Net jei turite didelio palūkanų kredito kortelių skolą, pageidautina beveik visais atvejais padidinti maksimalią sumą, kurią atitiks jūsų įmonė!
Priežastis yra paprasta matematika: jei mokate 20 proc. Kreditine kortele, o jūsų įmonė atitinka jūsų dolerio už dolerį (100 proc. Grąža), jūs sugebėsite sumokėti skolą . 401 (k) plano generuojamas mokestinis atidėjimas yra didėjantis veiksnys, o skirtumas tampa dar didesnis. Norėdami gauti daugiau informacijos šia tema, siūlau jums perskaityti Suze Ormano darbą.
Nors temą toliau aptarsime šiame straipsnyje, turėtumėte žinoti, kad metinė riba nėra įtraukta į darbdavių įmokas iki 6 procentų darbuotojo atlyginimo prieš apmokestinimą. Pvz., Jei turite kvalifikaciją, 2009 m. Galėsite skirti 401 tūkst. Indėlių 16 500 JAV dolerių, o jūsų darbdavys vis tiek atitiks pirmuosius 6 procentus savo atlyginimo; kad rungtynės būtų atidedamos virš ir virš 16 500 LTL, kuriuos jūs tiesiogiai prisidėjote.
Investicijų pritaikymas ir lankstumas
401k pensijų planai suteikia darbuotojams daugybę pasirinkimų, kaip investuoti jų turtą. Asmuo, kuris žino, kad jis arba ji neturi didelės rizikos tolerancijos, galėtų pasirinkti didesnį turto paskirstymą mažos rizikos investicijoms, pavyzdžiui, trumpalaikėms obligacijoms ; taip pat jaunasis specialistas, suinteresuotas pastato ilgalaikio turto kūrimu, galėtų labiau pabrėžti akcijas. Daugelis įmonių leidžia darbuotojams įsigyti bendrovės akcijų už jų 401k pensijų planą su nuolaida, nors daugelis finansinių patarėjų rekomenduoja neapsaugoti didelės jūsų 401k dalies jūsų darbdavio akcijose , atsižvelgiant į "Enron" ir " Worldcom" skandalus . Galite gauti daugiau informacijos, skaitant Investavimas į jūsų darbdavio vertybinius popierius - gera idėja ar nelaimė, laukianti įvykio? .
Viena iš 401k pensinio aprūpinimo plano privalumų yra tai, kad jis gali sekti darbuotoją per visą savo karjerą. Keičiant darbdavius, investuotojas turi keturias galimybes:
1.) Palikite savo turtą senajame darbdavio 401k pensijų plane
Daugelis 401k planų administratoriai taiko registro tvarkymą ir kitus mokesčius, kad valdytų jūsų paskyrą, nepriklausomai nuo to, ar jūs vis dar esate su bendrove. Šie mokesčiai gali būti svarbūs iš jūsų būsimos grynosios vertės , ypač jei turite sąskaitas keliuose skirtinguose darbdaviuose.
2.) Užbaigti 401k perkėlimą į naująjį darbdavio 401k planą
Praktiškai kalbant, ši parinktis galima tik tada, kai darbuotojas turi kitą pasiūlymą dėl darbo prieš išeidamas iš dabartinio darbdavio. Kai kuriais atvejais, IRA perkėlimas gali būti geriausias pasirinkimas, nes jis yra paprastas. Kaip žinote, ar tai teisingas pasirinkimas? Didžia dalimi sprendimas turėtų būti priimtas atsižvelgiant į naujojo 401k plano investavimo galimybes. Jei esate nepatenkintas jums pasirinktais pasirinkimais, 401k perkėlimas į IRA gali būti geresnis pasirinkimas.
3.) Užbaigti 401k perkėlimą ir perkelti turtą į individualią pensijų sąskaitą ( IRA )
401k perkėlimo užbaigimas yra beveik visada geriausias pasirinkimas tiems, kurie domisi patogiu išėjimu į pensiją, nes tai leidžia investuotojui sulaukti papildomo mokesčio, tuo pačiu užtikrinant maksimalią turto paskirstymo kontrolę (ty neapsiribojant siūlomomis investicijomis 401k plano teikėjas). Štai kaip tai veikia: dabartinio 401k plano turto paskirstymas yra užsakytas (apie tai pranešta IRS formoje 1099-R). Kai turtą gauna darbuotojas, jis turi būti įneštas į naujas pensijų planas per šešiasdešimt dienų; šis indėlis pateikiamas IRS 5498 formoje.
Vyriausybė riboja 401k perpardavimus kartą per dvylika mėnesių.
4.) Išmokti pinigus, mokėti mokesčius ir 10% nuolaida
Išskyrus tai, kad nesinaudoja darbdavio įnašo rungtynių programa, 401k atlyginimas išeinant iš darbo yra vienintelis kvailiausias sprendimas, kurį gali padaryti darbinis žmogus.
Pasak "401K" pagalbos centro pranešimo spaudai, moksliniai tyrimai rodo, kad "net 66 proc." X "darbo vietų keitiklių išeina iš darbo, o 78 proc. 20-29 metų amžiaus darbuotojų moka grynuosius pinigus". Tragedija yra daug didesnė nei mokesčiai ir baudos mokestis; Iš tiesų, didesni finansiniai nuostoliai atsiranda dėl dešimtmečių mokestinių atidėjimų, kuriuos šis kapitalas galėjo uždirbti, jei paskyros savininkas pasirinktų inicijuoti 401k perkėlimą.
Jūsų 401k pensijų plano tikslas yra numatyti savo auksinius metus. Tačiau yra laikų, kai jums reikia pinigų ir nėra kitų perspektyvių galimybių, išskyrus tai, kaip paliesti lizdą. Dėl šios priežasties vyriausybė leidžia plano administratoriams pasiūlyti 401k paskolų dalyviams (žinokite, kad vyriausybė to nereikalauja, todėl ji ne visada yra prieinama).
401k paskolos pagrindinė nauda yra tai, kad pajamos nėra apmokestinamos mokesčiais arba dešimties procentų bausmės mokesčiu, išskyrus įsipareigojimų neįvykdymo atveju.
Vyriausybė nenustato 401k paskolų naudojimo gairių ar apribojimų. Tačiau daugelis darbdavių daro; tai gali apimti minimalų paskolų likučius (paprastai 1000 JAV dolerių) ir paskolų skaičių bet kuriuo metu, siekiant sumažinti administracines išlaidas. Be to, kai kurie darbdaviai reikalauja, kad susituokę darbuotojai gautų savo sutuoktinio sutikimą prieš išeinant paskolą, o teorija yra tai, kad abu sprendimai paveikti.
401k Paskolų ribos
Daugeliu atvejų darbuotojas gali skolintis iki penkiasdešimties procentų savo priskirto sąskaitos balanso, neviršijant 50 000 dolerių. Jei darbuotojas per pastaruosius dvylika mėnesių gavo 401k paskolą, jie galės skolintis tik penkiasdešimt procentų savo patikimos sąskaitos likutį iki 50 000 JAV dolerių, atėmus ankstesnės paskolos likutį. 401k paskola turi būti grąžinta per ateinančius penkerius metus, išskyrus namų pirkimus, kurie yra tinkami ilgesniam laikui.
401k Paskolų palūkanų sąnaudos
Net jei skolinote iš savęs, vis tiek turite mokėti palūkanas ! Dauguma planų nustato standartinę palūkanų normą prime plus ir dar vieną ar du procentus. Išmoka yra dvigubai: 1.) skirtingai nuo bankui palūkanų, galų gale tuos pinigus grąžinsi kvalifikuotų išmokų metu ar iš karto į pensiją, ir 2.) palūkanos, kurias jūs grąžinsite į savo 401k planą, yra mokesčiai -saugotas.
401k paskolų trūkumai
Didžiausias 401k paskolos grąžinimo pavojus yra tai, kad jis sutrikdys dolerių kainų vidurkinimo procesą. Tai gali žymiai sumažinti ilgalaikius rezultatus. Kitas dalykas yra užimtumo stabilumas; jei darbuotojas uždaromas arba nutraukiamas, 401k paskola turi būti grąžinta visiškai, paprastai per šešiasdešimt dienų. Jei plano dalyvis nesilaiko galutinio termino, bus nustatytas įsipareigojimų neįvykdymo lygis ir bus nustatyti baudos mokesčiai ir mokesčiai.
401k sunkumų pašalinimas
Ką daryti, jei jūsų darbdavys nepasiūlo 401k paskolų arba jūs nesate tinkamas? Gali būti, kad galėsite naudotis grynais, jei įvykdysite keturias sąlygas (atkreipkite dėmesį, kad vyriausybė nereikalauja, kad darbdaviai pateiktų 401k pašalinimus dėl sunkumų, todėl turite patikrinti savo plano administratoriui):
- Atsisakymas reikalingas dėl neatidėliotino ir rimto finansinio poreikio
- Atsisakymas būtinas tam, kad tenkintų šį poreikį (ty jūs negalite gauti pinigų kitur)
- Paskolos suma neviršija poreikio sumos
- Jūs jau turite visas paskirstytinas ar neapmokestinamas paskolas pagal savo 401k planą
Jei šios sąlygos yra įvykdytos, lėšos gali būti atšauktos ir naudojamos vienam iš šių penkių tikslų:
- Pirminis pirmasis namas
- Aukštasis mokslas , kambarys ir lenta bei mokesčiai už kitus, dvylika mėnesių jums, jūsų sutuoktiniui, tėvams ar vaikams (net jei jie nebepriklauso nuo jūsų)
- Norėdami užkirsti kelią iškeldinimui iš savo namų arba uždarymo jūsų pagrindinėje gyvenamojoje vietoje
- Sunkios finansinės problemos
- Mokesčių atskaitytinos medicininės išlaidos, kurios nėra atlyginamos jums, jūsų sutuoktiniui ar jūsų išlaikomiems asmenims
Visi 401k sunkumų pašalinimo mokesčiai ir dešimties procentų bausmė. Tai reiškia, kad 10 000 USD pašalinimas gali sukelti ne tik žymiai mažiau piniginių lėšų jūsų kišenėje (galbūt net 6 500 JAV dolerių arba 7500 JAV dolerių), bet ir paskatins jus visam laikui atsisakyti mokestinio atidėjimo, kuris galėjo būti gautas iš šio turto. 401k pasibaigus išmokėjimui išmokos pinigai negali būti grąžinami į sąskaitą.
Nefinansiniai sunkumai 401k pasitraukimas
Nors investuotojas vis tiek privalo sumokėti mokesčius už nefinansinių sunkumų pašalinimą, 10 procentų baudos mokestis netaikomas. Galima gauti penkis būdus:
- Jūs tampa visiškai ir visam laikui išjungtas
- Jūsų medicinos skolos viršija 7,5 proc. Jūsų pakoreguotų bendrųjų pajamų
- Teismas nurodė jums suteikti lėšas savo išsiskyrusiam sutuoktiniui, vaikui ar išlaikytiniui
- Jūs visam laikui atleidžiami, nutraukiami, išeinate arba išeinate anksčiau tais pačiais metais, kai pasibaigsite 55 ar daugiau
- Jūs visam laikui atleidžiami, nutraukiami, išeinate arba išeinate į pensiją ir nustatote įprasto pašalinimo iš darbo mokėjimo grafiką lygiomis likusio jūsų tikėtino natūralaus gyvenimo sumomis. Pasibaigus pirmajam atšaukimui , investuotojas privalo tęsti jų priėmimą penkerius metus arba iki 59 1/2 metų amžiaus , priklausomai nuo to, kas yra ilgesnis.
401k sunkumų panaikinimas turėtų būti paskutinė priemonė. Pvz., " IRA" turi išimtį už apyvartą, kurios suma yra 10 000 JAV dolerių.
Koks didžiausias įnašo limitas jūsų 401k sąskaitoje? Atsakymas priklauso nuo jūsų plano, jūsų atlyginimo ir vyriausybės gairių. Trumpai tariant, jūsų įnašo riba yra mažesnė iš maksimalios sumos, kurią jūsų darbdavys leidžia kaip procentinę dalį darbo užmokesčio (pvz., Jei jūsų darbdavys leidžia jums pridėti 4% savo atlyginimo, o jūs gaunate išankstinį mokestį 20 000 EUR, jūsų maksimalus įnašo dydis yra 800 USD) , arba vyriausybės gaires:
401k Maksimalios įnašo ribos
2004: 13 000 USD
2005: 14 000 USD
2006: 15 000 USD
2007: 15 500 USD
2008: 15 500 USD
2009: 16 500 USD
2010 m.: 16 500 USD plius infliacijos indeksas (500 USD padidinimas)
Pasiekus 2010 m. Bendrą didžiausią įnašų ribiną bus padidinta atsižvelgiant į pragyvenimo išlaidų pokyčius (nuoroda url = http: //beginnersinvest.about.com/od/inflationrate/a/inflation.htm] infliacija) žingsniais $ 500.
Įtraukti įmokas
Jei jums yra penkiasdešimt metų ar daugiau, o jūsų darbdavys siūlo 401k dydžio įmoką, jūs turite teisę į papildomas sumas, neviršijančias didžiausių įmokų ribų, kaip nurodyta toliau:
401k Didžiausios įmokos įmokų ribos
2004: 3000 dolerių
2005: 4000 USD
2006: 5000 $
2007: 5000 $
2008: 5000 $
2009: 5500 dolerių
2010 m .: 5500 USD plius infliacijos indeksas (500 USD pakopų suma)
Pasiekus 2010 m., Bendras didžiausias įnašų limitas bus padidintas atsižvelgiant į pragyvenimo išlaidų ( infliacijos ) pokyčius 500 milijonų kartų.
Priminimas apie darbdavių mokėjimus ir 401k įmokų ribas
Dar kartą, įmokos neįtraukiamos į darbdavius atitinkančias įmokas iki šešių procentų darbuotojo atlyginimo prieš apmokestinimą. Pvz., Jei turite kvalifikaciją, 2009 m. Galite sumokėti 401k įmoką 16 500 JAV dolerių, o jūsų darbdavys vis tiek atitiks pirmus šešis procentus jūsų atlyginimo; kad rungtynės būtų atidedamos virš ir virš 16 500 LTL, kuriuos jūs tiesiogiai prisidėjote.