Kaip padaryti sprendimą Roth prieš mokesčius 401 (k)
Pastaraisiais metais pastebimai išaugo darbdavių, siūlančių "Roth" pasirinkimą pensijų planuose, skaičius.
"Roth" parinktis leidžia jums įnešti į pensiją planą pinigus iš mokesčio. Kaip ir įmokos į Roth IRA, įmokos į Roth 401 (k) nėra atskaitomos iš mokesčio. Užuot naudoję išankstines mokesčių taupymo tradicines įmokas prieš apmokestinimą, mokesčių lengvata atsiranda vėliau, kai pradedate paskirstyti paskirstymą iš plano. "Roth" paskyros leidžia panaikinti pajamų augimą savo sąskaitoje be mokesčių, jei paskyra atidaryta ne mažiau kaip 5 metus, o jūs esate daugiau nei 59 metų amžiaus. 1/2.
Išskyrus didelį po mokesčių skirtumą, "Roth 401 (k)" dirba taip pat, kaip reguliariai 401 (k) s. Vienas iš panašumų yra tai, kad tiek įmokos iki apmokestinimo, tiek Roth 401 (k) įnašai yra tinkami bendrovei. Nesvarbu, ar gaunate atitinkamą jūsų įmonės įmoką, nustato jūsų darbdavys. Jei gausite vieną, jis bus iš anksto apmokėtas ir laikomas atskirai nuo jūsų Roth 401 (k). Jei nuspręsite palikti savo darbdavį, jums gali tekti pasirinkti Roth 401 (k), kur jis yra, arba persikelti į naują darbdavio planą, jei ten siūloma Roth 401 (k).
Kitas variantas - tai perkelti Roth IRA, kur jums bus taikomos tokios pačios panaikinimo taisyklės.
Štai keletas svarbių klausimų, kuriuos reikia apsvarstyti nustatant, ar jums reikalinga Roth 401 (k):
Ar galite prisidėti prie Roth 401 (k)?
Norėdami dalyvauti, pirmiausia turite patvirtinti, kad jūsų darbdavys siūlo Roth 401 (k).
Jei tai yra ir jūs turite teisę dalyvauti, galite prisidėti, neatsižvelgiant į pajamas. Roth 401 (k) s netaikomi pajamų apribojimai. Kita vertus, "Roth IRA" turi pajamų ribas, kurios lemia, ar galite prisidėti.
Kiek jūs galite prisidėti?
Bendras IRS limitas darbuotojams tradiciniams ir Roth 401 (k) įnašams yra 18 500 JAV dolerių (24 500 JAV dolerių, jei esate daugiau nei 50 metų šiais metais) 2018 metais.
Sprendimas prieš apmokestinimą prieš Roth 401 (k) neturi būti nei scenarijus, nei scenarijus. Galite prisidėti prie abiejų tipų sąskaitų (jei jas pateikia darbdavys). Galima atlikti įmokas tiek išankstinio apmokestinimo, tiek Roth 401 (k), jei jūsų bendras įmokos neviršija metinės ribos.
Ar manote, kad esate aukštesnėje mokesčių eilutėje perėjus į pensiją?
Didžiausias skirtumas tarp išankstinio apmokestinimo ir "Roth 401 (k)" yra tai, ar jūs mokate mokesčius dabar, kaip tai yra Roth atveju, ar tuo metu, kai jūs atsiimate pinigus (401k prieš apmokestinimą). Pasirinkus "Roth 401" (k) variantą, gali būti ypač naudinga, jei esate susirūpinęs dėl aukštesnės mokesčių kategorijos pensijų metų.
Iš anksto sumokėjus mokesčius taip pat turi naudos, jei turėsite ilgą ateities investicijų pajamų ateityje. Apskritai, kuo ilgesnis jūsų investicijų laikotarpis, tuo didesnė jūsų galimybė sutaupyti mokesčių.
"Roth 401" (k) gali būti naudingiausias asmenims, kurie yra savo karjeros pradžioje ir tikisi, kad jų pajamos gerokai padidės per visą savo gyvenimą. Roth 401 (k) taip pat gali būti gera idėja, jei esate susirūpinę, kad net jei jūsų pajamos nepasieks pensijos, gali būti mokesčių tarifai. Iš tiesų, neseniai paskelbtas "Tax Cuts and Jobs Act" 2017 m. Sumažino ribines pajamų mokesčio eilutes daugumai žmonių, paliekančių kai kuriuos tikėti, kad ateityje jie bus didesni.
Kita vertus, jums greičiausiai bus geriau laikytis 401 (k) išankstinio apmokestinimo, jei manote, kad jūsų pajamų mokesčio tarifas paprastai bus mažesnis, kai jums reikės pinigų išėjimo į pensiją metu. Taip yra todėl, kad įmokos, gautos iš pajamų iki mokesčio, suteikia išskaičiuotą mokestinį laikotarpį už suteiktą sumą. Dauguma pensininkų iš tikrųjų nustato, kad jie turi mažesnę pajamų pakaitalo dalį savo pensinio amžiaus.
Tiesą sakant, bendrosios gairės yra pakeisti apie 80 procentų savo pajamų, kad išlaikytų tą patį patogų gyvenimo būdą pasitraukus iš darbo. Šie mažesni pajamų lygiai ir faktas, kad kai kurie pajamų šaltiniai, tokie kaip socialinis draudimas, yra tik iš dalies apmokestinami, yra papildomas argumentas prieš 401 (k) punktą prieš apmokestinimą.
Paprastai, čia yra pagrindinis skirtumas tarp tradicinių ir Roth 401 (k):
Priešmokesčio "401 (k) parinktys suteikia jums mokesčių atleidimą šiandien ir reikalauja, kad jūs mokėsite pajamų mokesčius, kai atsiras paskirstymas (vėliau mokestį).
"Roth 401 (k)" įnašai atliekami su neapmokestinamomis doleriais, tačiau suteikiama galimybė nemokamai paskirstyti (mokesčiai dabar).
Ar planuojate panaudoti savo senatvės taupymo dalį turtui perduoti?
Roth 401 (k) sąskaitos taip pat turi prasmę kaip turto perdavimo transporto priemonė. Vienas iš nekilnojamojo turto planavimo strategijų yra Roth 401 (k) sąskaitų panaudojimas, kad į pensiją išeinantys turtas būtų perduodami įpėdiniams nemokamai. Paveldėję Roth 401 (k) s dar nėra apmokestinami pajamų mokesčiais, nes įmokos jau buvo apmokestintos. Jiems taikomi minimalūs paskirstymo reikalavimai. Per savo gyvenimą jūs galite pasukti Roth 401 (k) į Roth IRA, kad išvengtumėte būtinų minimalių paskirstymų. Ši strategija gali padėti išsaugoti turtą įpėdiniams ir leisti tęsti nemokamą augimą.
Sprendžiamasis veiksnys
Didžiausias veiksnys sprendžiant, ar "Roth 401" (k) yra prasmingas jums paprastai mažėja dėl pajamų mokesčio tarifų. Tačiau priimdami sprendimą turite atsižvelgti į kitus kintamuosius. Jūsų amžius, dabartinė ir būsima mokesčių našta bei bendra mokesčių paskirstymo tarp mokesčių prieš apmokestinimą (401 (k), IRA, HSA), Roth sąskaitų ir apmokestinamų sąskaitų.